Opciones de planes de jubilación para pequeñas empresas

En esta publicación de invitado, el experto en planificación personal y usuario de Hiveage, Mark Zoril, analiza cómo las pequeñas empresas pueden proporcionar un mejor plan de jubilación para su personal.

¿Estás ganando dinero? ¿Ya puedes pagar las cuentas? Si es así, ¡felicidades! Ahora es el momento de empezar a ahorrar para su futuro. Si es así, ¿cuáles son sus mejores opciones?

Llegaremos a eso, pero demos un paso atrás por un momento. Revisemos lo siguiente antes de discutir sus opciones de planes de jubilación:

Primero, desarrolle un fondo de ahorro de emergencia. Eso podría ser $ 3,000, $ 5,000, $ 10,000 o cualquier tamaño de colchón que necesite si termina en un aprieto.

En segundo lugar, si tiene una familia u otras personas que dependen de sus ingresos actuales o futuros, asegúrese de tener un seguro de vida a término para protegerlos si fallece. Puede obtener una cotización aquí.

Tercero, si tiene una deuda de consumo alta, haga todo lo posible para reducirla. El interés es un asesino y reduce su calidad de vida, ¡sin mencionar lo pesado que es pagar estas tarifas mes tras mes!

Si ha abordado estos problemas y todavía tiene algunos fondos adicionales, ¡ahora puede mirar hacia adelante! Los autónomos y los propietarios de pequeñas empresas tienen excelentes opciones para ahorrar dinero para la jubilación. Los he enumerado en orden de simple a más complejo. Estas breves descripciones deberían darle una idea de lo que podría funcionar mejor para su situación y su negocio.

IRA

Cualquier persona (que no tenga acceso a un plan de jubilación basado en el empleador) puede configurar una IRA y contribuir hasta $ 5,500 si tiene menos de 50 años y $ 6,500 si tiene más de 50 años. Debe tener ingresos del trabajo para contribuir a una IRA. Los beneficios de una IRA son que sus contribuciones son antes de impuestos y el interés crece con impuestos diferidos hasta que retire el dinero cuando se jubile.

Puede contribuir a una IRA hasta que presente su declaración de impuestos. Así que si quieres hacer una aportación para el 2015, tienes hasta el 15/04/2016 para hacerlo. Además, puede invertir en una amplia variedad de inversiones, desde opciones conservadoras hasta opciones agresivas. Si retira el dinero antes de los 59 1/2, pagará impuestos y una multa del 10% (la multa no se aplica a algunos tipos diferentes de retiros. Muy simple.

IRA Roth

Las mismas reglas se aplican a la cuenta IRA Roth, con una gran excepción. Sus contribuciones no son antes de impuestos. Son después de impuestos, por lo que no puede deducir sus contribuciones. Sin embargo, los de Roth son excelentes porque el interés crece libre de impuestos si retira el dinero después de 59 1/2 (o cinco años, lo que ocurra más tarde). Cuando retira los fondos después de los 59 años y medio, no paga ningún impuesto. ¡Otra buena característica de la cuenta IRA Roth es que puede sacar sus contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni multas! Recuerda que ya pagaste impuestos sobre tus aportes, por lo que no tienes que volver a pagar si retiras los fondos antes de los 59 1/2. Muy simple.

septiembre IRA

Si quiere poner más de $5,500 o $6,500 y no tiene otros empleados, un SEP es un excelente plan de ahorro. Puedes ahorrar un poco más de dinero para tu futuro. Además, un SEP tiene requisitos administrativos mínimos. Solo tienes que rellenar este formulario (PDF). Al igual que una IRA, puede financiar su SEP con una amplia gama de opciones, desde inversiones conservadoras hasta inversiones agresivas. Puedes aportar el 25% de tus ingresos brutos o, aproximadamente, el 20% de tus ingresos netos. El máximo que puede aportar para 2015 es de $53,000.

Una buena estrategia para un SEP, si trabaja con un cónyuge y tiene ingresos divididos, es financiar un SEP para ambos cónyuges. Esto podría permitirle hacer mucho más. La clave es que cada cónyuge tiene que obtener el mismo porcentaje. Entonces, si hace el 5% de los ingresos de un cónyuge, el otro recibe el 5%; si uno obtiene el 10%, el otro obtiene el 10%; y así. Con todo, la SEP IRA es una excelente opción y un poco más compleja que una IRA.

Solo 401k

Estos planes son para trabajadores por cuenta propia (y tal vez sus cónyuges). Al igual que los SEP, trabajan para personas que les va bien y quieren ahorrar mucho para su futuro. Pueden funcionar muy bien para las personas que generan buenos ingresos, tienen gastos bajos y quieren ahorrar lo máximo posible. En estos casos, si hace una SEP IRA, es posible que esté limitado a cuánto puede ahorrar. Sin embargo, con un Solo 401k, la persona podría ahorrar mucho más en su plan. Como son planes 401k, tienen más requisitos que la SEP. Solo 401ks son más complicados y un poco más costosos que los SEP IRA.

IRA simple

Esto es para pequeños empleadores (no pueden tener más de 100 empleados) que desean un plan fácil de administrar y están dispuestos a invertir algo de dinero para sus empleados. Tendrás que hacer una de las dos siguientes aportaciones para tus empleados: igualar lo que aportan hasta el 3% o hacer una aportación a toda tu plantilla del 2%. Con una IRA Simple, todos los empleados pueden contribuir hasta $12,500 o $15,500 si tiene más de 50 años. El beneficio de este plan es que no tiene requisitos de pruebas, presentación o documentos del plan. Solo tiene que proporcionar avisos anuales al personal. Estos planes no son tan simples como los de IRA, pero siguen siendo muy simples.

401k

Si su negocio está funcionando y quiere un plan real con todas las comodidades para usted y su personal, este es el plan. Tendrá acceso a las funciones de diseño del plan, como elegibilidad, un cronograma de adjudicación, retiros de préstamos y dificultades, etc. Puede determinar si desea poner algo para su personal y si será o no una coincidencia o puede decidir darles una contribución. Los planes 401k requieren un documento del plan, supervisión fiduciaria, un Formulario 5500 y otras cuestiones reglamentarias.

Puedes ahorrar hasta $18,000 en tus propias contribuciones más otros $6,000 si tienes más de 50 años. Genial, ¿verdad? Bueno, no tan rápido. Desafortunadamente, un plan 401k tiene que ser “probado”, y eso puede limitar bastante lo que puede contribuir al plan. También tendrá que pagar por el mantenimiento continuo de registros y el apoyo. La mayoría de los empleadores también buscan algún tipo de asesoramiento. En la escala de complejidad, estos son definitivamente complejos. Es probable que desee orientación profesional sobre esto.

sencillo 401k

Un Simple 401k es una combinación entre un Simple IRA y un 401K. Al igual que la IRA simple, debe financiar un partido de hasta el 3 % o poner el 2 % para todos. Además, ofrece muchas de las características del 401k sin los problemas de prueba, lo cual es bueno. Por supuesto, no puede contribuir tanto como un plan 401k normal. ¡Ay! Está limitado a $12,500 si tiene menos de 50 años y $15,500 si tiene 50 años o más. Estos planes requieren un formulario 5500 y un documento del plan. Son un poco más complejos y costosos que los planes Simple IRA y un poco menos complejos que un 401k estándar.

Plan de puerto seguro 401k

Si desea contribuir al máximo, hasta el límite de $18,000 o $24,000, y está dispuesto a aportar algunos fondos para sus empleados, este podría ser su plan. Los planes Safe Harbor son muy populares. El beneficio clave es que evitan las pruebas que pueden limitar lo que puede contribuir. Muchos empleadores pequeños, así como los empleadores más grandes, usan un plan Safe Harbor 401k. Debe comprometerse a financiar el 3 % por cada empleado elegible u ofrecer una contribución ligeramente más generosa que el 3 %. Además, se requiere la adquisición inmediata. Definitivamente tan complejo y costoso como un plan 401k estándar. Una nota sobre los planes 401k: son claramente más caros que los otros planes mencionados, ¡pero no crea que no puede tener uno si funciona mejor para su organización! Hay muchas opciones para que los empleadores más pequeños obtengan un plan 401k a un precio muy, muy razonable.

Ahí tienes Probablemente más que suficiente para elegir. ¡Buena suerte!

Esta publicación no cubre todos los detalles de cada una de las opciones. Hay algunas opciones más que no figuran en la lista, pero por lo general solo se aplican a una pequeña minoría de personas que trabajan por cuenta propia y son mucho más complejas y costosas de administrar.

Soy el creador y fundador de PlanVision, una empresa que cobra tarifas increíblemente bajas para ayudar a los empleadores más pequeños a tener mejores planes de jubilación. Puede contactarme directamente al [email protected] o al número gratuito 855 965 4286.