中小企業融資の要件: 知っておくべきことすべて

中小企業金融業者にとって、融資申請が承認されるかどうかは、結局のところ基本的な数字にかかっています。

基本的には、中小企業の負債と収益の比率です。 言い換えれば、中小企業の月収のうちどれだけが既存の負債の返済に使われるかということです。

中小企業の経営者は、自分の価値を証明し、融資要件を満たすための書類が必要です。 ここでは、中小企業融資を受ける方法を学ぶ際に企業が満たさなければならない標準要件のガイドを示します。

中小企業融資の要件を理解する

貸し手が確認したい情報のリストは次のとおりです。

• ビジネスと個人の信用スコア
• 歳入
• 創業年数
• 業種と規模
• 事業計画書と融資の提案書（お金を何に使いたいか）
• 担保または個人保証
• 事業資産のリストを含むその他の事業財務文書

金融機関が中小企業向け融資に特定の要件を設けている理由

なぜ貸し手は個人の信用スコアを借り手の資格の一部とみなすのでしょうか? 貸し手は、あなたが個人の借金をどのように管理しているかを知りたがっています。 それはあなたの資金管理能力の表れです。

リスク管理についてはどうですか？ 貸し手にとって、さまざまな種類の中小企業にはさまざまなリスク レベルがあります。 たとえば、レストランや美容店は他の業種に比べてリスクレベルが高くなります。

それは、これら 2 種類の業界は他のビジネスに比べて失敗率が高いためです。

中小企業向け融資の種類とその要件

貸し手には 3 つの基本的なタイプがあります。

中小企業庁 (SBA) – SBA 融資を受ける方法を学ぶことは、多くの場合、他の金融機関と協力するよりも中小企業にとって簡単です。 非常に高い信用スコア (690 以上) が必要ですが、優れた金利と長期の SBA 返済期間が得られます。 中小企業の定義を満たす必要がありますが、定義は業界によって異なります。 既存のビジネス ローンをすべて利用しており、債務不履行がないことが必要です。

SBA ローンは、SBA 認定銀行を通じて取得されます。 SBA には、スタートアップ ローンやマイクロローン (借入額が 50,000 ドル未満) もあります。

従来の貸し手– 従来の貸し手は銀行と信用組合です。 一般的な融資要件は、年間収益が 25 万ドル、信用スコアが 690 以上、少なくとも 2 年以上の業歴です。 銀行からビジネスローンを借りる方法については、こちらをご覧ください。

代替貸し手- 代替貸し手には、オンライン貸し手、フィンテック企業、短期ローン オプションを提供する企業などが含まれます。 平均的な融資要件は、年間収益が 100,000 ドル、事業期間が 6 か月、最低信用スコアが 500 であることです。

中小企業融資の必須要件

一般的な中小企業融資の要件を詳しく見てみましょう。

優れたビジネス信用スコア

優れたビジネス信用スコアが基本要件です。 代替金融機関またはオンライン金融機関にローンを申請するには、最低 500 スコアが必要です。 貸し手は、適格性の指標としてあなたのビジネス信用スコアに依存します。 信用スコアが低い場合、申請者はリスクが高いと見なされます。

財務諸表

提出を求められる融資書類は数多くあります。

• 個人および事業税の申告書
• 個人および法人の銀行取引明細書
• 事業損益計算書
• バランスシート
• キャッシュフローを示す損益計算書
• 商業リース
• 営業許可
• 定款（該当する場合）
• 担保の証明
• 既存の借金に関する情報
• 法的契約
• あなたの事業計画（財務予測を含む）。

担保および個人保証

ビジネスの担保の例としては、設備、不動産、在庫などが挙げられます。

個人保証とは、個人資産から資金を調達することに同意することを意味します。 個人保証とは、必要に応じて個人資産からの収益を使ってローンを支払うことを意味します。

事業計画と予測

貸し手は主に 2 つのことを知りたいと考えています。それは、あなたがお金をどのように使う予定なのか、そしてどのように返済する予定なのかということです。

文書化は重要であり、文書化の重要な部分の 1 つは事業計画です。 ローンを申し込む前に、取り出して埃を払い、更新する時期が来るかもしれません。

ビジネスを始めたときに作成した事業計画は、おそらく進化しています。 それは非常に専門的であり、ビジネスのやり方を代表するものでなければなりません。

中小企業融資要件を満たすための重要なヒント

申請内容を可能な限り最善のものにするための措置を講じることで、融資を確保できます。

以下にいくつかのヒントと戦略を示します。

ビジネスの信用スコアを向上させる

良い金融習慣は信用スコアを高めます。 これらの良い習慣とは、クレジット カードを含む借金の返済などの習慣です。 また、請求書は期日通りに支払うだけでなく、期日までに全額支払うようにしてください。

それを行っても、まだ希望する信用スコアの数値に達していない場合は、レポートを詳しく調べてみましょう。 あなたの電話番号を無効にしている大昔の未払いの請求書が存在する可能性があります。それは、前の住所からの古い電気料金のような単純なものであってもです。 レポートを確認し、不正確な点がある場合は異議を申し立て、修正してください。

徹底した財務書類の準備

もちろん、徹底的な文書化は重要です。 どのようにプレゼンテーションするかも同様に重要です。

たとえば、必要なすべての書類をパッケージとして提示します。 送信した添付ファイル付きの一連のメールによって貸し手を変更させないでください。 ローンマネージャーが検討している申請者はあなただけではありません。その人のためにプロセスをできる限り簡単にしてください。

融資承認における業種と規模の役割を理解する

中小企業向けローンを申請する場合、ビジネスが展開されている業界とその規模は、貸し手の決定に大きな影響を与える可能性があります。 業界や企業規模が異なればリスクレベルも異なり、承認プロセスに影響を与えます。 これらの要素がローンの承認においてどのように重要な役割を果たすかを次に示します。

• 業界のリスクレベル
  • 貸し手は、過去の実績と成功の可能性に基づいて業界を評価します。 一部の業界は、市場の変動性、競争、経済動向などの要因により、他の業界よりもリスクが高いと考えられています。
  • たとえば、レストランや美容店などの業界のビジネスは、ヘルスケアや専門サービスなどのより安定した業界と比較して失敗率が高いことがよくあります。
• 事業規模と安定性
  • ビジネスの規模と築年数もローンの承認に影響します。 新興企業や新しく設立されたビジネスは、実績が限られているため、融資を獲得することがより困難になる可能性があります。
  • 一貫した収益と収益性を証明した実績のある確立されたビジネスは、一般に貸し手からリスクが低いと見なされます。
• ローン利用規約
  • 業界やビジネスの規模に応じて、貸し手はさまざまな融資条件を提供する場合があります。 財務が良好でリスクが低い企業は、より良い金利とより長い返済期間を享受できる可能性があります。
  • 逆に、よりリスクの高い業界や中小企業は、潜在的な融資リスクを相殺するために、より高い金利とより短い返済期間に直面する可能性があります。
• 特別な融資プログラムの利用可能性
  • 特定の業種や業種は、政府機関や政府機関が提供する特別な融資プログラムの対象となる場合があります。 たとえば、中小企業庁 (SBA) は、特定の分野の企業に的を絞った融資を提供しています。
  • これらの専門プログラムには、資格基準が異なり、より有利な条件が設定されている場合があり、資格のある業界の企業にとって魅力的な選択肢となっています。
• 多様化と市場の需要
  • 貸し手は、貴社の収益源の多様性と、貴社の製品やサービスに対する市場の需要を考慮します。 複数の収入源と強い市場需要を持つビジネスは、より安定しており、経済変動の影響を受けにくいと認識されています。
• 業界の知識を実証する
  • ローンを申請するときは、自分の専門知識と業界に対する理解を示すことが重要です。 業界の知識を実証し、成長戦略の概要を示す、よく考えられた事業計画は、貸し手に信頼を与えることができます。

業界やビジネスの規模が融資の承認にどのような影響を与えるかを理解することで、融資の際に金融機関にアプローチする際の準備を整えることができます。 潜在的な懸念に対処し、ビジネスの成功に向けた明確なビジョンを提示することで、目標を達成するために必要な資金を確保できる可能性が高まります。

中小企業融資要件の点で、オンライン金融業者は従来の金融業者とどのように異なりますか?

これは、中小企業がさまざまなタイプの貸し手を検討する際に抱く、融資に関する最も重要な質問の 1 つです。 オンライン金融業者には、500 以上のビジネス信用スコアが必要です。 オンライン金融業者は、企業のキャッシュ フロー レポートと履歴に依存する可能性が高くなります。 年間収益要件も 100,000 ドルと低くなります (250,000 ドルと比較)。

ただし、融資期間が短い場合には金利が高くなる可能性があります。

FAQ: 中小企業融資の要件

復習するには、次のことを知っておく必要があります。

中小企業融資の基本要件は何ですか?

信用スコアは 500 ～ 690、年間収益は 10 万ドルから 25 万ドル、そして多くのドキュメントがあります。

どうすれば中小企業融資を受けられる可能性を高めることができますか?

最新の専門的なビジネスプランを添えて、整理された申請書を提出してください。

ビジネス信用スコアが低くても中小企業融資を受けることはできますか?

信用スコアが 500 の別の金融業者からローンを組むこともできますが、短期間でより高い金利を支払うことになります (月々の支払額が高くなります)。

中小企業融資の申請プロセスにおいて担保はどのような役割を果たしますか?

ビジネス機器や不動産などの担保は、債務不履行の場合でも貸し手に支払いが行われることを証明します。

中小企業融資の承認を得るまでに通常どのくらい時間がかかりますか?

従来の金融業者の場合、このプロセスには少なくとも 2 か月かかる場合があります。 オンライン金融業者の場合、このプロセスは数日以内に完了します。

収入に対する負債の比率は中小企業融資要件にどのように影響しますか?

収入に対する負債は、中小企業の利益のうちどれだけが既存の負債の返済に充てられるかを示します。 貸し手は、収入から借金を差し引いたときの答えとなる小さな数字を知りたがりません。

結論

中小企業向け融資を受けるかどうかは、いくつかの重要な要素に左右されますが、負債と収入の比率が中心的な考慮事項となります。 貸し手は、企業が既存の負債を管理し、追加の財務義務を負う能力の尺度として、この比率を精査します。 収入に対する負債の比率に加えて、信用スコア、年間収入、事業履歴、徹底的な財務文書の提供などの標準的なローン要件を満たすことは、ローン申請プロセスにおいて不可欠なステップです。

さらに、業界とビジネスの規模が融資の承認にどのような影響を与えるかを理解することが重要です。 業界ごとにさまざまなリスクレベルがあり、失敗率が高いセクターの企業は貸し手によってよりリスクが高いと見なされています。 安定性と一貫した収益の実績を持つ既存の企業はリスクが低いと認識されていますが、新興企業は融資の確保においてより大きな課題に直面する可能性があります。 さらに、政府機関が提供する特別な融資プログラムは、適格な業界に有利な条件を提供する可能性があります。

中小企業融資を利用するには、包括的な事業計画を通じて業界の知識を証明することが重要です。 これにより、貴社の専門知識と成長戦略が示され、貸し手に信頼が与えられます。 さらに、収益源の多様化と市場の強い需要がビジネスの安定性と財務的実行可能性を強化し、承認プロセスにプラスの影響を与えます。

融資環境を乗り切る上で、事業主は財務状況と信用力の向上に積極的に取り組む必要があります。 中小企業の経営者は、既存の負債を減らし、収益を増やし、利益率を改善するなど、良い財務習慣を身につけることで、信用スコアと全体的な融資適格性を高めることができます。

全体として、融資の承認に影響を与える要因を理解して対処し、綿密な準備とビジネスの成功に向けた明確なビジョンを持てば、中小企業の経営者は目標を達成し、成長を促進するために必要な資金を確保できるようになります。 これらの洞察を活用すれば、起業家は自信を持って貸し手にアプローチでき、今日の競争の激しい市場環境で成功するために必要な金融支援を得られる可能性が高まります。

画像: Envato 要素