Comment créer une passerelle de paiement ? Coût, avantages, cas d'utilisation, défis, opportunités

Un rapport publié par Deloitte en mars 2022 a estimé que la valeur totale des transactions mondiales de paiements numériques devrait atteindre 11,3 billions de dollars d'ici 2026, avec une croissance à un TCAC de 13 %. En créant une passerelle de paiement, les entrepreneurs peuvent saisir l'opportunité de faire partie de ce changement monumental. Le système de paiement en ligne, composé de plusieurs acteurs clés, tels que le commerçant et le consommateur, s'avère être l'épine dorsale du monde globalisé.

En devenant une partie de l'écosystème de paiement en ligne, les startups et les entreprises peuvent bénéficier de cette numérisation croissante des paiements. Un rouage d'une importance cruciale dans ce système de paiement numérique presque sans faille, les passerelles de paiement sont des terminaux de point de vente (POS) numériques qui remplissent plusieurs fonctions vitales facilitant l'écosystème de paiement numérique. Avant de plonger dans la construction d'une passerelle de paiement, comprenons d'abord comment fonctionnent les passerelles de paiement.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement et comment ça marche ?

Lorsque nous entrons dans un magasin physique, effectuer une transaction (sans espèces) implique de glisser une carte sur le terminal de point de vente, qui capture les informations de notre carte tout en les partageant avec les parties concernées pour autorisation et finalisation de la transaction.

Lorsque nous reproduisons cela sur une vitrine numérique, la passerelle de paiement agit comme le terminal de point de vente capturant les informations de carte du consommateur. Cependant, d'autres fonctions vitales se produisent simultanément. Examinons étape par étape comment se déroulent les transactions numériques.

Étape 1 : Une fois que le consommateur a ajouté le produit (ou le service) à son panier et a procédé au paiement, il est ensuite redirigé vers la passerelle de paiement, soit sur le serveur du marchand, soit sur des serveurs tiers (la différence est expliquée ci-dessous dans l'article) . Le consommateur sélectionne le mode de paiement préféré (en prenant une carte de crédit comme exemple). Après avoir saisi les détails de la carte, le consommateur clique sur quelque chose comme "effectuer un paiement".

Étape 2 : Une fois que le consommateur a soumis les détails de sa carte, la passerelle de paiement marque d'abord la transaction comme carte absente (CNP) et crypte et sécurise les informations à transmettre à plusieurs parties. Simultanément, la passerelle de paiement vérifie également les détails de la carte et authentifie la carte.

Étape 3 : Les données cryptées sont envoyées au processeur de paiement. Le processeur de paiement est une technologie qui communique avec les banques pour régler le paiement.

Étape 4 : Le processeur de paiement communique avec la banque acquéreuse (banque du commerçant) et la banque émettrice (banque du client), qui évaluent la transaction.

Étape 5 : La banque émettrice et le réseau de cartes approprié (Visa ou Mastercard, dans la plupart des cas) approuvent ou refusent la transaction. Cette approbation ou ce refus est communiqué au processeur de paiement, qui envoie le statut à la passerelle de paiement.

Étape 6 : La passerelle de paiement communique le statut de la transaction au site Web du commerçant, qui est ensuite affiché à l'écran pour le consommateur. Et c'est là que la transaction est conclue.

Et tout cela se passe en trois secondes !

Comment créer une passerelle de paiement ?

Un aperçu du processus de développement d'une passerelle de paiement, examinons dans un guide étape par étape comment aborder le développement d'une passerelle de paiement personnalisée.

• Recherche et idée : Avant de vous lancer dans le développement de votre passerelle de paiement, vous devez d'abord déterminer l'objectif commercial que vous souhaitez atteindre avec votre passerelle de paiement. Vous devez également définir votre public cible et mener une diligence raisonnable approfondie avant de créer la passerelle. Une fois cette opération terminée, vous pouvez passer à la construction du produit.
• Développer l'infrastructure : cela comprend la construction des systèmes et des réseaux nécessaires pour traiter, autoriser et régler les paiements en toute sécurité. Ce sont les principaux rouages ​​de votre passerelle de paiement et doivent être développés par une société de développement de logiciels de passerelle de paiement réputée comme Appinventiv.
• Mettre en œuvre des mesures de détection des fraudes : comme déjà mentionné, la détection des fraudes est une chose à laquelle les utilisateurs de votre passerelle de paiement s'attendront. La mise en œuvre de ce mécanisme est donc aussi cruciale que la création de la passerelle elle-même. Mettre en place des mesures pour détecter et prévenir les transactions frauduleuses.
• Obtenir des licences et des certifications : la création d'une passerelle de paiement implique beaucoup de conformité, comme indiqué ci-dessus. Ainsi, avant de lancer votre produit sur le marché, vous devrez obtenir tous les certificats de conformité nécessaires, que vous pouvez obtenir avec l'aide d'une société de services de développement de passerelles de paiement.
• Intégration au réseau de traitement des paiements : votre passerelle devra communiquer avec le réseau de traitement des paiements pour autoriser et régler les transactions.
• Testez et lancez votre passerelle de paiement : testez soigneusement votre passerelle pour vous assurer qu'elle fonctionne correctement et en toute sécurité avant de la lancer au public.

Lorsque vous créez votre passerelle de paiement, elle peut être construite sur différents langages de programmation, tels que PHP, Java, Ruby on Rails, Python et .NET, selon les exigences de la passerelle et l'expertise du développeur de la passerelle de paiement. En règle générale, cependant, si vous créez un site Web ou une application Web, PHP ou Ruby on Rails peut être un bon choix. Java ou Swift pourraient être une alternative plus adaptée pour une application mobile.

Comment la création d'une passerelle de paiement peut profiter à votre entreprise

Les transactions numériques sont synonymes de monde globalisé. En créant une passerelle de paiement, les entreprises et les startups peuvent profiter des avantages du développement de la passerelle de paiement, dont certains sont énumérés ci-dessous.

• Coût de développement unique : lorsque vous utilisez des passerelles de paiement tierces, telles que PayPal et Stripe, vous payez des frais sur chaque transaction qui peuvent s'accumuler sur des milliers de transactions. Alors qu'avec votre passerelle de paiement personnalisée, vous investissez dans la construction d'une passerelle de paiement une fois et n'avez jamais à payer un seul centime pour le service de passerelle de paiement.
• Économisez jusqu'à 3 % sur chaque transaction : comme mentionné ci-dessus, avec votre passerelle de paiement personnalisée, vous n'avez pas à payer les frais de passerelle que vous paieriez habituellement. Cela signifie que vous économiserez jusqu'à 3 % sur chaque transaction.
• Gestion facile des remboursements et des requêtes : une chose pour laquelle les entreprises ont besoin d'aide lorsqu'elles utilisent des passerelles de paiement tierces est le traitement des remboursements, car le délai de règlement des réclamations est retardé lorsque des remboursements sont impliqués. Mais avec votre passerelle de paiement, vous pouvez suivre les remboursements et obtenir des mises à jour en temps réel à peu près identiques.
• Votre incursion dans le secteur de la collecte des paiements : grâce au développement de votre passerelle de paiement personnalisée, vous économisez non seulement de l'argent sur les frais, mais vous pouvez également générer des revenus passifs en permettant à d'autres commerçants d'utiliser votre passerelle de paiement. Vous pouvez facturer jusqu'à 2 à 3 % aux marchands sur chaque transaction en les laissant utiliser votre passerelle de paiement.

Cependant, l'industrie du paiement numérique est en proie à des défis profondément enracinés qui se révèlent être un goulot d'étranglement dans l'adoption massive de tels systèmes.

Solutions au plus grand défi de la création d'une passerelle de paiement - Sécurité

La Federal Trade Commission du gouvernement des États-Unis, dans son rapport publié en février 2022, a noté que la plupart des fraudes signalées aux États-Unis en 2021 concernaient des transactions numériques. Le graphique ci-dessus montre que les espèces, les chèques et les mandats représentaient un pourcentage infime des fraudes signalées en 2021.

La prévalence de ces fraudes et malversations montre que le paysage des paiements numériques est délicat et nécessite des mesures de sécurité complètes pour protéger les données des consommateurs et des commerçants.

C'est pourquoi les gouvernements du monde entier ont mandaté les passerelles de paiement avec des mesures de sécurité robustes. L'une de ces mesures est la « norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement », connue sous le nom de « PCI DSS ». Pour répondre aux normes de sécurité nécessaires, chaque fournisseur de passerelle de paiement doit se conformer aux exigences de sécurité des données PCI.

Le Conseil des normes de sécurité PCI est l'agence nodale qui vérifie cette conformité et, par conséquent, assure la sécurité de nos transactions numériques sur l'ensemble des plates-formes, appareils et interfaces.

Une autre mesure de sécurité protégeant nos données est '3-D Secure'. Se référant au protocole sécurisé à trois domaines, 3DS ajoute une couche de sécurité supplémentaire avec une authentification à deux facteurs pour chaque transaction. Des services comme Visa et Mastercard utilisent déjà 3DS dans la plupart des transactions, et les mots de passe à usage unique (OTP) que nous recevons sur nos numéros mobiles chaque fois que nous effectuons un achat en ligne sont un exemple concret de 3DS en jeu. (Lisez également d'autres moyens de sécuriser les données de l'utilisateur avec le système d'authentification multifacteur)

Dans sa circulaire de juillet 2022, la Reserve Bank of India a interdit aux fournisseurs de paiement dans tout le pays de conserver les données de carte des clients, communément appelées données Card-on-File. La circulaire signifiait que tous les détails de la carte seraient symbolisés et que les détails réels de la carte stockés avec les entités (à l'exception des émetteurs de cartes et des réseaux de cartes) seraient purgés. Ce faisant, l'Inde est devenue le dernier exemple de tokenisation dans le paysage des paiements numériques.

La tokenisation consiste à remplacer les détails de la carte par des jetons pour protéger le client contre les activités frauduleuses ou les violations de données. Le monde occidental, à savoir les marchés américain et européen, a déjà adopté la tokenisation à grande échelle, notamment sur la blockchain.

Types de passerelles de paiement

En fonction du positionnement des passerelles de paiement, celles-ci peuvent être classées en trois catégories qui sont expliquées ci-dessous.

• Passerelles hébergées : les passerelles de paiement hébergées sont lorsqu'un client est redirigé vers le site Web de traitement des paiements en dehors du site Web du marchand. Cette passerelle hébergée est l'endroit où la transaction aura lieu. Les passerelles hébergées conviennent aux commerçants qui n'ont pas les ressources nécessaires pour répondre aux normes de sécurité nécessaires pour héberger la passerelle de paiement sur leur serveur. Mais cela se traduit également par un contrôle limité du commerçant sur l'expérience de paiement du consommateur. De plus, il redirige le consommateur depuis le site Web du marchand en ajoutant le temps nécessaire pour terminer la transaction. Mais ces sacrifices sont nécessaires pour sécuriser la transaction et les données des consommateurs.
• Passerelles de paiement auto-hébergées : Les passerelles de paiement auto-hébergées sont placées sur les serveurs marchands mais envoient les informations à une URL de passerelle de paiement tierce pour traitement et authentification. Cela donne au marchand plus de contrôle sur l'expérience de paiement du client.
• Passerelles de paiement hébergées par API : les passerelles de paiement hébergées par API sont les plus recherchées par les marchands de toutes tailles, car elles donnent au marchand un contrôle total sur l'expérience d'achat et de paiement. Mais cela nécessite que les commerçants soient conformes à la norme PCI DSS car leurs serveurs stockeront les informations de paiement de chaque client.

Les fonctionnalités que vous voudriez dans votre passerelle de paiement, et combien cela coûtera-t-il ?

Une passerelle de paiement doit être suffisamment rapide, efficace et sécurisée pour effectuer des centaines de milliers de transactions. Construire une passerelle de paiement, ou un MVP de celle-ci, vous coûtera entre 150 000 $ et 250 000 $. Mais cette gamme consiste à développer une passerelle principale. Les coûts de développement de la passerelle de paiement augmenteront pour créer celle qui est préférée et utilisée par les masses.

Il existe de nombreuses fonctionnalités de passerelle de paiement dont vous voudriez discuter avec une société de services de développement de passerelle de paiement, qui sont répertoriées ci-dessous.

• Modes de paiement : L'époque où les cartes de crédit et de débit étaient les seuls modes de paiement numériques disponibles est révolue. Avec l'essor des portefeuilles mobiles et d'autres méthodes de paiement numériques, les clients s'attendent à ce que les commerçants fournissent la plupart, sinon la totalité, de ces méthodes de paiement. Par conséquent, lors du développement d'une passerelle de paiement ou d'une application de portefeuille mobile, assurez-vous qu'elle peut accepter la plupart des méthodes de paiement numériques.
• Stabilité : Les passerelles de paiement doivent fonctionner 24 heures sur 24, 365 jours, et donc tout temps d'arrêt est méprisé. Lors du développement de votre passerelle de paiement, assurez-vous que l'application est stable et peut être mise à l'échelle rapidement pour gérer l'augmentation de l'utilisation. Un article publié par le Bureau asiatique des finances et de la recherche économique en mai 2022 a révélé que "le paiement via PayPal diminue d'environ 10 % pendant les pannes de PayPal", ce qui se traduit par une perte de revenus monumentale.
• Transactions en temps réel : De plus en plus, les commerçants et les entrepreneurs recherchent des options qui offrent un règlement des sinistres en temps réel. Lors du développement de votre passerelle de paiement, essayez de trouver la meilleure approche pour fournir des paiements en temps réel sans compromettre la sécurité.
• UI/UX conviviale : lors du développement de votre passerelle de paiement, assurez-vous que la navigation est conviviale et accessible à tous les consommateurs prévus.
• Mécanisme de détection des fraudes : caractéristique d'une importance cruciale, les systèmes de détection des fraudes utilisent une combinaison de systèmes basés sur des règles, d'algorithmes d'apprentissage automatique et d'analyses comportementales pour identifier les modèles et les anomalies qui indiquent une fraude. Dans l'ensemble, les systèmes de détection de fraude dans les passerelles de paiement sont conçus pour protéger les commerçants et les consommateurs contre les pertes financières et préserver l'intégrité de l'écosystème de paiement.
• Solution évolutive : les achats en ligne ne sont pas linéaires et les commerçants sont souvent témoins de pics de transactions à certaines occasions, comme le Black Friday. Par conséquent, les passerelles de paiement doivent être construites en gardant à l'esprit ces pics et doivent pouvoir évoluer au fur et à mesure des besoins.
• Prise en charge de plusieurs devises : les transactions numériques ne sont pas limitées par les zones géographiques ; par conséquent, les consommateurs de plusieurs pays peuvent utiliser votre passerelle de paiement. C'est pourquoi vous devriez envisager le développement d'une passerelle de paiement multidevise pour rendre la passerelle aussi inclusive que possible.

Comment Appinventiv peut-il vous aider dans vos efforts pour créer une passerelle de paiement ?

Une technologie complexe, telle qu'une passerelle de paiement, nécessite une expertise technique et une intelligence économique pour fournir le meilleur produit. Chez Appinventiv, en tant que société leader dans le développement de logiciels FinTech avec près d'une décennie d'expérience, nous avons aidé des milliers de nos clients à libérer leur potentiel numérique.

De la création d'une application de paiement P2P à l'intégration d'une passerelle de paiement, notre équipe possède le savoir-faire technique et la maîtrise des concepts qui peuvent vous permettre de faire passer votre entreprise au niveau supérieur. Si vous êtes intéressé par la création d'une passerelle de paiement, notre équipe se fera un plaisir de vous aider pour toute question. Contactez-nous dès aujourd'hui.

FAQ

Q. Comment créer une passerelle de paiement ?

R. Lors de la création d'une passerelle de paiement, la première étape consiste à se concentrer sur les objectifs commerciaux. Ensuite, après avoir créé un plan approximatif et sélectionné une agence de développement, discutez des fonctionnalités et des modules complémentaires que vous souhaitez. Vous devrez également veiller à la conformité et à la sécurité, et après des tests et un débogage minutieux, vous pourrez commencer à accepter les paiements de vos clients.

Q. Combien coûte la construction d'une passerelle de paiement ?

A. Le coût moyen d'obtention d'un MVP de passerelle de paiement est compris entre 150 000 $ et 250 000 $. Cependant, avec des fonctionnalités et des capacités avancées, le coût augmentera.

Q. Combien de temps faut-il pour créer une passerelle de paiement ?

R. En moyenne, la création d'une passerelle de paiement peut prendre de plusieurs semaines à plusieurs mois, en fonction de plusieurs facteurs. Néanmoins, certains systèmes plus complexes peuvent prendre plus de temps à se développer.