¿Cómo crear una pasarela de pago? Costo, beneficios, casos de uso, desafíos, oportunidades

Un informe publicado por Deloitte en marzo de 2022 estimó que se espera que el valor total de las transacciones de pagos digitales en todo el mundo alcance los 11,3 billones de dólares para el año 2026, con una CAGR del 13 %. Al crear una pasarela de pago, los empresarios pueden aprovechar la oportunidad de ser parte de este cambio monumental. El sistema de pago en línea, que consta de varias partes interesadas clave, como el comerciante y el consumidor, está demostrando ser la columna vertebral del mundo globalizado.

Al convertirse en parte del ecosistema de pagos en línea, las nuevas empresas y las empresas pueden beneficiarse de esta creciente digitalización de los pagos. Una pieza de crucial importancia en este sistema de pagos digitales casi perfecto, las pasarelas de pago son terminales de punto de venta digital (POS) que cumplen varias funciones vitales que facilitan el ecosistema de pagos digitales. Antes de profundizar en la construcción de una pasarela de pago, primero comprendamos cómo funcionan las pasarelas de pago.

¿Qué es una pasarela de pago y cómo funciona?

Cuando entramos en una tienda física, completar una transacción (no en efectivo) implica deslizar una tarjeta en la terminal POS, que captura la información de nuestra tarjeta mientras la comparte con las partes relevantes para la autorización y completar la transacción.

Cuando replicamos esto en una tienda digital, la pasarela de pago actúa como terminal POS y captura la información de la tarjeta del consumidor. Sin embargo, otras funciones vitales están ocurriendo simultáneamente. Examinemos en un proceso paso a paso cómo se realizan las transacciones digitales.

Paso 1: después de que el consumidor agrega el producto (o servicio) a su carrito y procede al pago, se lo lleva a la pasarela de pago en el servidor del comerciante o en servidores de terceros (la diferencia se explica a continuación en el artículo) . El consumidor selecciona el modo de pago preferido (tomando como ejemplo una tarjeta de crédito). Después de ingresar los detalles de la tarjeta, el consumidor hace clic en algo como 'efectuar el pago'.

Paso 2: una vez que el consumidor envía los detalles de su tarjeta, la pasarela de pago primero etiqueta la transacción como tarjeta no presente (CNP) y encripta y asegura la información para transmitirla a múltiples partes. Simultáneamente, la pasarela de pago también verifica los detalles de la tarjeta y autentica la tarjeta.

Paso 3: Los datos cifrados se envían al procesador de pagos. El procesador de pagos es una tecnología que se comunica con los bancos para liquidar el pago.

Paso 4: El procesador de pagos se comunica con el banco adquirente (banco del comerciante) y el banco emisor (banco del cliente), que evalúan la transacción.

Paso 5: El banco emisor y la red de tarjetas correspondiente (Visa o Mastercard, en la mayoría de los casos) aprueban o rechazan la transacción. Esta aprobación o denegación se comunica al procesador de pagos, que envía el estado a la pasarela de pago.

Paso 6: La pasarela de pago comunica el estado de la transacción al sitio web del comerciante, que luego se muestra en la pantalla al consumidor. Y aquí es donde se completa la transacción.

¡Y todo esto sucede en tres segundos!

¿Cómo crear una pasarela de pago?

Una instantánea del proceso de desarrollo de una pasarela de pago, examinemos en una guía paso a paso cómo abordar el desarrollo de una pasarela de pago personalizada.

• Investigue e idea: antes de embarcarse en el desarrollo de su pasarela de pago, primero debe determinar el objetivo comercial que desea lograr con su pasarela de pago. También debe definir su público objetivo y realizar una debida diligencia exhaustiva antes de crear la puerta de enlace. Una vez que esto se haya completado, puede continuar con la construcción del producto.
• Desarrollar la infraestructura: Esto incluye construir los sistemas y redes necesarios para procesar, autorizar y liquidar pagos de forma segura. Estos son los aspectos básicos de su pasarela de pago y deben ser desarrollados por una empresa de desarrollo de software de pasarela de pago de renombre como Appinventiv.
• Implemente medidas de detección de fraude: como ya se mencionó, la detección de fraude es algo que los usuarios de su pasarela de pago esperarán. Por lo tanto, implementar este mecanismo es tan crucial como crear la propia puerta de enlace. Implementar medidas para detectar y prevenir transacciones fraudulentas.
• Obtenga licencias y certificaciones: la creación de una pasarela de pago implica mucho cumplimiento, como se mencionó anteriormente. Entonces, antes de lanzar su producto al mercado, deberá obtener todos los certificados de cumplimiento necesarios, que puede obtener con la ayuda de una empresa de servicios de desarrollo de pasarelas de pago.
• Integre con la red de procesamiento de pagos: su puerta de enlace deberá comunicarse con la red de procesamiento de pagos para autorizar y liquidar transacciones.
• Pruebe y lance su pasarela de pago: pruebe cuidadosamente su pasarela para asegurarse de que funciona correctamente y de forma segura antes de lanzarla al público.

Cuando crea su pasarela de pago, puede basarse en varios lenguajes de programación, como PHP, Java, Ruby on Rails, Python y .NET, según los requisitos de la pasarela y la experiencia del desarrollador de la pasarela de pago. Sin embargo, como regla general, si crea un sitio web o una aplicación web, PHP o Ruby on Rails pueden ser una buena opción. Java o Swift podrían ser una alternativa más adecuada para una aplicación móvil.

Cómo la creación de una pasarela de pago puede beneficiar a su negocio

Las transacciones digitales son sinónimo del mundo globalizado. Al crear una pasarela de pago, las empresas y las nuevas empresas pueden aprovechar los beneficios del desarrollo de la pasarela de pago, algunos de los cuales se enumeran a continuación.

• Costo de desarrollo único: al usar pasarelas de pago de terceros, como PayPal y Stripe, paga una tarifa por cada transacción que puede acumularse en una gran cantidad en miles de transacciones. Mientras que, con su pasarela de pago personalizada, invierte en construir una pasarela de pago una vez y nunca tiene que pagar un solo centavo por el servicio de pasarela de pago.
• Ahorre hasta un 3% en cada transacción: como se mencionó anteriormente, con su pasarela de pago personalizada, no tiene que pagar la tarifa de la pasarela que normalmente pagaría. Esto significa que ahorrará hasta un 3% en cada transacción.
• Fácil gestión de reembolsos y consultas: una cosa con la que las empresas necesitan ayuda al usar pasarelas de pago de terceros es el procesamiento de reembolsos porque el tiempo de liquidación de reclamos se retrasa cuando se trata de reembolsos. Pero con su pasarela de pago, puede realizar un seguimiento de los reembolsos y obtener actualizaciones en tiempo real sobre los mismos.
• Su incursión en el negocio de cobro de pagos: con el desarrollo de su pasarela de pago personalizada, no solo ahorra dinero en la tarifa, sino que también puede generar ingresos pasivos al permitir que otros comerciantes utilicen su pasarela de pago. Puede cobrar a los comerciantes hasta un 2-3% en cada transacción al permitirles usar su pasarela de pago.

Sin embargo, la industria de pagos digitales está atascada con desafíos particularmente arraigados que demuestran ser un cuello de botella en la adopción masiva de dichos sistemas.

Soluciones al mayor desafío de crear una pasarela de pago: la seguridad

La Comisión Federal de Comercio del Gobierno de Estados Unidos, en su informe publicado en febrero de 2022, señaló que la mayoría de los fraudes reportados en Estados Unidos durante 2021 involucraron transacciones digitales. El gráfico anterior muestra que el efectivo, los cheques y los giros postales representaron un porcentaje minúsculo de los fraudes denunciados en 2021.

La prevalencia de tales fraudes y malas prácticas destaca que el panorama de los pagos digitales es complicado y necesita medidas de seguridad integrales para proteger los datos de los consumidores y comerciantes.

Es por eso que los gobiernos de todo el mundo han exigido pasarelas de pago con sólidas medidas de seguridad. Una de estas medidas es el 'Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago', conocido como 'PCI DSS'. Para cumplir con los estándares de seguridad necesarios, cada proveedor de pasarela de pago debe cumplir con los requisitos de seguridad de datos de PCI.

PCI Security Standards Council es la agencia nodal que verifica este cumplimiento y, como efecto, mantiene nuestras transacciones digitales seguras a través de plataformas, dispositivos e interfaces.

Otra medida de seguridad que protege nuestros datos es '3-D Secure'. En referencia al protocolo seguro de tres dominios, 3DS agrega una capa adicional de seguridad con autenticación de dos factores para cada transacción. Servicios como Visa y Mastercard ya usan 3DS en la mayoría de las transacciones, y las contraseñas de un solo uso (OTP) que recibimos en nuestros números de teléfono móvil cada vez que hacemos una compra en línea es un ejemplo vivo de 3DS en juego. (Lea también otras formas de proteger los datos del usuario con el sistema de autenticación multifactor)

En su circular de julio de 2022, el Banco de la Reserva de la India restringió a los proveedores de pagos de todo el país que no conservaran los datos de las tarjetas de los clientes, comúnmente conocidos como datos de tarjeta en archivo. La circular significaba que todos los detalles de la tarjeta se tokenizarían y los detalles reales de la tarjeta almacenados en las entidades (excepto los emisores de tarjetas y las redes de tarjetas) se eliminarían. Al hacer esto, India se convirtió en el último ejemplo de tokenización en el panorama de los pagos digitales.

La tokenización se refiere a reemplazar los detalles de la tarjeta con tokens para proteger al cliente de actividades fraudulentas o violaciones de datos. El mundo occidental, es decir, los mercados de EE. UU. y Europa, ya han adoptado la tokenización a gran escala, especialmente en la cadena de bloques.

Tipos de pasarelas de pago

Según el posicionamiento de las pasarelas de pago, estas se pueden clasificar en tres categorías que se explican a continuación.

• Pasarelas alojadas: las pasarelas de pago alojadas son cuando un cliente es redirigido al sitio web de procesamiento de pagos fuera del sitio web del comerciante. Esta puerta de enlace alojada es donde se realizará la transacción. Las pasarelas alojadas son apropiadas para comerciantes que no cuentan con los recursos para cumplir con los estándares de seguridad necesarios para alojar la pasarela de pago en su servidor. Pero esto también da como resultado que el comerciante tenga poco control sobre la experiencia de pago del consumidor. Además, redirige al consumidor desde el sitio web del comerciante agregando el tiempo que lleva completar la transacción. Pero estos sacrificios son necesarios para asegurar la transacción y los datos del consumidor.
• Pasarelas de pago autohospedadas: las pasarelas de pago autohospedadas se colocan en los servidores del comerciante, pero envían la información a una URL de pasarela de pago de terceros para su procesamiento y autenticación. Esto le da al comerciante más control sobre la experiencia de pago del cliente.
• Pasarelas de pago alojadas en API : las pasarelas de pago alojadas en API son las más buscadas por los comerciantes de todos los tamaños porque les brindan un control completo de la experiencia de compra y pago. Pero esto requiere que los comerciantes cumplan con PCI DSS ya que sus servidores almacenarán la información de pago de cada cliente.

¿Qué funciones le gustaría tener en su pasarela de pago y cuánto costará?

Una pasarela de pago debe ser lo suficientemente rápida, eficiente y segura para realizar cientos de miles de transacciones. La construcción de una pasarela de pago, o un MVP de la misma, le costará entre $ 150,000 y $ 250,000. Pero ese rango es para desarrollar una puerta de enlace principal. Los costos de desarrollo de la pasarela de pago aumentarán para crear la preferida y utilizada por las masas.

Existen numerosas características de la pasarela de pago que le gustaría discutir con una empresa de servicios de desarrollo de pasarela de pago, que se enumeran a continuación.

• Métodos de pago: Atrás quedaron los días en que las tarjetas de crédito y débito eran los únicos modos de pago digital disponibles. Con el auge de las billeteras móviles y otros métodos de pago digitales, los clientes esperan que los comerciantes proporcionen la mayoría, si no todos, de estos métodos de pago. Por lo tanto, mientras desarrolla una pasarela de pago o una aplicación de billetera móvil, asegúrese de que pueda aceptar la mayoría de los métodos de pago digitales.
• Estabilidad: las pasarelas de pago deben operar las 24 horas de los 365 días y, por lo tanto, se desprecia cualquier cantidad de tiempo de inactividad. Mientras desarrolla su pasarela de pago, asegúrese de que la aplicación sea estable y se pueda escalar rápidamente para manejar el aumento en el uso. Un artículo publicado por la Oficina Asiática de Finanzas e Investigación Económica en mayo de 2022 encontró que "el pago a través de PayPal disminuye aproximadamente un 10 % durante las interrupciones de PayPal", lo que se traduce en una pérdida monumental de ingresos.
• Transacciones en tiempo real: cada vez más, los comerciantes y empresarios buscan opciones que ofrezcan liquidación de reclamaciones en tiempo real. Mientras desarrolla su pasarela de pago, intente encontrar el mejor enfoque para proporcionar pagos en tiempo real sin comprometer la seguridad.
• UI/UX fácil de usar: al desarrollar su pasarela de pago, asegúrese de que la navegación sea fácil de usar y accesible para todos los consumidores previstos.
• Mecanismo de detección de fraude: una característica de importancia crucial, los sistemas de detección de fraude emplean una combinación de sistemas basados ​​en reglas, algoritmos de aprendizaje automático y análisis de comportamiento para identificar patrones y anomalías que son indicativos de fraude. En general, los sistemas de detección de fraude en las pasarelas de pago están diseñados para proteger a los comerciantes y consumidores de pérdidas financieras y salvaguardar la integridad del ecosistema de pago.
• Solución escalable: las compras en línea no son lineales y los comerciantes a menudo presencian picos en las transacciones en ciertas ocasiones, como el Black Friday. Por lo tanto, las pasarelas de pago deben construirse teniendo en cuenta estos picos y deben poder ampliarse cuando sea necesario.
• Soporte para múltiples monedas: las transacciones digitales no están restringidas por geografías; por lo tanto, los consumidores en varios países pueden usar su pasarela de pago. Es por eso que debe considerar el desarrollo de la pasarela de pago en múltiples monedas para que la pasarela sea lo más inclusiva posible.

¿Cómo puede ayudar Appinventiv en su esfuerzo por crear una pasarela de pago?

Una tecnología complicada, como una pasarela de pago, requiere experiencia técnica e inteligencia empresarial para ofrecer el mejor producto. En Appinventiv, como empresa líder en desarrollo de software FinTech con casi una década de experiencia, hemos ayudado a miles de nuestros clientes a desbloquear su potencial digital.

Desde la creación de una aplicación de pago P2P hasta la integración de una pasarela de pago, nuestro equipo tiene los conocimientos técnicos y el dominio de los conceptos que pueden permitirle llevar su negocio al siguiente nivel. Si estás interesado en crear una pasarela de pago, nuestro equipo estará encantado de ayudarte con cualquier consulta. Póngase en contacto hoy.

preguntas frecuentes

P. ¿Cómo construir una pasarela de pago?

R. Al crear una pasarela de pago, el primer paso es concentrarse en los objetivos comerciales. Luego, después de crear un plan aproximado y seleccionar una agencia de desarrollo, analice las funciones y los complementos que desea. También tendrá que ocuparse del cumplimiento y la seguridad, y después de realizar pruebas y depuraciones cuidadosas, podrá comenzar a aceptar pagos de sus clientes.

P. ¿Cuánto cuesta construir una pasarela de pago?

R. El costo promedio de obtener un MVP de pasarela de pago está en el rango de $150,000-$250,000. Sin embargo, con características y capacidades avanzadas, el costo aumentará.

P. ¿Cuánto tiempo lleva construir una pasarela de pago?

R. En promedio, puede tomar de varias semanas a varios meses construir una pasarela de pago, dependiendo de múltiples factores. Aun así, algunos sistemas más complejos pueden tardar más en desarrollarse.