ما هو دفع ACH؟ + كل ما تحتاج إلى معرفته

تعد مدفوعات ACH طريقة رائعة لإرسال مدفوعات مباشرة من حسابك المصرفي بسرعة وأمان ، ولكن من المهم فهم كيفية عملها والرسوم التي قد تتحملها. في هذه المقالة ، سنقدم كل ما تحتاج لمعرفته حول مدفوعات ACH ، بما في ذلك كيفية عملها والرسوم المرتبطة بها والمزيد. استمر في القراءه لتتعلم المزيد.

ما هو دفع ACH؟

دفع ACH هو نوع من التحويل الإلكتروني للأموال من حساب مصرفي إلى آخر. تُعرف هذه المدفوعات أيضًا باسم echecks ، وهي طريقة فعالة وآمنة لإرسال المدفوعات مباشرة من حسابك المصرفي دون الحاجة إلى النقد المادي أو الشيكات.

مع مدفوعات ACH ، يتم تحويل الأموال على الفور ، غالبًا في نفس اليوم. يمكن أن يؤدي استخدام مدفوعات ACH أيضًا إلى توفير الرسوم التي تتكبدها عند إجراء المدفوعات التقليدية نقدًا أو بشيكات.

إليك كلمة سريعة من Merchant Maverick تناقش أفضل 7 معالجات ACH للشركات الصغيرة التي يمكن أن توفر لك المال.

كيف تعمل مدفوعات شبكة المقاصة الآلية؟

تعد شبكة غرفة المقاصة الآلية (ACH) جزءًا لا يتجزأ من النظام المالي الأمريكي ، حيث تعمل على تبسيط عمليات تحويل الأموال الإلكترونية بين البنوك والمؤسسات المالية المختلفة. فيما يلي تفصيل موجز للعملية:

• مقدمة لشبكة ACH:
  • تسهل شبكة ACH التحويلات الإلكترونية للأموال (EFTs) بين البنوك والمؤسسات المالية ، مما يعزز التدفق السلس للأموال.
• استخدامات مدفوعات ACH:
  • مدفوعات الفواتير: يستخدم العديد من الأشخاص مدفوعات ACH لتسوية فواتيرهم دون الحاجة إلى شيكات أو نقدًا.
  • خدمات كشوف المرتبات: غالبًا ما يعتمد أصحاب العمل على مدفوعات ACH لصرف الرواتب لموظفيهم.
  • المدفوعات من شخص لآخر: يمكن للأفراد استخدام النظام لإرسال الأموال إلى الأصدقاء أو العائلة ، على غرار التحويلات المصرفية ولكن غالبًا ما تكون أكثر كفاءة.

• الشروع في دفع ACH:
  • يبدأ المرسل العملية من خلال السماح بالتحويل الإلكتروني للأموال من حسابه المصرفي إلى الحساب المصرفي للمستلم المقصود.
• دور البنوك:
  • البنك الأصلي (ODFI): يلعب بنك المرسل ، أو ODFI ، دورًا محوريًا عن طريق إرسال الدفعة عبر شبكة ACH.
  • بنك الاستلام (RDFI): يتلقى RDFI أو بنك المستلم الدفعة من شبكة ACH ويقيدها لحساب المستلم.
• فترات المعالجة:
  • لا تتم معالجة مدفوعات ACH في الوقت الفعلي. عادة ما يتم تجميعها ومعالجتها مرة أو مرتين يوميًا.
  • بسبب نظام التجميع هذا ، قد يكون هناك تأخير قصير من لحظة بدء الدفع حتى يتم إضافة رصيد إلى حساب المستلم.
• اعتبارات أمنية:
  • شبكة ACH محصنة بإجراءات أمنية قوية ، مما يجعل هذه المدفوعات آمنة.
  • تضمن الشبكة التي تضم البنوك والمؤسسات المالية الحفاظ على بروتوكولات الأمان الصارمة دائمًا.
• التكلفة والكفاءة:
  • عادةً ما تتمتع مدفوعات ACH بميزة التكلفة على التحويلات البرقية ، مما يجعلها الخيار المفضل للكثيرين.
  • تضمن طريقة المعالجة المنتظمة والمجمعة الخاصة بهم تحويل الأموال بكفاءة بين الحسابات المختلفة.

يمكن أن يوفر فهم الفروق الدقيقة في مدفوعات ACH لكل من الشركات والأفراد ميزة واضحة في إدارة تحويلات الأموال الإلكترونية بشكل فعال وآمن.

أنواع مدفوعات ACH

مدفوعات ACH ، أو مدفوعات Automated Clearing House ، هي طرق شائعة للمعاملات الرقمية التي تحدث بين طرفين.

يمكن تقسيم دفعة ACH المباشرة إلى فئتين رئيسيتين: ائتمانات ACH وخصم ACH.

قروض ACH

ائتمان ACH هو تحويل إلكتروني للأموال من حساب إلى آخر يكون فيه حساب المرسل هو المنشئ وحساب المستلم هو المستفيد. يستخدم هذا النوع من الدفع لأغراض مختلفة مثل كشوف رواتب الإيداع المباشر وتحصيل الديون ومدفوعات الرسوم الدراسية وسداد القروض.

وتتمثل فائدة هذا النوع من المعاملات في أنه يمكن إتمامه بسرعة وأمان بأقل قدر من الأعمال الورقية.

ديون ACH

يحدث هذا النوع من التحويل عندما يتم سحب الأموال من الحساب المصرفي للمنشئ وإيداعها في الحساب المصرفي للمستفيد. غالبًا ما يستخدم هذا في الفواتير المتكررة مثل مدفوعات المرافق أو مدفوعات الرهن العقاري. تتمثل ميزة خصم ACH مقارنةً بأشكال الدفع الأخرى في أنه يمكن أتمتة ، لذلك ليست هناك حاجة لمعالجة كل معاملة يدويًا.

كيفية إجراء دفعة ACH

إن إجراء مدفوعات ACH ليس أمرًا بسيطًا فحسب ، بل إنه آمن أيضًا. يوفر للمستخدمين وسيلة يمكن الاعتماد عليها لإرسال الأموال إلكترونيًا. في ما يلي تحليل أكثر تفصيلاً لخطوات تنفيذ دفعة ACH:

1. تجميع المعلومات:
   • الغرض: قبل الشروع في أي دفعة ، من الضروري جمع كل التفاصيل الأساسية. بدون المعلومات الصحيحة ، قد تتأخر معاملتك أو ترفض.
   • التفاصيل المطلوبة: تأكد من أن لديك رقم التوجيه المصرفي ورقم الحساب الخاص بالمستلم. هذه هي المعرفات الأساسية لمعاملات ACH.
   • المصادر: يمكن للمستلم غالبًا تقديم هذه المعلومات مباشرةً ، أو يمكن العثور عليها في شيك ورقي أو داخل بوابات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
2. إعداد الدفع:
   • اختيار النظام الأساسي: حدد النظام الأساسي الذي ترغب في تنفيذ دفع ACH فيه. يمكن أن يتراوح ذلك من البوابة الإلكترونية للبنك الخاص بك ، أو تطبيق الهاتف المحمول المخصص ، أو حتى منصات الدفع التابعة لجهات خارجية التي تدعم تحويلات ACH.
   • تفاصيل الإدخال: انتقل إلى قسم المدفوعات أو التحويلات وأدخل المعلومات التي تم جمعها مسبقًا (رقم التوجيه ورقم الحساب) بدقة.
3. اختر التردد:
   • لمرة واحدة أو متكررة: يمكنك تحديد ما إذا كنت تريد إجراء دفعة لمرة واحدة أو إعدادها كمعاملة متكررة. المدفوعات المتكررة مثالية للفواتير أو الاشتراكات حيث يظل المبلغ ثابتًا على مدار فترات.
   • الجدولة: في حالة اختيار متكرر ، حدد التكرار (على سبيل المثال ، أسبوعيًا ، شهريًا) وحدد تاريخي البدء والانتهاء إن أمكن.
4. تأكيد وإرسال:
   • مراجعة: من الضروري إعادة التحقق من جميع التفاصيل المدخلة لتجنب أي أخطاء. تأكد من صحة المبلغ وتفاصيل المستلم والتكرار (إن أمكن).
   • التفويض: بمجرد التأكد من أن كل شيء يبدو دقيقًا ، تابع لتأكيد المعاملة. قد يتضمن ذلك إدخال كلمة مرور ، أو الإجابة على سؤال الأمان ، أو حتى استخدام التحقق البيومتري اعتمادًا على النظام الأساسي الخاص بك.
   • حالة المعاملة: بعد الإرسال ، ستتلقى عادةً رسالة تأكيد أو إشعارًا يشير إلى بدء المعاملة بنجاح. تأكد من الاحتفاظ بهذا كسجل.

بمجرد القيام بكل ذلك ، يكون الدفع في طريقه إليك!

فيما يلي جدول مرجعي سهل يلخص خطوات سداد مدفوعات ACH:

كم من الوقت تستغرق مدفوعات ACH؟

عادةً ما تستغرق مدفوعات ACH من يوم إلى 3 أيام عمل للتصفية ، ولكن يمكن لبعض البنوك معالجتها في أقل من يوم واحد. عادة ما تكون الأموال متاحة في غضون يومين بعد بدء الدفع ، لكن هذا يعتمد على المؤسسة المالية. بمجرد معالجة دفعة ACH ، سيتم إرسال تأكيد إلى الحساب المصرفي للمرسل.

أمثلة على مدفوعات ACH

هناك عدة أنواع من مدفوعات ACH ، لكل منها غرضه وفوائده الخاصة. وتشمل هذه المدفوعات المتكررة والودائع المباشرة والتحويلات. في حين أنها قد تبدو متشابهة على السطح ، إلا أن هناك اختلافات بينهما تجعل بعض الخيارات أكثر ملاءمة لمواقف مختلفة.

دفعات متكررة

تسمح المدفوعات المتكررة للعملاء بتعيين المدفوعات التلقائية من حساباتهم في أوقات محددة على مدار الشهر. هذا النوع من الدفع مفيد بشكل خاص لأولئك الذين يحتاجون إلى مدفوعات ثابتة أو خصومات من حساباتهم مثل الإيجار أو المرافق أو الاشتراكات. يساعد هذا في التأكد من عدم نسيان هذه النفقات أو إهمالها.

الودائع المباشرة

توفر الودائع المباشرة طريقة سهلة لأصحاب العمل لدفع أجور العمال عبر التحويلات الإلكترونية بدلاً من إعداد شيكات ورقية مكلفة كل شهر. غالبًا ما يتلقى الموظفون رواتبهم بشكل أسرع مع الإيداعات المباشرة مما لو تم الدفع لهم عن طريق طرق أخرى مثل الشيكات في البريد. يمكن أن يوفر أيضًا الوقت والمال لأصحاب العمل حيث لا يتعين عليهم طباعة الشيكات يدويًا في كل دورة دفع.

التحويلات

تشير التحويلات إلى الوقت الذي يتم فيه نقل الأموال من حساب إلى آخر على أساس داخلي دون تداول أموال فعلية. يستخدم هذا بشكل شائع بين الشركات الكبيرة التي لديها مؤسسات مالية متعددة وتحتاج إلى طريقة لنقل الأموال بينها دون الحاجة إلى إجراء معاملات كبيرة في كل مرة. تسمح التحويلات الداخلية بإدارة الأصول المالية بسهولة دون أي تكاليف إضافية مرتبطة بإجراء التحويلات خارج شبكات البنوك.

إيجابيات معاملات ACH

تقدم معاملة ACH فوائد لكل من المرسلين والمستلمين. فيما يلي بعض مزايا استخدام مدفوعات ACH:

• آمن: مدفوعات ACH محمية بطرق تشفير متطورة ومصادقة ثنائية ، مما يجعلها واحدة من أكثر خيارات الدفع المتاحة أمانًا.
• سريع: تكتمل المعاملات عادةً في غضون يوم أو يومين ، مما يجعل هذا خيارًا سريعًا للمدفوعات الرقمية.
• رسوم منخفضة: غالبًا ما تحتوي تحويلات ACH على رسوم أقل من أنواع المدفوعات الأخرى ، مما يجعلها خيارًا جذابًا للشركات والأفراد على حد سواء.
• سهولة الأتمتة: على عكس طرق الدفع الأخرى ، مثل بطاقات الائتمان أو الشيكات الورقية ، يمكن تحويل تحويلات غرفة المقاصة الآلية بسهولة بحيث لا يحتاج المستخدمون إلى معالجة كل معاملة يدويًا.
• فعالة من حيث التكلفة: نظرًا لعدم وجود حاجة لطباعة الشيكات الورقية أو معالجة مدفوعات بطاقات الائتمان ، فإن تحويلات ACH تكون عمومًا أكثر فعالية من حيث التكلفة من هذه البدائل.

سلبيات معاملات حساب بنك ACH

على الرغم من الفوائد العديدة لمدفوعات ACH ، هناك أيضًا بعض العيوب التي يجب مراعاتها. فيما يلي بعض الجوانب السلبية المحتملة لاستخدام نظام الدفع هذا:

• التأخيرات الزمنية: كما هو الحال مع أي شكل من أشكال الدفع ، قد تخضع المعاملات للتأخير بسبب الأخطاء أو تدابير منع الاحتيال.
• أموال غير كافية: إذا كان الحساب الأصلي لا يحتوي على أموال كافية لتغطية التحويل ، فقد يتم رفض المعاملة وتحمل رسوم إضافية.
• مخاطر الاحتيال: نظرًا لأن المعلومات الواردة في تحويلات ACH غالبًا ما تكون أقل حماية من طرق الدفع الأخرى ، يجب أن يكون المستخدمون على دراية بالمخاطر المحتملة المرتبطة بالنشاط الاحتيالي.

مدفوعات ACH مقابل. مدفوعات التحويل الإلكتروني

تعد كل من مدفوعات ACH وتحويلات الأموال الإلكترونية (EFTs) من طرق الدفع الإلكترونية المستخدمة لتحويل الأموال من حساب مصرفي إلى آخر. يتمثل الاختلاف الرئيسي بين الاثنين في أن مدفوعات ACH يبدأها المرسل ، بينما يبدأ المستلم تحويلات التحويل الإلكتروني. يتضمن كلا النوعين من الدفع عملية تحقق ويتطلبان معلومات دقيقة تتعلق بالمؤسسة المالية للمستلم من أجل إتمام التحويل بنجاح.

بدائل إرسال الأموال عبر الإنترنت

يجب أن يدرك أصحاب الأعمال الصغيرة أن Square تقبل مدفوعات ACH ، ولكن بالنسبة لأولئك الذين يبحثون عن بدائل لمدفوعات ACH لإرسال الأموال عبر الإنترنت ، هناك عدد قليل من الخيارات المتاحة. فيما يلي الخيارات الأربعة الرئيسية:

بطاقات الائتمان والخصم

توفر بطاقات الائتمان والخصم طرقًا سريعة ومريحة لتحويل الأموال عبر الإنترنت. مع عدم الحاجة إلى فتح حساب مصرفي منفصل أو تقديم معلومات شخصية ، فإن استخدام بطاقات الائتمان التجارية أو بطاقات الائتمان التجارية مع المكافآت أو بطاقات الائتمان التجارية المدفوعة مسبقًا أو بطاقات الخصم غالبًا ما يكون أسهل طريقة للذهاب. ومع ذلك ، يجب أن يدرك المستخدمون أن رسوم معالجة بطاقات الائتمان يمكن أن تكون مرتفعة للغاية.

التحويلات من بنك إلى بنك

تتيح التحويلات من بنك إلى بنك للمستخدمين نقل الأموال بسرعة وأمان من حساب مصرفي إلى آخر بأقل رسوم. عادة ما تكون هذه الطريقة سريعة وسهلة ولكنها قد تنطوي على فترات انتظار حسب البنوك المعنية.

التحويلات البنكية

التحويلات البنكية هي طرق آمنة وفورية لتحويل الأموال داخل أو خارج الحساب المصرفي. تميل إلى فرض رسوم أعلى من الخيارات الأخرى ولكنها توفر ضمانًا بأن الأموال ستصل إلى وجهتها.

تطبيقات الدفع

يعد استخدام تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول مثل بدائل Paypal و PayPal مثل Venmo و Google Pay للأعمال و Apple Pay طرقًا شائعة بشكل متزايد لإرسال الأموال إلكترونيًا دون مشاركة أي مؤسسات مالية. دفع فاتورة Divvy هو أيضًا خيار آخر. غالبًا ما تكون هذه التطبيقات أسرع وبأسعار معقولة أكثر من الخيارات المصرفية التقليدية ويمكن استخدامها أيضًا في المعاملات الدولية برسوم منخفضة.

الكلمات الأخيرة

في الختام ، تعتبر مدفوعات ACH طريقة فعالة لتحويل الأموال بين حسابين مصرفيين. عادةً ما تكون أسرع من عمليات التحقق الورقية ، ولكنها أبطأ من عمليات التحويل الإلكتروني. تتطلب مدفوعات ACH معلومات دقيقة حول المؤسسة المالية للمستلم ليتم إكمالها بنجاح ويمكن أن تستغرق من 1 إلى 3 أيام عمل للمعالجة.

تعد معرفة مداخل وعمولات مدفوعات ACH أمرًا ضروريًا لأولئك الذين يرغبون في استخدام طريقة الدفع هذه لمعاملاتهم المالية. تأكد من تتبع مدفوعات ACH الخاصة بك باستخدام برامج الفواتير وتطبيقات إدارة الأموال ، أو استخدم خدمات أخرى توفر الرؤية والتحكم في عملية الدفع بأكملها.

الأسئلة الشائعة حول دفع ACH

ما هي تكلفة معالجة مدفوعات ACH؟

عادةً ما تكون معالجة مدفوعات ACH أقل تكلفة من تحويلات التحويل الإلكتروني ، نظرًا لأن مرسل الدفعة هو المسؤول عن بدء المعاملة.

تختلف الرسوم اعتمادًا على البنوك المشاركة في التحويل والخدمات المستخدمة ، لكن معظم مدفوعات ACH تكلف ما بين 0.20 دولارًا - 1.50 دولارًا لكل تحويل.

لماذا يتم رفض بعض مدفوعات ACH؟

قد يتم رفض مدفوعات ACH إذا كانت المعلومات المقدمة غير صحيحة أو غير كافية. تشمل الأسباب الشائعة الأخرى لرفض مدفوعات ACH عدم كفاية الأموال والمدفوعات المكررة والحسابات المجمدة. قد يتم أيضًا رفض المعاملات التي تعتبر مشبوهة من خلال إجراءات مكافحة الاحتيال الخاصة بالبنك.

هل هناك أي رسوم غرامة على مدفوعات ACH؟

نعم ، قد يتم فرض رسوم جزائية على بعض مدفوعات ACH. قد تفرض بعض البنوك رسومًا على المدفوعات المرتجعة أو المدفوعات المتأخرة ، وقد تفرض بعض معالجات الدفع أيضًا رسومًا للمعاملات الفاشلة.

من المهم التشاور مع البنك أو المعالج قبل الشروع في دفع ACH لفهم العقوبات المحتملة التي يمكن أن يتم تكبدها. ابحث عن نصائح امتثال كشوف المرتبات لفهم مدفوعات ACH والتأكد من دقتها.

هل يجب علي سداد رصيد ACH؟

يعتمد ما إذا كان يتعين عليك سداد رصيد ACH أم لا على الظروف المحددة للمعاملة.

إذا كان ائتمان ACH ناتجًا عن خطأ أو خطأ ، مثل دفع مكرر ، فمن المحتمل أن تحتاج إلى إعادة الأموال إلى المرسل.

يمكن القيام بذلك عن طريق بدء خصم ACH ، وهو انعكاس للائتمان الأصلي. إذا كان ائتمان غرفة المقاصة الآلية نتيجة دفع مقصود ، مثل الإيداع المباشر لكشوف المرتبات ، فسيتم اعتبار الائتمان معاملة مشروعة وسيتم اعتبار الأموال ملكك للاحتفاظ بها.

هل يمكن للبنك الذي تتعامل معه إيقاف مدفوعات ACH؟

نعم ، يمكن للبنك إيقاف مدفوعات ACH ، لكن العملية تختلف حسب الظروف المحددة.

إذا كنت تتلقى ائتمان ACH وتعتقد أن الدفع غير مصرح به أو احتيال ACH ، يمكنك الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه وتطلب منه إيقاف الدفع.

سيقوم البنك الذي تتعامل معه بعد ذلك بالتحقيق في المعاملة ، وإذا لزم الأمر ، سيعيد الأموال إلى المرسل.

إذا كنت مرسل الخصم من غرفة المقاصة الآلية وتحتاج إلى إلغاء دفعة ، يمكنك الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه وتطلب منه إيقاف الدفع.

اعتمادًا على توقيت الطلب ، قد يتمكن البنك من إلغاء الدفع قبل معالجته.

الصورة: Envato Elements