خيارات خطة التقاعد للشركات الصغيرة

في منشور الضيف هذا ، يناقش خبير التخطيط الشخصي ومستخدم Hiveage Mark Zoril كيف يمكن للشركات الصغيرة توفير خطة تقاعد أفضل لموظفيها.

هل تجني المال؟ هل يمكنك دفع الفواتير بعد؟ إذا كان الأمر كذلك ، تهانينا! حان الوقت الآن لبدء الادخار لمستقبلك. إذا كان الأمر كذلك ، فما هي أفضل خياراتك؟

سنصل إلى ذلك ولكن دعنا نعود خطوة سريعة للوراء للحظة. دعنا نراجع ما يلي قبل أن نناقش خيارات خطة التقاعد الخاصة بك:

أولاً ، قم بتطوير صندوق ادخار للطوارئ. قد يكون هذا 3000 دولار ، أو 5000 دولار ، أو 10000 دولار ، أو أي وسادة بحجم تحتاجها إذا انتهى بك الأمر في مأزق.

ثانيًا ، إذا كان لديك عائلة أو أشخاص آخرون يعتمدون على دخلك الحالي أو المستقبلي ، فتأكد من الحصول على تأمين مدى الحياة لحمايتهم في حالة وفاتك. يمكنك الحصول على اقتباس هنا.

ثالثًا ، إذا كان لديك دين استهلاكي مرتفع ، فابذل قصارى جهدك لتقليله. الفائدة قاتلة وتأكل نوعية حياتك ، ناهيك عن مقدار العبء الذي تتحمله لدفع هذه الرسوم شهرًا بعد شهر!

إذا كنت قد عالجت هذه المشكلات ولا يزال لديك بعض الأموال الإضافية ، فيمكنك الآن التطلع إلى الأمام! أصحاب الأعمال الحرة وأصحاب الأعمال الصغيرة لديهم بعض الخيارات الرائعة لتوفير المال للتقاعد. لقد أدرجتها بالترتيب من البسيط إلى الأكثر تعقيدًا. يجب أن تعطيك هذه الأوصاف الموجزة فكرة عما قد يعمل بشكل أفضل لموقفك وعملك.

الجيش الجمهوري الايرلندي

يمكن لأي شخص (ليس لديه حق الوصول إلى خطة التقاعد القائمة على صاحب العمل) إنشاء حساب IRA والمساهمة بما يصل إلى 5500 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا و 6500 دولار إذا كان عمرك أكثر من 50 عامًا. تتمثل مزايا حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي في أن مساهماتك هي قبل الضرائب وأن الفائدة تزيد من الضرائب المؤجلة حتى تسحب الأموال في التقاعد.

يمكنك المساهمة في IRA حتى تقديم ضرائبك. لذا ، إذا كنت تريد المساهمة لعام 2015 ، فلديك حتى 4/15/2016 للمساهمة. أيضًا ، يمكنك الاستثمار في مجموعة متنوعة من الاستثمارات من الخيارات المتحفظة إلى العدوانية. إذا قمت بسحب الأموال قبل 59 1/2 ، فسوف تدفع ضرائب وغرامة بنسبة 10٪ (يتم التنازل عن العقوبة على أنواع قليلة مختلفة من عمليات السحب. بسيطة للغاية.

روث إيرا

تنطبق جميع القواعد نفسها على Roth IRA ، مع استثناء واحد كبير. مساهماتك ليست قبل الضرائب. هم بعد الضرائب ، لذلك لا يمكنك خصم مساهماتك. ومع ذلك ، فإن Roth رائعة لأن الفائدة تزداد معفاة من الضرائب إذا قمت بسحب الأموال بعد 59 1/2 (أو خمس سنوات ، أيهما أحدث). عندما تقوم بسحب الأموال بعد سن 59 1/2 ، فإنك لا تدفع أي ضرائب. ميزة أخرى لطيفة لـ Roth IRA هي أنه يمكنك الحصول على مساهماتك في أي وقت دون ضرائب أو عقوبة! تذكر أنك دفعت بالفعل ضرائب على مساهماتك ، لذلك لا يتعين عليك الدفع مرة أخرى إذا قمت بسحب الأموال قبل 59 1/2. بسيط جدا.

سبتمبر إيرا

إذا كنت ترغب في وضع أكثر من 5500 دولار أو 6500 دولار ، ولم يكن لديك موظفون آخرون ، فإن SEP هي خطة ادخار ممتازة. يمكنك استثمار أموال أكثر قليلاً من أجل مستقبلك. أيضًا ، يحتوي SEP على الحد الأدنى من المتطلبات الإدارية. ما عليك سوى ملء هذا النموذج (PDF). مثل IRA ، يمكنك تمويل SEP الخاص بك من خلال مجموعة واسعة من الخيارات من الاستثمارات المحافظة إلى الاستثمارات القوية. يمكنك المساهمة بنسبة 25٪ من إجمالي دخلك أو ما يقرب من 20٪ من صافي دخلك. الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة به لعام 2015 هو 53000 دولار.

تتمثل الإستراتيجية الجيدة لـ SEP ، إذا كنت تعمل مع زوجك وتقسيم الدخل ، في تمويل SEP لكلا الزوجين. قد يسمح لك هذا بفعل الكثير. المفتاح هو أن كل زوج يجب أن يحصل على نفس النسبة. لذلك ، إذا كان لديك 5٪ من الدخل لأحد الزوجين ، فإن الآخر يحصل على 5٪ ؛ إذا حصل أحدهم على 10٪ ، يحصل الآخر على 10٪ ؛ وهلم جرا. بشكل عام ، يعد SEP IRA خيارًا رائعًا وأكثر تعقيدًا قليلاً من IRA.

منفردا 401k

هذه الخطط مخصصة للعاملين لحسابهم الخاص (وربما لأزواجهم). مثل SEP ، فهم يعملون مع الأشخاص الذين يقومون بعمل جيد ويريدون توفير الكثير من أجل مستقبلهم. قد تعمل بشكل جيد حقًا للأشخاص الذين يدرون دخلاً جيدًا ، ولديهم نفقات منخفضة ، ويريدون توفير الحد الأقصى المطلق الذي يمكنهم فعله. في هذه الحالات ، إذا قمت بإجراء SEP IRA ، فقد تكون مقيدًا بالمبلغ الذي يمكنك توفيره. ومع ذلك ، مع Solo 401k ، يمكن للفرد توفير الكثير في خطته. نظرًا لأنها خطط 401k ، فإن لديها متطلبات أكثر من SEP. 401ks منفردًا أكثر تعقيدًا وأكثر تكلفة قليلاً من SEP IRA.

إيرا بسيط

هذا مخصص لأصحاب العمل الصغار (لا يمكن أن يكون لديهم أكثر من 100 موظف) الذين يريدون خطة سهلة للإدارة ومستعدون لوضع بعض المال لموظفيهم. سيكون لديك واحدة من المساهمتين التاليتين لموظفيك: تطابق ما قدموه بنسبة تصل إلى 3٪ أو تقديم مساهمة لجميع موظفيك بنسبة 2٪. باستخدام حساب IRA البسيط ، يمكن لجميع الموظفين المساهمة بما يصل إلى 12،500 دولارًا أمريكيًا أو 15،500 دولارًا أمريكيًا إذا كان عمرك أكثر من 50 عامًا. وتتمثل فائدة هذه الخطة في أنها لا تحتوي على أي متطلبات اختبار أو حفظ أو وثيقة خطة. عليك فقط تقديم إخطارات سنوية للموظفين. هذه الخطط ليست بسيطة مثل خطط IRA ، لكنها لا تزال بسيطة للغاية.

401 ك

إذا كان عملك جاهزًا للعمل وتريد خطة حقيقية مع كل الأجراس والصفارات لك ولموظفيك ، فهذه هي الخطة. ستتمتع بإمكانية الوصول إلى ميزات تصميم الخطة مثل الأهلية وجدول الاستحقاق وسحب القروض والمشقة وما إلى ذلك ... يمكنك تحديد ما إذا كنت تريد وضع أي شيء لموظفيك وما إذا كان سيكون مطابقًا أم لا أو يمكنك أن تقرر فقط قدم لهم مساهمة. تتطلب خطط 401k مستند خطة وإشراف ائتماني ونموذج 5500 ومسائل تنظيمية أخرى.

يمكنك توفير ما يصل إلى 18000 دولار على مساهماتك بالإضافة إلى 6000 دولار أخرى إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا. عظيم ، أليس كذلك؟ حسنًا ، ليس بهذه السرعة. لسوء الحظ ، يجب "اختبار" خطة 401k ، وقد يحد ذلك ، إلى حد ما ، مما يمكنك المساهمة به في الخطة. سيتعين عليك أيضًا الدفع مقابل الاحتفاظ بالسجلات والدعم المستمر. يبحث معظم أرباب العمل عن نوع من الدعم الاستشاري أيضًا. على مقياس التعقيد ، هذه بالتأكيد معقدة. ستحتاج على الأرجح إلى إرشادات مهنية في هذا الشأن.

401 كيلو بسيط

401k البسيط هو مزيج بين IRA البسيط و 401K. مثل حساب الجيش الجمهوري الايرلندي البسيط ، عليك أن تمول مباراة تصل إلى 3٪ أو تضع 2٪ للجميع. بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يقدم العديد من ميزات 401k دون مشاكل الاختبار ، وهو أمر جيد. بالطبع ، لا يمكنك المساهمة بقدر خطة 401k العادية. أوتش! أنت مقيد بمبلغ 12،500 دولارًا أمريكيًا إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا و 15500 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. تتطلب هذه الخطط نموذج 5500 ووثيقة خطة. إنها أكثر تعقيدًا وتكلفة إلى حد ما من خطط IRA البسيطة ، وأقل تعقيدًا بقليل من 401k القياسي.

خطة Safe Harbor 401k

إذا كنت ترغب في المساهمة بالحد الأقصى ، بحد أقصى 18000 دولار أو 24000 دولار ، وكنت على استعداد لوضع بعض الأموال لموظفيك ، فقد تكون هذه هي خطتك. تحظى خطط الملاذ الآمن بشعبية كبيرة. الفائدة الرئيسية هي أنهم يتجنبون الاختبارات التي قد تحد مما يمكنك المساهمة به. يستخدم العديد من أرباب العمل الأصغر حجمًا ، وكذلك أصحاب العمل الأكبر حجمًا ، خطة Safe Harbor 401k. يجب عليك الالتزام بتمويل 3٪ لكل موظف مؤهل أو تقديم مباراة أكثر سخاءً من 3٪ بقليل. أيضا ، الاستحقاق الفوري مطلوب. بالتأكيد معقدة ومكلفة مثل خطة 401k القياسية. ملاحظة حول خطط 401k: من الواضح أنها أغلى من الخطط الأخرى المذكورة ، لكن لا تعتقد أنه لا يمكنك الحصول على واحدة إذا كانت تعمل بشكل أفضل لمؤسستك! هناك العديد من الخيارات لأصحاب العمل الأصغر للحصول على خطة 401 ألف بسعر معقول جدًا.

ها أنت ذا. ربما أكثر من كافية للاختيار من بينها. حظا طيبا وفقك الله!

لا يغطي هذا المنشور جميع التفاصيل الخاصة بكل خيار من الخيارات. هناك عدد قليل من الخيارات غير المدرجة ولكنها عادة ما تنطبق فقط على أقلية صغيرة من الأفراد العاملين لحسابهم الخاص وهي أكثر تعقيدًا وتكلفة من حيث إدارتها.

أنا منشئ ومؤسس PlanVision ، وهي شركة تتقاضى رسومًا منخفضة مذهلة لمساعدة أصحاب العمل الأصغر في الحصول على خطط تقاعد أفضل. يمكنك الاتصال بي مباشرة على [email protected] أو على الرقم المجاني 855 965 4286.