HSA untuk Bisnis Kecil – Yang Perlu Anda Ketahui

Diterbitkan: 2022-06-02

Pemilik usaha kecil dan karyawan mereka dapat meregangkan dolar mereka lebih jauh dengan membuat rekening tabungan kesehatan. Dengan rekening tabungan kesehatan, peserta diberdayakan untuk menghemat pendapatan dan lebih bijak membelanjakan uang untuk biaya perawatan kesehatan. Meskipun mungkin mudah untuk menganggap akun yang diuntungkan pajak ini adalah manfaat yang hanya tersedia untuk perusahaan besar, opsi ini juga memungkinkan untuk usaha kecil.

Apa itu Rekening Tabungan Kesehatan?

Apa yang dimaksud dengan rekening tabungan kesehatan HSA, dan mengapa ini merupakan pilihan yang baik untuk usaha kecil? HSA adalah rekening tabungan medis yang diuntungkan pajak yang memungkinkan peserta menghemat uang sebelum pajak untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat di masa depan.

Dengan menggunakan dolar yang tidak dikenakan pajak untuk membayar biaya perawatan kesehatan seperti pembayaran dan pengurangan asuransi kesehatan, biaya gigi dan penglihatan, obat resep, dan biaya perawatan kesehatan tertentu lainnya yang tidak ditanggung oleh asuransi, peserta AS yang memenuhi syarat dapat menambah penghasilan mereka lebih jauh sambil memastikan mereka memiliki dana yang mereka miliki. dibutuhkan ketika biaya kesehatan muncul. Saldo dapat dibawa ke depan dari satu tahun ke tahun berikutnya, tidak seperti beberapa pengaturan penggantian biaya kesehatan lainnya.

Tidak seperti akun pengeluaran fleksibel, HSA hanya tersedia untuk individu dengan rencana asuransi kesehatan yang memenuhi syarat seperti rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi. Kontribusi dimasukkan ke dalam rekening baik oleh individu atau majikan mereka – atau keduanya, dan ada batasan kontribusi tahunan setiap tahun pajak. Menawarkan rekening tabungan kesehatan yang dikombinasikan dengan HDHP adalah pilihan manfaat kesehatan yang lebih terjangkau daripada cakupan kesehatan tradisional.

Bisakah Bisnis Kecil Memiliki HSA?

Meskipun usaha kecil dengan kurang dari 50 karyawan tidak diharuskan untuk menawarkan asuransi kesehatan sebagai bagian dari paket tunjangan mereka, banyak yang memilih untuk memberi pekerja mereka rekening tabungan kesehatan dan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan.

Menawarkan HSA tidak hanya menciptakan manfaat positif bagi karyawan, tetapi kontribusi pemberi kerja juga dapat dikurangkan dari pajak. Karena HSA tidak memiliki minimum kontribusi, bagaimanapun, pemilik usaha kecil dapat memilih dengan tepat berapa banyak yang akan didanai, dan karyawan bebas untuk mempersiapkan biaya pengobatan dan menambahkan dana sebelum pajak mereka sendiri ke total, yang semuanya dapat ditangani langsung melalui penggajian pengurangan.

Manfaat Rekening Tabungan Kesehatan

Apa hebatnya HSA untuk bisnis kecil? Orang Amerika yang diasuransikan oleh rencana kesehatan yang dapat dikurangkan yang tinggi dapat memperoleh manfaat dari rekening tabungan kesehatan dalam berbagai cara, termasuk:

1. Bayar Banyak Biaya Medis yang Memenuhi Syarat

Pemegang akun HSA dapat menggunakan dana tersebut untuk membayar berbagai biaya pengobatan yang memenuhi syarat, termasuk deductible dan copays, biaya perawatan gigi, biaya penglihatan seperti kacamata dan obat resep. HSA menawarkan ketenangan pikiran bahwa ketika biaya pengobatan di masa depan dikeluarkan, ada uang untuk membantu membayarnya.

2. Hemat Pajak

Beberapa keuntungan pajak Internal Revenue Service ada untuk membuat rekening tabungan kesehatan. Ketika majikan menambahkan uang bebas pajak ke rekening karyawan, sumbangan tersebut dapat diklaim sebagai pengurangan pajak pendapatan federal. Ketika seorang karyawan menyetor uang ke rekening, biasanya terjadi sebagai pengurang gaji dalam dolar sebelum pajak, sehingga mengurangi penghasilan kena pajak karyawan. Kemudian, ketika uang HSA digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, dana tersebut adalah distribusi bebas pajak.

3. Regangkan Dolar Anda

HSA memungkinkan peserta untuk membelanjakan lebih banyak uang hasil jerih payah mereka. Dengan mendepositokan uang sebelum pajak ke dalam rekening tabungan kesehatan, peserta dapat membuat uang mereka lebih banyak lagi. Jika tidak, jumlah uang yang sama akan dikenakan pajak, mengurangi jumlah yang dapat dihabiskan untuk biaya perawatan kesehatan. Selama di akun HSA, uang tersebut bahkan mendapatkan bunga bebas pajak.

4. Kontrol Pengeluaran Perawatan Kesehatan

HSA memungkinkan peserta untuk mengontrol pengeluaran perawatan kesehatan mereka. Dengan menyimpan uang di akun HSA, karyawan dapat memutuskan bagaimana dan kapan akan digunakan, termasuk kontribusi pemberi kerja. Uang tersebut menjadi milik peserta selamanya, dan dana tidak akan kadaluarsa jika tidak digunakan pada tahun pajak tertentu. Karyawan bahkan dapat mengambil dana tersebut jika mereka berganti pekerjaan atau rencana kesehatan.

5. Berinvestasi untuk Pensiun

Setelah peserta HSA mencapai usia pensiun, mereka dapat menggunakan dana mereka untuk tujuan lain tanpa denda pajak. Banyak pemegang rekening akan memilih untuk menginvestasikan uang HSA ke dalam reksa dana untuk membantu mendukung mereka di tahun-tahun emas mereka. Atau, mereka dapat menyimpan dana tanpa batas untuk merencanakan biaya perawatan kesehatan di masa depan.

Opsi Rekening Tabungan Kesehatan Terbaik

Mungkin Anda telah meneliti rekening tabungan kesehatan, dibandingkan dengan rekening pengeluaran fleksibel dan cakupan perawatan kesehatan lainnya, dan Anda telah memutuskan HSA adalah pilihan terbaik untuk bisnis kecil Anda. Mungkin Anda bahkan telah mempelajari akronim asuransi kesehatan untuk mencoba memahami semuanya. Sekarang saatnya memilih melalui lembaga keuangan apa Anda akan mendirikan HSA. Untungnya, tersedia berbagai pilihan, masing-masing dengan manfaatnya sendiri. Beberapa pilihan HSA yang paling populer termasuk yang berasal dari:

1. KesehatanEkuitas

Dinamakan sebagai salah satu lembaga keuangan terbaik untuk menyediakan HSA, HealthEquity populer karena memungkinkan pelanggan berinvestasi dalam dana Vanguard dengan rasio biaya rendah. HSA dengan HealthEquity menampilkan aplikasi seluler tanpa biaya manajemen akun, dan perusahaan menawarkan akun tanpa ambang investasi minimum, sehingga setiap dolar yang ditambahkan ke HSA diinvestasikan segera.

2. Otoritas HSA

Otoritas HSA adalah pilihan yang bagus untuk cakupan keluarga berkat opsi manajemen akun online yang luas yang memungkinkan pengguna mendelegasikan tugas keuangan kepada anggota lain. Portal online juga menampilkan layanan berbasis web lainnya termasuk pembayaran tagihan online, perbankan teks, setoran seluler, dan e-statement.

3. Bank HSA

Sangat mudah untuk membuka HSA dengan HSA Bank berkat tidak adanya saldo minimum yang diperlukan, dan tugas tersebut biasanya dapat diselesaikan dalam waktu kurang dari 10 menit. Pengguna dapat menginvestasikan dana mereka ke TD Ameritrade atau Devenir, dan rekening tabungan kesehatan melalui HSA Bank tidak memiliki biaya pengelolaan rekening dengan saldo minimal $3.000.

4. Hidup

Tanpa biaya untuk membuka atau memelihara HSA, Lively adalah pilihan tepat untuk membuka rekening tabungan kesehatan. Pengguna dapat dengan mudah membuka dan mendanai akun mereka secara online, dan mereka dapat menginvestasikan dana mereka dengan TD Ameritrade. Aplikasi seluler Lively bahkan memungkinkan pengguna melacak dana HSA mereka saat bepergian, menawarkan mereka kontrol maksimum atas investasi mereka karena mereka menggunakan kartu debit gratis untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

5. Kesetiaan

Dengan Fidelity, pemegang akun HSA dapat menginvestasikan dana mereka ke reksa dana dan dana indeks Fidelity berkualitas tinggi atau rendah, dan layanan ini tidak membawa persyaratan saldo minimum akun atau biaya pengelolaan akun. Pelanggan Fidelity HSA juga menerima kartu debit gratis untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

6. Selanjutnya

Selanjutnya disebut sebagai penyedia HSA terbaik untuk pemberi kerja karena beragam jenis akun yang dapat dikelolanya. Pemilik usaha kecil dapat memilih Lebih lanjut untuk membantu mengawasi, misalnya, HSA, akun pengeluaran fleksibel, akun penggantian transportasi, program bantuan perawatan tanggungan, dan banyak lagi. Ini adalah toko serba ada bagi pengusaha yang menambahkan rekening investasi dan tabungan ke program manfaat mereka.

7. Optum Bank

Optum Bank ditempatkan pada daftar pendek HSA terbaik dari Kartu Laporan HSA untuk pembelanja, atau mereka yang berencana membelanjakan dana mereka daripada menyimpannya dalam jangka panjang atau menginvestasikannya. Opsi HSA Optum menampilkan alat penyimpanan tanda terima online, dan investasi bahkan dapat ditempatkan pada pilot otomatis, yang membutuhkan sedikit usaha dari pemegang akun HSA.

8. Elemen Keuangan

Beberapa pengguna HSA akan memilih Elements Financial karena mereka lebih memilih serikat kredit dibandingkan dengan bank korporat atau perusahaan investasi besar. Pelanggan dapat membuat HSA, tetapi mereka juga dapat membuka rekening giro atau tabungan dari lembaga yang sama. Program Elements Financial HSA menampilkan kartu debit gratis untuk membayar biaya perawatan kesehatan, serta opsi perbankan dan investasi online.

Cara Mengatur HSA untuk Bisnis Kecil Anda

Menyiapkan rekening tabungan kesehatan adalah proses yang sederhana dan mudah, tetapi penting untuk mengikuti langkah-langkah yang tepat untuk mematuhi Internal Revenue Service, seperti rencana kesehatan pajak lainnya. Siap untuk memulai proses penyiapan HSA? Ikuti saja langkah-langkah berikut:

  1. Tentukan kelayakan paket – Pastikan Anda memilih paket kesehatan yang memenuhi syarat HSA. Ingat, usaha kecil dengan kurang dari 50 karyawan tidak diharuskan untuk menawarkan asuransi kesehatan, tetapi mereka masih dapat menawarkan opsi yang memenuhi syarat HSA.
  2. Putuskan kontribusi – Apakah bisnis akan berkontribusi pada rencana HSA karyawan, dan berapa banyak yang akan disumbangkan setiap peserta ke rekening tabungan kesehatan mereka sendiri? Pengusaha dapat menyumbangkan jumlah berapa pun antara $0 dan maksimum kontribusi rencana, dan kontribusi tersebut membawa penghematan pajak. Demikian juga, setiap kontribusi yang dilakukan oleh seorang karyawan tidak dikenakan pajak gaji.
  3. Buat rencana kafetaria Bagian 125 – Dengan membuat rencana kafetaria bagian 125, baik pemberi kerja maupun karyawan dapat menyumbangkan dolar bebas pajak untuk HSA mereka. Jenis rencana ini tersedia untuk karyawan, pasangan mereka, dan tanggungan mereka, dan dapat dibuat oleh bisnis atau layanan penggajian.
  4. Kelola kontribusi dan dokumentasi pajak – Cara termudah untuk mengelola kontribusi HSA dan semua dokumentasi pajak yang tepat adalah dengan menggunakan layanan administrator HSA, yang sering kali tersedia melalui lembaga keuangan yang mengelola rekening tabungan kesehatan.
  5. Dorong karyawan untuk membuka HSA – Akun HSA dimiliki sepenuhnya oleh karyawan, dan partisipasi mereka sangat penting untuk menawarkan opsi sebagai bisnis kecil. Pastikan karyawan sepenuhnya memahami manfaat pajak dari penetapan HSA. Pastikan dan jelaskan dasar-dasar cara kerja HSA dan cara menggunakannya, serta biaya apa saja yang ditanggung.

Apa HSA terbaik?

Penyedia keseluruhan rekening tabungan kesehatan terbaik adalah HealthEquity. Pemegang akun tidak hanya dapat berinvestasi dalam dana Vanguard dengan rasio biaya rendah, tetapi penyedia menawarkan aplikasi seluler yang mudah digunakan, kartu debit untuk pengeluaran sendiri, dan tanpa biaya pengelolaan akun. Karena HealthEquity tidak menawarkan ambang investasi, setiap dolar yang ditambahkan ke HSA diinvestasikan sejak awal.

Apa kelemahan dari HSA?

Terlepas dari semua manfaatnya, masih ada beberapa kelemahan dari HSA. Sebelum membuat rekening tabungan kesehatan untuk bisnis kecil Anda, pertimbangkan kelemahan berikut:

  • HSA memerlukan HDHP untuk perusahaan asuransi – Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi diperlukan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan HSA, yang dapat mengakibatkan beban keuangan yang lebih besar daripada jenis asuransi kesehatan lainnya.
  • HSA dapat menekan pemegang rekening untuk menabung – Beberapa orang mungkin lebih enggan untuk mencari perawatan kesehatan saat mereka membutuhkannya karena mereka tidak ingin menghabiskan uang di rekening HSA mereka, daripada menyimpannya untuk masa pensiun.
  • HSA dapat mengakibatkan penalti pajak – Jika tidak digunakan dengan benar, HSA dapat mengakibatkan penalti pajak. Jika dana ditarik untuk biaya yang tidak ditanggung sebelum usia 65 tahun, uang tersebut akan dikenakan pajak penghasilan dan denda.
  • HSA memerlukan pencatatan – Beberapa orang mungkin enggan untuk berpartisipasi dalam HSA karena kebutuhan untuk menyimpan tanda terima yang membuktikan bahwa penarikan adalah untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

Apakah HSA layak untuk wiraswasta?

Rekening tabungan kesehatan dapat menjadi pilihan yang baik untuk wiraswasta di Amerika Serikat. Sementara banyak premi asuransi kesehatan mungkin terlalu mahal untuk pengusaha dan usaha kecil, rencana kesehatan yang dapat dikurangkan yang tinggi dengan rekening tabungan kesehatan dapat menjadi pilihan yang lebih terjangkau yang masih membantu mendanai biaya perawatan kesehatan dan mengurangi penghasilan kena pajak karena uang dibayarkan sebelum pajak penghasilan dikurangi. . HSA juga dapat melayani tujuan ganda, karena dana yang tidak digunakan dapat disimpan untuk pensiun.

Gambar: Envato Elements

Selengkapnya di: Asuransi