Opsi Rencana Pensiun untuk Usaha Kecil

Dalam posting tamu ini, pakar perencanaan pribadi dan pengguna Hiveage Mark Zoril membahas bagaimana usaha kecil dapat memberikan rencana pensiun yang lebih baik untuk staf mereka.

Apakah Anda menghasilkan uang? Sudah bisa bayar tagihan belum? Jika demikian, selamat! Sekarang saatnya mulai menabung untuk masa depan Anda. Jika demikian, apa pilihan terbaik Anda?

Kita akan membahasnya tapi mari kita mundur sejenak. Mari kita tinjau hal-hal berikut sebelum membahas opsi rencana pensiun Anda:

Pertama, mengembangkan dana tabungan darurat. Itu mungkin $3.000, atau $5.000, $10.000, atau bantal ukuran apa pun yang Anda butuhkan jika Anda akhirnya terikat.

Kedua, jika Anda memiliki Keluarga atau orang lain yang mengandalkan penghasilan Anda saat ini atau di masa depan, pastikan untuk memiliki asuransi jiwa berjangka untuk melindungi mereka jika Anda meninggal dunia. Anda bisa mendapatkan kutipan di sini.

Ketiga, jika Anda memiliki utang konsumen yang tinggi, lakukan yang terbaik untuk menguranginya. Bunga adalah pembunuh dan memakan kualitas hidup Anda, belum lagi betapa sulitnya membayar biaya ini dari bulan ke bulan!

Jika Anda telah mengatasi masalah ini dan masih memiliki dana tambahan, Anda sekarang dapat menantikannya! Pekerja lepas dan pemilik usaha kecil memiliki beberapa pilihan bagus untuk menghemat uang untuk masa pensiun. Saya telah mendaftarkannya dalam urutan yang sederhana hingga yang paling kompleks. Deskripsi singkat ini akan memberi Anda gambaran tentang apa yang paling cocok untuk situasi dan bisnis Anda.

IRA

Siapa saja (yang tidak memiliki akses ke rencana pensiun berbasis pemberi kerja) dapat menyiapkan IRA dan berkontribusi hingga $5.500 jika Anda berusia di bawah 50 tahun dan $6.500 jika Anda berusia di atas 50 tahun. Anda harus memperoleh penghasilan untuk berkontribusi pada IRA. Manfaat dari IRA adalah bahwa kontribusi Anda adalah sebelum pajak dan bunga tumbuh pajak ditangguhkan sampai Anda menarik uang di masa pensiun.

Anda dapat berkontribusi ke IRA hingga Anda mengajukan pajak. Jadi, jika Anda ingin berkontribusi untuk tahun 2015, Anda memiliki waktu hingga 15/4/2016 untuk berkontribusi. Selain itu, Anda dapat berinvestasi dalam berbagai jenis investasi mulai dari opsi konservatif hingga agresif. Jika Anda mengambil uang sebelum 59 1/2, Anda akan membayar pajak dan penalti 10% (penalti dibebaskan untuk beberapa jenis penarikan yang berbeda. Sangat Sederhana.

Roth IRA

Semua aturan yang sama berlaku untuk Roth IRA, dengan satu pengecualian besar. Kontribusi Anda bukan sebelum pajak. Mereka adalah setelah pajak, jadi Anda tidak dapat mengurangi kontribusi Anda. Namun, Roth bagus karena bunganya tumbuh bebas pajak jika Anda mengambil uang itu setelah 59 1/2 (atau lima tahun, mana yang lebih lambat). Saat Anda mengeluarkan dana setelah usia 59 1/2, Anda tidak membayar pajak apa pun. Fitur bagus lainnya dari Roth IRA adalah Anda dapat mengambil kontribusi Anda kapan saja tanpa pajak atau penalti! Ingat bahwa Anda sudah membayar pajak atas kontribusi Anda, jadi Anda tidak perlu membayar lagi jika Anda menarik dana sebelum 59 1/2. Sangat sederhana.

September IRA

Jika Anda ingin memasukkan lebih dari $5.500 atau $6.500, dan Anda tidak memiliki karyawan lain, SEP adalah rencana penghematan yang sangat baik. Anda dapat menyisihkan sedikit lebih banyak uang untuk masa depan Anda. Juga, SEP memiliki persyaratan administrasi yang sangat minim. Anda hanya perlu mengisi formulir ini (PDF). Seperti IRA, Anda dapat mendanai SEP Anda dengan berbagai pilihan mulai dari investasi konservatif hingga agresif. Anda dapat berkontribusi 25% dari pendapatan kotor Anda atau, kira-kira, 20% dari pendapatan bersih Anda. Maksimum yang dapat Anda sumbangkan untuk tahun 2015 adalah $53.000.

Strategi yang baik untuk SEP, jika Anda bekerja dengan pasangan dan membagi pendapatan, adalah mendanai SEP untuk kedua pasangan. Ini mungkin memungkinkan Anda untuk melakukan lebih banyak. Kuncinya adalah setiap pasangan harus mendapatkan persentase yang sama. Jadi, jika Anda melakukan 5% dari pendapatan untuk satu pasangan, yang lain mendapat 5%; jika yang satu mendapat 10%, yang lain mendapat 10%; dan seterusnya. Secara keseluruhan, SEP IRA adalah pilihan yang bagus dan sedikit lebih kompleks daripada IRA.

Solo 401k

Rencana ini untuk wiraswasta (dan mungkin pasangan mereka). Seperti SEP, mereka bekerja untuk orang-orang yang bekerja dengan baik dan ingin menabung banyak untuk masa depan mereka. Mereka mungkin bekerja dengan sangat baik untuk orang-orang yang menghasilkan pendapatan yang baik, memiliki pengeluaran yang rendah, dan ingin menabung semaksimal mungkin. Dalam kasus ini, jika Anda melakukan SEP IRA, Anda mungkin terbatas pada berapa banyak yang dapat Anda hemat. Namun, dengan Solo 401k, individu dapat menghemat lebih banyak dalam rencana mereka. Karena mereka adalah paket 401k, mereka memiliki lebih banyak persyaratan daripada SEP. Solo 401ks lebih rumit dan sedikit lebih mahal daripada SEP IRA.

IRA sederhana

Ini untuk pengusaha kecil (tidak dapat memiliki lebih dari 100 karyawan) yang menginginkan rencana yang mudah untuk dikelola dan bersedia memasukkan sejumlah uang untuk karyawan mereka. Anda harus melakukan salah satu dari dua kontribusi berikut untuk karyawan Anda: sesuaikan dengan apa yang mereka berikan hingga 3% atau berikan kontribusi untuk semua staf Anda sebesar 2%. Dengan IRA Sederhana, semua karyawan dapat berkontribusi hingga $12.500 atau $15.500 jika Anda berusia di atas 50 tahun. Manfaat dari rencana ini adalah tidak memiliki persyaratan pengujian, pengarsipan, atau dokumen rencana. Anda hanya perlu memberikan pemberitahuan tahunan kepada staf. Rencana ini tidak sesederhana IRA, tetapi masih sangat sederhana.

401k

Jika bisnis Anda sudah berjalan dan Anda menginginkan rencana nyata dengan semua lonceng dan peluit untuk Anda dan staf Anda, inilah rencananya. Anda akan memiliki akses ke fitur desain rencana seperti kelayakan, jadwal vesting, penarikan pinjaman dan kesulitan, dll... Anda dapat menentukan apakah Anda ingin memasukkan sesuatu untuk staf Anda dan apakah itu akan cocok atau Anda dapat memutuskan untuk hanya memberi mereka kontribusi. Rencana 401k memerlukan dokumen rencana, pengawasan fidusia, Formulir 5500, dan masalah peraturan lainnya.

Anda dapat menghemat hingga $ 18.000 untuk kontribusi Anda sendiri ditambah $ 6.000 lagi jika Anda berusia di atas 50 tahun. Hebat, bukan? Yah, tidak begitu cepat. Sayangnya, paket 401k harus "diuji", dan itu mungkin membatasi, sedikit, apa yang dapat Anda sumbangkan ke paket tersebut. Anda juga harus membayar untuk pencatatan dan dukungan yang berkelanjutan. Kebanyakan majikan mencari semacam dukungan nasihat juga. Pada skala kompleksitas, ini pasti kompleks. Anda mungkin menginginkan bimbingan profesional dalam hal ini.

401k sederhana

Simple 401k adalah kombinasi antara Simple IRA dan 401K. Seperti IRA Sederhana, Anda harus mendanai pertandingan hingga 3% atau memasukkan 2% untuk semua orang. Selain itu, ia menawarkan banyak fitur 401k tanpa masalah pengujian, yang bagus. Tentu saja, Anda tidak dapat berkontribusi sebanyak paket 401k normal. Aduh! Anda dibatasi hingga $12.500 jika Anda berusia di bawah 50 tahun dan $15.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Rencana ini memerlukan formulir 5500 dan dokumen rencana. Mereka sedikit lebih kompleks dan mahal daripada paket IRA Sederhana, dan sedikit lebih rumit daripada 401k standar.

Paket Safe Harbor 401k

Jika Anda ingin berkontribusi maksimal, hingga batas $18.000 atau $24.000, dan bersedia memasukkan sejumlah dana untuk karyawan Anda, ini mungkin rencana Anda. Paket Safe Harbor sangat populer. Manfaat utamanya adalah mereka menghindari tes yang dapat membatasi kontribusi Anda. Banyak pemberi kerja yang lebih kecil, serta pemberi kerja yang lebih besar, menggunakan paket Safe Harbor 401k. Anda harus berkomitmen untuk mendanai 3% untuk setiap karyawan yang memenuhi syarat atau menawarkan kecocokan yang sedikit lebih murah dari 3%. Juga, vesting segera diperlukan. Jelas sama rumit dan mahalnya dengan paket 401k standar. Catatan tentang paket 401k: Jelas lebih mahal daripada paket lain yang disebutkan, tetapi jangan berpikir Anda tidak dapat memilikinya jika itu paling cocok untuk organisasi Anda! Ada banyak pilihan bagi pengusaha kecil untuk mendapatkan paket 401k dengan harga yang sangat, sangat wajar.

Ini dia. Mungkin lebih dari cukup untuk dipilih. Semoga beruntung!

Posting ini tidak mencakup semua detail untuk setiap opsi. Ada beberapa opsi lagi yang tidak terdaftar tetapi biasanya hanya berlaku untuk sebagian kecil individu wiraswasta dan jauh lebih kompleks dan mahal untuk dikelola.

Saya Pencipta dan Pendiri PlanVision, sebuah perusahaan yang mengenakan biaya rendah yang luar biasa untuk membantu pengusaha kecil memiliki rencana pensiun yang lebih baik. Anda dapat menghubungi saya langsung di [email protected] atau bebas pulsa di 855 965 4286.