Rentenplanoptionen für kleine Unternehmen

In diesem Gastbeitrag erläutert der Experte für persönliche Planung und Hiveage-Benutzer Mark Zoril, wie kleine Unternehmen ihren Mitarbeitern einen besseren Ruhestandsplan bieten können.

Verdienst du Geld? Kannst du die Rechnungen schon bezahlen? Wenn ja, herzlichen Glückwunsch! Jetzt ist es an der Zeit, für Ihre Zukunft zu sparen. Wenn ja, was sind Ihre besten Optionen?

Wir werden darauf zurückkommen, aber lassen Sie uns für einen Moment einen kurzen Schritt zurückgehen. Lassen Sie uns Folgendes überprüfen, bevor wir Ihre Rentenplanoptionen besprechen:

Bauen Sie zunächst einen Notsparfonds auf. Das können 3.000 $ oder 5.000 $, 10.000 $ oder eine Kissengröße sein, die Sie benötigen, wenn Sie in eine Klemme geraten.

Zweitens, wenn Sie eine Familie oder andere haben, die auf Ihr aktuelles oder zukünftiges Einkommen angewiesen sind, stellen Sie sicher, dass Sie eine Risikolebensversicherung haben, um sie zu schützen, wenn Sie sterben. Hier können Sie ein Angebot einholen.

Drittens, wenn Sie eine hohe Verbraucherverschuldung haben, tun Sie Ihr Bestes, um sie zu reduzieren. Zinsen sind ein Mörder und schmälern Ihre Lebensqualität, ganz zu schweigen davon, wie lästig es ist, diese Gebühren Monat für Monat zu zahlen!

Wenn Sie diese Probleme angegangen sind und noch etwas Geld übrig haben, können Sie sich jetzt freuen! Freiberufler und Kleinunternehmer haben einige großartige Möglichkeiten, Geld für den Ruhestand zu sparen. Ich habe sie in der Reihenfolge von einfach bis am komplexesten aufgelistet. Diese kurzen Beschreibungen sollen Ihnen einen Eindruck davon vermitteln, was für Ihre Situation und Ihr Unternehmen am besten geeignet ist.

IRA

Jeder (der keinen Zugang zu einem arbeitgeberbasierten Rentenplan hat) kann eine IRA einrichten und bis zu 5.500 USD einzahlen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, und 6.500 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Sie müssen ein verdientes Einkommen haben, um zu einer IRA beizutragen. Die Vorteile einer IRA bestehen darin, dass Ihre Beiträge vor Steuern gezahlt werden und die Zinsen steuerverzögert wachsen, bis Sie das Geld im Ruhestand abheben.

Sie können zu einer IRA beitragen, bis Sie Ihre Steuern einreichen. Wenn Sie also einen Beitrag für 2015 leisten möchten, haben Sie bis zum 15.04.2016 Zeit, einen Beitrag zu leisten. Außerdem können Sie in eine Vielzahl von Anlagen investieren, von konservativen bis hin zu aggressiven Optionen. Wenn Sie das Geld vor 59 1/2 abheben, zahlen Sie Steuern und eine Strafe von 10 % (auf die Strafe wird bei einigen verschiedenen Arten von Abhebungen verzichtet. Sehr einfach.

Roth IRA

Für die Roth IRA gelten dieselben Regeln, mit einer großen Ausnahme. Ihre Beiträge sind nicht vorsteuerlich. Sie sind nachsteuerfrei, sodass Sie Ihre Beiträge nicht abziehen können. Roths sind jedoch großartig, weil die Zinsen steuerfrei wachsen, wenn Sie das Geld nach 59 1/2 (oder fünf Jahren, je nachdem, was später eintritt) herausnehmen. Wenn Sie das Geld nach dem Alter von 59 1/2 entnehmen, zahlen Sie keine Steuern. Ein weiteres nettes Feature des Roth IRA ist, dass Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Steuern oder Strafe abheben können! Denken Sie daran, dass Sie Ihre Beiträge bereits versteuert haben, sodass Sie diese nicht erneut zahlen müssen, wenn Sie das Geld vor 59 1/2 abheben. Sehr einfach.

September IRA

Wenn Sie mehr als 5.500 oder 6.500 US-Dollar einzahlen möchten und keine anderen Mitarbeiter haben, ist ein SEP ein ausgezeichneter Sparplan. Sie können noch einiges mehr Geld für Ihre Zukunft auf die Seite legen. Außerdem hat ein SEP sehr minimale administrative Anforderungen. Sie müssen nur dieses Formular (PDF) ausfüllen. Wie eine IRA können Sie Ihre SEP mit einer breiten Palette von Optionen finanzieren, von konservativen bis hin zu aggressiven Investitionen. Sie können 25 % Ihres Bruttoeinkommens oder etwa 20 % Ihres Nettoeinkommens beitragen. Der Höchstbetrag, den Sie für 2015 spenden können, beträgt 53.000 US-Dollar.

Eine gute Strategie für eine SEP, wenn Sie mit einem Ehepartner arbeiten und das Einkommen teilen, besteht darin, eine SEP für beide Ehepartner zu finanzieren. Dadurch können Sie möglicherweise viel mehr tun. Der Schlüssel ist, dass jeder Ehepartner den gleichen Prozentsatz erhalten muss. Wenn Sie also 5 % des Einkommens für einen Ehepartner zahlen, erhält der andere 5 %; wenn einer 10 % bekommt, bekommt der andere 10 %; usw. Alles in allem ist die SEP IRA eine großartige Option und etwas komplexer als eine IRA.

Solo 401k

Diese Pläne sind für Selbständige (und möglicherweise ihre Ehepartner). Wie SEP arbeiten sie für Menschen, denen es gut geht und die viel für ihre Zukunft sparen wollen. Sie könnten wirklich gut für Menschen funktionieren, die ein gutes Einkommen erzielen, niedrige Ausgaben haben und so viel wie möglich sparen möchten. Wenn Sie in diesen Fällen eine SEP IRA durchführen, sind Sie möglicherweise darauf beschränkt, wie viel Sie sparen können. Mit einem Solo 401k könnte der Einzelne jedoch viel mehr in seinem Plan sparen. Da es sich um 401.000-Pläne handelt, haben sie mehr Anforderungen als der SEP. Solo 401ks sind komplizierter und etwas teurer als die von SEP IRA.

Einfache IRA

Dies ist für kleine Arbeitgeber (können nicht mehr als 100 Mitarbeiter haben), die einen einfach zu verwaltenden Plan wünschen und bereit sind, etwas Geld für ihre Mitarbeiter zu investieren. Sie müssen einen der beiden folgenden Beiträge für Ihre Mitarbeiter leisten: bis zu 3 % der Beiträge der Mitarbeiter gleichstellen oder 2 % an alle Ihre Mitarbeiter zahlen. Mit einem einfachen IRA können alle Mitarbeiter bis zu 12.500 USD oder 15.500 USD beitragen, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Der Vorteil dieses Plans besteht darin, dass er keine Anforderungen an Tests, Einreichungen oder Plandokumente stellt. Sie müssen den Mitarbeitern nur jährliche Mitteilungen zukommen lassen. Diese Pläne sind nicht so einfach wie die der IRA, aber immer noch sehr einfach.

401k

Wenn Ihr Unternehmen läuft und Sie einen echten Plan mit allem Drum und Dran für Sie und Ihre Mitarbeiter wünschen, ist dies der Plan. Sie haben Zugriff auf Plandesignfunktionen wie Berechtigung, einen Vesting-Zeitplan, Darlehens- und Härtefallabhebungen usw. Sie können bestimmen, ob Sie etwas für Ihre Mitarbeiter einzahlen möchten und ob es sich um eine Übereinstimmung handelt oder nicht, oder Sie können sich einfach dafür entscheiden gib ihnen einen Beitrag. 401k-Pläne erfordern ein Plandokument, eine treuhänderische Aufsicht, ein Formular 5500 und andere regulatorische Aspekte.

Sie können bis zu 18.000 $ auf Ihre eigenen Beiträge plus weitere 6.000 $ sparen, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Großartig, oder? Nun, nicht so schnell. Leider muss ein 401k-Plan „getestet“ werden, und das kann ziemlich einschränken, was Sie zum Plan beitragen können. Sie müssen auch für die laufende Aufzeichnung und den Support bezahlen. Die meisten Arbeitgeber suchen auch nach einer Art beratender Unterstützung. Auf der Komplexitätsskala sind diese definitiv komplex. Sie werden wahrscheinlich eine professionelle Anleitung dazu wünschen.

Einfach 401k

Ein Simple 401k ist eine Kombination aus einem Simple IRA und einem 401K. Wie bei der Simple IRA müssen Sie ein Match bis zu 3 % finanzieren oder 2 % für alle einzahlen. Darüber hinaus bietet es viele der Funktionen des 401k ohne Testprobleme, was schön ist. Natürlich können Sie nicht so viel beitragen wie ein normaler 401k-Plan. Autsch! Sie sind auf 12.500 $ begrenzt, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, und auf 15.500 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Diese Pläne erfordern ein Formular 5500 und ein Plandokument. Sie sind um einiges komplexer und kostspieliger als einfache IRA-Pläne und etwas weniger komplex als ein Standard-401k-Plan.

Safe-Harbor-401k-Plan

Wenn Sie das Maximum bis zur Grenze von 18.000 oder 24.000 US-Dollar beitragen möchten und bereit sind, etwas Geld für Ihre Mitarbeiter bereitzustellen, könnte dies Ihr Plan sein. Safe-Harbor-Pläne sind sehr beliebt. Der Hauptvorteil besteht darin, dass sie die Tests vermeiden, die Ihren Beitrag einschränken könnten. Viele kleinere Arbeitgeber sowie größere Arbeitgeber verwenden einen Safe Harbor 401k-Plan. Sie müssen sich verpflichten, 3 % für jeden anspruchsberechtigten Mitarbeiter zu finanzieren oder eine Ergänzung anzubieten, die etwas großzügiger als 3 % ist. Außerdem ist eine sofortige Übertragung erforderlich. Auf jeden Fall so komplex und kostspielig wie ein Standard-401k-Plan. Eine Anmerkung zu 401k-Plänen: Sie sind deutlich teurer als die anderen erwähnten Pläne, aber denken Sie nicht, dass Sie keinen haben können, wenn er für Ihre Organisation am besten funktioniert! Es gibt viele Möglichkeiten für kleinere Arbeitgeber, einen 401.000-Plan zu einem sehr, sehr günstigen Preis zu erhalten.

Los geht's. Wahrscheinlich mehr als genug Auswahl. Viel Glück!

Dieser Beitrag deckt nicht alle Details für jede der Optionen ab. Es gibt ein paar weitere Optionen, die nicht aufgeführt sind, aber sie gelten in der Regel nur für eine kleine Minderheit von Selbständigen und sind weitaus komplexer und kostspieliger in der Verwaltung.

Ich bin der Schöpfer und Gründer von PlanVision, einem Unternehmen, das erstaunlich niedrige Gebühren erhebt, um kleineren Arbeitgebern dabei zu helfen, bessere Altersvorsorgepläne zu erstellen. Sie können mich direkt unter [email protected] oder gebührenfrei unter 855 965 4286 kontaktieren.