¿Cómo está Web3 revolucionando el futuro de los pagos?

Ya sea que venda a empresas o consumidores, cambiar los hábitos de los consumidores es desalentador y preocupante para muchos. Si bien esta preocupación es comprensible, los proveedores deberían verlo como una señal de alerta para adaptarse y cumplir con las nuevas expectativas de los consumidores para mantenerse al día. Además, las empresas deben repensar las opciones de compra de sus clientes para satisfacer las demandas cambiantes.

Algunas organizaciones proactivas que se han dado cuenta de la necesidad de un cambio ven las circunstancias actuales como una oportunidad para reevaluar las opciones de pago que ofrecen a los clientes para brindar más opciones a aquellos que buscan controlar sus gastos. De hecho, ofrecer más opciones de pago significa que pueden evitar perder clientes para quienes las opciones de facturación anteriores ya no son viables.

Los pagos de Web3 se están convirtiendo en una opción viable para las empresas en su esfuerzo por ofrecer opciones de pago más seguras, inteligentes y sencillas a sus clientes. Por ejemplo, Visa y Mastercard han explorado activamente la tecnología de pagos Web3 en los últimos años. Ambos gigantes de Fintech anunciaron su asociación con billeteras criptográficas. Mastercard también lanzó su primera tarjeta de crédito con respaldo criptográfico en abril de 2022.

Pero, ¿realmente los pagos de Web3 pueden revolucionar el espacio de pago en Internet?

Para entender esto, primero veamos rápidamente de qué se trata web3.

¿Qué es Web3?

En definitiva, Web3 es un conjunto de propuestas de reforma de Internet para hacerla más democrática y accesible. Además, busca combatir el poder que ejercen unas pocas grandes empresas tecnológicas y su infraestructura de pago, utilizando Blockchain como una forma eficiente de impulsar Internet.

Todas las métricas de datos se almacenarían en una ubicación descentralizada, y la red descentralizada en lugar de empresas privadas verificaría todos los procesos. Además, la moneda y la información se enviarían sin pasar por un tercero.

La moderna solución de pago web3: cómo está revolucionando el espacio de pago

El número de diferentes opciones de facturación y pago ha aumentado recientemente, y algunos lo han adoptado rápidamente. Uno de los nuevos modelos comerciales más importantes que las empresas están implementando es un modelo de precios basado en el uso (UBP) que permite a los usuarios finales pagar solo por lo que consumen. Es positivo ver que las empresas implementan activamente modelos de facturación alternativos para satisfacer las necesidades cambiantes de los clientes. Sin embargo, si bien esta decisión parece simple, configurar los procesos es un asunto diferente y más complicado.

Cuando las empresas ya no generan la misma factura para cada cliente, deben poder capturar varios datos entrantes sobre el uso y las suscripciones de los usuarios, aplicarlos a los acuerdos de tarifas contractuales y crear rápidamente una única factura con precisión. Para las empresas que nunca han utilizado múltiples opciones de facturación, esto puede ser un desafío, ya que necesitan implementar nuevos procesos que, si no se implementan correctamente, pueden generar una facturación inexacta. Esto repercute en el tiempo del cliente y, por tanto, en la reputación de la empresa.

¿Por qué Web3 es el futuro de los pagos?

La tecnología de pagos de Web3 autoriza el intercambio de dinero sin la participación de empresas intermediarias centralizadas, en línea con las ideas de privacidad y democratización. Por ejemplo, Venmo permite la transferencia de fondos a través de una aplicación móvil a través de una cuenta gratuita. Aunque los datos de Web3 están encriptados, también significa que los clientes que compran en línea pueden estar seguros de que su información personal está segura y que no se puede acceder a los detalles de sus transacciones.

[ Lea también : ¿Cuánto cuesta el desarrollo de la aplicación Venmo? Una guía completa ]

Los pagos Web3 también podrían aumentar la cantidad de monedas que las personas intercambian y mantienen, ampliando las oportunidades financieras más allá de las monedas fiduciarias. Mientras que los pagos tradicionales de Web2 pueden tardar días en liquidarse, los pagos de blockchain se liquidan en minutos o segundos. Además, las transferencias internacionales son mucho más fáciles con un sistema de pago Web3, eliminando la necesidad de conversiones de moneda complejas y costosas tarifas de transferencia de fondos.

Los pagos de Web3 son finanzas descentralizadas (DeFi) que utilizan libros de contabilidad seguros para procesar transferencias de dinero y buscan luchar contra el escrutinio de grandes instituciones financieras como los bancos, que a menudo exigen tarifas y envío de datos a cambio de sus servicios.

Ahora, con esta transición a web3 y el desarrollo de protocolos descentralizados que lo hacen posible, ¿podemos imaginar un mundo en el que solo divulguemos los datos esenciales para brindar servicios?

Más específicamente, ¿podemos imaginar un mundo en el que una compra en un sitio de comercio electrónico como Amazon se realice sin revelar la información de la tarjeta de crédito?

Descubrámoslo en nuestra siguiente sección.

¿Cómo hacer pagos en web3?

Exploremos este caso.

Anatomía de una compra en Amazon hoy

Hoy, el proceso de compra en Amazon -o en cualquier otro sitio de comercio electrónico- sigue el siguiente camino.

Como puede verse, la información adjunta a la tarjeta bancaria del cliente, los metadatos, se transmite a todas las partes involucradas en el ciclo de pago, desde el sitio de comercio electrónico hasta el PSP a través del banco del cliente.

Una vez que el PSP reciba la información de la transacción, el banco del cliente verificará lo siguiente:

• La capacidad de pago del cliente por la transacción: el banco consultará el saldo de la cuenta, el límite de pago de la tarjeta del cliente y el historial del cliente
• El riesgo de la transacción: el banco verificará si el sitio en el que se realiza la transacción es seguro, el historial de transacciones rechazadas o la ubicación del sitio en relación con el cliente.

Es solo al final de estos controles que la transacción es finalmente aceptada o rechazada.

En este proceso, se comparte una variedad de datos personales con los actores descritos anteriormente: la identidad del titular de la cuenta e información relacionada con la tarjeta (la fecha de vencimiento de la tarjeta, el CVV, etc.)

Estos largos y complejos procesos de verificación son esenciales para protegerse contra el fraude bancario y posibles errores. La clave de estos controles es establecer una relación de confianza entre el sitio de un comerciante, su cliente y el banco de este último.

Porque si el sitio del comerciante tuviera la certeza de la autenticidad y la capacidad de pago del cliente, y si el banco tuviera la certeza de que la solicitud de pago provino de un sitio confiable y que su cliente sí podía pagar, todo sería mucho más simple.

Agregue a esto la posibilidad de crear este fideicomiso sin tener que intercambiar los datos personales de las partes interesadas, y tiene todas las promesas de la Identidad Auto-Soberana (SSI).

¿De qué se trata SSI?

Self-Sovereign Identity es un enfoque que garantiza una transición fluida de la innovación de pagos web2 a web3.

El enfoque de identidad soberana propia, posible gracias a los DID [ identificadores descentralizados] y los VC [ credenciales verificables], pero también debido a ZKP y la divulgación selectiva, inicia la transición a los pagos web3, la promesa de un entorno más transparente, verificado, seguro y privado. datos personales web amigable.

Pero sobre todo, donde esto iría en detrimento de la experiencia del usuario, por el contrario, el enfoque SSI permite simplificar significativamente los procesos de validación de transacciones en el marco de pago y en el triángulo de la confianza y la interoperabilidad de los estándares.

Ahora, veamos cómo un enfoque de SSI puede resolver los problemas de pago actuales.

La función de Divulgación Selectiva y Prueba de Conocimiento Cero es divulgar sólo lo estrictamente necesario. Antes de ver el proceso de pago en modo SSI, es necesario recordar brevemente su definición.

Self-Sovereign Identity (SSI) es donde las personas administran y controlan sus identidades digitales y datos personales de principio a fin.

¿Qué implica esto para una experiencia de usuario, como crear una cuenta en Internet?

Hoy, cuando un usuario crea una cuenta en una red social, crea una identidad digital que consta de los atributos ingresados ​​durante su primera conexión -nombre, apellido, dirección de correo electrónico- y toda la información adjunta a él a partir de su uso, es decir, sus publicaciones, sus interacciones con las publicaciones de sus amigos y los mensajes enviados.

Mañana, en un enfoque SSI, este mismo usuario puede crear una cuenta en una red social a través de su billetera sin declarar sus datos al operador y temiendo cualquier reutilización de sus datos con fines publicitarios.

Hoy en día, la mayoría de las redes sociales prohíben el acceso a menores de 13 años.

¿Cómo probar esto sin revelar la Identidad de un usuario?

Lo que necesitas entender de esta imagen:

• El emisor (aquí, el Estado) entrega la prueba comprobable al usuario (una cédula de identidad, por ejemplo) y ancla los atributos del usuario en un registro de pruebas.
• El usuario almacena la credencial verificable en su billetera. Quiere crear una cuenta en una red social sin proporcionar datos personales, lo que supone un problema para la red social, que sin embargo pretende comprobar la edad del usuario.
• El usuario utiliza su monedero para crear una cuenta en esta red social sin dar acceso a prueba fehaciente (que contiene datos personales). Presenta prueba de su elegibilidad para acceder a la red social.
• La red social verificará la autenticidad de los datos aportados en el registro de identidad y pruebas.

Este mecanismo de divulgación de lo estrictamente necesario se hace posible con dos conceptos clave: la divulgación selectiva y la prueba de conocimiento cero.

• Divulgación selectiva: el usuario puede generar pruebas a partir de algunos atributos (aquellos que la red social considere útiles para crear una cuenta). En nuestro ejemplo, esto probaría que el usuario es mayor de 13 años presentando su documento de identidad pero sin revelar ninguna otra información presente en su documento de identidad (como su fecha de nacimiento y dirección postal). En concreto, el usuario sólo revela el atributo necesario para la prueba.
• Prueba de conocimiento cero: con este protocolo criptográfico, el usuario puede encontrar la autenticidad de un atributo sin tener que revelar el valor de los datos. Esto equivaldría, para el usuario, a responder a la pregunta "¿Tiene más de 13 años?" con un simple “Sí”, que tiene el mismo valor que la presentación de una cédula de identidad.

Ahora que hemos vuelto a los conceptos básicos del enfoque de la Identidad Auto-Soberana y la importancia de la divulgación selectiva y la Prueba de Conocimiento Cero, veamos un caso de aplicación concreto.

Pago en modalidad de Identidad Auto-Soberana

En 2022, Tidio estima que las ventas mundiales gastadas por las personas fueron de $ 5 billones en sitios de comercio electrónico (hasta un 15,1% en comparación con el año anterior), lo que convierte al pago con tarjeta bancaria en un acto esencial del negocio en línea.

Al mismo tiempo, los actos de ciberdelincuencia dirigidos a los medios de pago han experimentado un importante repunte con el uso masivo del comercio electrónico como una tendencia de pago que no se va a revertir.

Con el contexto en mente, respondamos finalmente esta pregunta esencial: ¿Cómo sería un pago en una aplicación como Amazon sin usar la información de la tarjeta de crédito?

Si un cliente pagara por un bien en el sitio de un comerciante mediante la adopción de un enfoque de SSI, así sería el nuevo viaje del cliente después de la adquisición de un producto en Amazon:

1. El cliente solicita comprobante de pago para validar la compra. A continuación, el banco emite un Documento Verificable que contiene la información bancaria necesaria para garantizar el pago (Amazon desea verificar la Identidad y solvencia del cliente). Debido a la divulgación selectiva y ZKP (Prueba de conocimiento cero), Amazon no necesita información de la tarjeta de crédito.
2. El cliente almacena el comprobante de pago en su billetera, que por lo tanto servirá como medio de pago en los sitios comerciales que permiten la conexión con una billetera.
3. El cliente presenta el comprobante de pago a Amazon.
4. Amazon verifica que el comprobante de pago proporcionado por el cliente sea auténtico y certificado por el banco del cliente consultando directamente la billetera de este último, conectada al libro mayor distribuido en el que están anclados los comprobantes.

Es interesante notar que, en este proceso de pago en modo SSI, el banco no conoce la Identidad del sitio comercial en el que su cliente realizó una compra.

Esta verificación es mucho más rápida que la mencionada en el modelo de pago clásico que conocemos, pero este no es el punto más interesante.

Aquí, es el hecho de que la transacción se realizó revelando solo la información estrictamente necesaria para el pago sin tarjeta bancaria.

Lo que en la práctica puede parecer trivial tiene consecuencias mucho más interesantes en cuanto a confidencialidad y seguridad ya que, en este enfoque SSI, las pruebas se almacenan en un registro descentralizado, y el usuario final es el único que puede consentir todas las acciones que le conciernen.

Este enfoque de Identidad Auto-Soberana, que se basa en la descentralización del registro de pruebas (lo que permite asegurar los procesos de verificación de pruebas por parte de actores públicos y privados) y en la divulgación selectiva y el ZKP para el respeto de la confidencialidad de los datos personales. data (cumple con GDPR) permite la administración y el control del usuario final sobre todas sus acciones en el mundo de la tecnología de pago digital.

Aplicado en el ejemplo de pago en un sitio comercial, el enfoque de SSI solo requiere la implementación de una interfaz que garantice el soporte de una billetera en el lado de la empresa y la adopción de un protocolo para la gestión de identidad.

¿Cómo seleccionar una buena empresa de desarrollo de software financiero para una solución de procesamiento de pagos Web3?

Cada empresa tiene necesidades diferentes en términos de tamaño, público objetivo, presupuesto y otros factores. Pero algunas cosas siguen siendo comunes; necesita obtener una solución segura, simple y flexible. Por lo tanto, elija siempre una solución de procesamiento de pagos basada en sus necesidades únicas y objetivos a largo plazo. Considere algunos factores antes de elegir un proveedor de servicios de pago:

• Opte por una empresa de desarrollo de software financiero que esté preparada para el futuro con soluciones de pago descentralizadas, aprovechando el poder de la tecnología de contabilidad distribuida. También considerar un equipo diverso con expertos especializados en desarrollo de soluciones Web3 para brindar servicios de alta calidad debe ser una prioridad para su organización.
• Conozca los modelos de precios y compárelos con otros proveedores para elegir el mejor para su presupuesto.
• Pregunte qué tan segura es su solución de pago y sus políticas de cumplimiento para proteger las cuentas y los datos de los compradores.

Para obtener información más detallada sobre los diversos factores a considerar al elegir un socio de desarrollo de FinTech, lea, “ ¿Cómo elegir la empresa de desarrollo de software financiero adecuada? 10 Factores a Considerar ”.

Conclusión: El futuro de los servicios de infraestructura de pago Web3

La necesidad de soluciones de pago en línea está creciendo rápidamente en todo el mundo debido al creciente número de compras en línea. Y las últimas tendencias muestran que es probable que aumente en el futuro.

Por lo tanto, si usted es una organización o una marca, asegúrese de integrar la mejor solución de procesamiento de pagos de Web3 en su negocio para brindar un proceso de transacción mejorado, más rápido y más seguro.

Appinventiv, como empresa líder en desarrollo de software financiero , cuenta con una gama de soluciones Web3.0 que aseguran la trazabilidad y el seguimiento de las operaciones. Innovadores y a la vanguardia de las nuevas tecnologías, nos enorgullecemos de adaptarnos a todo tipo de servicios y sectores muy diversos con los servicios de infraestructura de pago de web3.

Preguntas frecuentes sobre la infraestructura de pago web3

P. ¿Para qué sirven los pagos Web3?

R. La Web 3.0 permite a los usuarios recuperar el poder sobre su efectivo con la seguridad de Blockchain.

• La centralización del poder en manos de las plataformas: estas retienen, usan y monetizan datos personales, a veces sin el conocimiento de sus usuarios. Esta concentración de poder en manos de GAFAM es injusta para el usuario final e injusta en comparación con otros actores del mercado. Tienen una ventaja competitiva desleal al tener acceso privilegiado a los datos personales (y monetizar su acceso).
• La vulnerabilidad de los sistemas de gestión de identidad digital: estos sistemas plantean graves riesgos para la seguridad de los datos almacenados
• La fragmentación de los datos personales: con cerca de 150 cuentas en Internet de media por usuario, la gestión de las identidades digitales es un auténtico quebradero de cabeza tanto para los usuarios finales que suelen utilizar las mismas contraseñas para acceder a varias cuentas como para los responsables de los sistemas de información que deben asegurar el acceso a sus recursos.

P. ¿Qué valor aporta la infraestructura de pago Web 3.0 a las organizaciones?

R. En web3, ya no necesitarás pasar por un intermediario bancario para transferir dinero.

Esta nueva economía de valor está impulsada por estos famosos tokens y otras criptomonedas de las que sin duda ha oído hablar y alimentan esta famosa economía de tokens.

P. ¿Cómo cambiará la web 3.0 nuestra relación con la protección de datos?

R. Si la web 3.0 va a transformar profundamente la relación entre personas y organizaciones es precisamente porque construye una capa que hasta ahora no existía: la capa de identidad.

P. ¿Por qué es tan desafiante crear una capa de identidad en Internet?

R. En pocas palabras, la creación de esta capa de identidad que actualmente falta se basa en la descentralización, la base conceptual de la web 3.0 que es posible gracias a la tecnología blockchain, y en un enfoque: la identidad soberana propia.

La Identidad Auto-Soberana es un enfoque en el que el individuo debe poder controlar y administrar su Identidad digital sin la intervención de una autoridad administrativa de terceros.

Estos dos ingredientes dan un significado completo a la protección de datos personales en Internet.

¿Por qué?

Porque, en la web 3.0, es el usuario final quien controla su propia Identidad digital y los datos personales que la constituyen, y ya no las organizaciones comerciales, instituciones u otros terceros.