لماذا يعتبر Embedded Finance هو الشيء الكبير التالي للمؤسسات الحديثة؟

يشهد قطاع التمويل تغيرات هائلة مع إضافة التمويل المضمّن للمؤسسات. نظرًا لأن الشركات تتطلع إلى البقاء في صدارة المنافسة ، فإنها تدمج الخدمات المالية في المنصات أو التطبيقات غير المالية. شهدت هذه الممارسة مؤخرًا نموًا هائلاً بسبب التطورات التكنولوجية والتحولات في سلوك المستهلك. مكّن التحول الرقمي المؤسسات من تزويد عملائها بتجربة شاملة متكاملة من خلال دمج الخدمات المالية في المنتجات أو الخدمات الحالية. تجعل هذه السهولة والراحة المحسّنة التمويل المضمّن للشركات حلاً جذابًا للشركات.

أدى ظهور التمويل المضمّن إلى تغيير الحياة والأعمال في جميع أنحاء العالم. إنها تدعم حقبة جديدة من تجربة الخدمات المالية المخصصة والسلسة والمتكاملة مع خدمات الأعمال والتجارة. وعلى الأخص ، يمكن للناس الآن الوصول إلى المنتجات المالية دون الحاجة إلى الدخول في بنك تقليدي - كل ما يحتاجون إليه هو تسجيل الدخول من خلال التجارة الإلكترونية أو منصة المحاسبة.

وفقًا لتقرير Statista ، أنتجت صناعة التمويل المدمجة في الولايات المتحدة 22.5 مليار دولار من الإيرادات في عام 2020 ومن المتوقع أن تصل إلى 230 مليار دولار بحلول عام 2025 - بزيادة قدرها عشرة أضعاف على مدى خمس سنوات. يشير هذا النمو السريع إلى إمكانات قطاع التمويل المدمج سريع النمو هذا. لدى المستثمرين ، والتكنولوجيا المالية ، والبنوك ، ومقدمي المدفوعات ، وشركات البرمجيات العديد من الأسئلة حول ما يستلزمه التمويل المضمّن ، وكيفية المشاركة ، وفي النهاية - كيفية الفوز. ستناقش هذه المقالة هذه الموضوعات بالتفصيل وتوفر نظرة ثاقبة قيمة لما يتطلبه النجاح في ثورة التمويل المضمنة.

ما هو التمويل المضمّن؟

التمويل المضمن للمؤسسات هو عملية دمج المنتجات المالية في رحلات العملاء الرقمية وتجاربهم. تم تقديم هذا المفهوم لفترة طويلة ، واستخدمت البنوك بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية الخاصة في سلاسل البيع بالتجزئة ، وقروض السيارات في الوكلاء ، وتمويل المبيعات لتجار التجزئة للأجهزة.

ومع ذلك ، فإن الجيل التالي من التمويل المضمّن للشركات قوي جدًا لدرجة أنه يتم دمجه في الواجهات الرقمية مثل عربات التسوق أو منصات برامج المحاسبة . ونتيجة لذلك ، يمكن للعملاء الآن الحصول على الخدمات المالية ببساطة باعتبارها امتدادًا لرحلتهم أو تجربتهم غير المالية.

مكنت التطورات الحديثة في التكنولوجيا والسلوك من ظهور التمويل المدمج للمؤسسات. أشكال مختلفة من التجارة الرقمية ، والحلول البرمجية لإدارة الأعمال ، والمستهلكين الرقميين ، وتفويضات الخدمات المصرفية المفتوحة ، كلها عوامل حفزت هذا التحول. أدى هذا النمو الهائل في السوق إلى توليد 33٪ من الإنفاق العالمي للبطاقات الآن عبر الإنترنت ( 50٪ في الولايات المتحدة ).

كما شهدت الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم حلول برمجية متزايدة لإدارة أعمالها. من خلال السماح للأطراف الثالثة بالوصول إلى البيانات المصرفية للمستهلكين وإجراء المعاملات نيابة عنهم ، يمكن أن يساعد الابتكار المصرفي المفتوح في خلق طلب كامن على منتجات التمويل المضمنة.

تُعد Superapps مثالًا رائعًا للتمويل المضمّن ، حيث تقوم بدمج خدمات مالية مختلفة في نظامها الأساسي. يوفر ذلك للمستخدمين وصولاً سهلاً إلى خدمات متعددة في مكان واحد ويجعل حياتهم أكثر بساطة وفعالية. WeChat ، على سبيل المثال ، هو تطبيق فائق الشعبية في الصين مع أكثر من مليار مستخدم. لقد تجاوزت كونها مجرد تطبيق مراسلة ؛ يقدم WeChat أيضًا المدفوعات والمصرفية وخيارات الاستثمار والتأمين - كل ذلك ضمن نفس النظام الأساسي.

إحداث ثورة في المشهد المالي: إمكانية تغيير قواعد اللعبة للتمويل المضمّن

يعتبر التمويل المضمّن للمؤسسات أداة قوية تحدث ثورة في العمليات غير المالية في جميع أنحاء العالم. من خلال الاستفادة من البيانات لتحسين قيمة الخدمات المالية ، يمكن لهذه التكنولوجيا التحويلية أن تحل محل البنوك التقليدية أو تلغيها وتبسط العمليات المعقدة المختلفة مثل التحويلات المالية الدولية ومدفوعات البائعين ، والأهم من ذلك ، شراء التأمين والأدوات الأساسية الأخرى.

إن التوقعات الحالية للسوق متفائلة للغاية - يتوقع تقرير الأسواق المالية المضمنة في فيتنام 2022 أنه بحلول هذا العام وحده ، سيكون قد نما بمعدل سنوي يبلغ 66.3٪ ليصل إلى 336.4 مليون دولار. وبالمثل ، يقدر بحث أوراكل أنه خلال السنوات العشر القادمة ، ستتجاوز قيمته 7 تريليون دولار - متجاوزًا ضعف الرسملة المجمعة لأكبر 30 بنكًا في العالم اليوم!

لماذا يعتبر التمويل المدمج مستقبل نمو الأعمال للمؤسسات؟

يمكن أن يكون التمويل المضمّن عاملاً رئيسيًا في حل مشكلات السيولة خلال أوقات الركود هذه. يبسط الحصول على الائتمان التجاري بجعله جزءًا طبيعيًا من الأنشطة التجارية اليومية. تسعى الشركات إلى تحديد وتخفيف النقطة الأساسية لعملائها - إدارة التدفق النقدي - من خلال دمج المدفوعات والائتمان في عملية الدفع الآلي الخاصة بهم.

لإعطاء مثال واحد على التمويل المضمّن ، دعنا نفترض أن متجرًا صغيرًا للبيع بالتجزئة يتطلب معدات جديدة لخط إنتاجه. في هذه الحالة ، يمكنهم الاستفادة من الخدمات المالية المضمنة لتسديد المدفوعات مقابل شرائهم بدلاً من الانتظار لفترة طويلة بينما يقوم البنك بالتحقق من صحة القرض. فيما يلي بعض حالات استخدام التمويل المضمّن:

اتجاهات نمو التأثير

تعمل العديد من القوى على دفع تطوير التكنولوجيا المالية المدمجة في سلاسل التوريد التجارية. تقوم الحكومات والهيئات التنظيمية بتنفيذ مبادرات سياسية تعزز الرقمنة بينما تستمر الخدمات المصرفية كخدمة في الارتفاع. كل هذه الاتجاهات المالية المضمنة ، مجتمعة ، تخلق بيئة يمكن أن يزدهر فيها التمويل المدمج للشركات.

تسريع الرقمنة

بينما تتطلع المؤسسات إلى استعادة الميزة التنافسية ، أصبحت الرقمنة المتسارعة أولوية. سلطت العديد من الدراسات الضوء على الزيادة الحادة في اعتماد الحلول الرقمية - أسرع من المتوقع بما يصل إلى 3-7 سنوات. تستثمر الشركات في التكنولوجيا التي تتيح التحول عبر العمليات التجارية الأساسية وسير العمل ، من تجربة العملاء إلى تفاعلات سلسلة التوريد. مع مثل هذه الاستثمارات ، يمكن للشركات زيادة سرعة التشغيل والأعمال.

بيئة تنظيمية مشجعة

الجهود الأخيرة من قبل المنظم المركزي والحكومة تشجع المقرضين على تجاوز الائتمان القائم على الميزانية العمومية في توفير الوصول إلى الائتمان الرسمي. بسبب نقص البيانات الائتمانية المتاحة ، عانت المؤسسات المالية التقليدية من نقص الخدمات للشركات الصغيرة والمتوسطة.

يجد مبتكرو الصناعة المالية طرقًا إبداعية لسد هذه الفجوة وحل مشكلات مثل عدم المساواة في البيانات حيث يمكن استخدام مصادر بديلة مثل الحسابات المصرفية ومعاملات التدفق النقدي ومعلومات الفواتير والشبكات الاجتماعية وسجلات الهاتف الخلوي والقياسات النفسية لتقييم الشركات الصغيرة والمتوسطة. الجدارة الائتمانية. بالإضافة إلى ذلك ، سهلت الرقمنة والنمو في المدفوعات الرقمية هذه التطورات بحيث يمكن إزالة حواجز السيولة لجميع الشركات والمستهلكين.

النهوض بالخدمات المصرفية كخدمة

يتجه سوق التمويل المدمج بسرعة نحو الانفتاح والاتصال. تعد الخدمات المصرفية المفتوحة وتطوير الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) من المحركات الرئيسية لمنصات التمويل المدمجة. تقدم المؤسسات المالية الآن BaaS ، لربط الشركات غير المصرفية بخدماتها من خلال واجهات برمجة التطبيقات (APIs). بالنسبة لهذه المؤسسات ، تقدم BaaS فرصة فريدة لدخول السوق بطريقة فعالة من حيث التكلفة وإمكانية كسب المزيد من الإيرادات.

تكاليف أقل

كان تطوير برامج مخصصة لتقديم الخدمات المالية للعملاء مكلفًا ، لذلك اختار العديد من التجار عدم متابعتها. لم يقتصر الأمر على حاجتهم إلى المزيد من الموارد والمعرفة لبناء هذه الأنظمة بشكل صحيح ، ولكن كانت هناك أيضًا تكاليف عالية للتنفيذ المسبق دفعتهم إلى إعادة التفكير في الفكرة.

الآن ، مع حلول التكنولوجيا المالية المضمنة ، تتمتع الشركات بإمكانية الوصول إلى موفري خدمات الجهات الخارجية لتكاملات واجهة برمجة التطبيقات (API) التي تكون ميسورة التكلفة مقارنةً بها. وهذا يجعل تقديم الخدمات المصرفية لعملائهم أسهل وأكثر فعالية من حيث التكلفة.

تزايد احتياجات المستهلك

يمكن أن يُعزى الارتفاع المستمر في التمويل المضمّن إلى طلب المستهلكين على تجارب العملاء المبسطة ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى انتشار المعاملات المالية. وقد أدى ذلك إلى ظهور جيل جديد من شركات الأنظمة البيئية التي تقدم منتجات وخدمات رقمية متنوعة. لقد حققت هذه الشركات نجاحًا كبيرًا وتستمر في الظهور - كما يتضح من استحواذ IKEA مؤخرًا بنسبة 49٪ على بنك Ikano - مما يدل على أن التمويل المضمّن لا يزال عاملاً رئيسياً في استراتيجيتها.

أمثلة التمويل المضمنة

في الآونة الأخيرة ، دخلت المؤسسات في شراكة مع شركات Embedded Finance لتقديم الخدمات المالية. بعض الأمثلة الهامة على التمويل المضمّن هي:

المدفوعات المضمنة

توفر المدفوعات المضمنة الحل الأمثل لأي نظام أساسي أو تطبيق يتطلب تدفقًا سلسًا للدفع. كانت هذه الخدمة المالية هي الأولى التي تم دمجها في تجارب المنتجات غير المالية ، مما وضع معايير عالية اليوم ؛ يتوقع المستخدمون عملية دفع بسيطة وبديهية مع كل تطبيق للتجارة الإلكترونية أو منصة SaaS يستخدمونها.

تقدم مدفوعات التمويل المضمنة مجموعة متنوعة من حالات الاستخدام: يمكن لألعاب الفيديو أن تسهل عمليات الشراء داخل اللعبة ، ويمكن لبرامج أتمتة كشوف المرتبات أتمتة عملياتها ، ويمكن أن تستفيد أنظمة تخطيط موارد المؤسسات التعليمية من المحافظ الإلكترونية المتكاملة والمدفوعات القائمة على الاشتراك ، والمزيد. علاوة على ذلك ، تتيح العديد من أنظمة الدفع المالية المدمجة للعملاء الآن الدفع على أقساط - وهي ميزة تمت مناقشتها في القسم التالي.

ائتمان مضمّن

الائتمان المضمن هو حل مالي رقمي قيم يوفر للمستهلكين طريقة سهلة للحصول على قروض. من خلال دمج منتج ائتماني في المنصات الرقمية غير المالية ، يمكن للعملاء التقدم للحصول على القروض والحصول عليها وسدادها على الفور بدلاً من الحاجة إلى مغادرة المنصة. مثال على ذلك عمليًا هو شراء جهاز مطبخ على Amazon مع خيار تحويله إلى EMI أثناء الخروج.

التأمين المضمن

يوفر التأمين المضمن فرصة لتقديم حلول التأمين من طرف ثالث بسهولة. يمكّن هذا النهج الشركات - مثل Tesla - من توفير التأمين على السيارات في نقطة البيع ، إما عبر الإنترنت أو في صالات العرض الخاصة بهم. على هذا النحو ، طور مقدمو خدمات التأمين المضمّن تقنيات وواجهات برمجة تطبيقات تسهل دمج حلول التأمين في تطبيقات الأجهزة المحمولة ومواقع الويب والأنظمة البيئية الشريكة.

تتعاون الشركات بشكل عام مع شركات التأمين الخارجية بدلاً من استثمار موارد كبيرة في بناء قدرات داخلية شاملة. ومع ذلك ، قد يكون من الصعب ربط العديد من شركات التأمين التقليدية بسبب الأكوام التكنولوجية التي عفا عليها الزمن. تطورت شركات التأمين المدمجة للتغلب على هذا التحدي من خلال توفير حزمة تقنية موحدة لسهولة التكامل.

الاستثمارات المضمنة

يعتبر Embedded Investment طريقة لدمج خدمات الاستثمار في سوق الأوراق المالية في المنصات الحالية. قاد هذا الاتجاه شركات الوساطة القائمة على API ، والتي تقدم خدمات صغيرة مثل فتح الحسابات والتمويل والتداول وإدارة المحافظ وبيانات السوق. تتوفر حاليًا العديد من الأمثلة على التمويل المضمّن لهذا الاستثمار ، مثل Acorns ، التي تقرب مشتريات الأشخاص وتستثمر التغيير الفائض في سوق الأوراق المالية.

باستخدام Embedded Investments ، يمكن للمستثمرين إدارة استثماراتهم مباشرة من نظامهم الأساسي بدلاً من الاضطرار إلى المغادرة للقيام بذلك. حتى أن بعض الشركات تسمح للموظفين بشراء الأسهم من داخل بوابة الموظفين الخاصة بهم.

حالات استخدام التمويل المضمنة

يحتوي التمويل المضمن على العديد من التطبيقات ، نظرًا لانتشار المعاملات المالية في الشركات. هنا ، سوف نستكشف حالات استخدام التمويل المضمنة الأكثر فاعلية عبر الصناعات.

اركب الآن وادفع لاحقًا

تُعد أوبر مثالاً ممتازًا لشركة نجحت في تنفيذ منصة تمويل مضمنة ؛ لقد أحدثوا ثورة في صناعة سيارات الأجرة من خلال رقمنة المدفوعات ، ومعالجة إحدى نقاط الألم الرئيسية للعملاء. تحقق خدمات Uber Wallet و Uber Pay و Uber Cash نجاحًا كبيرًا نظرًا لمكافآت الاسترداد النقدي للسائقين وقدرة الركاب على الدفع مقابل المشاوير لاحقًا. تؤكد هذه الأدوات القوية أن وجود نظام بيئي مفيد أمر ضروري لشركات خدمة المستهلك ويمكن أن يمنحها ميزة تنافسية.

اشترِ الآن وادفع لاحقًا

ازدادت شعبية نماذج التمويل المضمنة (Buy Now Pay Later) (BNPL) مؤخرًا نظرًا لسهولة استخدامها وسهولة الوصول إليها. تتيح طريقة الدفع هذه للعملاء شراء عناصر عبر الإنترنت أو في المتجر بأقل فائدة وأقساط شهرية. يمكن لمؤسسات Fintech تحقيق الدخل من هذه المعاملات عن طريق تحصيل نسبة مئوية من رسوم التجار. مثال على ذلك Affirm ، أحد مزودي BNPL الذين يتعاونون مع العلامات التجارية ذات الأسماء الكبيرة مثل Walmart و Amazon لتقديم خطة تقسيط للعملاء بأسعار فائدة صفرية ، اعتمادًا على الاتفاقية ، على مدى 12 شهرًا.

تأمين بسلاسة

كان تطور التأمين المضمن أمرًا بالغ الأهمية في تبسيط رحلات العملاء. بفضل تقنية API ، لم يعد العملاء مضطرين إلى التعامل مع شركات أو وكلاء تأمين مخصصين عند البحث عن تغطية مادية أو رقمية. في الواقع ، وفقًا لـ The Evolution of Embedded Finance Report الصادر عن Salesforce ، من المتوقع أن يتم تضمين 35٪ من مبيعات التأمين العام في غضون خمس سنوات.

على سبيل المثال ، يمكن لسائقي أوبر شراء التأمين ضد الإصابات الشخصية والتأمين على السيارة من خلال تطبيق أوبر ؛ في الخطوط الجوية البريطانية ، تأتي تغطية السفر كصفقة شاملة عند حجز رحلتك. يمكن للصناعات الأخرى ، مثل تأجير السيارات ، الاستفادة أيضًا من راحة التأمين المضمن - مع عدد أقل من عمليات التخلي عن عربة التسوق وزيادة رضا المستخدمين.

فك شفرة المشهد المالي المضمن: فهم اللاعبين ووظائفهم

تتألف البنية التحتية للتمويل المضمّن من ثلاثة كيانات مركزية تشارك في إنشاء حلول مالية للمستخدم. هذه هي المنصات الرقمية والمؤسسات المالية وشركات التمويل المدمجة.

• المنصات الرقمية هي شركات غير مالية تمتلك حضورًا رقميًا يواجه المستخدم من خلال تطبيقات الهاتف المحمول أو مواقع الويب أو برامج سطح المكتب. إنهم يفهمون بعمق جمهورهم المستهدف ، مما يجعل مهمة تقديم الخدمات المالية الشخصية داخل نظامهم الأساسي أمرًا سهلاً.
• تعمل المؤسسات المالية على سد الفجوة بين المنظمين والشركات في النظام البيئي من خلال قدرتها على إدارة مخاطر الائتمان واللوائح والامتثال لطلبات القروض.
• أخيرًا ، هناك شركات مالية تقوم ببناء أدوات برمجية شاملة (واجهات برمجة التطبيقات و SDKs) تربط جميع الأطراف في السلسلة معًا ، بما في ذلك تضمين رحلة القرض داخل تطبيق جوال أو تطبيق ويب بالإضافة إلى خدمات أخرى ذات قيمة مضافة مثل خدمة العملاء ، محركات بديلة لاكتتاب البيانات ، واجهة مستخدم دورة حياة القرض ، إلخ.

مستقبل اتجاهات التمويل المضمنة

التمويل المضمّن ليس اتجاهاً عابراً ؛ الأرقام تتحدث عن ذاتها. وفقًا لتقدير حديث ، من المتوقع أن تبلغ قيمة الصناعة 7.2 تريليون دولار بحلول عام 2030 ، وتقول 92 ٪ من الشركات إنها ستطرح مشاريع تمويلية مضمنة في المستقبل في غضون خمس سنوات.

تُظهر أبحاث Openpayd أن 63٪ من المستهلكين يقدّرون بشكل كبير الخدمات المصرفية المفتوحة أو الحلول المالية المضمنة التي يمكن أن تربطهم وتخصص تجاربهم عبر أنظمة بيئية تابعة لجهات خارجية - مما يعني أن الشركات تستجيب مباشرة لطلبات المستهلكين. علاوة على ذلك ، قال 70٪ إنهم سينفذون خدمات مالية مضمنة بشكل أسرع إذا زاد طلب العملاء. يتحدث هذا كثيرًا عن كيفية إعطاء الشركات الأولوية لتجربة العملاء في الوقت الحاضر.

باختصار ، تأخذ الشركات إشعارًا وتعطي الأولوية لاستخدام التمويل المضمّن في الأعمال التجارية لتلبية احتياجات العملاء - مما يعني أن أولئك الذين لا يتأقلمون قريبًا قد يخاطرون بالتخلي عنهم من قبل المنافسين. ليس هناك من ينكر أن مستقبل التمويل المضمّن يحمل وعدًا كبيرًا - ليس فقط بين مقدمي الخدمات ولكن أيضًا بين قادة الأعمال والعملاء على حدٍ سواء.

كيف يمكن أن يساعد Appinventiv؟

يُحدث استخدام التمويل المضمّن في الأعمال ثورة في كيفية إدارة الشركات والمقرضين للأعمال. تنتقل المنصات الرقمية من لعب أدوار ثانوية إلى أن تصبح ركائز رئيسية في توزيع الخدمات المالية. نظرًا لأن الشركات والمقرضين يستفيدون من البنية التحتية المالية المدمجة ، فإنه يخلق فرصًا جديدة للابتكار والفعالية على جانبي السوق. يمكن أن يمنح الاستعانة بمصادر خارجية لهذه الخدمات المقرضين الوصول إلى مجموعة سكانية جديدة مع استراتيجيات تسييل أكثر كفاءة ، وبالتالي زيادة هوامش الربح.

ولكن قبل كل شيء ، فإن المستهلكين هم الأكثر استفادة من هذا التحول. من خلال رقمنة الخدمات المالية من خلال تقنية Embedded Finance ، يمكن للعملاء الوصول إلى خدمات ميسورة التكلفة ومصممة خصيصًا لم تكن متوفرة إلا في ظل ظروف أو ظروف معينة. يمكن أن تساعد خدمات تطوير البرامج المالية من Appinventiv الشركات على بناء ودمج التمويل المضمّن بسلاسة في أنظمتها الأساسية. نحن نقدم خدمات من الدرجة الأولى لمساعدتك على النجاح في مساحة Embedded Finance - اتصل بنا اليوم لمعرفة المزيد حول كيفية العمل معًا.

إنه وقت مثير بالفعل!

أسئلة وأجوبة

س ما هو مثال على التمويل المضمّن؟

تتضمن أمثلة التمويل المضمنة الشائعة تطبيقات القروض والتمويل التي يمكن دمجها في مواقع الويب التجارية عند الخروج وخدمات الدفع المضمنة في منصات الوسائط الاجتماعية وتطبيقات المراسلة لسداد مدفوعات التمويل المضمنة بسهولة من نظير إلى نظير. من خلال استخدام التمويل المضمّن في حلول الأعمال ، يمكن للمستخدمين إجراء عمليات شراء أو إرسال الأموال دون الحاجة إلى أي خدمات أو مواقع ويب إضافية.

س: كيف يختلف التمويل المضمّن عن التمويل التقليدي؟

تختلف نماذج التمويل المضمنة تمامًا عن النماذج المالية التقليدية. بدلاً من مشاركة العميل مباشرة مع المؤسسات المالية مثل البنوك ، يتم دمج خدمات التمويل المضمنة في التطبيقات والأنظمة الأساسية غير المالية الحالية. إن هيكله المبسط وسهل الاستخدام يجعل من السهل على العملاء الوصول إلى الخدمات المالية دون مغادرة سياقهم الحالي. ويمكنه أيضًا توسيع الشمول المالي من خلال خلق فرص للسكان المحرومين من الخدمات المصرفية أو الذين ليس لديهم خدمات بنكية.

س: ما هي فوائد التمويل المضمّن للشركات؟

يقدم التمويل المضمن للمؤسسات مجموعة من المزايا لأنها تتطلع إلى التوسع والنمو. يسمح لهم بإدخال الخدمات المالية إلى منصاتهم أو تطبيقاتهم ، مما يولد إيرادات إضافية ومشاركة أعمق للعملاء. بالإضافة إلى ذلك ، من خلال الاستفادة من رؤى بيانات العملاء من المعاملات المالية ، يمكن للمؤسسات إنشاء منتجات وخدمات فريدة تلبي احتياجات العملاء - مما يساعدهم على بناء الولاء والاحتفاظ بهم. باختصار ، يزودهم استخدام التمويل المضمّن في الأعمال بالأدوات التي يحتاجونها للنجاح.