Exigences relatives aux prêts aux petites entreprises : tout ce que vous devez savoir

Pour les prêteurs aux petites entreprises, qu'une demande de prêt soit approuvée ou non se résume à des chiffres de base.

Fondamentalement, le ratio dette-revenu de votre petite entreprise. En d'autres termes, combien de revenus mensuels de votre petite entreprise sont utilisés pour rembourser la dette existante.

En tant que propriétaire de petite entreprise, vous avez besoin de la documentation pour prouver votre valeur et répondre aux exigences de prêt. Voici un guide des exigences standard que les entreprises doivent respecter lorsque vous apprenez à obtenir un prêt aux petites entreprises.

Comprendre les exigences des prêts aux petites entreprises

Voici une liste d'informations que votre prêteur voudra voir :

• pointage de crédit professionnel et personnel
• revenu annuel
• nombre d'années en affaires
• secteur d'activité et taille
• plan d'affaires et proposition de prêt (ce que vous voulez faire avec l'argent)
• nantissement ou caution personnelle
• autres documents financiers de l'entreprise, y compris une liste des actifs de l'entreprise

Pourquoi les prêteurs ont des exigences spécifiques pour les prêts aux petites entreprises

Pourquoi les prêteurs considèrent-ils un pointage de crédit personnel comme faisant partie de la qualification de l'emprunteur ? Le prêteur veut voir comment vous gérez votre dette personnelle. C'est une indication de vos compétences en gestion de l'argent.

Qu'en est-il de la gestion des risques ? Pour un prêteur, différents types de petites entreprises présentent différents niveaux de risque. Par exemple, les restaurants et les salons de beauté présentent un niveau de risque plus élevé que les autres types d'entreprises.

C'est parce que ces deux types d'industries ont un taux d'échec plus élevé que les autres entreprises.

Types de prêts aux petites entreprises et leurs exigences

Il existe trois types de prêteurs de base :

La Small Business Administration (SBA) - Apprendre à obtenir un prêt SBA est souvent plus facile pour les petites entreprises que de travailler avec d'autres prêteurs. Vous aurez besoin d'une très bonne cote de crédit (690 ou plus), mais vous obtiendrez un bon taux d'intérêt et de longues durées de remboursement SBA. Vous devez répondre à la définition d'une petite entreprise, qui varie selon l'industrie. Vous devez être à jour sur tous les prêts aux entreprises existants et aucun défaut de paiement.

Les prêts SBA sont obtenus par l'intermédiaire de banques agréées par la SBA. La SBA a également des prêts de démarrage et des microcrédits (le montant emprunté est inférieur à 50 000 $).

Prêteurs traditionnels – Les prêteurs traditionnels sont les banques et les coopératives de crédit. L'exigence de prêt typique est un revenu annuel de 250 000 $, une cote de crédit de 690 ou plus et un historique d'au moins deux ans. Apprenez comment obtenir un prêt commercial auprès d'une banque ici.

Prêteurs alternatifs – Les prêteurs alternatifs comprennent les prêteurs en ligne, les sociétés de technologie financière et ceux qui proposent des options de prêt à court terme. L'exigence de prêt moyenne est un revenu annuel de 100 000 $, six mois d'activité et une cote de crédit minimale de 500.

Exigences essentielles en matière de prêts aux petites entreprises

Décomposons les exigences courantes en matière de prêts aux petites entreprises.

Une bonne cote de crédit d'entreprise

Une bonne cote de crédit d'entreprise est l'exigence de base. Vous aurez besoin d'un score minimum de 500 pour demander un prêt auprès d'un prêteur alternatif ou en ligne. Les prêteurs se fient à la cote de crédit de votre entreprise comme indicateur d'admissibilité. Avec une mauvaise cote de crédit, un demandeur est considéré à haut risque.

États financiers

Plusieurs documents de prêt vous seront demandés :

• déclaration de revenus personnelle et professionnelle
• relevés bancaires personnels et professionnels
• déclarations de profits et pertes d'entreprise
• bilans
• comptes de résultat indiquant les flux de trésorerie
• baux commerciaux
• la licence commerciale
• statuts constitutifs (le cas échéant)
• preuve de garantie
• informations sur les dettes existantes
• contrats légaux
• votre plan d'affaires (y compris les projections financières).

Garanties collatérales et personnelles

Des exemples de garantie de votre entreprise seraient l'équipement, l'immobilier et l'inventaire.

Une garantie personnelle signifie que vous acceptez de collecter des fonds à partir de vos actifs personnels. Une garantie personnelle signifie que vous rembourserez le prêt en utilisant le produit de vos actifs personnels si nécessaire.

Plan d'affaires et projections

Un prêteur veut savoir deux choses principales : comment vous comptez utiliser l'argent et comment vous comptez le rembourser.

La documentation est importante et l'un des éléments clés de la documentation est votre plan d'affaires. Avant de faire une demande de prêt, il est peut-être temps de le sortir, de le dépoussiérer et de le mettre à jour.

Le plan d'affaires que vous avez rédigé au démarrage de l'entreprise a probablement évolué. Il doit être très professionnel et représentatif de votre façon de faire des affaires.

Principaux conseils pour répondre aux exigences des prêts aux petites entreprises

Vous pouvez obtenir un financement en prenant des mesures pour que votre demande soit la meilleure possible.

Voici quelques conseils et stratégies :

Améliorer la cote de crédit de votre entreprise

De bonnes habitudes financières améliorent votre pointage de crédit. Ces bonnes habitudes sont des pratiques telles que le remboursement des dettes, y compris les cartes de crédit. De plus, payez vos factures non seulement à temps, mais en totalité lorsqu'elles sont dues.

Si vous l'avez fait et que vous n'avez toujours pas atteint le numéro de pointage de crédit souhaité, il est temps d'examiner de plus près le rapport. Il peut y avoir une facture impayée de longue date qui écrase votre numéro - même quelque chose d'aussi simple qu'une ancienne facture d'électricité d'une adresse précédente. Examinez votre rapport et contestez/éliminez toute inexactitude.

Préparer une documentation financière approfondie

Une documentation complète est importante, bien sûr. La façon dont vous vous présentez est tout aussi importante.

Par exemple, présentez tous les documents requis sous forme de colis. Ne faites pas passer le prêteur par une série d'e-mails avec des pièces jointes que vous avez envoyées. Vous n'êtes pas le seul demandeur que le gestionnaire de prêts considère - rendez le processus aussi simple que possible pour cette personne.

Comprendre le rôle de l'industrie et de la taille des entreprises dans l'approbation des prêts

Lorsque vous demandez un prêt aux petites entreprises, le secteur dans lequel votre entreprise opère et sa taille peuvent influencer considérablement la décision du prêteur. Différentes industries et tailles d'entreprises comportent des niveaux de risque variables, affectant le processus d'approbation. Voici comment ces facteurs jouent un rôle crucial dans l'approbation du prêt :

• Niveau de risque de l'industrie
  • Les prêteurs évaluent les industries en fonction de leurs performances historiques et de leurs chances de succès. Certaines industries sont considérées comme plus risquées que d'autres en raison de facteurs tels que la volatilité du marché, la concurrence et les tendances économiques.
  • Par exemple, les entreprises de secteurs tels que les restaurants et les salons de beauté ont souvent un taux d'échec plus élevé que des industries plus stables telles que la santé ou les services professionnels.
• Taille et stabilité de l'entreprise
  • La taille et l'âge de votre entreprise ont également un impact sur l'approbation des prêts. Les start-ups ou les entreprises nouvellement créées peuvent trouver plus difficile d'obtenir des prêts en raison de leurs antécédents limités.
  • Les entreprises établies avec des antécédents éprouvés de revenus et de rentabilité constants sont généralement considérées comme présentant un risque moindre par les prêteurs.
• Termes et conditions du prêt
  • En fonction de votre secteur d'activité et de la taille de votre entreprise, les prêteurs peuvent proposer des conditions de prêt différentes. Les entreprises à faible risque avec des finances solides peuvent bénéficier de meilleurs taux d'intérêt et de périodes de remboursement plus longues.
  • À l'inverse, les industries plus risquées ou les petites entreprises pourraient être confrontées à des taux d'intérêt plus élevés et à des durées de remboursement plus courtes pour compenser les risques de prêt potentiels.
• Disponibilité des programmes de prêts spécialisés
  • Certaines industries ou certains types d'entreprises peuvent être admissibles à des programmes de prêts spécialisés offerts par des organismes ou des institutions gouvernementales. Par exemple, la Small Business Administration (SBA) accorde des prêts ciblés aux entreprises de secteurs spécifiques.
  • Ces programmes spécialisés peuvent avoir des critères d'éligibilité différents et des conditions plus favorables, ce qui en fait une option attrayante pour les entreprises des industries qualifiées.
• Diversification et demande du marché
  • Les prêteurs tiennent compte de la diversité de vos sources de revenus et de la demande du marché pour vos produits ou services. Une entreprise avec de multiples sources de revenus et une forte demande du marché est perçue comme plus stable et moins sensible aux fluctuations économiques.
• Démontrer la connaissance de l'industrie
  • Lorsque vous faites une demande de prêt, il est essentiel de mettre en valeur votre expertise et votre compréhension de votre industrie. Un plan d'affaires bien pensé qui démontre votre connaissance de l'industrie et décrit les stratégies de croissance peut inspirer confiance aux prêteurs.

Comprendre comment le secteur et la taille de votre entreprise influencent l'approbation des prêts vous permet d'être mieux préparé lorsque vous approchez des prêteurs pour obtenir du financement. En répondant aux préoccupations potentielles et en présentant une vision claire du succès de votre entreprise, vous pouvez augmenter vos chances d'obtenir le financement nécessaire pour atteindre vos objectifs.

En quoi les prêteurs en ligne diffèrent-ils des prêteurs traditionnels en termes d'exigences de prêt aux petites entreprises ?

C'est l'une des principales questions sur les prêts que les petites entreprises se posent lorsqu'elles envisagent différents types de prêteurs. Les prêteurs en ligne exigent des cotes de crédit d'entreprise de 500 ou plus. Un prêteur en ligne est plus susceptible de se fier au rapport et à l'historique des flux de trésorerie de l'entreprise. Le besoin en revenu annuel est également inférieur à 100 000 $ (par rapport à 250 000 $).

Cependant, les taux d'intérêt peuvent être plus élevés avec des durées de prêt plus courtes.

FAQ : Exigences relatives aux prêts aux petites entreprises

Pour réviser, voici ce que vous devez savoir.

Quelles sont les conditions de base pour un prêt aux petites entreprises?

Une cote de crédit de 500 à 690, des revenus annuels de 100 000 $ à 250 000 $ et beaucoup de documentation.

Comment puis-je améliorer mes chances d'obtenir un prêt aux petites entreprises?

Soumettez une demande organisée avec un plan d'affaires professionnel mis à jour.

Puis-je obtenir un prêt aux petites entreprises avec un faible pointage de crédit ?

Vous pouvez obtenir un prêt auprès d'un prêteur alternatif avec une cote de crédit de 500, mais vous paierez des taux d'intérêt plus élevés sur une durée plus courte (paiements mensuels plus élevés).

Quel rôle joue la garantie dans le processus de demande de prêt aux petites entreprises ?

Les garanties telles que l'équipement commercial et l'immobilier prouvent que si vous faites défaut, le prêteur sera quand même payé.

Combien de temps faut-il généralement pour obtenir l'approbation d'un prêt aux petites entreprises ?

Pour un prêteur traditionnel, le processus peut prendre au moins deux mois. Pour un prêteur en ligne, le processus peut être complété en quelques jours.

Comment le ratio dette/revenu affecte-t-il les exigences de prêt des petites entreprises ?

Le ratio dette/revenu indique la part des bénéfices de votre petite entreprise qui sert à rembourser la dette existante. Les prêteurs ne veulent pas voir un petit nombre qui est la réponse lorsque la dette est soustraite du revenu.

Conclusion

L'obtention d'un prêt aux petites entreprises dépend de plusieurs facteurs critiques, le ratio dette-revenu étant une considération centrale. Les prêteurs examinent ce ratio comme une mesure de la capacité d'une entreprise à gérer la dette existante et à assumer des obligations financières supplémentaires. Outre le ratio d'endettement, le respect des exigences de prêt standard, telles que les cotes de crédit, les revenus annuels, les antécédents commerciaux et la fourniture d'une documentation financière complète, sont des étapes essentielles du processus de demande de prêt.

En outre, il est essentiel de comprendre l'impact de l'industrie et de la taille de votre entreprise sur l'approbation des prêts. Différentes industries présentent des niveaux de risque variables, les entreprises des secteurs sujets à des taux d'échec plus élevés étant considérées comme plus risquées par les prêteurs. Les entreprises établies ayant des antécédents de stabilité et des revenus constants sont perçues comme présentant un risque plus faible, tandis que les start-ups pourraient être confrontées à de plus grands défis pour obtenir des prêts. De plus, les programmes de prêts spécialisés offerts par les agences gouvernementales peuvent offrir des conditions favorables aux industries éligibles.

Dans la recherche de prêts aux petites entreprises, il est crucial de démontrer la connaissance de l'industrie par le biais d'un plan d'affaires complet. Cela met en valeur votre expertise et vos stratégies de croissance, inspirant confiance aux prêteurs. De plus, la diversification des sources de revenus et la forte demande du marché renforcent la stabilité et la viabilité financière de votre entreprise, influençant positivement le processus d'approbation.

En naviguant dans le paysage des prêts, les propriétaires d'entreprise doivent être proactifs pour améliorer leur situation financière et leur solvabilité. En cultivant de bonnes habitudes financières, telles que la réduction de la dette existante, l'augmentation des revenus et l'amélioration des marges bénéficiaires, les propriétaires de petites entreprises peuvent renforcer leurs cotes de crédit et leur admissibilité globale aux prêts.

Dans l'ensemble, comprendre et traiter les facteurs qui influencent l'approbation des prêts, ainsi qu'une préparation méticuleuse et une vision claire du succès de l'entreprise, permettent aux propriétaires de petites entreprises d'obtenir le financement nécessaire pour atteindre leurs objectifs et stimuler la croissance. Grâce à ces informations, les entrepreneurs peuvent approcher en toute confiance les prêteurs, augmentant ainsi leurs chances d'obtenir le soutien financier nécessaire pour prospérer dans le paysage concurrentiel actuel du marché.

Image : Éléments Envato