متطلبات قرض الأعمال الصغيرة: كل ما تحتاج إلى معرفته

بالنسبة لمقرضي الأعمال الصغيرة ، سواء تمت الموافقة على طلب القرض أم لا ، يتلخص في الأرقام الأساسية.

في الأساس ، نسبة الدين إلى الدخل لشركتك الصغيرة. بمعنى آخر ، مقدار الأرباح الشهرية لشركتك الصغيرة المستخدمة لسداد الديون الحالية.

بصفتك صاحب شركة صغيرة ، فأنت بحاجة إلى الوثائق التي تثبت جدارتك وتلبية متطلبات القرض. فيما يلي دليل للمتطلبات القياسية التي يجب أن تلبيها الشركات أثناء تعلمك كيفية الحصول على قرض تجاري صغير.

فهم متطلبات قرض الأعمال الصغيرة

فيما يلي قائمة بالمعلومات التي سيرغب المُقرض في رؤيتها:

• درجة الائتمان التجارية والشخصية
• الإيرادات السنوية
• عدد سنوات العمل
• صناعة الأعمال وحجمها
• خطة العمل واقتراح القرض (ما تريد القيام به بالمال)
• ضمانة أو ضمان شخصي
• الوثائق المالية التجارية الأخرى ، بما في ذلك قائمة الأصول التجارية

لماذا لدى المقرضين متطلبات محددة لقروض الأعمال الصغيرة

لماذا يعتبر المقرضون درجة الائتمان الشخصية جزءًا من تأهيل المقترض؟ المُقرض يريد أن يرى كيف تدير ديونك الشخصية. هذا مؤشر على مهاراتك في إدارة الأموال.

ماذا عن إدارة المخاطر؟ بالنسبة للمقرض ، أنواع مختلفة من الشركات الصغيرة لديها مستويات مختلفة من المخاطر. على سبيل المثال ، المطاعم ومحلات التجميل لديها مستوى مخاطر أعلى من أنواع الأعمال الأخرى.

ذلك لأن هذين النوعين من الصناعات لديهما معدل فشل أعلى من الشركات الأخرى.

أنواع قروض الأعمال الصغيرة ومتطلباتها

هناك ثلاثة أنواع أساسية من المقرضين:

إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) - غالبًا ما يكون تعلم كيفية الحصول على قرض SBA أسهل للشركات الصغيرة من العمل مع مقرضين آخرين. ستحتاج إلى درجة ائتمان جيدة جدًا (690 أو أعلى) ، لكنك ستحصل على معدل فائدة جيد وشروط سداد طويلة لـ SBA. يجب أن تفي بتعريف الأعمال التجارية الصغيرة ، والتي تختلف حسب الصناعة. يجب أن تكون ساريًا على جميع قروض الأعمال الحالية وليس هناك تقصير في السداد.

يتم الحصول على قروض SBA من خلال البنوك المعتمدة من SBA. لدى SBA أيضًا قروض بدء التشغيل وقروض صغيرة (المبلغ المقترض أقل من 50000 دولار).

المقرضون التقليديون - المقرضون التقليديون هم البنوك والاتحادات الائتمانية. متطلبات القرض النموذجية هي عائد سنوي قدره 250 ألف دولار ، ودرجة ائتمان 690 أو أعلى ، وتاريخ عمل لمدة عامين على الأقل. تعرف على كيفية الحصول على قرض تجاري من أحد البنوك هنا.

المقرضون البديلون - يشمل المقرضون البديلون المقرضين عبر الإنترنت وشركات التكنولوجيا المالية وأولئك الذين يقدمون خيارات القروض قصيرة الأجل. متوسط ​​متطلبات القرض هو عائد سنوي قدره 100000 دولار ، وستة أشهر في العمل ، ودرجة ائتمان لا تقل عن 500.

متطلبات قرض الأعمال الصغيرة الأساسية

لنفصل متطلبات قرض الأعمال الصغيرة الشائعة.

درجة ائتمان تجارية جيدة

الدرجة الائتمانية التجارية الجيدة هي الشرط الأساسي. ستحتاج إلى 500 درجة كحد أدنى للتقدم بطلب للحصول على قرض مع مُقرض بديل أو عبر الإنترنت. يعتمد المقرضون على درجة ائتمان عملك كمؤشر على الأهلية. مع وجود درجة ائتمانية ضعيفة ، يعتبر مقدم الطلب عالي الخطورة.

القوائم المالية

هناك عدد من مستندات القرض سيُطلب منك تقديمها:

• الإقرار الضريبي الشخصي والتجاري
• البيانات المصرفية الشخصية والتجارية
• بيانات أرباح وخسائر الأعمال
• الميزانيات العمومية
• بيان الدخل يظهر التدفق النقدي
• الإيجارات التجارية
• الرخصة التجارية
• عقد التأسيس (إن وجد)
• إثبات الضمان
• معلومات عن الديون القائمة
• العقود القانونية
• خطة عملك (بما في ذلك التوقعات المالية).

الضمانات الجانبية والشخصية

من أمثلة الضمانات الإضافية من عملك المعدات والعقارات والمخزون.

يعني الضمان الشخصي أنك توافق على جمع الأموال من الأصول الشخصية. يعني الضمان الشخصي أنك ستدفع القرض باستخدام عائدات الأصول الشخصية إذا لزم الأمر.

خطة العمل والتوقعات

يريد المُقرض معرفة شيئين رئيسيين: كيف تخطط لاستخدام المال وكيف تخطط لسداده.

التوثيق مهم وأحد الأجزاء الرئيسية من التوثيق هو خطة عملك. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، قد يكون الوقت قد حان لإزالته وإزالة الغبار عنه وتحديثه.

من المرجح أن تكون خطة العمل التي كتبتها عند بدء العمل قد تطورت. يجب أن يكون محترفًا جدًا وممثلًا لكيفية قيامك بأعمالك.

أهم النصائح لتلبية متطلبات قرض الأعمال الصغيرة

يمكنك تأمين التمويل عن طريق اتخاذ خطوات لجعل طلبك على أفضل وجه ممكن.

فيما يلي بعض النصائح والاستراتيجيات:

تحسين نقاط الائتمان الخاصة بك الأعمال

العادات المالية الجيدة تعزز درجة الائتمان الخاصة بك. هذه العادات الجيدة هي ممارسات مثل سداد الديون ، بما في ذلك بطاقات الائتمان. أيضا ، دفع الفواتير ليس فقط في الوقت المحدد ولكن بالكامل عند الاستحقاق.

إذا كنت قد فعلت ذلك ولم تصل بعد إلى رقم درجة الائتمان الذي تريده ، فقد حان الوقت لإلقاء نظرة أعمق على التقرير. قد يكون هناك بعض الفاتورة غير المدفوعة منذ فترة طويلة والتي تتسبب في تحطيم رقمك - حتى شيء بسيط مثل فاتورة كهرباء قديمة من عنوان سابق. انظر في تقريرك واعتراض / امسح أي أخطاء.

إعداد وثائق مالية شاملة

التوثيق الشامل مهم بالطبع. كيف تقدم ، لا تقل أهمية عن ذلك.

على سبيل المثال ، قدم جميع الأوراق المطلوبة كحزمة واحدة. لا تجعل المقرض يتحول من خلال سلسلة من رسائل البريد الإلكتروني مع المرفقات التي أرسلتها. أنت لست مقدم الطلب الوحيد الذي يفكر فيه مدير القرض - اجعل العملية سهلة قدر الإمكان لذلك الشخص.

فهم دور صناعة الأعمال وحجمها في الموافقة على القرض

عند التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري صغير ، يمكن أن تؤثر الصناعة التي يعمل فيها عملك وحجمه بشكل كبير على قرار المُقرض. الصناعات المختلفة وأحجام الأعمال تحمل مستويات مختلفة من المخاطر ، مما يؤثر على عملية الموافقة. إليك كيف تلعب هذه العوامل دورًا مهمًا في الموافقة على القرض:

• مستوى مخاطر الصناعة
  • يقوم المقرضون بتقييم الصناعات بناءً على أدائهم التاريخي واحتمالية نجاحهم. تعتبر بعض الصناعات أكثر خطورة من غيرها بسبب عوامل مثل تقلب السوق والمنافسة والاتجاهات الاقتصادية.
  • على سبيل المثال ، غالبًا ما يكون لدى الشركات في قطاعات مثل المطاعم ومحلات التجميل معدل فشل أعلى مقارنة بالصناعات الأكثر استقرارًا مثل الرعاية الصحية أو الخدمات المهنية.
• حجم العمل واستقراره
  • يؤثر حجم وعمر عملك أيضًا على الموافقة على القرض. قد تجد الشركات الناشئة أو الشركات المنشأة حديثًا صعوبة أكبر في الحصول على قروض نظرًا لسجلها المحدود.
  • بشكل عام ، ينظر المقرضون إلى الشركات القائمة التي لها تاريخ مثبت من الإيرادات والربحية المتسقة على أنها أقل خطورة.
• شروط وأحكام القرض
  • اعتمادًا على حجم الصناعة والأعمال الخاصة بك ، قد يقدم المقرضون شروطًا وأحكامًا مختلفة للقرض. قد تتمتع الشركات ذات المخاطر المنخفضة والتي تتمتع بخدمات مالية قوية بمعدلات فائدة أفضل وفترات سداد أطول.
  • على العكس من ذلك ، قد تواجه الصناعات الأكثر خطورة أو الشركات الصغيرة معدلات فائدة أعلى وشروط سداد أقصر لتعويض مخاطر الإقراض المحتملة.
• توافر برامج القروض المتخصصة
  • قد تكون بعض الصناعات أو أنواع الأعمال مؤهلة لبرامج القروض المتخصصة التي تقدمها الوكالات أو المؤسسات الحكومية. على سبيل المثال ، تقدم إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) قروضًا موجهة للشركات في قطاعات محددة.
  • قد يكون لهذه البرامج المتخصصة معايير أهلية مختلفة وشروط أكثر ملاءمة ، مما يجعلها خيارًا جذابًا للشركات في الصناعات المؤهلة.
• التنويع وطلب السوق
  • يأخذ المقرضون في الاعتبار تنوع تدفقات الإيرادات الخاصة بك وطلب السوق لمنتجاتك أو خدماتك. يُنظر إلى الأعمال التجارية ذات مصادر الدخل المتعددة والطلب القوي في السوق على أنها أكثر استقرارًا وأقل عرضة للتقلبات الاقتصادية.
• إظهار المعرفة الصناعية
  • عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، من الضروري إبراز خبرتك وفهمك لمجال عملك. يمكن لخطة عمل مدروسة جيدًا توضح معرفتك بالمجال وتحدد استراتيجيات النمو أن تلهم الثقة في المقرضين.

يتيح لك فهم كيفية تأثير صناعة وحجم عملك على الموافقة على القرض أن تكون مستعدًا بشكل أفضل عند الاتصال بالمقرضين للحصول على التمويل. من خلال معالجة المخاوف المحتملة وتقديم رؤية واضحة لنجاح عملك ، يمكنك زيادة فرصك في تأمين التمويل اللازم لتحقيق أهدافك.

كيف يختلف المقرضون عبر الإنترنت عن المقرضين التقليديين من حيث متطلبات قرض الأعمال الصغيرة؟

هذا هو أحد أهم الأسئلة المتعلقة بالقروض التي تطرحها الشركات الصغيرة عند التفكير في أنواع مختلفة من المقرضين. يتطلب المقرضون عبر الإنترنت درجات ائتمان تجارية تبلغ 500 أو أفضل. من المرجح أن يعتمد المقرض عبر الإنترنت على تقرير التدفق النقدي للشركة وتاريخها. كما أن متطلبات الإيرادات السنوية أقل أيضًا عند 100،000 دولار (مقارنة بـ 250،000 دولار).

ومع ذلك ، قد تكون أسعار الفائدة أعلى مع أقصر مدد القروض.

الأسئلة الشائعة: متطلبات قرض الأعمال الصغيرة

للمراجعة ، إليك ما تحتاج إلى معرفته.

ما هي المتطلبات الأساسية لقرض الأعمال الصغيرة؟

درجة ائتمانية تتراوح من 500 إلى 690 ، وإيرادات سنوية تتراوح من 100000 دولار إلى 250000 دولار ، والكثير من الوثائق.

كيف يمكنني تحسين فرصي في الحصول على قرض تجاري صغير؟

أرسل طلبًا منظمًا بخطة عمل احترافية ومحدثة.

هل يمكنني الحصول على قرض تجاري صغير بدرجة ائتمان تجارية منخفضة؟

يمكنك الحصول على قرض من مقرض بديل بدرجة ائتمان 500 ، لكنك ستدفع معدلات فائدة أعلى على مدى فترة أقصر (دفعات شهرية أعلى).

ما هو الدور الذي تلعبه الضمانات في عملية طلب قرض الأعمال الصغيرة؟

تثبت الضمانات مثل المعدات التجارية والعقارات أنه إذا تخلفت عن السداد ، فسيظل المقرض يدفع.

ما هي المدة التي تستغرقها عادةً للحصول على الموافقة على قرض الأعمال الصغيرة؟

بالنسبة للمقرض التقليدي ، قد تستغرق العملية الشهرين الأخيرين. بالنسبة للمقرض عبر الإنترنت ، يمكن إكمال العملية في غضون عدة أيام.

كيف تؤثر نسبة الدين إلى الدخل على متطلبات قرض الأعمال الصغيرة؟

يُظهر الدين إلى الدخل مقدار ما يذهب من أرباح الأعمال الصغيرة إلى سداد الديون القائمة. لا يرغب المقرضون في رؤية رقم صغير هذا هو الحل عندما يتم طرح الديون من الدخل.

خاتمة

يتوقف الحصول على قرض الأعمال الصغيرة على عدة عوامل حاسمة ، مع اعتبار نسبة الدين إلى الدخل اعتبارًا أساسيًا. يقوم المقرضون بفحص هذه النسبة كمقياس لقدرة الشركة على إدارة الديون الحالية وتحمل التزامات مالية إضافية. إلى جانب نسبة الدين إلى الدخل ، فإن تلبية متطلبات القرض القياسية ، مثل درجات الائتمان ، والإيرادات السنوية ، وتاريخ الأعمال ، وتوفير وثائق مالية شاملة ، هي خطوات أساسية في عملية طلب القرض.

علاوة على ذلك ، فإن فهم كيفية تأثير الصناعة وحجم عملك على الموافقة على القرض أمر حيوي. تحمل الصناعات المختلفة مستويات مخاطر متفاوتة ، حيث تميل الشركات في القطاعات إلى معدلات فشل أعلى ينظر إليها المقرضون على أنها أكثر خطورة. يُنظر إلى الشركات القائمة التي تتمتع بسجل حافل من الاستقرار والإيرادات الثابتة على أنها أقل خطورة ، بينما قد تواجه الشركات الناشئة تحديات أكبر في الحصول على القروض. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن توفر برامج القروض المتخصصة التي تقدمها الوكالات الحكومية شروطًا مواتية للصناعات المؤهلة.

في السعي للحصول على قروض الأعمال الصغيرة ، يعد إظهار المعرفة الصناعية من خلال خطة عمل شاملة أمرًا بالغ الأهمية. يعرض هذا خبرتك واستراتيجيات النمو الخاصة بك ، وغرس الثقة في المقرضين. علاوة على ذلك ، فإن تنويع مصادر الإيرادات والطلب القوي في السوق يعززان استقرار عملك وقدرته المالية ، مما يؤثر بشكل إيجابي على عملية الموافقة.

أثناء التنقل في مشهد الإقراض ، يجب على أصحاب الأعمال أن يكونوا سباقين في تحسين وضعهم المالي وجدارة الائتمان. من خلال تنمية العادات المالية الجيدة ، مثل تقليل الديون الحالية ، وزيادة الإيرادات ، وتحسين هوامش الربح ، يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة تعزيز درجاتهم الائتمانية وأهليتهم الإجمالية للقروض.

بشكل عام ، فهم العوامل التي تؤثر على الموافقة على القرض ومعالجتها ، جنبًا إلى جنب مع الإعداد الدقيق والرؤية الواضحة لنجاح الأعمال ، ووضع أصحاب الأعمال الصغيرة لتأمين التمويل اللازم لتحقيق أهدافهم ودفع النمو. من خلال هذه الأفكار ، يمكن لرجال الأعمال أن يتعاملوا بثقة مع المقرضين ، مما يزيد من فرصهم في الحصول على الدعم المالي المطلوب للازدهار في مشهد السوق التنافسي اليوم.

الصورة: Envato Elements