Bagaimana cara membuat gateway pembayaran? Biaya, manfaat, kasus penggunaan, tantangan, peluang

Sebuah laporan yang diterbitkan oleh Deloitte pada Maret 2022 memperkirakan bahwa total nilai transaksi pembayaran digital di seluruh dunia diperkirakan akan mencapai $11,3 triliun pada tahun 2026, tumbuh pada CAGR sebesar 13%. Dengan menciptakan gateway pembayaran, pengusaha dapat memanfaatkan peluang untuk menjadi bagian dari perubahan besar ini. Sistem pembayaran online, yang terdiri dari beberapa pemangku kepentingan utama, seperti pedagang dan konsumen, terbukti menjadi tulang punggung dunia global.

Dengan menjadi bagian dari ekosistem pembayaran online, startup dan perusahaan bisa mendapatkan keuntungan dari peningkatan digitalisasi pembayaran ini. Penggerak yang sangat penting dalam sistem pembayaran digital yang nyaris sempurna ini, payment gateway adalah terminal point of sale (POS) digital yang melayani beberapa fungsi vital yang memfasilitasi ekosistem pembayaran digital. Sebelum terjun jauh ke dalam membangun gateway pembayaran, pertama-tama mari kita pahami cara kerja gateway pembayaran.

Apa itu payment gateway, dan bagaimana cara kerjanya?

Saat kami masuk ke toko fisik, menyelesaikan transaksi (non tunai) melibatkan menggesek kartu di terminal POS, yang menangkap informasi kartu kami sambil membagikannya dengan pihak terkait untuk otorisasi dan menyelesaikan transaksi.

Saat kami mereplikasi ini di etalase digital, gateway pembayaran bertindak sebagai terminal POS yang menangkap informasi kartu konsumen. Namun, fungsi vital lainnya terjadi secara bersamaan. Mari kita periksa dalam proses langkah demi langkah bagaimana transaksi digital terjadi.

Langkah 1: Setelah konsumen menambahkan produk (atau layanan) ke keranjang mereka dan melanjutkan ke pembayaran, mereka kemudian dibawa ke gateway pembayaran baik di server pedagang atau di server pihak ketiga (perbedaannya dijelaskan di bawah dalam artikel) . Konsumen memilih cara pembayaran yang disukai (mengambil kartu kredit sebagai contoh). Setelah memasukkan detail kartu, konsumen mengklik sesuatu seperti 'lakukan pembayaran'.

Langkah 2: Setelah konsumen mengirimkan detail kartu mereka, gateway pembayaran pertama-tama menandai transaksi sebagai card-not-present (CNP) dan mengenkripsi serta mengamankan informasi untuk dikirimkan ke banyak pihak. Secara bersamaan, gateway pembayaran juga memverifikasi detail kartu dan mengautentikasi kartu.

Langkah 3: Data terenkripsi dikirim ke pemroses pembayaran. Pemroses pembayaran adalah teknologi yang berkomunikasi dengan bank untuk menyelesaikan pembayaran.

Langkah 4: Pemroses pembayaran berkomunikasi dengan bank pengakuisisi (bank pedagang) dan bank penerbit (bank pelanggan), yang mengevaluasi transaksi.

Langkah 5: Bank penerbit dan jaringan kartu yang sesuai (Visa atau Mastercard, dalam banyak kasus) menyetujui atau menolak transaksi. Persetujuan atau penolakan ini dikomunikasikan ke pemroses pembayaran, yang mengirimkan status ke gateway pembayaran.

Langkah 6: Gateway pembayaran mengomunikasikan status transaksi ke situs web merchant, yang kemudian ditampilkan di layar ke konsumen. Dan disinilah transaksi selesai.

Dan semua ini terjadi dalam tiga detik!

Bagaimana cara membuat gateway pembayaran?

Cuplikan proses pengembangan gateway pembayaran, mari kita periksa dalam panduan langkah demi langkah cara melakukan pendekatan pengembangan gateway pembayaran khusus.

• Riset dan ide: Sebelum mulai mengembangkan gateway pembayaran Anda, Anda harus terlebih dahulu memastikan tujuan bisnis yang ingin Anda capai dengan gateway pembayaran Anda. Anda juga harus menentukan audiens target Anda dan melakukan uji tuntas menyeluruh sebelum membuat gateway. Setelah ini selesai, Anda dapat melanjutkan untuk membangun produk.
• Mengembangkan infrastruktur: Ini termasuk membangun sistem dan jaringan yang diperlukan untuk memproses, mengotorisasi, dan menyelesaikan pembayaran dengan aman. Ini adalah mur dan baut utama dari gateway pembayaran Anda dan harus dikembangkan oleh perusahaan pengembang perangkat lunak gateway pembayaran terkenal seperti Appinventiv.
• Terapkan tindakan deteksi penipuan: Seperti yang telah disebutkan, deteksi penipuan adalah sesuatu yang diharapkan oleh pengguna gateway pembayaran Anda. Jadi menerapkan mekanisme ini sama pentingnya dengan membuat gateway itu sendiri. Menerapkan langkah-langkah untuk mendeteksi dan mencegah transaksi penipuan.
• Dapatkan lisensi dan sertifikasi: Membuat gateway pembayaran melibatkan banyak kepatuhan, seperti yang dibahas di atas. Jadi sebelum Anda meluncurkan produk Anda ke pasar, Anda harus mendapatkan semua sertifikat kepatuhan yang diperlukan, yang dapat Anda peroleh dengan bantuan perusahaan layanan pengembangan gateway pembayaran.
• Integrasikan dengan jaringan pemrosesan pembayaran: Gateway Anda perlu berkomunikasi dengan jaringan pemrosesan pembayaran untuk mengotorisasi dan menyelesaikan transaksi.
• Uji dan luncurkan gateway pembayaran Anda: Uji gateway Anda dengan hati-hati untuk memastikannya berfungsi dengan baik dan aman sebelum meluncurkannya ke publik.

Saat Anda membuat gateway pembayaran, gateway pembayaran dapat dibangun di berbagai bahasa pemrograman, seperti PHP, Java, Ruby on Rails, Python, dan .NET, bergantung pada persyaratan gateway dan keahlian pengembang gateway pembayaran. Namun, sebagai aturan umum, jika membangun situs web atau aplikasi web, PHP atau Ruby on Rails mungkin merupakan pilihan yang baik. Java atau Swift mungkin merupakan alternatif yang lebih cocok untuk aplikasi seluler.

Bagaimana membuat gateway pembayaran dapat menguntungkan bisnis Anda

Transaksi digital identik dengan dunia global. Dengan membuat gateway pembayaran, perusahaan dan startup dapat memanfaatkan manfaat pengembangan gateway pembayaran, beberapa di antaranya tercantum di bawah ini.

• Biaya pengembangan satu kali: Saat menggunakan gateway pembayaran pihak ketiga, seperti PayPal dan Stripe, Anda membayar biaya untuk setiap transaksi yang dapat bertambah dalam jumlah besar selama ribuan transaksi. Padahal, dengan gateway pembayaran khusus Anda, Anda berinvestasi dalam membangun gateway pembayaran sekali dan tidak perlu membayar sepeser pun untuk layanan gateway pembayaran.
• Hemat hingga 3% untuk setiap transaksi: Seperti disebutkan di atas, dengan gateway pembayaran khusus Anda, Anda tidak perlu membayar biaya gateway seperti biasanya. Ini berarti Anda akan menghemat hingga 3% pada setiap transaksi.
• Pengembalian dana & manajemen kueri yang mudah: Satu hal yang perlu dibantu oleh bisnis saat menggunakan gateway pembayaran pihak ketiga adalah pemrosesan pengembalian dana karena waktu penyelesaian klaim tertunda saat pengembalian uang dilibatkan. Tetapi dengan gateway pembayaran Anda, Anda dapat melacak pengembalian uang dan mendapatkan pembaruan waktu nyata yang hampir sama.
• Perampokan Anda ke dalam bisnis penagihan pembayaran: Dengan pengembangan gateway pembayaran khusus, Anda tidak hanya menghemat biaya tetapi juga dapat menghasilkan pendapatan pasif dengan mengizinkan pedagang lain menggunakan gateway pembayaran Anda. Anda dapat menagih pedagang sebanyak 2-3% untuk setiap transaksi dengan membiarkan mereka menggunakan gateway pembayaran Anda.

Namun, industri pembayaran digital terperosok dengan tantangan-tantangan yang sangat mengakar yang terbukti menjadi hambatan dalam adopsi massal sistem semacam itu.

Solusi untuk tantangan terbesar dalam membuat gateway pembayaran – Keamanan

Komisi Perdagangan Federal Pemerintah Amerika Serikat, dalam laporannya yang diterbitkan pada Februari 2022, mencatat bahwa sebagian besar penipuan yang dilaporkan di Amerika Serikat selama tahun 2021 melibatkan transaksi digital. Grafik di atas menunjukkan bahwa uang tunai, cek, dan wesel menyumbang persentase penipuan yang sangat kecil yang dilaporkan pada tahun 2021.

Prevalensi penipuan dan malpraktik semacam itu menyoroti bahwa lanskap pembayaran digital rumit dan membutuhkan langkah-langkah keamanan yang komprehensif untuk melindungi data konsumen dan pedagang.

Itulah sebabnya pemerintah di seluruh dunia mengamanatkan gateway pembayaran dengan langkah-langkah keamanan yang kuat. Salah satu langkah tersebut adalah 'Standar Keamanan Data Industri Kartu Pembayaran', yang dikenal sebagai 'PCI DSS.' Untuk memenuhi standar keamanan yang diperlukan, setiap penyedia gateway pembayaran harus mematuhi persyaratan keamanan data PCI.

Dewan Standar Keamanan PCI adalah lembaga nodal yang memeriksa kepatuhan ini dan, akibatnya, menjaga keamanan transaksi digital kami di seluruh platform, perangkat, dan antarmuka.

Langkah keamanan lain yang melindungi data kami adalah '3-D Secure'. Mengacu pada protokol keamanan tiga domain, 3DS menambahkan lapisan keamanan ekstra dengan otentikasi dua faktor untuk setiap transaksi. Layanan seperti Visa dan Mastercard sudah menggunakan 3DS di sebagian besar transaksi, dan kata sandi satu kali (OTP) yang kami terima di nomor ponsel kami setiap kali kami melakukan pembelian online adalah contoh nyata dari permainan 3DS. (Baca juga cara lain mengamankan data pengguna dengan Multifactor Authentication System)

Dalam surat edarannya pada Juli 2022, Reserve Bank of India membatasi penyedia pembayaran di seluruh negeri agar tidak menyimpan data kartu pelanggan, umumnya dikenal sebagai data Card-on-File. Surat edaran tersebut berarti bahwa semua detail kartu akan diberi token, dan detail kartu sebenarnya yang disimpan dengan entitas (kecuali penerbit kartu dan jaringan kartu) akan dihapus. Dengan melakukan ini, India menjadi contoh terbaru dari tokenisasi yang terjadi di lanskap pembayaran digital.

Tokenisasi mengacu pada penggantian detail kartu dengan token untuk mengamankan pelanggan dari aktivitas penipuan atau pelanggaran data. Dunia barat, yaitu pasar AS dan Eropa, telah mengadopsi tokenisasi dalam skala besar, terutama pada blockchain.

Jenis gateway pembayaran

Berdasarkan posisi gateway pembayaran, ini dapat diklasifikasikan menjadi tiga kategori yang dijelaskan di bawah ini.

• Gateway yang dihosting: Gateway pembayaran yang dihosting adalah saat pelanggan dialihkan ke situs web pemrosesan pembayaran jauh dari situs web pedagang. Gateway yang dihosting ini adalah tempat transaksi akan berlangsung. Gateway yang dihosting sesuai untuk pedagang yang tidak memiliki sumber daya untuk memenuhi standar keamanan yang diperlukan untuk menghosting gateway pembayaran di server mereka. Namun hal ini juga mengakibatkan pedagang memiliki sedikit kendali atas pengalaman pembayaran konsumen. Selain itu, itu mengalihkan konsumen dari situs web pedagang menambahkan waktu yang diperlukan untuk menyelesaikan transaksi. Namun pengorbanan ini diperlukan untuk mengamankan transaksi dan data konsumen.
• Gerbang pembayaran yang dihosting sendiri : Gerbang pembayaran yang dihosting sendiri ditempatkan di server pedagang tetapi mengirimkan informasi ke URL gerbang pembayaran pihak ketiga untuk pemrosesan dan otentikasi. Ini memberi pedagang lebih banyak kendali atas pengalaman pembayaran pelanggan.
• Gateway pembayaran yang dihosting API: Gateway pembayaran yang dihosting API adalah yang paling dicari oleh pedagang dari semua ukuran karena memberi pedagang kendali penuh atas pengalaman pembelian dan pembayaran. Tetapi ini mengharuskan pedagang untuk mematuhi PCI DSS karena server mereka akan menyimpan informasi pembayaran setiap pelanggan.

Fitur yang Anda inginkan di gateway pembayaran Anda, dan berapa biayanya?

Gateway pembayaran harus cepat, efisien, dan cukup aman untuk melakukan ratusan ribu transaksi. Membangun gateway pembayaran, atau MVP-nya akan dikenakan biaya dalam kisaran $150.000-$250.000. Tapi kisaran itu untuk mengembangkan gateway utama. Biaya pengembangan payment gateway akan meningkat untuk menciptakan yang lebih disukai dan digunakan oleh massa.

Ada banyak fitur gateway pembayaran yang ingin Anda diskusikan dengan perusahaan layanan pengembangan gateway pembayaran, yang tercantum di bawah ini.

• Metode pembayaran: Lewatlah sudah hari-hari ketika kartu kredit dan debit adalah satu-satunya mode pembayaran digital yang tersedia. Dengan maraknya dompet seluler dan metode pembayaran digital lainnya, pelanggan berharap pedagang menyediakan sebagian besar, jika tidak semua, metode pembayaran ini. Oleh karena itu, saat mengembangkan gateway pembayaran atau aplikasi dompet seluler, pastikan ia dapat menerima sebagian besar metode pembayaran digital.
• Stabilitas: Gateway pembayaran perlu beroperasi 24 jam 365 hari, dan dengan demikian jumlah waktu henti apa pun dipandang rendah. Saat mengembangkan gateway pembayaran Anda, pastikan aplikasi tersebut stabil dan dapat diskalakan dengan cepat untuk menangani lonjakan penggunaan. Sebuah makalah yang diterbitkan oleh Asian Bureau of Finance and Economic Research pada Mei 2022 menemukan bahwa “pembayaran melalui PayPal berkurang sekitar 10% selama pemadaman PayPal,” yang berarti hilangnya pendapatan yang sangat besar.
• Transaksi waktu nyata: Pedagang dan pengusaha semakin mencari opsi yang menawarkan penyelesaian klaim waktu nyata. Saat mengembangkan gateway pembayaran Anda, coba temukan pendekatan terbaik untuk menyediakan pembayaran waktu nyata tanpa mengorbankan keamanan.
• UI/UX yang ramah pengguna: Saat mengembangkan gateway pembayaran Anda, pastikan bahwa navigasinya ramah pengguna dan dapat diakses oleh semua konsumen yang diharapkan.
• Mekanisme deteksi penipuan: Fitur yang sangat penting, sistem deteksi penipuan menggunakan kombinasi sistem berbasis aturan, algoritme pembelajaran mesin, dan analitik perilaku untuk mengidentifikasi pola dan anomali yang mengindikasikan penipuan. Secara keseluruhan, sistem deteksi penipuan di gateway pembayaran dirancang untuk melindungi pedagang dan konsumen dari kerugian finansial dan menjaga integritas ekosistem pembayaran.
• Solusi terukur: Belanja online tidak linier, dan pedagang sering menyaksikan lonjakan transaksi pada kesempatan tertentu, seperti Black Friday. Oleh karena itu, gateway pembayaran harus dibangun dengan mempertimbangkan lonjakan ini dan harus dapat ditingkatkan jika diperlukan.
• Dukungan untuk berbagai mata uang: Transaksi digital tidak dibatasi oleh geografi; karenanya, konsumen di beberapa negara mungkin menggunakan gateway pembayaran Anda. Itulah mengapa Anda harus melihat pengembangan gateway pembayaran multi-mata uang untuk menjadikan gateway tersebut seinklusif mungkin.

Bagaimana Appinventiv dapat membantu upaya Anda untuk membuat gateway pembayaran?

Sepotong teknologi yang rumit, seperti gateway pembayaran, membutuhkan keahlian teknis dan kecerdasan bisnis untuk menghadirkan produk terbaik. Di Appinventiv, sebagai perusahaan pengembangan perangkat lunak FinTech terkemuka dengan pengalaman hampir satu dekade, kami telah membantu ribuan klien kami membuka potensi digital mereka.

Dari membangun Aplikasi Pembayaran P2P hingga mengintegrasikan gateway pembayaran, tim kami memiliki pengetahuan teknis dan penguasaan konsep yang memungkinkan Anda membawa bisnis Anda ke level selanjutnya. Jika Anda tertarik untuk membuat gateway pembayaran, tim kami akan dengan senang hati membantu Anda dengan pertanyaan apa pun. Hubungi hari ini.

FAQ

T. Bagaimana cara membangun gateway pembayaran?

J. Saat membangun gateway pembayaran, langkah pertama adalah fokus pada tujuan bisnis. Kemudian setelah membuat rencana kasar dan memilih agensi pengembangan, diskusikan fitur dan add-on yang Anda inginkan. Anda juga harus menjaga kepatuhan dan keamanan, dan setelah pengujian dan debugging dengan hati-hati, Anda dapat mulai menerima pembayaran dari pelanggan Anda.

T. Berapa biaya untuk membangun gateway pembayaran?

A. Biaya rata-rata untuk mendapatkan MVP gateway pembayaran berkisar antara $150.000-$250.000. Namun, dengan fitur dan kemampuan canggih, biayanya akan naik.

T. Berapa lama waktu yang diperlukan untuk membangun gateway pembayaran?

J. Rata-rata, dibutuhkan beberapa minggu hingga beberapa bulan untuk membangun gateway pembayaran, bergantung pada beberapa faktor. Namun, beberapa sistem yang lebih kompleks membutuhkan waktu lebih lama untuk dikembangkan.