HSA für kleine Unternehmen – Was Sie wissen müssen

Veröffentlicht: 2022-06-02

Kleinunternehmer und ihre Angestellten können ihre Dollars weiter ausdehnen, indem sie ein Gesundheitssparkonto einrichten. Mit einem Gesundheitssparkonto können die Teilnehmer Einkünfte sparen und Geld sinnvoller für Gesundheitsausgaben ausgeben. Während man leicht davon ausgehen könnte, dass dieses steuerbegünstigte Konto nur großen Unternehmen zur Verfügung steht, ist die Option auch für kleine Unternehmen eine Möglichkeit.

Was ist ein Gesundheitssparkonto?

Was ist ein HSA-Gesundheitssparkonto und warum ist es eine gute Option für kleine Unternehmen? Ein HSA ist ein steuerbegünstigtes medizinisches Sparkonto, das es den Teilnehmern ermöglicht, Dollar vor Steuern für zukünftige qualifizierte medizinische Ausgaben zu sparen.

Durch die Verwendung unversteuerter Dollars zur Bezahlung von Gesundheitskosten wie Zuzahlungen und Selbstbehalten der Krankenversicherung, Zahn- und Sehkosten, verschreibungspflichtige Medikamente und bestimmte andere Gesundheitskosten, die nicht von der Versicherung gedeckt sind, können berechtigte US-Teilnehmer ihre Einnahmen weiter steigern und gleichzeitig sicherstellen, dass sie über die erforderlichen Mittel verfügen benötigen, wenn Gesundheitskosten anfallen. Im Gegensatz zu einigen anderen Erstattungsregelungen im Gesundheitswesen können Guthaben von einem Jahr auf das nächste vorgetragen werden.

Im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto steht ein HSA nur Personen mit einem qualifizierenden Krankenversicherungsplan, wie z. B. einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt, zur Verfügung. Die Beiträge werden entweder von der Einzelperson oder ihrem Arbeitgeber – oder beiden – auf das Konto eingezahlt, und es gibt jährliche Beitragsgrenzen für jedes Steuerjahr. Das Angebot eines Gesundheitssparkontos in Kombination mit einer HDHP ist eine günstigere Option für Gesundheitsleistungen als die herkömmliche Krankenversicherung.

Kann ein kleines Unternehmen ein HSA haben?

Auch wenn kleine Unternehmen mit weniger als 50 Mitarbeitern keine Krankenversicherung als Teil ihres Leistungspakets anbieten müssen, entscheiden sich viele dafür, ihren Mitarbeitern Gesundheitssparkonten und einen Gesundheitsplan mit hoher Selbstbeteiligung anzubieten.

Das Anbieten einer HSA schafft nicht nur einen positiven Vorteil für Arbeitnehmer, sondern Arbeitgeberbeiträge sind auch steuerlich absetzbar. Da HSAs jedoch keine Beitragsmindestbeträge haben, können Kleinunternehmer genau wählen, wie viel sie finanzieren möchten, und Mitarbeiter können sich frei auf medizinische Kosten vorbereiten und ihre eigenen vorversteuerten Mittel zur Gesamtsumme hinzufügen, was alles direkt über die Gehaltsabrechnung abgewickelt werden kann Abzüge.

Vorteile von Gesundheitssparkonten

Was ist so toll an HSA für kleine Unternehmen? Amerikaner, die in einem Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung versichert sind, können auf verschiedene Weise von einem Gesundheitssparkonto profitieren, darunter:

1. Bezahlen Sie viele qualifizierte medizinische Ausgaben

Inhaber eines HSA-Kontos können die Mittel verwenden, um eine Vielzahl qualifizierter medizinischer Ausgaben zu bezahlen, darunter Selbstbehalte und Zuzahlungen, Zahnarztkosten, Sehkosten wie Brillen und verschreibungspflichtige Medikamente. Die HSA bietet die beruhigende Gewissheit, dass bei zukünftigen medizinischen Ausgaben Geld zur Verfügung steht, um diese zu bezahlen.

2. Steuern sparen

Für die Einrichtung eines Gesundheitssparkontos gibt es mehrere Steuervorteile des Internal Revenue Service. Wenn ein Arbeitgeber steuerfreies Geld auf das Konto eines Arbeitnehmers einzahlt, kann die Spende als Bundeseinkommensteuerabzug geltend gemacht werden. Wenn ein Mitarbeiter Geld auf das Konto einzahlt, erfolgt dies im Allgemeinen als Lohnabzug in Dollar vor Steuern, sodass das steuerpflichtige Einkommen des Mitarbeiters verringert wird. Wenn dann HSA-Gelder für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden, sind die Mittel steuerfreie Ausschüttungen.

3. Strecken Sie Ihre Dollars aus

HSAs ermöglichen es den Teilnehmern, mehr von ihrem hart verdienten Geld auszugeben. Durch die Einzahlung von Vorsteuerdollars auf ein Gesundheitssparkonto können die Teilnehmer ihre Dollars weiter ausdehnen. Andernfalls wird derselbe Geldbetrag besteuert, wodurch sich der Betrag verringert, der für Gesundheitskosten ausgegeben werden könnte. Auf dem HSA-Konto wird das Geld sogar steuerfrei verzinst.

4. Kontrollieren Sie die Gesundheitsausgaben

Ein HSA ermöglicht es den Teilnehmern, ihre Gesundheitsausgaben zu kontrollieren. Durch das Ansparen von Geld auf einem HSA-Konto können Mitarbeiter entscheiden, wie und wann es verwendet wird, einschließlich etwaiger Arbeitgeberbeiträge. Das Geld gehört dem Teilnehmer für immer und Gelder verfallen nicht, wenn sie in einem bestimmten Steuerjahr nicht verwendet werden. Mitarbeiter können das Geld sogar mitnehmen, wenn sie den Arbeitsplatz oder die Krankenkasse wechseln.

5. Investieren Sie für den Ruhestand

Sobald ein HSA-Teilnehmer das Rentenalter erreicht, kann er sein Geld ohne Steuerstrafe für andere Zwecke verwenden. Viele Kontoinhaber entscheiden sich dafür, das HSA-Geld in Investmentfonds zu investieren, um sie in ihren goldenen Jahren zu unterstützen. Oder sie können das Geld auf unbestimmte Zeit sparen, um zukünftige Gesundheitskosten zu planen.

Die besten Optionen für Gesundheitssparkonten

Vielleicht haben Sie Gesundheitssparkonten im Vergleich zu flexiblen Ausgabenkonten und anderen Krankenversicherungen recherchiert und entschieden, dass ein HSA die beste Wahl für Ihr kleines Unternehmen ist. Vielleicht haben Sie sogar über Akronyme von Krankenversicherungen nachgedacht, um alles zu verstehen. Jetzt ist es an der Zeit zu wählen, durch welches Finanzinstitut Sie die HSA gründen werden. Glücklicherweise ist eine Vielzahl von Optionen verfügbar, von denen jede ihre eigenen Vorteile hat. Einige der beliebtesten HSA-Optionen umfassen die von:

1. GesundheitGerechtigkeit

HealthEquity wurde als eines der besten Finanzinstitute für die Bereitstellung von HSAs bezeichnet und ist beliebt, da es Kunden ermöglicht, mit niedrigen Kostenquoten in Vanguard-Fonds zu investieren. HSAs mit HealthEquity verfügen über eine mobile App ohne Kontoführungsgebühren, und das Unternehmen bietet Konten ohne Mindestinvestitionsschwelle an, sodass jeder Dollar, der dem HSA hinzugefügt wird, sofort investiert wird.

2. Die HSA-Behörde

Die HSA Authority ist dank ihrer umfangreichen Online-Kontoverwaltungsoptionen, mit denen Benutzer finanzielle Aufgaben an andere Mitglieder delegieren können, eine großartige Option für die Familienversicherung. Das Online-Portal bietet auch andere webbasierte Dienste, darunter Online-Rechnungszahlung, Textbanking, mobile Einzahlungen und elektronische Kontoauszüge.

3. HSA-Bank

Es ist einfach, eine HSA bei der HSA Bank zu eröffnen, da kein Mindestguthaben erforderlich ist, und die Aufgabe kann normalerweise in weniger als 10 Minuten abgeschlossen werden. Benutzer können ihr Geld in TD Ameritrade oder Devenir investieren, und Gesundheitssparkonten über die HSA Bank bieten keine Kontoführungsgebühren mit einem Guthaben von mindestens 3.000 USD.

4. Lebhaft

Ohne Gebühren für die Eröffnung oder Führung eines HSA ist Lively eine gute Wahl für die Eröffnung eines Gesundheitssparkontos. Benutzer können ihre Konten ganz einfach online eröffnen und aufladen, und sie können ihr Geld bei TD Ameritrade anlegen. Mit der mobilen App von Lively können Benutzer sogar ihre HSA-Gelder unterwegs nachverfolgen, was ihnen maximale Kontrolle über ihre Investitionen bietet, da sie eine kostenlose Debitkarte verwenden, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen.

5. Treue

Mit Fidelity können Inhaber von HSA-Konten ihre Gelder in hochwertige oder minderwertige Fidelity-Investmentfonds und -Indexfonds investieren, und für den Service fallen keine Mindestguthabenanforderungen oder Kontoführungsgebühren an. Fidelity HSA-Kunden erhalten außerdem eine kostenlose Debitkarte, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen.

6. Weiter

Darüber hinaus wurde es aufgrund der verschiedenen Arten von Konten, die es zu verwalten hilft, als bester HSA-Anbieter für Arbeitgeber bezeichnet. Inhaber kleiner Unternehmen können „Weiter“ wählen, um beispielsweise bei der Überwachung von HSAs, flexiblen Ausgabenkonten, Erstattungskonten für Transporte, Hilfsprogrammen für abhängige Pflegebedürftige und mehr zu helfen. Es ist eine zentrale Anlaufstelle für Arbeitgeber, die Anlage- und Sparkonten zu ihren Leistungsprogrammen hinzufügen.

7. Optum-Bank

Die Optum Bank wurde auf die Auswahlliste der besten HSAs der HSA Report Card für Spender oder diejenigen gesetzt, die planen, ihr Geld auszugeben, anstatt es langfristig zu sparen oder zu investieren. Die HSA-Optionen von Optum verfügen über ein Online-Belegspeichertool, und Investitionen können sogar auf Autopilot gestellt werden, was vom HSA-Kontoinhaber den geringsten Aufwand erfordert.

8. Finanzielle Elemente

Einige HSA-Benutzer werden sich für Elements Financial entscheiden, weil sie eine Kreditgenossenschaft im Gegensatz zu einer Geschäftsbank oder einer großen Investmentfirma bevorzugen. Kunden können ein HSA einrichten, aber sie können auch ein Giro- oder Sparkonto bei derselben Institution eröffnen. Das HSA-Programm von Elements Financial bietet kostenlose Debitkarten zur Bezahlung von Gesundheitsausgaben sowie Online-Banking und Anlageoptionen.

So richten Sie ein HSA für Ihr kleines Unternehmen ein

Die Einrichtung eines Gesundheitssparkontos ist ein einfacher und unkomplizierter Prozess, aber es ist wichtig, die richtigen Schritte zu befolgen, um die Vorschriften des Internal Revenue Service einzuhalten, ähnlich wie bei anderen steuerbegünstigten Gesundheitsplänen. Sind Sie bereit, mit der Einrichtung eines HSA zu beginnen? Befolgen Sie einfach die folgenden Schritte:

  1. Bestimmen Sie die Anspruchsberechtigung – Stellen Sie sicher, dass Sie einen HSA-fähigen Gesundheitsplan wählen. Denken Sie daran, dass kleine Unternehmen mit weniger als 50 Mitarbeitern keine Krankenversicherung anbieten müssen, aber dennoch eine HSA-berechtigte Option anbieten können.
  2. Entscheiden Sie über Beiträge – Wird das Unternehmen zu den HSA-Plänen der Mitarbeiter beitragen, und wie viel trägt jeder Teilnehmer zu seinem eigenen Gesundheitssparkonto bei? Arbeitgeber können einen beliebigen Betrag zwischen 0 USD und dem Beitragshöchstbetrag des Plans beitragen, und die Beiträge tragen zu Steuerersparnissen bei. Ebenso unterliegen allfällige Beiträge eines Arbeitnehmers nicht der Lohnsteuer.
  3. Erstellen Sie einen Cafeteria-Plan nach Section 125 – Durch die Einrichtung eines Cafeteria-Plans nach Section 125 können sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer steuerfreie Dollars zu ihren HSAs beitragen. Diese Art von Plan steht Mitarbeitern, ihren Ehepartnern und Angehörigen zur Verfügung und kann von einem Unternehmen oder einem Gehaltsabrechnungsdienst erstellt werden.
  4. Verwaltung von Beiträgen und Steuerunterlagen – Der einfachste Weg, HSA-Beiträge und alle erforderlichen Steuerunterlagen zu verwalten, besteht darin, die Dienste eines HSA-Administrators in Anspruch zu nehmen, der häufig über das Finanzinstitut verfügbar ist, das das Gesundheitssparkonto verwaltet.
  5. Ermutigen Sie die Mitarbeiter, ein HSA zu eröffnen – HSA-Konten gehören vollständig dem Mitarbeiter, und ihre Teilnahme ist entscheidend, um die Option als kleines Unternehmen anzubieten. Stellen Sie sicher, dass die Mitarbeiter die Steuervorteile der Einrichtung des HSA vollständig verstehen. Seien Sie sicher und erklären Sie die Grundlagen, wie ein HSA funktioniert und wie man es verwendet, sowie welche Kosten abgedeckt sind.

Was ist das beste HSA?

Der insgesamt beste Anbieter von Gesundheitssparkonten ist HealthEquity. Kontoinhaber können nicht nur mit niedrigen Kostenquoten in Vanguard-Fonds investieren, sondern der Anbieter bietet auch eine benutzerfreundliche mobile App, eine Debitkarte für Auslagen und keine Kontoführungsgebühren. Da HealthEquity keine Investitionsschwelle bietet, wird jeder Dollar, der einem HSA hinzugefügt wird, von Anfang an investiert.

Was sind die Nachteile von HSA?

Trotz all seiner Vorteile gibt es immer noch einige Nachteile eines HSA. Bevor Sie ein Gesundheitssparkonto für Ihr kleines Unternehmen einrichten, sollten Sie die folgenden Nachteile berücksichtigen:

  • HSA erfordert eine HDHP für eine Versicherungsgesellschaft – Ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt ist erforderlich, um sich für eine HSA zu qualifizieren, was zu einer größeren finanziellen Belastung als bei anderen Arten von Krankenversicherung führen kann.
  • HSAs können Kontoinhaber unter Druck setzen, zu sparen – Einige Menschen sind möglicherweise eher zurückhaltend, medizinische Versorgung in Anspruch zu nehmen, wenn sie sie benötigen, weil sie das Geld auf ihrem HSA-Konto nicht ausgeben möchten, anstatt es für den Ruhestand zu sparen.
  • HSAs können zu Steuerstrafen führen – Bei unsachgemäßer Anwendung kann ein HSA zu Steuerstrafen führen. Wenn Gelder für eine nicht gedeckte Ausgabe vor dem 65. Lebensjahr abgehoben werden, unterliegt das Geld der Einkommenssteuer und Strafen.
  • HSAs erfordern Aufzeichnungen – Einige Personen zögern möglicherweise, an einem HSA teilzunehmen, da Quittungen aufbewahrt werden müssen, die belegen, dass Auszahlungen für qualifizierte medizinische Ausgaben erfolgten.

Lohnt sich HSA für Selbständige?

Ein Gesundheitssparkonto kann eine gute Option für Selbstständige in den Vereinigten Staaten sein. Während viele Krankenversicherungsprämien für Unternehmer und kleine Unternehmen zu teuer sein könnten, können hoch absetzbare Gesundheitspläne mit einem Gesundheitssparkonto eine erschwinglichere Option sein, die dennoch dazu beiträgt, die Gesundheitsausgaben zu finanzieren und das zu versteuernde Einkommen zu reduzieren, da das Geld gezahlt wird, bevor die Einkommenssteuer abgezogen wird . Ein HSA kann auch einem doppelten Zweck dienen, da ungenutzte Mittel für den Ruhestand gespart werden können.

Bild: Envato Elements

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