كيف تنشئ بوابة دفع؟ التكلفة والفوائد وحالات الاستخدام والتحديات والفرص

قدر تقرير نشرته شركة Deloitte في مارس 2022 أن إجمالي قيمة المعاملات العالمية للمدفوعات الرقمية من المتوقع أن تصل إلى 11.3 تريليون دولار بحلول عام 2026 ، بمعدل نمو سنوي مركب قدره 13٪. من خلال إنشاء بوابة دفع ، يمكن لرجال الأعمال اغتنام فرصة أن يكونوا جزءًا من هذا التحول الهائل. يثبت نظام الدفع عبر الإنترنت ، الذي يتكون من العديد من أصحاب المصلحة الرئيسيين ، مثل التاجر والمستهلك ، أنه العمود الفقري للعالم المعولم.

من خلال أن تصبح جزءًا من نظام الدفع عبر الإنترنت ، يمكن للشركات الناشئة والمؤسسات الاستفادة من هذا الرقمنة المتزايدة للمدفوعات. تعد بوابات الدفع بمثابة ترس مهم للغاية في نظام المدفوعات الرقمية الذي لا تشوبه شائبة ، وهي محطات نقاط بيع رقمية (POS) تخدم العديد من الوظائف الحيوية التي تسهل نظام الدفع الرقمي. قبل التعمق في بناء بوابة الدفع ، دعونا أولاً نفهم كيفية عمل بوابات الدفع.

ما هي بوابة الدفع وكيف تعمل؟

عندما ندخل إلى متجر فعلي ، فإن إكمال معاملة (غير نقدية) يتضمن تمرير بطاقة على محطة نقاط البيع ، والتي تلتقط معلومات بطاقتنا أثناء مشاركتها مع الأطراف المعنية للحصول على إذن وإتمام المعاملة.

عندما نقوم بتكرار هذا على واجهة متجر رقمية ، تعمل بوابة الدفع كمحطة POS تلتقط معلومات بطاقة المستهلك. ومع ذلك ، هناك وظائف حيوية أخرى تحدث في وقت واحد. دعونا نفحص في عملية خطوة بخطوة كيفية إجراء المعاملات الرقمية.

الخطوة 1: بعد أن يضيف المستهلك المنتج (أو الخدمة) إلى سلة التسوق الخاصة به ويبدأ في الخروج ، يتم نقلهم بعد ذلك إلى بوابة الدفع إما على خادم التاجر أو على خوادم الطرف الثالث (الفرق موضح أدناه في المقالة) . يختار المستهلك طريقة الدفع المفضلة (باستخدام بطاقة الائتمان كمثال). بعد إدخال تفاصيل البطاقة ، ينقر المستهلك على شيء مثل "إجراء الدفع".

الخطوة 2: بمجرد أن يقدم المستهلك تفاصيل بطاقته ، تقوم بوابة الدفع أولاً بوضع علامة على المعاملة على أنها غير موجودة (CNP) وتقوم بتشفير المعلومات وتأمينها ليتم إرسالها إلى أطراف متعددة. في نفس الوقت ، تتحقق بوابة الدفع أيضًا من تفاصيل البطاقة وتصادق على البطاقة.

الخطوة 3: يتم إرسال البيانات المشفرة إلى معالج الدفع. معالج الدفع عبارة عن تقنية تتواصل مع البنوك لتسوية المدفوعات.

الخطوة 4: يتواصل معالج الدفع مع البنك المقتني (بنك التاجر) والبنك المصدر (بنك العميل) ، الذي يقيِّم المعاملة.

الخطوة 5: يوافق البنك المُصدر وشبكة البطاقة المناسبة (Visa أو Mastercard ، في معظم الحالات) على المعاملة أو يرفضها. يتم إرسال هذه الموافقة أو الرفض إلى معالج الدفع ، والذي يرسل الحالة إلى بوابة الدفع.

الخطوة 6: تقوم بوابة الدفع بإبلاغ حالة المعاملة إلى موقع التاجر على الويب ، والذي يتم عرضه بعد ذلك على الشاشة للمستهلك. وهذا هو المكان الذي يتم فيه إتمام الصفقة.

وكل هذا يحدث في غضون ثلاث ثوان!

كيف تنشئ بوابة دفع؟

لقطة من عملية تطوير بوابة الدفع ، دعنا نفحص في دليل تفصيلي كيفية التعامل مع تطوير بوابة دفع مخصصة.

• البحث والتفكير: قبل الشروع في تطوير بوابة الدفع الخاصة بك ، يجب عليك أولاً التأكد من هدف العمل الذي تريد تحقيقه من خلال بوابة الدفع الخاصة بك. يجب عليك أيضًا تحديد جمهورك المستهدف وإجراء العناية الواجبة الدقيقة قبل إنشاء البوابة. بمجرد اكتمال ذلك ، يمكنك الانتقال إلى بناء المنتج.
• تطوير البنية التحتية: ويشمل ذلك بناء الأنظمة والشبكات اللازمة لمعالجة المدفوعات وترخيصها وتسويتها بشكل آمن. هذه هي الصواميل والمسامير الرئيسية لبوابة الدفع الخاصة بك ويجب تطويرها من قبل شركة تطوير برمجيات بوابة الدفع المشهورة مثل Appinventiv.
• تنفيذ تدابير الكشف عن الاحتيال: كما ذكرنا سابقًا ، فإن اكتشاف الاحتيال هو أمر يتوقعه مستخدمو بوابة الدفع الخاصة بك. لذا فإن تنفيذ هذه الآلية لا يقل أهمية عن إنشاء البوابة نفسها. تنفيذ إجراءات للكشف عن المعاملات الاحتيالية ومنعها.
• الحصول على التراخيص والشهادات: يتضمن إنشاء بوابة دفع قدرًا كبيرًا من الامتثال ، كما هو موضح أعلاه. لذلك قبل إطلاق منتجك في السوق ، سيتعين عليك الحصول على جميع شهادات الامتثال اللازمة ، والتي يمكنك الحصول عليها بمساعدة شركة خدمات تطوير بوابة الدفع.
• التكامل مع شبكة معالجة الدفع: ستحتاج بوابتك إلى الاتصال بشبكة معالجة الدفع لتفويض المعاملات وتسويتها.
• اختبر بوابة الدفع وابدأ تشغيلها: اختبر بوابتك بعناية للتأكد من أنها تعمل بشكل صحيح وآمن قبل إطلاقها للجمهور.

عند إنشاء بوابة الدفع الخاصة بك ، يمكن بناؤها على لغات برمجة مختلفة ، مثل PHP و Java و Ruby on Rails و Python و .NET ، اعتمادًا على متطلبات البوابة وخبرة مطور بوابة الدفع. ومع ذلك ، كقاعدة عامة ، إذا كان إنشاء موقع ويب أو تطبيق ويب ، فقد يكون PHP أو Ruby on Rails خيارًا جيدًا. قد تكون Java أو Swift بديلاً أكثر ملاءمة لتطبيقات الهاتف المحمول.

كيف يمكن أن يفيد إنشاء بوابة دفع عملك

المعاملات الرقمية مرادفة للعالم المعولم. من خلال إنشاء بوابة دفع ، يمكن للمؤسسات والشركات الناشئة الاستفادة من مزايا تطوير بوابة الدفع ، والتي يتم سرد بعضها أدناه.

• تكلفة التطوير لمرة واحدة: أثناء استخدام بوابات الدفع التابعة لجهات خارجية ، مثل PayPal و Stripe ، تدفع رسومًا على كل معاملة يمكن أن تتراكم إلى مبلغ كبير على مدى آلاف المعاملات. بينما ، مع بوابة الدفع المخصصة الخاصة بك ، فإنك تستثمر في بناء بوابة دفع مرة واحدة ولن تضطر أبدًا إلى دفع فلس واحد مقابل خدمة بوابة الدفع.
• وفر ما يصل إلى 3٪ في كل معاملة: كما ذكرنا أعلاه ، مع بوابة الدفع المخصصة الخاصة بك ، لن تضطر إلى دفع رسوم البوابة التي عادة ما تدفعها. هذا يعني أنك ستوفر ما يصل إلى 3٪ على كل معاملة.
• سهولة إدارة الاسترداد والاستعلام: هناك شيء واحد تحتاج الشركات إلى المساعدة فيه أثناء استخدام بوابات الدفع التابعة لجهات خارجية وهو معالجة الاسترداد لأن وقت تسوية المطالبات يتأخر عند تضمين عمليات الاسترداد. ولكن مع بوابة الدفع الخاصة بك ، يمكنك تتبع المبالغ المستردة والحصول على تحديثات في الوقت الفعلي عن نفس الشيء.
• دخولك في أعمال تحصيل المدفوعات: من خلال تطوير بوابة الدفع المخصصة ، لا يمكنك فقط توفير المال على الرسوم ولكن يمكنك أيضًا تحقيق دخل سلبي من خلال السماح للتجار الآخرين باستخدام بوابة الدفع الخاصة بك. يمكنك تحميل التجار ما يصل إلى 2-3٪ على كل معاملة عن طريق السماح لهم باستخدام بوابة الدفع الخاصة بك.

ومع ذلك ، فإن صناعة الدفع الرقمي غارقة في تحديات خاصة عميقة الجذور تثبت أنها عنق الزجاجة في التبني الجماعي لهذه الأنظمة.

حلول للتحدي الأكبر المتمثل في إنشاء بوابة دفع - الأمان

أشارت لجنة التجارة الفيدرالية التابعة لحكومة الولايات المتحدة ، في تقريرها الذي نُشر في فبراير 2022 ، إلى أن معظم عمليات الاحتيال التي تم الإبلاغ عنها في الولايات المتحدة خلال عام 2021 تضمنت معاملات رقمية. يوضح الرسم البياني أعلاه أن النقد والشيكات والحوالات المالية شكلت نسبة ضئيلة من الاحتيال المبلغ عنها في عام 2021.

يسلط انتشار عمليات الاحتيال والممارسات السيئة هذه الضوء على أن مشهد الدفع الرقمي صعب ويحتاج إلى تدابير أمنية شاملة لحماية بيانات المستهلك والتاجر.

هذا هو السبب في أن الحكومات في جميع أنحاء العالم قد فرضت على بوابات الدفع إجراءات أمنية صارمة. أحد هذه الإجراءات هو "معيار أمان بيانات صناعة بطاقات الدفع" والمعروف باسم "PCI DSS". للوفاء بمعايير الأمان اللازمة ، يجب على كل مزود بوابة دفع الامتثال لمتطلبات أمان بيانات PCI.

مجلس معايير أمان PCI هو الوكالة العقدية التي تتحقق من هذا الامتثال ، ونتيجة لذلك ، تحافظ على أمان معاملاتنا الرقمية عبر الأنظمة الأساسية والأجهزة والواجهات.

إجراء أمني آخر لحماية بياناتنا هو "الأمان ثلاثي الأبعاد". بالإشارة إلى بروتوكول آمن ثلاثي المجالات ، يضيف 3DS طبقة إضافية من الأمان مع مصادقة ثنائية لكل معاملة. تستخدم خدمات مثل Visa و Mastercard بالفعل 3DS في معظم المعاملات ، وكلمات المرور لمرة واحدة (OTP) التي نتلقاها على أرقام هواتفنا المحمولة في كل مرة نقوم فيها بعملية شراء عبر الإنترنت هي مثال حي على 3DS قيد التشغيل. (اقرأ أيضًا طرقًا أخرى لتأمين بيانات المستخدم باستخدام نظام المصادقة متعدد العوامل)

في التعميم الصادر في يوليو 2022 ، قام بنك الاحتياطي الهندي بتقييد مزودي الدفع في جميع أنحاء البلاد من الاحتفاظ ببيانات بطاقة العملاء ، والمعروفة باسم بيانات Card-on-File. يعني التعميم أنه سيتم ترميز جميع تفاصيل البطاقة ، وسيتم مسح تفاصيل البطاقة الفعلية المخزنة مع الكيانات (باستثناء مصدري البطاقات وشبكات البطاقات). من خلال القيام بذلك ، أصبحت الهند أحدث مثال على الترميز الذي يحدث في مشهد الدفع الرقمي.

يشير الترميز إلى استبدال تفاصيل البطاقة برموز لتأمين العميل من الأنشطة الاحتيالية أو انتهاكات البيانات. لقد اعتمد العالم الغربي ، أي الأسواق الأمريكية والأوروبية ، بالفعل الترميز على نطاق واسع ، خاصة على blockchain.

أنواع بوابات الدفع

بناءً على تحديد مواقع بوابات الدفع ، يمكن تصنيفها إلى ثلاث فئات موضحة أدناه.

• البوابات المستضافة: بوابات الدفع المستضافة هي عندما يتم إعادة توجيه العميل إلى موقع معالجة الدفع بعيدًا عن موقع التاجر. هذه البوابة المستضافة هي المكان الذي ستتم فيه المعاملة. تعد البوابات المستضافة مناسبة للتجار الذين ليس لديهم الموارد لتلبية معايير الأمان اللازمة لاستضافة بوابة الدفع على الخادم الخاص بهم. ولكن هذا يؤدي أيضًا إلى عدم سيطرة التاجر على تجربة الدفع الخاصة بالمستهلك. بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يعيد توجيه المستهلك من موقع التاجر مضيفًا الوقت المستغرق لإكمال المعاملة. لكن هذه التضحيات ضرورية لتأمين المعاملة وبيانات المستهلك.
• بوابات الدفع ذاتية الاستضافة: يتم وضع بوابات الدفع ذاتية الاستضافة على خوادم التاجر ولكنها ترسل المعلومات إلى عنوان URL لبوابة الدفع لجهة خارجية للمعالجة والمصادقة. يمنح هذا التاجر مزيدًا من التحكم في تجربة الدفع للعميل.
• بوابات الدفع التي تستضيفها واجهة برمجة التطبيقات (API ): بوابات الدفع التي تستضيفها واجهة برمجة التطبيقات هي الأكثر طلبًا من قبل التجار من جميع الأحجام لأنها تمنح التاجر تحكمًا كاملاً في تجربة الشراء والدفع. ولكن هذا يتطلب من التجار أن يكونوا متوافقين مع PCI DSS لأن خوادمهم ستخزن معلومات الدفع الخاصة بكل عميل.

الميزات التي تريدها في بوابة الدفع الخاصة بك وكم ستكلف؟

يجب أن تكون بوابة الدفع سريعة وفعالة وآمنة بما يكفي لتنفيذ مئات الآلاف من المعاملات. سيكلفك إنشاء بوابة دفع ، أو MVP منها في حدود 150.000 دولار - 250.000 دولار. لكن هذا النطاق هو تطوير بوابة أساسية. ستزداد تكاليف تطوير بوابة الدفع لإنشاء البوابة المفضلة والمستخدمة من قبل الجماهير.

هناك العديد من ميزات بوابة الدفع التي قد ترغب في مناقشتها مع شركة خدمات تطوير بوابة الدفع ، وهي مدرجة أدناه.

• طرق الدفع: لقد ولت الأيام التي كانت فيها بطاقات الائتمان والخصم الوسيلة الوحيدة المتاحة للدفع الرقمي. مع ظهور محافظ الهاتف المحمول وطرق الدفع الرقمية الأخرى ، يتوقع العملاء من التجار توفير معظم ، إن لم يكن كل ، طرق الدفع هذه. لذلك ، أثناء تطوير بوابة دفع أو تطبيق محفظة للهاتف المحمول ، تأكد من أنه يمكنه قبول معظم طرق الدفع الرقمية.
• الاستقرار: يجب أن تعمل بوابات الدفع على مدار 24 ساعة من 365 يومًا ، وبالتالي يتم النظر إلى أي مقدار من التعطل. أثناء تطوير بوابة الدفع الخاصة بك ، تأكد من أن التطبيق مستقر ويمكن توسيع نطاقه بسرعة للتعامل مع الزيادة في الاستخدام. وجدت ورقة بحثية نشرها المكتب الآسيوي للتمويل والبحوث الاقتصادية في مايو 2022 أن "الدفع عبر PayPal ينخفض ​​بنسبة 10٪ تقريبًا أثناء انقطاع PayPal" ، وهو ما يُترجم إلى خسارة فادحة في الإيرادات.
• المعاملات في الوقت الفعلي: يبحث التجار ورجال الأعمال بشكل متزايد عن خيارات توفر تسوية للمطالبات في الوقت الفعلي. أثناء تطوير بوابة الدفع الخاصة بك ، حاول العثور على أفضل طريقة لتقديم مدفوعات في الوقت الفعلي دون المساس بالأمان.
• واجهة مستخدم / تجربة مستخدم سهلة الاستخدام: أثناء تطوير بوابة الدفع الخاصة بك ، تأكد من أن التنقل سهل الاستخدام ويمكن الوصول إليه من قبل جميع المستهلكين المتوقعين.
• آلية الكشف عن الاحتيال: ميزة بالغة الأهمية ، تستخدم أنظمة الكشف عن الاحتيال مجموعة من الأنظمة المستندة إلى القواعد وخوارزميات التعلم الآلي والتحليلات السلوكية لتحديد الأنماط والشذوذ التي تشير إلى الاحتيال. بشكل عام ، تم تصميم أنظمة الكشف عن الاحتيال في بوابات الدفع لحماية التجار والمستهلكين من الخسائر المالية وحماية سلامة نظام الدفع البيئي.
• حل قابل للتوسع: التسوق عبر الإنترنت ليس خطيًا ، وغالبًا ما يشهد التجار طفرات في المعاملات في مناسبات معينة ، مثل الجمعة السوداء. لذلك ، يجب إنشاء بوابات الدفع مع مراعاة هذه الارتفاعات ، ويجب أن تكون قادرة على التوسع عند الاقتضاء.
• دعم العملات المتعددة: المعاملات الرقمية ليست مقيدة بالمناطق الجغرافية ؛ وبالتالي ، قد يستخدم المستهلكون في بلدان متعددة بوابة الدفع الخاصة بك. لهذا السبب يجب أن تنظر في تطوير بوابة دفع متعددة العملات لجعل البوابة شاملة قدر الإمكان.

كيف يمكن أن تساعد Appinventiv في سعيك لإنشاء بوابة دفع؟

تتطلب قطعة معقدة من التكنولوجيا ، مثل بوابة الدفع ، الخبرة الفنية وذكاء الأعمال لتقديم أفضل منتج. في Appinventiv ، بصفتنا شركة رائدة في مجال تطوير برمجيات FinTech مع ما يقرب من عقد من الخبرة ، ساعدنا الآلاف من عملائنا على إطلاق العنان لإمكاناتهم الرقمية.

من إنشاء تطبيق P2P للدفع إلى دمج بوابة الدفع ، يتمتع فريقنا بالمعرفة الفنية وإتقان المفاهيم التي يمكن أن تمكنك من الارتقاء بعملك إلى المستوى التالي. إذا كنت مهتمًا بإنشاء بوابة دفع ، فسيكون فريقنا سعيدًا بمساعدتك في أي استفسارات. تواصل معنا اليوم.

أسئلة وأجوبة

س: كيف نبني بوابة دفع؟

ج : عند إنشاء بوابة دفع ، فإن الخطوة الأولى هي التركيز على أهداف العمل. ثم بعد إنشاء خطة تقريبية واختيار وكالة تطوير ، ناقش الميزات والإضافات التي تريدها. سيتعين عليك أيضًا الاهتمام بالامتثال والأمان ، وبعد الاختبار الدقيق وتصحيح الأخطاء ، يمكنك البدء في قبول المدفوعات من عملائك.

س: ما هي تكلفة إنشاء بوابة دفع؟

ج : يتراوح متوسط ​​تكلفة الحصول على MVP لبوابة الدفع بين 150.000 و 250.000 دولار. ومع ذلك ، مع الميزات والقدرات المتقدمة ، سترتفع التكلفة.

س: كم من الوقت يستغرق بناء بوابة دفع؟

ج : في المتوسط ​​، قد يستغرق إنشاء بوابة دفع من عدة أسابيع إلى عدة أشهر ، اعتمادًا على عوامل متعددة. ومع ذلك ، قد يستغرق تطوير بعض الأنظمة الأكثر تعقيدًا وقتًا أطول.