¿Qué es un Pago ACH? + Todo lo demás que necesita saber

Un pago ACH es una excelente manera de enviar pagos directos de forma rápida y segura desde su cuenta bancaria, pero es importante comprender cómo funciona y en qué cargos puede incurrir. En este artículo, le brindaremos todo lo que necesita saber sobre los pagos ACH, incluido cómo funcionan, las tarifas asociadas con ellos y más. Sigue leyendo para aprender mas.

¿Qué es un Pago ACH?

Un pago ACH es un tipo de transferencia electrónica de dinero de una cuenta bancaria a otra. Estos pagos también se conocen como cheques electrónicos y es una forma eficiente y segura de enviar pagos directamente desde su cuenta bancaria sin necesidad de efectivo físico o cheques.

Con los pagos ACH, el dinero se transfiere de inmediato, a menudo en el mismo día. El uso de pagos ACH también puede ahorrarle cargos en los que se incurre al realizar pagos tradicionales con efectivo o cheques.

Aquí hay una palabra rápida de Merchant Maverick que analiza los 7 mejores procesadores ACH para pequeñas empresas que pueden ahorrarle dinero.

¿Cómo funcionan los pagos de la red de la cámara de compensación automatizada?

La red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) es una parte integral del sistema financiero de los EE. UU. y agiliza las transferencias electrónicas de fondos entre diferentes bancos e instituciones financieras. Aquí hay un desglose conciso del proceso:

• Introducción a la Red ACH:
  • La red ACH facilita las transferencias electrónicas de fondos (EFT, por sus siglas en inglés) entre bancos e instituciones financieras, lo que promueve un flujo continuo de dinero.
• Usos de los pagos ACH:
  • Pagos de facturas: muchas personas utilizan los pagos ACH para liquidar sus facturas sin necesidad de cheques o efectivo.
  • Servicios de nómina: los empleadores a menudo dependen de los pagos de ACH para desembolsar los salarios de sus empleados.
  • Pagos de persona a persona: las personas pueden usar el sistema para enviar dinero a amigos o familiares, de manera similar a las transferencias bancarias, pero a menudo de manera más eficiente.

• Inicio de Pago ACH:
  • Un remitente comienza el proceso al autorizar una transferencia electrónica de fondos desde su cuenta bancaria a la cuenta bancaria del destinatario previsto.
• Papel de los bancos:
  • Banco de origen (ODFI): el banco del remitente, u ODFI, juega un papel fundamental al enviar el pago a través de la red ACH.
  • Banco receptor (RDFI): El RDFI, o el banco del destinatario, recibe el pago de la red ACH y lo acredita en la cuenta del destinatario.
• Intervalos de procesamiento:
  • Los pagos ACH no se procesan en tiempo real. Por lo general, se agrupan y procesan una o dos veces al día.
  • Debido a este sistema de lotes, puede haber una breve demora desde el momento en que se inicia el pago hasta que se acredita la cuenta del destinatario.
• Consideraciones de Seguridad:
  • La red ACH está reforzada con sólidas medidas de seguridad, lo que hace que estos pagos sean seguros.
  • Una red compuesta por bancos e instituciones financieras garantiza que siempre se mantengan estrictos protocolos de seguridad.
• Costo y Eficiencia:
  • Los pagos ACH generalmente tienen una ventaja de costo sobre las transferencias electrónicas, lo que los convierte en la opción preferida para muchos.
  • Su método de procesamiento sistemático y por lotes garantiza transferencias de fondos eficientes entre diferentes cuentas.

Comprender los matices de los pagos ACH puede proporcionar tanto a las empresas como a las personas una clara ventaja en la gestión de las transferencias electrónicas de fondos de forma eficaz y segura.

Tipos de pagos ACH

Los pagos ACH, o pagos de la Cámara de Compensación Automatizada, son métodos populares de transacciones digitales que ocurren entre dos partes.

Un pago directo ACH se puede dividir en dos categorías principales: Créditos ACH y Débitos ACH.

Créditos ACH

Un crédito ACH es una transferencia electrónica de fondos de una cuenta a otra en la que la cuenta del remitente es el originador y la cuenta del destinatario es el beneficiario. Este tipo de pago se utiliza para diversos fines, como depósito directo de nómina, cobro de deudas, pago de matrículas y reembolso de préstamos.

El beneficio de este tipo de transacción es que se puede completar de forma rápida y segura con un papeleo mínimo.

Débitos ACH

Este tipo de transferencia ocurre cuando los fondos se retiran de la cuenta bancaria del originador y se depositan en la cuenta bancaria del beneficiario. Esto se usa a menudo para facturas recurrentes, como pagos de servicios públicos o pagos de hipotecas. La ventaja de un Débito ACH en comparación con otras formas de pago es que puede automatizarse, por lo que no es necesario procesar manualmente cada transacción.

Cómo hacer un pago ACH

Hacer un pago ACH no solo es simple sino también seguro. Ofrece a los usuarios una vía confiable para enviar dinero electrónicamente. Aquí hay un desglose más detallado de los pasos para ejecutar un pago ACH:

1. Recopilar información:
   • Propósito: antes de iniciar cualquier pago, es vital recopilar todos los detalles esenciales. Sin la información correcta, su transacción puede retrasarse o rechazarse.
   • Detalles necesarios: asegúrese de tener el número de ruta bancaria y el número de cuenta del destinatario. Estos son los identificadores fundamentales para las transacciones ACH.
   • Fuentes: el destinatario a menudo puede proporcionar esta información directamente, o puede encontrarse en un cheque en papel o dentro de los portales bancarios en línea.
2. Configurar pago:
   • Selección de plataforma: decida en qué plataforma desea ejecutar el pago ACH. Esto puede variar desde el portal en línea de su banco, una aplicación móvil dedicada o incluso plataformas de pago de terceros que admitan transferencias ACH.
   • Detalles de entrada: navegue a la sección de pagos o transferencias e ingrese la información recopilada previamente (número de ruta y número de cuenta) con precisión.
3. Elija Frecuencia:
   • Único o recurrente: puede decidir si desea realizar un pago único o configurarlo como una transacción recurrente. Los pagos recurrentes son ideales para facturas o suscripciones donde la cantidad permanece constante durante períodos.
   • Programación: si elige recurrente, especifique la frecuencia (por ejemplo, semanal, mensual) y seleccione las fechas de inicio y finalización, si corresponde.
4. Confirmar y enviar:
   • Revisión: es crucial verificar dos veces todos los detalles ingresados ​​​​para evitar errores. Asegúrese de que la cantidad, los detalles del destinatario y la frecuencia (si corresponde) sean correctos.
   • Autorización: una vez que esté seguro de que todo parece correcto, proceda a confirmar la transacción. Esto podría implicar ingresar una contraseña, responder una pregunta de seguridad o incluso usar la verificación biométrica según su plataforma.
   • Estado de la transacción: después del envío, normalmente recibirá un mensaje de confirmación o una notificación que indica que la transacción se inició con éxito. Asegúrese de mantener esto como un registro.

Una vez que haga todo eso, ¡su pago estará en camino!

Aquí hay una tabla de fácil referencia que resume los pasos para realizar pagos ACH:

¿Cuánto tardan los pagos ACH?

Los pagos ACH generalmente demoran de 1 a 3 días hábiles en liquidarse, pero algunos bancos pueden procesarlos en tan solo un día. Los fondos generalmente están disponibles dentro de los dos días posteriores al inicio del pago, pero esto depende de la institución financiera. Una vez que se haya procesado un pago ACH, se enviará una confirmación a la cuenta bancaria del remitente.

Ejemplos de pago ACH

Existen varios tipos de pagos ACH, cada uno con su propio propósito y beneficios. Estos incluyen pagos recurrentes, depósitos directos y transferencias. Si bien pueden parecer lo mismo en la superficie, existen diferencias entre ellos que hacen que ciertas opciones se adapten mejor a diversas situaciones.

Pagos recurrentes

Los pagos recurrentes permiten a los clientes establecer desembolsos automáticos de sus cuentas en momentos específicos a lo largo del mes. Este tipo de pago es especialmente útil para aquellos que necesitan pagos o deducciones constantes de sus cuentas, como alquiler, servicios públicos o suscripciones. Esto ayuda a garantizar que esos gastos nunca se olviden o descuiden.

Depósitos Directos

Los depósitos directos brindan una manera fácil para que los empleadores paguen a los trabajadores a través de transferencias electrónicas en lugar de establecer costosos cheques en papel cada mes. Los empleados a menudo reciben sus salarios más rápido con depósitos directos que si se les pagara a través de otros métodos, como cheques por correo. También puede ahorrar tiempo y dinero a los empleadores, ya que no tienen que imprimir manualmente los cheques en cada ciclo de pago.

Transferencias

Las transferencias se refieren a cuando el dinero se mueve de una cuenta a otra de forma interna sin que el dinero real cambie de manos. Esto se usa comúnmente entre empresas más grandes que tienen múltiples instituciones financieras y necesitan una forma de mover fondos entre ellas sin tener que realizar grandes transacciones cada vez. Las transferencias internas permiten una fácil gestión de los activos financieros sin ningún costo adicional relacionado con la realización de transferencias fuera de las redes de los bancos.

Ventajas de las transacciones ACH

Una transacción ACH ofrece beneficios tanto para los remitentes como para los destinatarios. Estas son algunas de las ventajas de usar los pagos ACH:

• Seguro: los pagos ACH están protegidos por sofisticados métodos de encriptación y autenticación de dos factores, lo que los convierte en una de las opciones de pago más seguras disponibles.
• Rápido: las transacciones generalmente se completan en uno o dos días, lo que hace que esta sea una opción rápida para los pagos digitales.
• Tarifas bajas: las transferencias ACH a menudo tienen tarifas más bajas que otros tipos de pagos, lo que las convierte en una opción atractiva tanto para empresas como para particulares.
• Automatización sencilla: a diferencia de otras formas de pago, como tarjetas de crédito o cheques en papel, las transferencias ACH se pueden automatizar fácilmente para que los usuarios no necesiten procesar manualmente cada transacción.
• Rentable: dado que no es necesario imprimir cheques en papel ni procesar pagos con tarjeta de crédito, las transferencias ACH generalmente son más rentables que estas alternativas.

Contras de las transacciones de cuentas bancarias ACH

A pesar de los muchos beneficios de los pagos ACH, también hay algunos inconvenientes a considerar. Estas son algunas de las posibles desventajas de usar este sistema de pago:

• Retrasos de Tiempo: Como con cualquier forma de pago, las transacciones pueden estar sujetas a retrasos debido a errores o medidas de prevención de fraude.
• Fondos insuficientes: si la cuenta de origen no tiene fondos suficientes para cubrir la transferencia, la transacción podría ser rechazada e incurrir en cargos adicionales.
• Riesgo de fraude: dado que la información contenida en las transferencias ACH a menudo está menos protegida que otros métodos de pago, los usuarios deben ser conscientes de los riesgos potenciales asociados con la actividad fraudulenta.

Pagos ACH vs. Pagos EFT

Los pagos ACH y las transferencias electrónicas de fondos (EFT) son métodos de pago electrónicos que se utilizan para transferir fondos de una cuenta bancaria a otra. La diferencia clave entre los dos es que los pagos ACH los inicia el remitente, mientras que los EFT los inicia el receptor. Ambos tipos de pago implican un proceso de verificación y requieren información precisa sobre la institución financiera del destinatario para completar la transferencia con éxito.

Alternativas para enviar dinero en línea

Los propietarios de pequeñas empresas deben saber que Square acepta pagos ACH, pero para aquellos que buscan alternativas a los pagos ACH para enviar dinero en línea, hay algunas opciones disponibles. Estas son las cuatro opciones principales:

Tarjetas de crédito y débito

Las tarjetas de crédito y débito ofrecen formas rápidas y convenientes de transferir dinero en línea. Sin necesidad de abrir una cuenta bancaria separada o proporcionar información personal, usar tarjetas de crédito comerciales con devolución de efectivo, tarjetas de crédito comerciales con recompensas, tarjetas de crédito comerciales prepagas o tarjetas de débito es a menudo la forma más fácil de hacerlo. Sin embargo, los usuarios deben tener en cuenta que las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito pueden ser bastante altas.

Transferencias de banco a banco

Las transferencias de banco a banco permiten a los usuarios mover fondos de forma rápida y segura de una cuenta bancaria a otra con tarifas mínimas. Este método suele ser rápido y fácil, pero puede implicar períodos de espera según los bancos involucrados.

Transferencias bancarias

Las transferencias electrónicas son métodos seguros e instantáneos para transferir dinero hacia o desde una cuenta bancaria. Tienden a tener tarifas más altas que otras opciones, pero brindan la seguridad de que el dinero llegará a su destino.

Aplicaciones de pago

El uso de aplicaciones de pago móvil como Paypal y alternativas de PayPal como Venmo, Google Pay for business y Apple Pay son métodos cada vez más populares para enviar dinero electrónicamente sin la participación de ninguna institución financiera. El pago de facturas divididas también es otra opción. Estas aplicaciones suelen ser más rápidas y asequibles que las opciones bancarias tradicionales e incluso se pueden usar para transacciones internacionales con tarifas bajas.

Ultimas palabras

En conclusión, los pagos ACH son una forma eficiente de transferir fondos entre dos cuentas bancarias. Por lo general, son más rápidos que los cheques en papel, pero más lentos que las EFT. Los pagos ACH requieren información precisa sobre la institución financiera del destinatario para completarse con éxito y pueden demorar de 1 a 3 días hábiles para su procesamiento.

Conocer los entresijos de los pagos ACH es esencial para aquellos que deseen utilizar este método de pago para sus transacciones financieras. Asegúrese de realizar un seguimiento de sus pagos ACH utilizando el software de facturación y las aplicaciones de administración de dinero, o utilice otros servicios que brinden visibilidad y control sobre todo el proceso de pago.

Preguntas frecuentes sobre pagos ACH

¿Cuánto cuesta procesar los pagos ACH?

Por lo general, cuesta menos procesar pagos ACH que EFT, ya que el remitente del pago es responsable de iniciar la transacción.

Las tarifas varían según los bancos involucrados en la transferencia y los servicios que se utilizan, pero la mayoría de los pagos ACH cuestan entre $0.20 y $1.50 por transferencia.

¿Por qué se rechazan algunos pagos ACH?

Los pagos ACH pueden ser rechazados si la información proporcionada es incorrecta o insuficiente. Otras razones comunes para los rechazos de pagos de ACH incluyen fondos insuficientes, pagos duplicados y cuentas congeladas. Las transacciones que se consideren sospechosas por las medidas antifraude de un banco también pueden rechazarse.

¿Hay alguna penalización con los pagos ACH?

Sí, algunos pagos ACH pueden incurrir en multas. Algunos bancos pueden cobrar una tarifa por pagos devueltos o pagos atrasados, y algunos procesadores de pagos también pueden imponer una tarifa por transacciones fallidas.

Es importante consultar con su banco o procesador antes de iniciar un pago ACH para comprender las posibles sanciones en las que podría incurrir. Investigue los consejos de cumplimiento de la nómina para comprender los pagos ACH y garantizar su precisión.

¿Tengo que devolver el crédito ACH?

Si tiene o no que devolver un crédito ACH depende de las circunstancias específicas de la transacción.

Si el crédito de ACH fue el resultado de un error, como un pago duplicado, es probable que deba devolver los fondos al remitente.

Esto podría hacerse iniciando un débito ACH, que es una reversión del crédito original. Si el crédito de ACH fue el resultado de un pago intencional, como un depósito directo de nómina, entonces el crédito se consideraría una transacción legítima y los fondos se considerarían suyos.

¿Puede su banco detener los pagos ACH?

Sí, un banco puede detener los pagos ACH, pero el proceso varía según las circunstancias específicas.

Si usted es el destinatario de un crédito ACH y cree que el pago no está autorizado o es un fraude ACH, puede comunicarse con su banco y solicitar que detengan el pago.

Luego, su banco investigará la transacción y, si es necesario, devolverá los fondos al remitente.

Si usted es el remitente de un débito ACH y necesita cancelar un pago, puede comunicarse con su banco y solicitar que detengan el pago.

Según el momento de la solicitud, el banco puede cancelar el pago antes de que se procese.

Imagen: Elementos Envato