Wie erstelle ich ein Zahlungsgateway? Kosten, Nutzen, Anwendungsfälle, Herausforderungen, Chancen

Ein von Deloitte im März 2022 veröffentlichter Bericht schätzt, dass der gesamte weltweite Transaktionswert digitaler Zahlungen bis zum Jahr 2026 voraussichtlich 11,3 Billionen US-Dollar erreichen wird, was einer jährlichen Wachstumsrate von 13 % entspricht. Durch die Schaffung eines Zahlungsgateways können Unternehmer die Gelegenheit nutzen, Teil dieser monumentalen Veränderung zu sein. Das Online-Zahlungssystem, das aus mehreren Hauptakteuren wie dem Händler und dem Verbraucher besteht, erweist sich als Rückgrat der globalisierten Welt.

Indem sie Teil des Online-Payment-Ökosystems werden, können Startups und Unternehmen von dieser zunehmenden Digitalisierung des Zahlungsverkehrs profitieren. Zahlungsgateways sind ein äußerst wichtiges Rädchen in diesem nahezu fehlerfreien digitalen Zahlungssystem und sind digitale Point-of-Sale (POS)-Terminals, die mehrere wichtige Funktionen erfüllen, die das digitale Zahlungsökosystem erleichtern. Bevor wir uns eingehend mit dem Aufbau eines Zahlungs-Gateways befassen, lassen Sie uns zunächst verstehen, wie Zahlungs-Gateways funktionieren.

Was ist ein Payment Gateway und wie funktioniert es?

Wenn wir ein stationäres Geschäft betreten, beinhaltet der Abschluss einer (bargeldlosen) Transaktion das Durchziehen einer Karte am POS-Terminal, das unsere Karteninformationen erfasst und sie mit den relevanten Parteien zur Autorisierung und zum Abschluss der Transaktion teilt.

Wenn wir dies auf einem digitalen Schaufenster replizieren, fungiert das Zahlungs-Gateway als POS-Terminal, das die Karteninformationen des Verbrauchers erfasst. Andere lebenswichtige Funktionen finden jedoch gleichzeitig statt. Lassen Sie uns Schritt für Schritt untersuchen, wie digitale Transaktionen ablaufen.

Schritt 1: Nachdem der Verbraucher das Produkt (oder die Dienstleistung) in seinen Warenkorb gelegt und zur Kasse gegangen ist, wird er entweder auf dem Server des Händlers oder auf Servern von Drittanbietern zum Zahlungsgateway geleitet (der Unterschied wird unten im Artikel erklärt). . Der Konsument wählt die bevorzugte Zahlungsart (Beispiel Kreditkarte). Nach Eingabe der Kartendaten klickt der Verbraucher auf so etwas wie „Zahlung ausführen“.

Schritt 2: Sobald der Verbraucher seine Kartendaten übermittelt, markiert das Zahlungsgateway die Transaktion zunächst als Card-not-present (CNP) und verschlüsselt und sichert die an mehrere Parteien zu übertragenden Informationen. Gleichzeitig verifiziert das Payment Gateway auch die Kartendetails und authentifiziert die Karte.

Schritt 3: Die verschlüsselten Daten werden an den Zahlungsabwickler gesendet. Der Zahlungsabwickler ist ein Techniker, der mit den Banken kommuniziert, um die Zahlung abzuwickeln.

Schritt 4: Der Zahlungsabwickler kommuniziert mit der Acquiring Bank (Händlerbank) und der Issuing Bank (Kundenbank), die die Transaktion auswerten.

Schritt 5: Die ausstellende Bank und das entsprechende Kartennetzwerk (in den meisten Fällen Visa oder Mastercard) genehmigen oder lehnen die Transaktion ab. Diese Genehmigung oder Ablehnung wird dem Zahlungsabwickler mitgeteilt, der den Status an das Zahlungsgateway sendet.

Schritt 6: Das Zahlungs-Gateway übermittelt den Status der Transaktion an die Website des Händlers, der dann dem Verbraucher auf dem Bildschirm angezeigt wird. Und hier wird die Transaktion abgeschlossen.

Und das alles innerhalb von drei Sekunden!

Wie erstelle ich ein Zahlungsgateway?

Lassen Sie uns anhand einer Momentaufnahme des Entwicklungsprozesses eines Zahlungsgateways in einer Schritt-für-Schritt-Anleitung untersuchen, wie Sie an die Entwicklung eines benutzerdefinierten Zahlungsgateways herangehen.

• Recherchieren und Ideen entwickeln: Bevor Sie mit der Entwicklung Ihres Zahlungsgateways beginnen, sollten Sie zunächst das Geschäftsziel ermitteln, das Sie mit Ihrem Zahlungsgateway erreichen möchten. Sie sollten auch Ihre Zielgruppe definieren und eine gründliche Due Diligence durchführen, bevor Sie das Gateway erstellen. Sobald dies abgeschlossen ist, können Sie mit der Erstellung des Produkts fortfahren.
• Entwicklung der Infrastruktur: Dazu gehört der Aufbau der Systeme und Netzwerke, die für die sichere Verarbeitung, Autorisierung und Abwicklung von Zahlungen erforderlich sind. Dies sind die wichtigsten Grundlagen Ihres Zahlungsgateways und sollten von einem renommierten Softwareentwicklungsunternehmen für Zahlungsgateways wie Appinventiv entwickelt werden.
• Implementieren Sie Maßnahmen zur Betrugserkennung: Wie bereits erwähnt, ist die Betrugserkennung etwas, das die Benutzer Ihres Zahlungsgateways erwarten werden. Daher ist die Implementierung dieses Mechanismus genauso wichtig wie die Erstellung des Gateways selbst. Maßnahmen ergreifen, um betrügerische Transaktionen aufzudecken und zu verhindern.
• Erwerben Sie Lizenzen und Zertifizierungen: Die Erstellung eines Zahlungs-Gateways erfordert, wie oben besprochen, eine Menge Compliance. Bevor Sie also Ihr Produkt auf den Markt bringen, müssen Sie alle erforderlichen Konformitätszertifikate einholen, die Sie mit Hilfe eines Entwicklungsdienstleistungsunternehmens für Zahlungsgateways erhalten können.
• Integration in das Zahlungsverarbeitungsnetzwerk: Ihr Gateway muss mit dem Zahlungsverarbeitungsnetzwerk kommunizieren, um Transaktionen zu autorisieren und abzuwickeln.
• Testen und starten Sie Ihr Zahlungsgateway: Testen Sie Ihr Gateway sorgfältig, um sicherzustellen, dass es ordnungsgemäß und sicher funktioniert, bevor Sie es der Öffentlichkeit zugänglich machen.

Wenn Sie Ihr Zahlungsgateway erstellen, kann es auf verschiedenen Programmiersprachen wie PHP, Java, Ruby on Rails, Python und .NET aufgebaut werden, abhängig von den Anforderungen des Gateways und dem Fachwissen des Zahlungsgateway-Entwicklers. Als allgemeine Regel gilt jedoch, dass beim Erstellen einer Website oder Webanwendung PHP oder Ruby on Rails eine gute Wahl sein könnten. Java oder Swift sind möglicherweise eine besser geeignete Alternative für eine mobile Anwendung.

Wie die Erstellung eines Zahlungsgateways Ihrem Unternehmen zugute kommen kann

Digitale Transaktionen sind ein Synonym für die globalisierte Welt. Durch die Erstellung eines Zahlungs-Gateways können Unternehmen und Start-ups die Entwicklungsvorteile des Zahlungs-Gateways nutzen, von denen einige unten aufgeführt sind.

• Einmalige Entwicklungskosten: Bei der Verwendung von Zahlungs-Gateways von Drittanbietern wie PayPal und Stripe zahlen Sie für jede Transaktion eine Gebühr, die sich über Tausende von Transaktionen zu einem hohen Betrag summieren kann. Mit Ihrem benutzerdefinierten Zahlungs-Gateway investieren Sie dagegen einmal in den Aufbau eines Zahlungs-Gateways und müssen nie einen einzigen Cent für den Zahlungs-Gateway-Service bezahlen.
• Sparen Sie bis zu 3 % bei jeder Transaktion: Wie oben erwähnt, müssen Sie mit Ihrem benutzerdefinierten Zahlungsgateway nicht die Gateway-Gebühr zahlen, die Sie normalerweise zahlen würden. Das bedeutet, dass Sie bei jeder Transaktion bis zu 3 % sparen.
• Einfache Rückerstattungs- und Abfrageverwaltung: Eine Sache, bei der Unternehmen bei der Verwendung von Zahlungs-Gateways von Drittanbietern Hilfe benötigen, ist die Rückerstattungsbearbeitung, da sich die Zeit für die Schadensregulierung verzögert, wenn Rückerstattungen involviert sind. Aber mit Ihrem Zahlungs-Gateway können Sie Rückerstattungen verfolgen und Echtzeit-Updates darüber erhalten.
• Ihr Einstieg in das Inkasso-Geschäft: Mit Ihrer individuellen Payment-Gateway-Entwicklung sparen Sie nicht nur Gebühren, sondern generieren auch passives Einkommen, indem Sie anderen Händlern die Nutzung Ihres Payment-Gateways ermöglichen. Sie können Händlern bis zu 2-3 % für jede Transaktion in Rechnung stellen, indem Sie sie Ihr Zahlungsgateway verwenden lassen.

Die digitale Zahlungsbranche ist jedoch mit besonderen tief verwurzelten Herausforderungen konfrontiert, die sich als Engpass bei der Masseneinführung solcher Systeme erweisen.

Lösungen für die größte Herausforderung bei der Erstellung eines Zahlungsgateways – Sicherheit

Die Federal Trade Commission der Regierung der Vereinigten Staaten stellte in ihrem im Februar 2022 veröffentlichten Bericht fest, dass die meisten der im Jahr 2021 in den Vereinigten Staaten gemeldeten Betrugsfälle digitale Transaktionen betrafen. Die obige Grafik zeigt, dass Bargeld, Schecks und Zahlungsanweisungen einen winzigen Prozentsatz der im Jahr 2021 gemeldeten Betrugsfälle ausmachten.

Die Verbreitung solcher Betrügereien und Fehlpraktiken zeigt, dass die digitale Zahlungslandschaft schwierig ist und umfassende Sicherheitsmaßnahmen zum Schutz von Verbraucher- und Händlerdaten erfordert.

Aus diesem Grund haben Regierungen weltweit Zahlungsgateways mit robusten Sicherheitsmaßnahmen vorgeschrieben. Eine dieser Maßnahmen ist der „Payment Card Industry Data Security Standard“, bekannt als „PCI DSS“. Um die erforderlichen Sicherheitsstandards zu erfüllen, muss jeder Anbieter von Zahlungsgateways die PCI-Datensicherheitsanforderungen erfüllen.

Das PCI Security Standards Council ist die Knotenagentur, die diese Einhaltung überprüft und dadurch unsere digitalen Transaktionen über Plattformen, Geräte und Schnittstellen hinweg sicher hält.

Eine weitere Sicherheitsmaßnahme zum Schutz unserer Daten ist „3-D Secure“. In Bezug auf das sichere Drei-Domänen-Protokoll fügt 3DS eine zusätzliche Sicherheitsebene mit Zwei-Faktor-Authentifizierung für jede Transaktion hinzu. Dienste wie Visa und Mastercard verwenden 3DS bereits bei den meisten Transaktionen, und die Einmalpasswörter (OTP), die wir bei jedem Online-Einkauf auf unseren Handynummern erhalten, sind ein lebendiges Beispiel für 3DS im Spiel. (Lesen Sie auch andere Möglichkeiten zum Sichern von Benutzerdaten mit dem Multifaktor-Authentifizierungssystem)

In ihrem Rundschreiben vom Juli 2022 hat die Reserve Bank of India Zahlungsanbieter im ganzen Land daran gehindert, die Kartendaten der Kunden, allgemein bekannt als Card-on-File-Daten, zu speichern. Das Rundschreiben bedeutete, dass alle Kartendetails tokenisiert und die tatsächlichen Kartendetails, die bei den Entitäten (außer Kartenausstellern und Kartennetzwerken) gespeichert sind, gelöscht würden. Auf diese Weise wurde Indien zum jüngsten Beispiel für die Tokenisierung in der digitalen Zahlungslandschaft.

Tokenisierung bezieht sich auf das Ersetzen von Kartendaten durch Token, um den Kunden vor betrügerischen Aktivitäten oder Datenschutzverletzungen zu schützen. Die westliche Welt, nämlich die US-amerikanischen und europäischen Märkte, hat die Tokenisierung bereits in großem Umfang eingeführt, insbesondere auf der Blockchain.

Arten von Zahlungsgateways

Basierend auf der Positionierung der Payment Gateways lassen sich diese in drei Kategorien einteilen, die im Folgenden erläutert werden.

• Gehostete Gateways: Bei gehosteten Zahlungsgateways wird ein Kunde von der Website des Händlers auf die Zahlungsabwicklungswebsite umgeleitet. Auf diesem gehosteten Gateway findet die Transaktion statt. Gehostete Gateways sind für Händler geeignet, die nicht über die Ressourcen verfügen, um die erforderlichen Sicherheitsstandards zu erfüllen, um das Zahlungsgateway auf ihrem Server zu hosten. Dies führt jedoch auch dazu, dass der Händler wenig Kontrolle über das Zahlungserlebnis des Verbrauchers hat. Darüber hinaus leitet es den Verbraucher von der Händler-Website weiter und fügt die Zeit hinzu, die zum Abschluss der Transaktion benötigt wird. Aber diese Opfer sind notwendig, um die Transaktion und die Verbraucherdaten zu sichern.
• Selbst gehostete Zahlungsgateways: Selbst gehostete Zahlungsgateways werden auf den Händlerservern platziert, senden die Informationen jedoch zur Verarbeitung und Authentifizierung an die URL eines Zahlungsgateways eines Drittanbieters. Dies gibt dem Händler mehr Kontrolle über das Zahlungserlebnis des Kunden.
• API-gehostete Zahlungsgateways: API-gehostete Zahlungsgateways sind bei Händlern aller Größen am gefragtesten, da sie dem Händler die vollständige Kontrolle über das Kauf- und Zahlungserlebnis geben. Dies erfordert jedoch, dass Händler PCI DSS-konform sind, da ihre Server die Zahlungsinformationen aller Kunden speichern.

Welche Funktionen möchten Sie in Ihrem Zahlungsgateway haben und wie viel wird es kosten?

Ein Zahlungsgateway muss schnell, effizient und sicher genug sein, um Hunderttausende von Transaktionen durchzuführen. Der Aufbau eines Zahlungsgateways oder eines MVP davon kostet Sie zwischen 150.000 und 250.000 US-Dollar. Aber dieser Bereich soll ein primäres Gateway entwickeln. Die Entwicklungskosten für Zahlungsgateways werden steigen, um dasjenige zu schaffen, das von der Masse bevorzugt und genutzt wird.

Es gibt zahlreiche Zahlungs-Gateway-Funktionen, die Sie mit einem Zahlungs-Gateway-Entwicklungsdienstleistungsunternehmen besprechen sollten, die unten aufgeführt sind.

• Zahlungsmethoden: Vorbei sind die Zeiten, in denen Kredit- und Debitkarten die einzigen verfügbaren digitalen Zahlungsmittel waren. Mit dem Aufkommen mobiler Geldbörsen und anderer digitaler Zahlungsmethoden erwarten Kunden, dass Händler die meisten, wenn nicht alle dieser Zahlungsmethoden anbieten. Stellen Sie daher bei der Entwicklung eines Zahlungsgateways oder einer mobilen Wallet-App sicher, dass diese die meisten digitalen Zahlungsmethoden akzeptieren können.
• Stabilität: Zahlungs-Gateways müssen 24 Stunden an 365 Tagen in Betrieb sein, und daher wird auf jede Ausfallzeit verzichtet. Stellen Sie bei der Entwicklung Ihres Zahlungsgateways sicher, dass die Anwendung stabil ist und schnell skaliert werden kann, um den Anstieg der Nutzung zu bewältigen. Ein vom Asian Bureau of Finance and Economic Research im Mai 2022 veröffentlichtes Papier stellte fest, dass „Zahlungen über PayPal während PayPal-Ausfällen um etwa 10 % sinken“, was zu einem monumentalen Umsatzverlust führt.
• Transaktionen in Echtzeit: Händler und Unternehmer suchen zunehmend nach Optionen, die eine Echtzeit-Schadensregulierung bieten. Versuchen Sie bei der Entwicklung Ihres Zahlungsgateways, den besten Ansatz für die Bereitstellung von Echtzeitzahlungen zu finden, ohne die Sicherheit zu gefährden.
• Benutzerfreundliche UI/UX: Stellen Sie bei der Entwicklung Ihres Zahlungsgateways sicher, dass die Navigation benutzerfreundlich und für alle erwarteten Verbraucher zugänglich ist.
• Betrugserkennungsmechanismus : Betrugserkennungssysteme sind ein äußerst wichtiges Merkmal, das eine Kombination aus regelbasierten Systemen, maschinellen Lernalgorithmen und Verhaltensanalysen verwendet, um Muster und Anomalien zu identifizieren, die auf Betrug hinweisen. Insgesamt sind Betrugserkennungssysteme in Zahlungsgateways darauf ausgelegt, Händler und Verbraucher vor finanziellen Verlusten zu schützen und die Integrität des Zahlungsökosystems zu gewährleisten.
• Skalierbare Lösung: Online-Shopping ist nicht linear, und Händler erleben zu bestimmten Anlässen, wie z. B. dem Black Friday, häufig Transaktionsspitzen. Daher sollten Zahlungs-Gateways unter Berücksichtigung dieser Spitzen gebaut werden und in der Lage sein, nach Bedarf zu skalieren.
• Unterstützung mehrerer Währungen: Digitale Transaktionen sind nicht durch geografische Grenzen eingeschränkt; Daher können Verbraucher in mehreren Ländern Ihr Zahlungsgateway verwenden. Aus diesem Grund sollten Sie sich mit der Entwicklung von Zahlungsgateways für mehrere Währungen befassen, um das Gateway so umfassend wie möglich zu gestalten.

Wie kann Appinventiv Sie bei Ihrem Bestreben unterstützen, ein Zahlungsgateway zu erstellen?

Eine komplizierte Technologie wie ein Zahlungsgateway erfordert technisches Know-how und Business Intelligence, um das beste Produkt zu liefern. Bei Appinventiv, als führendes FinTech-Softwareentwicklungsunternehmen mit fast einem Jahrzehnt Erfahrung, haben wir Tausenden unserer Kunden geholfen, ihr digitales Potenzial freizusetzen.

Von der Erstellung einer P2P-Zahlungs-App bis zur Integration eines Zahlungs-Gateways verfügt unser Team über das technische Know-how und die Beherrschung der Konzepte, mit denen Sie Ihr Unternehmen auf die nächste Stufe bringen können. Wenn Sie daran interessiert sind, ein Zahlungsgateway zu erstellen, hilft Ihnen unser Team gerne bei allen Fragen weiter. Nehmen Sie noch heute Kontakt auf.

Häufig gestellte Fragen

F. Wie erstelle ich ein Zahlungsgateway?

A. Beim Aufbau eines Zahlungsgateways besteht der erste Schritt darin, sich auf die Geschäftsziele zu konzentrieren. Nachdem Sie einen groben Plan erstellt und eine Entwicklungsagentur ausgewählt haben, besprechen Sie die gewünschten Funktionen und Add-Ons. Sie müssen sich auch um Compliance und Sicherheit kümmern, und nach sorgfältigem Testen und Debuggen können Sie damit beginnen, Zahlungen von Ihren Kunden anzunehmen.

F. Wie viel kostet es, ein Zahlungsgateway zu bauen?

A. Die durchschnittlichen Kosten für den Erwerb eines Payment Gateway MVP liegen im Bereich von 150.000 bis 250.000 US-Dollar. Mit erweiterten Funktionen und Fähigkeiten werden die Kosten jedoch steigen.

F. Wie lange dauert es, ein Zahlungsgateway zu erstellen?

A. Im Durchschnitt kann es mehrere Wochen bis mehrere Monate dauern, ein Zahlungsgateway aufzubauen, abhängig von mehreren Faktoren. Dennoch kann die Entwicklung einiger komplexerer Systeme länger dauern.