HSA للأعمال الصغيرة - ما تحتاج إلى معرفته

نشرت: 2022-06-02

يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة وموظفيهم زيادة دولاراتهم من خلال إنشاء حساب توفير صحي. من خلال حساب التوفير الصحي ، يتم تمكين المشاركين من ادخار الأرباح وإنفاق الأموال بشكل أكثر حكمة على نفقات الرعاية الصحية. في حين أنه قد يكون من السهل افتراض أن هذا الحساب الممنوح من الضرائب هو ميزة متاحة فقط للشركات الكبيرة ، فإن الخيار هو أيضًا احتمال للشركات الصغيرة.

ما هو حساب التوفير الصحي؟

ما هو حساب التوفير الصحي HSA ، ولماذا يعد خيارًا جيدًا للشركات الصغيرة؟ حساب HSA هو حساب توفير طبي يتمتع بمزايا ضريبية يسمح للمشاركين بتوفير دولارات قبل الضرائب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة في المستقبل.

من خلال استخدام الدولارات غير الخاضعة للضريبة لدفع تكاليف الرعاية الصحية مثل الاشتراكات في التأمين الصحي والخصومات ، ونفقات الأسنان والرؤية ، والأدوية الموصوفة ، وبعض تكاليف الرعاية الصحية الأخرى التي لا يغطيها التأمين ، يمكن للمشاركين الأمريكيين المؤهلين زيادة أرباحهم مع ضمان حصولهم على الأموال التي يحتاجونها تحتاج عندما تنشأ نفقات الرعاية الصحية. يمكن ترحيل الأرصدة من سنة إلى أخرى ، على عكس بعض ترتيبات السداد الصحية الأخرى.

بخلاف حساب الإنفاق المرن ، يتوفر حساب هائل سعيد أنعم (HSA) فقط للأفراد الذين لديهم خطة تأمين صحي مؤهلة مثل خطة صحية قابلة للخصم عالية. يتم تقديم المساهمات في الحساب من قبل الفرد أو صاحب العمل - أو كليهما ، وهناك حدود مساهمة سنوية في كل سنة ضريبية. يعد تقديم حساب توفير صحي مقترنًا بـ HDHP خيارًا للمزايا الصحية بأسعار معقولة أكثر من التغطية الصحية التقليدية.

هل يمكن للشركات الصغيرة أن يكون لها حساب هائل سعيد أنعم (HSA)؟

على الرغم من عدم مطالبة الشركات الصغيرة التي تضم أقل من 50 موظفًا بتقديم تأمين صحي كجزء من حزمة المزايا الخاصة بهم ، يختار الكثيرون تزويد عمالهم بحسابات توفير صحية وخطة صحية قابلة للخصم عالية.

لا يؤدي تقديم HSA فقط إلى إنشاء ميزة إيجابية للموظفين ، ولكن مساهمات صاحب العمل أيضًا معفاة من الضرائب. نظرًا لأن HSA ليس لديها حد أدنى للمساهمة ، ومع ذلك ، يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة اختيار المبلغ المطلوب تمويله بالضبط ، والموظفون أحرار في الاستعداد للنفقات الطبية وإضافة أموالهم الخاضعة للضريبة مسبقًا إلى الإجمالي ، والتي يمكن التعامل معها جميعًا مباشرةً من خلال كشوف المرتبات الخصومات.

فوائد حسابات التوفير الصحية

ما هو الشيء العظيم في HSA للشركات الصغيرة؟ يمكن للأمريكيين المؤمن عليهم بموجب خطة صحية عالية الخصم الاستفادة من حساب التوفير الصحي بعدة طرق ، بما في ذلك:

1. دفع العديد من المصاريف الطبية المؤهلة

يمكن لأصحاب حسابات HSA استخدام الأموال لدفع مجموعة متنوعة من النفقات الطبية المؤهلة ، بما في ذلك الخصومات والتكاليف المشتركة ، ونفقات طب الأسنان ، وتكاليف الرؤية مثل النظارات الطبية والأدوية الموصوفة. يوفر HSA راحة البال أنه عند تكبد نفقات طبية في المستقبل ، هناك أموال للمساعدة في دفعها.

2. انقاذ على الضرائب

توجد مزايا ضريبية متعددة لخدمة الإيرادات الداخلية لإنشاء حساب توفير صحي. عندما يضيف صاحب العمل أموالًا معفاة من الضرائب إلى حساب الموظف ، يمكن المطالبة بالتبرع كخصم من ضريبة الدخل الفيدرالية. عندما يقوم الموظف بإيداع الأموال في الحساب ، فإنه يحدث عمومًا كخصم من كشوف المرتبات بالدولار السابق للضريبة ، لذلك يقلل من دخل الموظف الخاضع للضريبة. بعد ذلك ، عندما يتم استخدام أموال HSA لتغطية النفقات الطبية المؤهلة ، تكون الأموال عبارة عن توزيعات معفاة من الضرائب.

3. قم بتمديد دولاراتك

تسمح HSAs للمشاركين بإنفاق المزيد من أموالهم التي حصلوا عليها بشق الأنفس. من خلال إيداع دولارات ما قبل الضريبة في حساب توفير صحي ، يمكن للمشاركين زيادة دولاراتهم. خلاف ذلك ، سيتم فرض ضرائب على نفس المبلغ من المال ، مما يقلل المبلغ الذي يمكن إنفاقه على تكاليف الرعاية الصحية. أثناء وجودك في حساب HSA ، فإن الأموال تكسب حتى فائدة معفاة من الضرائب.

4. مراقبة الإنفاق على الرعاية الصحية

يسمح HSA للمشاركين بالتحكم في إنفاقهم على الرعاية الصحية. من خلال توفير المال في حساب HSA ، يمكن للموظفين أن يقرروا كيف ومتى يتم استخدامه ، بما في ذلك مساهمات صاحب العمل. تعود الأموال إلى المشترك إلى الأبد ، ولا تنتهي الأموال إذا لم يتم استخدامها في سنة ضريبية معينة. يمكن للموظفين حتى أخذ الأموال معهم إذا قاموا بتغيير وظائفهم أو خططهم الصحية.

5. استثمر من أجل التقاعد

بمجرد بلوغ أحد المشتركين في HSA سن التقاعد ، يمكنهم استخدام أموالهم لأغراض أخرى دون فرض غرامة ضريبية. سيختار العديد من أصحاب الحسابات استثمار أموال HSA في الصناديق المشتركة للمساعدة في دعمهم في سنواتهم الذهبية. أو يمكنهم توفير الأموال إلى أجل غير مسمى للتخطيط لتكاليف الرعاية الصحية المستقبلية.

أفضل خيارات حساب التوفير الصحي

ربما تكون قد بحثت عن حسابات التوفير الصحية ، مقارنةً بحسابات الإنفاق المرنة وتغطية الرعاية الصحية الأخرى ، وقررت أن HSA هو الخيار الأفضل لشركتك الصغيرة. ربما تكون قد سئمت من اختصارات التأمين الصحي في محاولة لفهم كل شيء. حان الوقت الآن للاختيار من خلال المؤسسة المالية التي ستؤسس لها هائل سعيد أنعم. لحسن الحظ ، تتوفر مجموعة متنوعة من الخيارات ، ولكل منها مزاياها الخاصة. تتضمن بعض خيارات HSA الأكثر شيوعًا تلك من:

1. الصحة

تم تصنيف HealthEquity كواحدة من أفضل المؤسسات المالية لتوفير HSAs ، وهي تحظى بشعبية لأنها تتيح للعملاء الاستثمار في صناديق Vanguard بنسب نفقات منخفضة. تتميز HSAs مع HealthEquity بتطبيق جوال بدون رسوم إدارة الحساب ، وتقدم الشركة حسابات بدون حد أدنى للاستثمار ، لذلك يتم استثمار كل دولار يضاف إلى HSA على الفور.

2. هيئة هائل سعيد أنعم

تعد HSA Authority خيارًا رائعًا للتغطية العائلية بفضل خياراتها الشاملة لإدارة الحسابات عبر الإنترنت التي تتيح للمستخدمين تفويض المهام المالية لأعضاء آخرين. تتميز البوابة الإلكترونية أيضًا بخدمات أخرى تستند إلى الويب ، بما في ذلك دفع الفواتير عبر الإنترنت ، والخدمات المصرفية النصية ، والودائع عبر الهاتف المحمول ، والكشوف الإلكترونية.

3. بنك HSA

من السهل فتح حساب HSA مع HSA Bank بفضل عدم وجود حد أدنى مطلوب للرصيد ، ويمكن إكمال المهمة عادةً في أقل من 10 دقائق. يمكن للمستخدمين استثمار أموالهم في TD Ameritrade أو Devenir ، ولا تتميز حسابات التوفير الصحية من خلال HSA Bank بأي رسوم إدارة حساب برصيد 3000 دولار على الأقل.

4. حية

مع عدم وجود رسوم لفتح حساب HSA أو الاحتفاظ به ، يعد Lively خيارًا رائعًا لفتح حساب توفير صحي. يمكن للمستخدمين فتح حساباتهم وتمويلها بسهولة عبر الإنترنت ، ويمكنهم استثمار أموالهم مع TD Ameritrade. يتيح تطبيق الهاتف المحمول Lively للمستخدمين تتبع أموال HSA الخاصة بهم أثناء التنقل ، مما يوفر لهم أقصى قدر من التحكم في استثماراتهم حيث يستخدمون بطاقة خصم مجانية لدفع النفقات الطبية المؤهلة.

5. الإخلاص

مع Fidelity ، يمكن لأصحاب حسابات HSA استثمار أموالهم في الصناديق المشتركة وصناديق المؤشرات عالية الجودة أو منخفضة الجودة ، ولا تتضمن الخدمة متطلبات الحد الأدنى لرصيد الحساب أو رسوم إدارة الحساب. يحصل عملاء Fidelity HSA أيضًا على بطاقة خصم مجانية لدفع النفقات الطبية المؤهلة.

6. كذلك

علاوة على ذلك ، تم تسميته بأفضل مزود HSA لأصحاب العمل بسبب الأنواع المتنوعة من الحسابات التي يساعد في إدارتها. يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة اختيار المزيد للمساعدة في الإشراف ، على سبيل المثال ، HSAs وحسابات الإنفاق المرنة وحسابات سداد تكاليف النقل وبرامج مساعدة الرعاية المعالين والمزيد. إنه متجر شامل لأصحاب العمل الذين يضيفون حسابات الاستثمار والادخار إلى برامج المزايا الخاصة بهم.

7. بنك Optum

تم وضع Optum Bank في القائمة المختصرة لبطاقة تقرير HSA لأفضل هائل سعيد أنعم للمنفقين ، أو أولئك الذين يخططون لإنفاق أموالهم بدلاً من توفيرها على المدى الطويل أو استثمارها. تتميز خيارات HSA من Optum بأداة تخزين الإيصالات عبر الإنترنت ، ويمكن حتى وضع الاستثمارات في التشغيل التلقائي ، مما يتطلب أقل جهد من صاحب حساب HSA.

8. العناصر المالية

سيختار بعض مستخدمي HSA العناصر المالية لأنهم يفضلون الاتحاد الائتماني على عكس بنك الشركات أو شركة الاستثمار الكبيرة. يمكن للعملاء إعداد HSA ، ولكن يمكنهم أيضًا فتح حساب جاري أو توفير من نفس المؤسسة. يتميز برنامج Elements Financial HSA ببطاقات خصم مجانية لدفع نفقات الرعاية الصحية ، فضلاً عن خيارات الخدمات المصرفية والاستثمارية عبر الإنترنت.

كيفية إعداد HSA لشركتك الصغيرة

يعد إنشاء حساب توفير صحي عملية بسيطة ومباشرة ، ولكن من المهم اتباع الخطوات المناسبة للامتثال لخدمة الإيرادات الداخلية ، تمامًا مثل الخطط الصحية الأخرى المفضلة للضرائب. هل أنت جاهز لبدء معالجة إعداد HSA؟ ما عليك سوى اتباع الخطوات التالية:

  1. تحديد أهلية الخطة - تأكد من اختيار خطة صحية مؤهلة لـ HSA. تذكر أن الشركات الصغيرة التي يعمل بها أقل من 50 موظفًا ليست مطالبة بتقديم تأمين صحي ، ولكن لا يزال بإمكانها تقديم خيار مؤهل لـ HSA.
  2. اتخاذ قرار بشأن المساهمات - هل ستساهم الشركة في خطط HSA للموظفين ، وكم سيساهم كل مشارك في حساب التوفير الصحي الخاص به؟ يمكن لأصحاب العمل المساهمة بأي مبلغ بين $ 0 والحد الأقصى لمساهمة الخطة ، وتحمل المساهمات وفورات ضريبية. وبالمثل ، فإن أي مساهمات يقدمها الموظف لا تخضع لضريبة الرواتب.
  3. إنشاء خطة كافتيريا القسم 125 - من خلال إنشاء خطة كافيتريا للقسم 125 ، يمكن لأصحاب العمل والموظفين المساهمة بدولارات معفاة من الضرائب في حسابات HSA الخاصة بهم. هذا النوع من الخطط متاح للموظفين وأزواجهم ومُعاليهم ، ويمكن إنشاؤه بواسطة شركة أو خدمة كشوف المرتبات.
  4. إدارة المساهمات والوثائق الضريبية - أسهل طريقة لإدارة مساهمات HSA وجميع الوثائق الضريبية المناسبة هي استخدام خدمات مسؤول HSA ، والتي غالبًا ما تكون متاحة من خلال المؤسسة المالية التي تدير حساب التوفير الصحي.
  5. شجع الموظفين على فتح حساب هائل سعيد أنعم - حسابات هائل سعيد أنعم مملوكة بالكامل للموظفين ، ومشاركتهم أمر حيوي لتقديم الخيار كشركة صغيرة. تأكد من أن الموظفين يفهمون تمامًا المزايا الضريبية لتأسيس HSA. تأكد واشرح أساسيات كيفية عمل HSA وكيفية استخدامها ، بالإضافة إلى المصاريف التي يتم تغطيتها.

ما هو أفضل هائل سعيد أنعم؟

أفضل مزود شامل لحسابات التوفير الصحية هو HealthEquity. لا يمكن لأصحاب الحسابات الاستثمار في أموال Vanguard بنسب نفقات منخفضة فحسب ، بل يقدم المزود تطبيقًا سهل الاستخدام للهاتف المحمول وبطاقة خصمًا للمصاريف الشخصية وبدون رسوم إدارة الحساب. نظرًا لأن HealthEquity لا تقدم أي حد للاستثمار ، يتم استثمار كل دولار يضاف إلى HSA من البداية.

ما هي عيوب هائل سعيد أنعم؟

على الرغم من كل فوائده ، لا تزال هناك بعض عيوب HSA. قبل إنشاء حساب توفير صحي لشركتك الصغيرة ، ضع في اعتبارك العيوب التالية:

  • يتطلب HSA برنامج HDHP لشركة التأمين - مطلوب خطة صحية عالية الخصم للتأهل للحصول على HSA ، والتي يمكن أن تؤدي إلى عبء مالي أكبر من أنواع التأمين الصحي الأخرى.
  • يمكن لـ HSA الضغط على أصحاب الحسابات للادخار - قد يكون بعض الأشخاص أكثر ترددًا في طلب الرعاية الصحية عندما يحتاجون إليها لأنهم لا يريدون إنفاق الأموال في حساب HSA الخاص بهم ، بدلاً من ادخارها للتقاعد.
  • يمكن أن ينتج عن HSAs عقوبات ضريبية - إذا لم يتم استخدامها بشكل صحيح ، فقد يؤدي HSA إلى فرض غرامة ضريبية. إذا تم سحب الأموال لمصاريف غير مغطاة قبل سن 65 ، فإن الأموال تصبح خاضعة لضريبة الدخل والعقوبات.
  • تتطلب HSAs حفظ السجلات - قد يحجم بعض الأشخاص عن المشاركة في HSA بسبب الحاجة إلى الاحتفاظ بالإيصالات التي تثبت أن عمليات السحب كانت لنفقات طبية مؤهلة.

هل يستحق HSA كل هذا العناء للعاملين لحسابهم الخاص؟

يمكن أن يكون حساب التوفير الصحي خيارًا جيدًا للأفراد العاملين لحسابهم الخاص في الولايات المتحدة. في حين أن العديد من أقساط التأمين الصحي قد تكون باهظة الثمن بالنسبة إلى رواد الأعمال والشركات الصغيرة ، فإن الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع مع حساب التوفير الصحي يمكن أن تكون خيارًا ميسور التكلفة لا يزال يساعد في تمويل نفقات الرعاية الصحية وتقليل الدخل الخاضع للضريبة حيث يتم دفع الأموال قبل خصم ضريبة الدخل . يمكن أن يخدم HSA أيضًا غرضًا مزدوجًا ، حيث يمكن توفير الأموال غير المستخدمة للتقاعد.

الصورة: Envato Elements

المزيد في: التأمين