Comment la banque en tant que service permet l'inclusion financière pour les entreprises non bancaires ?

Les plateformes bancaires en tant que service (BaaS) deviennent essentielles dans le secteur financier dans ce monde numérique en évolution rapide. Ils font partie de l'open banking, ce qui signifie que les entreprises mettent leurs API à la disposition des autres pour créer de nouveaux services financiers et offrir plus de transparence.

La Banque mondiale, les États-Unis et l'UE ont fait des efforts pour accroître l'accès aux comptes bancaires traditionnels afin de promouvoir l'inclusion financière. Alors que le nombre d'adultes non bancarisés a diminué, il y a une faille dans ces initiatives. Ils supposent que l'accès à un compte bancaire traditionnel résout l'exclusion financière. Cependant, il est possible que les personnes non bancarisées et sous-bancarisées ne souhaitent pas du tout avoir de compte bancaire.

Un rapport de la Financial Conduct Authority révèle que 56,2 % des Américains non bancarisés n'expriment aucun intérêt à avoir un compte bancaire, et on peut également observer des tendances similaires dans d'autres pays.

Eh bien, la bonne nouvelle est que les banques traditionnelles et les sociétés de technologie financière ne sont plus les seuls fournisseurs de services financiers. De plus, avoir un compte bancaire n'est pas le seul moyen pour les gens d'accéder au système financier. Avec l'avènement du BaaS (banque en tant que service), les personnes non bancarisées et sous-bancarisées ont désormais la possibilité de participer au système financier à leurs conditions et en fonction de leurs besoins et circonstances spécifiques.

Selon un rapport de Gartner, le BaaS deviendra courant dans les deux prochaines années. L'étude prédit que 30 % des banques dont les actifs dépassent 1 milliard de dollars introduiront le BaaS comme moyen de générer des revenus supplémentaires d'ici la fin de 2024.

Ainsi, les acteurs BaaS sont en fin de compte ceux qui se concentrent sur la chaîne de valeur et qui enregistrent des revenus commerciaux supérieurs, faisant du développement de logiciels bancaires en tant que service l'un des secteurs les plus rentables dans lesquels investir.

Cet article vous aidera à comprendre tout ce qui concerne la technologie bancaire en tant que service et comment elle permet l'inclusion des entreprises non bancaires. En plus d'examiner les avantages de l'adoption du modèle commercial de la banque en tant que service, nous citerons plusieurs exemples de banque en tant que service d'organisations tirant actuellement parti de BaaS et réalisant des millions de revenus.

Qu'est-ce que la banque en tant que service ?

Banking as a Service (BaaS) est une plate-forme révolutionnaire qui permet aux entreprises tierces et aux développeurs d'accéder à l'infrastructure et aux services bancaires de base d'une institution financière via des API.

Cela permet aux entreprises non bancaires de créer et d'offrir à leurs clients des produits et services financiers innovants sans investir des sommes considérables dans la construction et la maintenance de leur infrastructure bancaire.

Le BaaS est un pilier essentiel de l'open banking, favorisant la transparence financière et stimulant l'innovation en accordant aux acteurs tiers un accès plus large aux données et services bancaires. En combinant des activités non bancaires avec une infrastructure financière réglementée, le BaaS permet la création d'offres uniques et ciblées qui peuvent être mises sur le marché plus rapidement. Des solutions BaaS robustes peuvent ouvrir la voie à une collaboration améliorée et à des solutions financières centrées sur le client.

Les trois ingrédients essentiels pour BaaS incluent :

Licence bancaire : l'un des éléments clés de la banque en tant que service est d'avoir une licence bancaire qui peut être utilisée pour offrir des services financiers.

Facilitation technologique : pour activer le cadre BaaS, une infrastructure technologique robuste est cruciale, et c'est là que 10x Banking entre en jeu, fournissant les solutions technologiques nécessaires.

Diverses offres de services : le modèle BaaS offre aux particuliers un large éventail de choix et d'options pour leurs besoins financiers.

Selon des rapports récents, Synectra, une société BaaS basée en Californie, a récemment levé 15 millions de dollars de financement. La société utilisera ces fonds pour étendre sa plate-forme Banking as a Service, répondant aux nouveaux cas d'utilisation FinTech et aux marchés internationaux. Le flux de revenus croissant de Synectra peut vous aider à comprendre comment investir dans un logiciel BaaS pour vos utilisateurs est une opportunité commerciale lucrative qui peut vous aider à générer un retour sur investissement maximal.

La finance intégrée change la donne pour le secteur bancaire. Il s'agit d'intégrer les services financiers dans divers écosystèmes, ce qui a le potentiel de révolutionner le fonctionnement des banques. En tirant parti du BaaS, les banques peuvent générer de nouvelles sources de revenus en proposant leurs services à de nouveaux acteurs. De plus, ils peuvent améliorer leurs expériences de bout en bout, rendant les services bancaires plus efficients et efficaces pour toutes les personnes impliquées.

Les banques peuvent offrir aux clients des suggestions de produits personnalisées en temps réel en utilisant la capture de données et l'apprentissage automatique. Les compagnies d'assurance peuvent également effectuer des évaluations de crédit plus détaillées, ce qui réduit leur risque. Cette intégration améliore l'efficacité et la rentabilité, ouvrant la voie à d'innombrables opportunités dans le paysage financier.

Selon Grand View Research, le marché des services bancaires en tant que service était évalué à 19,65 milliards de dollars en 2021 et devrait connaître un TCAC de 16,2 % de 2022 à 2030. Cette taille croissante du marché peut être attribuée à des facteurs tels que l'augmentation la demande de services financiers, la numérisation croissante et la large disponibilité des interfaces de programmation d'applications (API). Ces tendances croissantes de la banque en tant que service projettent collectivement la demande croissante de BaaS et la manière dont les entreprises non bancaires peuvent tirer parti des solutions BaaS pour obtenir un avantage commercial concurrentiel dans l'écosystème financier en évolution.

Allons maintenant de l'avant et examinons les multiples avantages qui peuvent vous aider à comprendre le BaaS pour l'inclusion financière.

Avantages du Banking-as-a-Service (BaaS) pour les entreprises non bancaires

La banque en tant que service (BaaS) permet aux entreprises non bancaires d'améliorer l'expérience client, de diversifier les services, de réduire les dépenses, d'accélérer la mise sur le marché, d'assurer la conformité et d'évoluer efficacement. Grâce aux solutions BaaS, ces entreprises peuvent capitaliser sur de nouvelles perspectives financières, promouvoir l'inclusivité et étendre l'accès aux services financiers à leurs clients. Voici les multiples avantages du Banking as a Service pour les organisations non bancaires :

Expérience client améliorée

L'amélioration de l'expérience client est l'un des cas d'utilisation les plus recherchés de la banque en tant que service. Le modèle BaaS permet aux entreprises non bancaires d'offrir de manière transparente des services bancaires à leurs clients. En intégrant des fonctionnalités bancaires dans leurs plateformes existantes, ils peuvent offrir une expérience holistique et répondre aux besoins financiers de leurs clients sans les rediriger vers des services bancaires externes.

Accès à une large gamme de services financiers

Un partenariat avec des institutions financières établies permet aux entreprises non bancaires d'utiliser leur expertise et leur infrastructure pour offrir divers services financiers, notamment des paiements, des transferts et des comptes d'épargne. Cela permet aux organisations non bancaires d'élargir leur offre de produits et d'offrir une plus grande valeur client.

Économies de coûts et efficacité opérationnelle

Deux des cas d'utilisation les plus vitaux de la banque en tant que service sont les économies de coûts et l'efficacité opérationnelle. Les solutions BaaS offrent aux entreprises non bancaires la possibilité d'éviter les dépenses et les tâches chronophages associées à la construction et à la maintenance d'une infrastructure bancaire à part entière. Ces solutions éliminent le besoin d'une conformité réglementaire, d'une licence et d'un développement d'infrastructure étendus, ce qui se traduit par des économies de coûts importantes. Cela permet aux entreprises non bancaires de se concentrer sur leurs compétences de base.

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Délai de mise sur le marché plus rapide

Les entreprises non bancaires peuvent accélérer leur entrée dans le secteur des services financiers en utilisant les plateformes BaaS et les API. Ils peuvent rapidement déployer et lancer leurs produits ou services financiers en tirant parti des ressources existantes. Cela élimine le besoin de construire leur infrastructure bancaire à partir de zéro.

Conformité réglementaire et gestion des risques

Le partenariat avec des institutions financières établies via BaaS permet aux entreprises non bancaires d'accéder à des cadres de conformité et à des systèmes de gestion des risques solides. Ces entreprises peuvent compter sur l'expertise des partenaires bancaires pour naviguer dans les exigences réglementaires complexes, ce qui garantit la conformité et réduit le risque de sanctions réglementaires ou d'atteinte à la réputation.

Évolutivité et flexibilité

Les plateformes bancaires en tant que service fournissent des solutions évolutives qui répondent aux besoins changeants des entreprises non bancaires. La flexibilité des solutions bancaires en tant que service basées sur le cloud permet aux entreprises non bancaires de faire évoluer leurs opérations sans investissements d'infrastructure importants. Avec une clientèle en expansion, les fournisseurs BaaS peuvent gérer des volumes de transactions accrus et soutenir l'expansion sur de nouveaux marchés.

Considérations réglementaires pour l'adoption de BaaS

Les considérations réglementaires dans l'adoption du BaaS englobent les aspects juridiques et de conformité que les entreprises non bancaires doivent prendre en compte lors de la mise en œuvre des solutions de Banking-as-a-Service. Ces considérations sont cruciales pour assurer le respect des réglementations et la conformité aux lois applicables, permettant aux entreprises d'opérer dans les limites définies du secteur financier.

Exigences en matière de licences : les entreprises non bancaires doivent être conscientes des obligations en matière de licences et des cadres réglementaires qui accompagnent la fourniture de services financiers via BaaS. Les exigences peuvent varier selon la juridiction de l'État et il peut être nécessaire pour les sociétés non bancaires d'obtenir des licences spécifiques pour celles-ci.

Confidentialité et sécurité des données : il est impératif de respecter les réglementations sur la confidentialité des données telles que GDPR ou CCPA et PCI-DSS lors du traitement de données financières sensibles dans BaaS. Des mesures et des protocoles de sécurité robustes doivent être mis en œuvre pour protéger les informations des clients.

Lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et Know Your Customer (KYC) : les entreprises non bancaires sont tenues de se conformer aux réglementations AML et KYC pour prévenir les cas liés au blanchiment d'argent et vérifier l'identité de leurs clients. L'établissement de procédures de diligence raisonnable efficaces et la tenue de registres précis sont essentiels pour atteindre cet objectif.

Protection des consommateurs : les entreprises doivent respecter les réglementations en matière de protection des consommateurs afin de garantir des pratiques équitables, la transparence et des mécanismes efficaces de résolution des litiges.

Réglementations transfrontalières : les entreprises non bancaires doivent respecter les réglementations transfrontalières lorsqu'elles proposent des services BaaS dans plusieurs juridictions. Cela implique de comprendre les exigences réglementaires de chaque juridiction, de se conformer aux réglementations financières internationales et de traiter toute restriction ou obligation spécifique.

Modifications et mises à jour réglementaires : les sociétés non bancaires doivent rester informées des modifications et mises à jour réglementaires pour assurer la conformité et minimiser les risques juridiques.

Baas pour l'inclusion financière : des exemples de réussite qui mettent en évidence les avantages du modèle Baas pour les organisations non bancaires

Les réussites de M-Pesa, GrabPay, Chime, Revolut et Alipay démontrent les avantages remarquables dont bénéficient les entreprises non bancaires grâce aux solutions BaaS. Ces entreprises révolutionnent le paysage financier en responsabilisant des personnes qui étaient auparavant exclues des systèmes bancaires traditionnels. Voici quelques exemples réussis de banque en tant que service :

M-Pesa : M-Pesa de Safaricom est un modèle BaaS (banque en tant que service) réussi qui a renforcé l'inclusion financière au Kenya. En partenariat avec des banques locales, elle offre des services bancaires mobiles aux particuliers non bancarisés et leur permet d'effectuer des transactions et d'accéder à d'autres services financiers à l'aide de leurs smartphones. L'impact de M-Pesa sur l'économie du Kenya a été significatif, atteignant des millions de personnes auparavant non bancarisées et stimulant la croissance économique.

GrabPay : Grab, une plateforme de covoiturage et de livraison en Asie du Sud-Est, a élargi ses services pour inclure GrabPay, un portefeuille mobile qui offre des services financiers à ses utilisateurs. Ce partenariat avec des banques et des institutions financières permet aux utilisateurs d'effectuer des paiements sans numéraire, de transférer des fonds et d'accéder à des services de micro-crédit. En conséquence, les utilisateurs sans comptes bancaires traditionnels en Asie du Sud-Est peuvent désormais participer à l'économie numérique et avoir accès aux services financiers.

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Chime : Une néobanque américaine, Chime a utilisé le modèle de solution bancaire comme service pour fournir des services bancaires aux personnes mal desservies. Grâce à des partenariats avec des banques et des institutions financières, Chime propose des comptes chèques et d'épargne sans frais, un dépôt direct anticipé et d'autres outils de gestion financière via son application mobile. Cette stratégie a permis à Chime de répondre aux besoins des populations plus jeunes et financièrement mal desservies, en promouvant le BaaS pour l'inclusion et l'accessibilité financières.

Revolut : Revolut est une société de technologie financière basée au Royaume-Uni qui utilise la banque comme architecture de service pour offrir plusieurs services financiers à ses clients. En s'associant à des banques agréées, Revolut peut fournir des fonctionnalités telles que des comptes multidevises, des transferts d'argent internationaux et des outils de budgétisation. Cela a permis aux utilisateurs et aux entreprises de gérer efficacement leurs finances tout en traitant des transactions transfrontalières.

Alipay : Alipay est une plate-forme de paiement mobile bien connue en Chine qui a élargi ses fonctionnalités pour offrir aux utilisateurs une large gamme de produits et services financiers. En s'associant avec des banques et des institutions financières, la plateforme a permis à des millions d'utilisateurs d'accéder à des services bancaires tels que les comptes d'épargne, la gestion de patrimoine, les assurances et les prêts. Cette initiative a joué un rôle crucial dans la promotion de l'inclusion financière en Chine, en particulier dans les zones rurales, en fournissant des solutions financières pratiques et accessibles à une population plus large.

Comment développer une plateforme BaaS ?

Le développement d'une solution logicielle BaaS nécessite une maîtrise des opérations bancaires, du développement de logiciels, de la sécurité et de la conformité. Un partenariat avec des développeurs expérimentés et des experts du secteur peut simplifier le processus de développement et garantir le succès de votre projet BaaS.

Définir la portée et les exigences

En tant qu'organisation de développement d'applications BaaS, nous commençons par définir clairement les objectifs et la portée de votre solution logicielle BaaS. Nous collaborons avec vous pour déterminer les services bancaires spécifiques que vous avez l'intention d'offrir, tels que la gestion de compte, les paiements, les prêts ou la conformité. De plus, nous effectuons des études de marché approfondies pour identifier votre marché cible et acquérir une compréhension approfondie de vos besoins, en veillant à ce que notre processus de développement soit aligné précisément sur vos objectifs commerciaux.

Choisissez une pile technologique

Au cours de cette phase, nous sélectionnons la pile technologique appropriée en fonction de vos besoins, d'évolutivité, de sécurité et d'intégration. Notre équipe d'experts prend en compte des facteurs tels que les langages de programmation, les cadres, les bases de données et l'infrastructure cloud pour créer une plate-forme BaaS robuste et évolutive.

Développer les fonctionnalités bancaires de base

Au cours de cette phase, nous implémentons les fonctionnalités bancaires de base de votre solution logicielle BaaS. Cela inclut des fonctions robustes d'authentification des utilisateurs, de création de compte, de traitement des transactions et de création de rapports. Nous accordons la priorité au respect des normes du secteur bancaire et des exigences réglementaires tout au long du processus de développement afin de garantir un système sécurisé et conforme.

Intégration avec des API tierces

Ensuite, nous facilitons l'intégration avec des API externes pour accéder à des services bancaires essentiels, notamment la vérification d'identité, les passerelles de paiement, la notation de crédit et les outils de conformité. Nous collaborons avec des fournisseurs d'API de confiance pour assurer une intégration transparente, améliorant les fonctionnalités et les capacités de votre plateforme BaaS.

Assurer la sécurité et la conformité

Nous accordons la priorité à la mise en œuvre de mesures de sécurité robustes pour protéger les données sensibles des utilisateurs et les transactions financières. Nous intégrons le cryptage, l'authentification multifacteur et les pratiques de stockage sécurisé des données au cours de cette phase. Notre équipe garantit le strict respect des exigences réglementaires telles que KYC (Know Your Customer), AML (Anti-Money Laundering) et les réglementations sur la confidentialité des données, vous offrant ainsi qu'à vos utilisateurs une plateforme BaaS sécurisée et conforme.

Concevoir des interfaces conviviales

Dans cette phase, nous créons des interfaces intuitives et conviviales pour le client et l'administrateur. Nous mettons l'accent sur la prestation d'une expérience utilisateur transparente, en garantissant une navigation facile et en présentant les services et informations bancaires de manière claire et concise.

Test et AQ

Notre processus d'assurance qualité le plus rigoureux consiste à tester de manière approfondie votre solution logicielle BaaS afin d'identifier et de résoudre tout bogue ou problème. Cela comprend la réalisation de tests fonctionnels, de sécurité, de performances et d'utilisabilité rigoureux. Ces tests garantissent la stabilité, la fiabilité et l'évolutivité de votre plate-forme, offrant une expérience transparente et optimisée pour les utilisateurs et les administrateurs.

Déployer et surveiller

Au cours de cette phase, nous déployons votre solution logicielle Banking as a Service sur l'infrastructure sélectionnée, qu'il s'agisse de serveurs cloud ou de serveurs sur site. Nous surveillons avec diligence les performances, la sécurité et les commentaires des utilisateurs du système, garantissant une fonctionnalité optimale. De plus, nous adoptons une amélioration continue en mettant régulièrement à jour et en améliorant le logiciel pour nous aligner sur l'évolution des besoins des utilisateurs, les tendances du marché et les changements réglementaires.

Fournir une assistance et une maintenance continues

Nous fournissons un support technique et des services de maintenance fiables pour assurer le fonctionnement transparent de votre plateforme BaaS. Notre équipe dédiée se tient au courant des avancées du secteur, des correctifs de sécurité et des changements de conformité, garantissant que votre logiciel reste à jour et sécurisé.

[Lire aussi : Guide étape par étape pour développer une application bancaire réussie]

Comment Appinventiv peut-il vous aider avec l'inclusion financière ?

Le modèle commercial de la banque en tant que service est très important dans le monde numérique d'aujourd'hui. Il permet aux entreprises d'accéder aux données financières des clients, leur permettant de créer des produits et services personnalisés. En outre, il facilite les services bancaires exclusivement numériques, élargit sa présence sur le marché et touche une clientèle plus large.

La banque en tant que service est un moyen durable et évolutif d'attirer et de fidéliser les clients grâce à un vaste marché de services financiers et d'idées. Les entreprises non bancaires offrant la plateforme la plus attractive et la plus compétitive seront les gagnantes de cet écosystème concurrentiel.

Compte tenu de la demande croissante des entreprises non bancaires d'offrir des solutions bancaires robustes à leurs utilisateurs tout en gagnant des sources de revenus supplémentaires, il est maintenant temps d'embaucher une société de développement de logiciels bancaires dédiée comme Appinventiv qui peut vous aider à mettre les choses en perspective.

Nous avons récemment aidé Bajaj Finserv, l'une des principales entreprises indiennes de Fintech, à améliorer son processus d'intégration des marchands. Nos développeurs d'applications FinTech ont créé un marché numérique avancé pour l'organisation qui connecte de manière transparente les clients et les commerçants, offrant aux clients des options de financement abordables. L'application a connu un succès remarquable, traitant plus de 300 000 transactions en une seule journée.

Nos développeurs d'applications finTech sont des experts dans la création d'une plate-forme BaaS de pointe qui s'intègre de manière transparente aux API externes, fournit une architecture sécurisée et évolutive et offre une expérience utilisateur personnalisée. En tant que solide fournisseur de solutions logicielles bancaires en tant que service, notre équipe de développeurs qualifiés travaille en étroite collaboration avec vous pour analyser les besoins spécifiques de votre entreprise, concevoir une solution sur mesure et assurer la conformité aux normes de l'industrie.

Contactez nos experts pour développer une solution bancaire en tant que service basée sur le cloud et adaptée aux besoins de votre entreprise.

FAQ

Q. Qu'est-ce que la banque en tant que service ?

R. Le Banking-as-a-Service (BaaS) est un modèle qui permet aux banques ou aux institutions financières de fournir leur infrastructure et leurs services bancaires de base à des entreprises tierces à l'aide d'API. Cela permet à ces derniers de proposer des produits et services financiers à leurs clients sans avoir à construire leur infrastructure bancaire. Les solutions bancaires en tant que service permettent l'intégration transparente des fonctionnalités bancaires dans des plateformes non bancaires, ce qui favorise l'innovation et élargit l'accès aux services financiers.

Q. Quels sont les principaux avantages du BaaS ?

R. Les principaux avantages du BaaS incluent :

• Expérience client améliorée
• Accès à une large gamme de services financiers
• Économies de coûts et efficacité opérationnelle
• Délai de mise sur le marché plus rapide
• Conformité réglementaire et gestion des risques
• Évolutivité et flexibilité

Q. Quels sont les exemples de BaaS ?

A. Divers exemples de BaaS incluent :

• Bande
• Marqueta
• RailsBanque
• SolarisBank

Q. Combien de temps faut-il pour lancer une plateforme BaaS ?

R. Le délai de lancement d'une plate-forme BaaS varie en fonction de la complexité globale de la plate-forme. Par exemple, une application BaaS très complexe avec de multiples fonctionnalités finTech prendra 10 à 12 mois. D'autre part, une plate-forme BaaS simple avec des fonctionnalités minimales prendra environ 5 à 6 mois.

Q. Quelle est la différence entre le BaaS et la finance intégrée ?

R. La finance intégrée et la banque en tant que service sont deux terminologies souvent considérées comme identiques, mais elles ont des significations différentes. La finance intégrée est un concept plus large qui implique l'intégration de services financiers dans différents environnements, y compris les investissements et l'assurance. En revanche, la banque en tant que service est une approche spécifique de la finance intégrée qui se concentre uniquement sur la fourniture de services bancaires tels que les comptes bancaires, les cartes, les paiements et les prêts. Cette approche prend en charge l'intégration de fonctionnalités financières dans diverses plates-formes ou applications.