HSA pour les petites entreprises - Ce que vous devez savoir

Publié: 2022-06-02

Les propriétaires de petites entreprises et leurs employés peuvent optimiser leur argent en créant un compte d'épargne-santé. Avec un compte d'épargne santé, les participants sont en mesure d'économiser leurs revenus et de dépenser plus judicieusement de l'argent en dépenses de santé. Bien qu'il puisse être facile de supposer que ce compte fiscalement avantageux est un avantage réservé aux grandes entreprises, l'option est également une possibilité pour les petites entreprises.

Qu'est-ce qu'un compte épargne santé ?

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne santé HSA et pourquoi est-ce une bonne option pour les petites entreprises ? Un HSA est un compte d'épargne médicale fiscalement avantageux qui permet aux participants d'économiser de l'argent avant impôt pour de futures dépenses médicales admissibles.

En utilisant des dollars non imposés pour payer les frais de soins de santé tels que les quotes-parts et les franchises d'assurance maladie, les frais dentaires et de vision, les médicaments sur ordonnance et certains autres frais de santé non couverts par l'assurance, les participants américains éligibles peuvent augmenter leurs revenus tout en s'assurant qu'ils disposent des fonds dont ils ont besoin. besoin en cas de dépenses de santé. Les soldes peuvent être reportés d'une année à l'autre, contrairement à certains autres régimes de remboursement de la santé.

Contrairement à un compte de dépenses flexible, un HSA n'est disponible que pour les personnes disposant d'un plan d'assurance maladie éligible, tel qu'un plan de santé à franchise élevée. Les cotisations sont versées au compte soit par le particulier, soit par son employeur – ou les deux, et il existe des plafonds de cotisation annuels pour chaque année d'imposition. Offrir un compte d'épargne santé combiné à un HDHP est une option de prestations de santé plus abordable que la couverture santé traditionnelle.

Une petite entreprise peut-elle avoir un HSA ?

Même si les petites entreprises de moins de 50 employés ne sont pas tenues d'offrir une assurance maladie dans le cadre de leurs avantages sociaux, beaucoup choisissent de fournir à leurs employés des comptes d'épargne santé et un plan de santé à franchise élevée.

Non seulement l'offre d'un HSA crée un avantage positif pour les employés, mais les cotisations de l'employeur sont également déductibles d'impôt. Cependant, étant donné que les HSA n'ont pas de cotisations minimales, les propriétaires de petites entreprises peuvent choisir exactement le montant à financer, et les employés sont libres de se préparer aux frais médicaux et d'ajouter leurs propres fonds avant impôt au total, qui peuvent tous être gérés directement via la paie. déductions.

Avantages des comptes d'épargne santé

Qu'y a-t-il de si génial avec HSA pour les petites entreprises ? Les Américains assurés par un plan de santé à franchise élevée peuvent bénéficier d'un compte d'épargne santé de différentes manières, notamment :

1. Payer de nombreux frais médicaux qualifiés

Les titulaires de compte HSA peuvent utiliser les fonds pour payer une variété de frais médicaux qualifiés, y compris les franchises et les copays, les frais dentaires, les frais de vision comme les lunettes et les médicaments sur ordonnance. Le HSA offre la tranquillité d'esprit que lorsque de futurs frais médicaux sont engagés, l'argent est là pour aider à les payer.

2. Économisez sur les taxes

Plusieurs avantages fiscaux de l'Internal Revenue Service existent pour l'établissement d'un compte d'épargne santé. Lorsqu'un employeur ajoute de l'argent libre d'impôt au compte d'un employé, le don peut être réclamé comme une déduction d'impôt fédéral sur le revenu. Lorsqu'un employé dépose de l'argent dans le compte, cela se produit généralement sous la forme d'une retenue sur salaire en dollars avant impôt, ce qui réduit le revenu imposable de l'employé. Ensuite, lorsque l'argent HSA est utilisé pour des dépenses médicales admissibles, les fonds sont des distributions non imposables.

3. Étirez vos dollars

Les HSA permettent aux participants de dépenser davantage de leur argent durement gagné. En déposant des dollars avant impôt dans un compte d'épargne-santé, les participants peuvent faire fructifier leur argent. Sinon, la même somme d'argent sera taxée, ce qui réduira le montant qui pourrait être dépensé en frais de santé. Alors que dans le compte HSA, l'argent gagne même des intérêts non imposables.

4. Contrôler les dépenses de santé

Un HSA permet aux participants de contrôler leurs dépenses de santé. En épargnant de l'argent dans un compte HSA, les employés peuvent décider comment et quand il est utilisé, y compris les éventuelles contributions de l'employeur. L'argent appartient au participant pour toujours et les fonds n'expirent pas s'ils ne sont pas utilisés au cours d'une certaine année d'imposition. Les employés peuvent même emporter les fonds avec eux s'ils changent d'emploi ou de régime d'assurance maladie.

5. Investir pour la retraite

Une fois qu'un participant HSA atteint l'âge de la retraite, il peut utiliser ses fonds à d'autres fins sans pénalité fiscale. De nombreux titulaires de compte choisiront d'investir l'argent HSA dans des fonds communs de placement pour les aider à vivre leur âge d'or. Ou, ils peuvent économiser les fonds indéfiniment pour planifier les futurs frais de santé.

Meilleures options de compte d'épargne santé

Peut-être avez-vous fait des recherches sur les comptes d'épargne santé, par rapport aux comptes de dépenses flexibles et à d'autres couvertures de soins de santé, et vous avez décidé qu'un HSA est le meilleur choix pour votre petite entreprise. Peut-être vous êtes-vous même penché sur les acronymes de l'assurance maladie en essayant de tout comprendre. Il est maintenant temps de choisir par l'intermédiaire de quelle institution financière vous établirez le HSA. Heureusement, une variété d'options sont disponibles, chacune avec ses propres avantages. Certains des choix HSA les plus populaires incluent ceux de :

1. ÉquitéSanté

Nommée l'une des meilleures institutions financières à fournir des HSA, HealthEquity est populaire car elle permet aux clients d'investir dans des fonds Vanguard avec de faibles ratios de dépenses. Les HSA avec HealthEquity disposent d'une application mobile sans frais de gestion de compte, et la société propose des comptes sans seuil d'investissement minimum, de sorte que chaque dollar ajouté au HSA est investi immédiatement.

2. L'autorité HSA

L'autorité HSA est une excellente option pour la couverture familiale grâce à ses nombreuses options de gestion de compte en ligne qui permettent aux utilisateurs de déléguer des tâches financières à d'autres membres. Le portail en ligne propose également d'autres services Web, notamment le paiement de factures en ligne, les services bancaires par SMS, les dépôts mobiles et les relevés électroniques.

3. Banque HSA

Il est simple d'ouvrir un HSA avec HSA Bank grâce à aucun solde minimum requis, et la tâche peut généralement être effectuée en moins de 10 minutes. Les utilisateurs peuvent investir leurs fonds dans TD Ameritrade ou Devenir, et les comptes d'épargne santé via HSA Bank ne comportent aucun frais de gestion de compte avec un solde d'au moins 3 000 $.

4. Animé

Sans frais pour ouvrir ou maintenir un HSA, Lively est un excellent choix pour ouvrir un compte d'épargne santé. Les utilisateurs peuvent facilement ouvrir et approvisionner leurs comptes en ligne, et ils peuvent investir leurs fonds avec TD Ameritrade. L'application mobile de Lively permet même aux utilisateurs de suivre leurs fonds HSA lors de leurs déplacements, leur offrant un contrôle maximal sur leurs investissements car ils utilisent une carte de débit gratuite pour payer les frais médicaux éligibles.

5. Fidélité

Avec Fidelity, les titulaires de comptes HSA peuvent investir leurs fonds dans des fonds communs de placement et des fonds indiciels Fidelity de haute ou de faible qualité, et le service ne comporte aucune exigence de solde minimum de compte ni de frais de gestion de compte. Les clients de Fidelity HSA reçoivent également une carte de débit gratuite pour payer les frais médicaux admissibles.

6. Plus loin

En outre, il a été qualifié de meilleur fournisseur HSA pour les employeurs en raison des divers types de comptes qu'il aide à gérer. Les propriétaires de petites entreprises peuvent choisir Further pour aider à superviser, par exemple, les HSA, les comptes de dépenses flexibles, les comptes de remboursement de transport, les programmes d'aide aux personnes à charge et plus encore. Il s'agit d'un guichet unique pour les employeurs qui ajoutent des comptes de placement et d'épargne à leurs programmes d'avantages sociaux.

7. Banque Optum

Optum Bank a été placée sur la liste restreinte des meilleurs HSA pour les dépensiers du HSA Report Card, ou ceux qui prévoient de dépenser leurs fonds plutôt que de les épargner à long terme ou de les investir. Les options HSA d'Optum comportent un outil de stockage de reçus en ligne, et les investissements peuvent même être placés sur pilote automatique, nécessitant le moins d'efforts de la part du titulaire du compte HSA.

8. Éléments financiers

Certains utilisateurs de HSA choisiront Elements Financial parce qu'ils préfèrent une coopérative de crédit plutôt qu'une banque d'entreprise ou une grande entreprise d'investissement. Les clients peuvent mettre en place un HSA, mais ils peuvent également ouvrir un compte courant ou d'épargne auprès de la même institution. Le programme Elements Financial HSA propose des cartes de débit gratuites pour payer les frais de santé, ainsi que des options bancaires et d'investissement en ligne.

Comment configurer un HSA pour votre petite entreprise

La création d'un compte d'épargne santé est un processus simple et direct, mais il est important de suivre les étapes appropriées pour se conformer à l'Internal Revenue Service, tout comme les autres plans de santé fiscalement avantageux. Prêt à commencer le processus de mise en place d'un HSA ? Suivez simplement les étapes suivantes :

  1. Déterminer l'éligibilité au plan - Assurez-vous de choisir un plan de santé éligible à la HSA. N'oubliez pas que les petites entreprises de moins de 50 employés ne sont pas tenues de proposer une assurance maladie, mais elles peuvent toujours proposer une option éligible au HSA.
  2. Décidez des cotisations – L'entreprise contribuera-t-elle aux régimes HSA des employés et combien chaque participant contribuera-t-il à son propre compte d'épargne-santé ? Les employeurs peuvent cotiser n'importe quel montant entre 0 $ et la cotisation maximale du régime, et les cotisations comportent des économies d'impôt. De même, les éventuelles cotisations versées par un salarié ne sont pas soumises à la taxe sur les salaires.
  3. Créer un plan de cafétéria en vertu de l'article 125 - En établissant un plan de cafétéria en vertu de l'article 125, les employeurs et les employés peuvent verser des dollars non imposables à leurs HSA. Ce type de plan est disponible pour les employés, leurs conjoints et personnes à charge, et il peut être créé par une entreprise ou un service de paie.
  4. Gérer les cotisations et la documentation fiscale - Le moyen le plus simple de gérer les cotisations HSA et toute la documentation fiscale appropriée consiste à faire appel aux services d'un administrateur HSA, souvent disponible via l'institution financière qui gère le compte d'épargne santé.
  5. Encouragez les employés à ouvrir un HSA - Les comptes HSA appartiennent entièrement à l'employé, et leur participation est essentielle pour offrir l'option en tant que petite entreprise. Assurez-vous que les employés comprennent parfaitement les avantages fiscaux de l'établissement du HSA. Assurez-vous d'expliquer les bases du fonctionnement d'un HSA et de son utilisation, ainsi que les dépenses couvertes.

Quelle est la meilleure HSA ?

Le meilleur fournisseur global de comptes d'épargne santé est HealthEquity. Non seulement les titulaires de compte peuvent investir dans des fonds Vanguard avec de faibles ratios de dépenses, mais le fournisseur propose une application mobile facile à utiliser, une carte de débit pour les dépenses personnelles et aucun frais de gestion de compte. Étant donné que HealthEquity n'offre aucun seuil d'investissement, chaque dollar ajouté à un HSA est investi dès le départ.

Quels sont les inconvénients du HSA ?

Malgré tous ses avantages, il y a encore quelques inconvénients d'un HSA. Avant de créer un compte d'épargne santé pour votre petite entreprise, tenez compte des inconvénients suivants :

  • HSA nécessite un HDHP pour une compagnie d'assurance - Un plan de santé à franchise élevée est nécessaire pour être admissible à un HSA, ce qui peut entraîner une charge financière plus importante que d'autres types d'assurance maladie.
  • Les HSA peuvent faire pression sur les titulaires de compte pour qu'ils épargnent – ​​Certaines personnes peuvent être plus réticentes à se faire soigner lorsqu'elles en ont besoin parce qu'elles ne veulent pas dépenser l'argent de leur compte HSA, au lieu de l'épargner pour leur retraite.
  • Les HSA peuvent entraîner des pénalités fiscales - S'ils ne sont pas utilisés correctement, les HSA peuvent entraîner une pénalité fiscale. Si des fonds sont retirés pour une dépense non couverte avant l'âge de 65 ans, l'argent devient assujetti à l'impôt sur le revenu et aux pénalités.
  • Les HSA nécessitent une tenue de registres - Certaines personnes pourraient être réticentes à participer à une HSA en raison de la nécessité de conserver les reçus prouvant que les retraits concernaient des dépenses médicales admissibles.

Le HSA en vaut-il la peine pour les travailleurs indépendants?

Un compte d'épargne santé peut être une bonne option pour les travailleurs indépendants aux États-Unis. Alors que de nombreuses primes d'assurance maladie peuvent être trop chères pour les entrepreneurs et les petites entreprises, les plans de santé déductibles élevés avec un compte d'épargne santé peuvent être une option plus abordable qui aide toujours à financer les dépenses de santé et à réduire le revenu imposable puisque l'argent est payé avant que l'impôt sur le revenu ne soit soustrait. . Un HSA peut également servir un double objectif, car les fonds inutilisés peuvent être épargnés pour la retraite.

Image : Éléments Envato

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