Cos'è un pagamento ACH? + Tutto il resto che devi sapere

Un pagamento ACH è un ottimo modo per inviare pagamenti diretti in modo rapido e sicuro dal tuo conto bancario, ma è importante capire come funziona e quali commissioni potresti dover sostenere. In questo articolo, forniremo tutto ciò che devi sapere sui pagamenti ACH, incluso come funzionano, le commissioni ad essi associate e altro ancora. Continua a leggere per saperne di più.

Cos'è un pagamento ACH?

Un pagamento ACH è un tipo di trasferimento elettronico di denaro da un conto bancario a un altro. Questi pagamenti sono noti anche come assegni elettronici ed è un modo efficiente e sicuro per inviare pagamenti direttamente dal tuo conto bancario senza la necessità di contanti fisici o assegni.

Con i pagamenti ACH, il denaro viene trasferito immediatamente, spesso entro lo stesso giorno. L'utilizzo dei pagamenti ACH può anche farti risparmiare sulle commissioni sostenute quando si effettuano pagamenti tradizionali con contanti o assegni.

Ecco una breve parola di Merchant Maverick che discute i 7 migliori processori ACH per le piccole imprese che possono farti risparmiare denaro.

Come funzionano i pagamenti automatizzati della rete di compensazione domestica?

La rete Automated Clearing House (ACH) è parte integrante del sistema finanziario statunitense e semplifica i trasferimenti elettronici di fondi tra diverse banche e istituti finanziari. Ecco una breve ripartizione del processo:

• Introduzione alla rete ACH:
  • La rete ACH facilita i trasferimenti elettronici di fondi (EFT) tra banche e istituzioni finanziarie, promuovendo un flusso continuo di denaro.
• Usi dei pagamenti ACH:
  • Pagamenti delle fatture: molte persone utilizzano i pagamenti ACH per saldare le bollette senza bisogno di assegni o contanti.
  • Servizi di buste paga: i datori di lavoro spesso si affidano ai pagamenti ACH per erogare gli stipendi ai propri dipendenti.
  • Pagamenti da persona a persona: gli individui possono utilizzare il sistema per inviare denaro ad amici o familiari, in modo simile ai bonifici bancari ma spesso in modo più efficiente.

• Avvio del pagamento ACH:
  • Un mittente avvia il processo autorizzando un trasferimento elettronico di fondi dal proprio conto bancario al conto bancario del destinatario previsto.
• Ruolo delle banche:
  • Banca di origine (ODFI): la banca del mittente, o ODFI, svolge un ruolo fondamentale inviando il pagamento attraverso la rete ACH.
  • Banca ricevente (RDFI): la RDFI, o la banca del destinatario, riceve il pagamento dalla rete ACH e lo accredita sul conto del destinatario.
• Intervalli di elaborazione:
  • I pagamenti ACH non vengono elaborati in tempo reale. Di solito vengono raggruppati ed elaborati una o due volte al giorno.
  • A causa di questo sistema di raggruppamento, potrebbe esserci un breve ritardo dal momento in cui viene avviato il pagamento a quando il conto del destinatario viene accreditato.
• Considerazioni sulla sicurezza:
  • La rete ACH è rafforzata con solide misure di sicurezza, che rendono sicuri questi pagamenti.
  • Una rete composta da banche e istituzioni finanziarie assicura che siano sempre mantenuti rigidi protocolli di sicurezza.
• Costo ed efficienza:
  • I pagamenti ACH di solito hanno un vantaggio in termini di costi rispetto ai bonifici bancari, rendendoli una scelta preferita per molti.
  • Il loro metodo di elaborazione sistematico e in lotti garantisce trasferimenti di fondi efficienti tra conti diversi.

Comprendere le sfumature dei pagamenti ACH può offrire sia alle aziende che ai privati ​​un chiaro vantaggio nella gestione dei trasferimenti elettronici di fondi in modo efficace e sicuro.

Tipi di pagamenti ACH

I pagamenti ACH, o Automated Clearing House, sono metodi popolari di transazioni digitali che avvengono tra due parti.

Un pagamento diretto ACH può essere suddiviso in due categorie principali: crediti ACH e debiti ACH.

Crediti ACH

Un credito ACH è un trasferimento elettronico di fondi da un conto a un altro in cui il conto del mittente è l'originatore e il conto del destinatario è il beneficiario. Questo tipo di pagamento viene utilizzato per vari scopi come buste paga con deposito diretto, recupero crediti, pagamenti di tasse scolastiche e rimborsi di prestiti.

Il vantaggio di questo tipo di transazione è che può essere completato in modo rapido e sicuro con scartoffie minime.

Addebiti ACH

Questo tipo di trasferimento si verifica quando i fondi vengono prelevati dal conto bancario dell'ordinante e depositati sul conto bancario del beneficiario. Questo è spesso utilizzato per fatture ricorrenti come pagamenti di utenze o mutui. Il vantaggio di un addebito ACH rispetto ad altre forme di pagamento è che può essere automatizzato, quindi non è necessario elaborare manualmente ogni transazione.

Come effettuare un pagamento ACH

Effettuare un pagamento ACH non è solo semplice ma anche sicuro. Offre agli utenti una via affidabile per inviare denaro elettronicamente. Ecco una ripartizione più approfondita dei passaggi per eseguire un pagamento ACH:

1. Raccogliere informazioni:
   • Scopo: prima di iniziare qualsiasi pagamento, è fondamentale raccogliere tutti i dettagli essenziali. Senza le informazioni corrette, la tua transazione potrebbe essere ritardata o rifiutata.
   • Dettagli necessari: assicurati di avere il numero di instradamento bancario e il numero di conto del destinatario. Questi sono gli identificatori fondamentali per le transazioni ACH.
   • Fonti: il destinatario può spesso fornire queste informazioni direttamente, oppure possono essere trovate su un assegno cartaceo o all'interno di portali bancari online.
2. Impostare il pagamento:
   • Selezione della piattaforma: decidi la piattaforma in cui desideri eseguire il pagamento ACH. Questo può variare dal portale online della tua banca, un'applicazione mobile dedicata o persino piattaforme di pagamento di terze parti che supportano i trasferimenti ACH.
   • Dettagli di inserimento: vai alla sezione pagamenti o trasferimenti e inserisci accuratamente le informazioni raccolte in precedenza (numero di instradamento e numero di conto).
3. Scegli Frequenza:
   • Una tantum o ricorrente: puoi decidere se effettuare un pagamento una tantum o impostarlo come transazione ricorrente. I pagamenti ricorrenti sono ideali per bollette o abbonamenti in cui l'importo rimane costante per periodi.
   • Pianificazione: se si sceglie la ricorrenza, specificare la frequenza (ad es. settimanale, mensile) e selezionare le date di inizio e di fine, se applicabile.
4. Conferma e invia:
   • Revisione: è fondamentale ricontrollare tutti i dettagli inseriti per evitare errori. Assicurati che l'importo, i dettagli del destinatario e la frequenza (se applicabile) siano corretti.
   • Autorizzazione: una volta che sei sicuro che tutto sia corretto, procedi alla conferma della transazione. Ciò potrebbe comportare l'inserimento di una password, la risposta a una domanda di sicurezza o persino l'utilizzo della verifica biometrica a seconda della piattaforma.
   • Stato della transazione: dopo l'invio, in genere riceverai un messaggio di conferma o una notifica, che indica che la transazione è stata avviata correttamente. Assicurati di tenerlo come registro.

Una volta fatto tutto ciò, il tuo pagamento è in arrivo!

Ecco una tabella di facile riferimento che riassume i passaggi per effettuare pagamenti ACH:

Quanto tempo impiegano i pagamenti ACH?

I pagamenti ACH in genere richiedono da 1 a 3 giorni lavorativi per essere liquidati, ma alcune banche possono elaborarli in un solo giorno. I fondi sono generalmente disponibili entro due giorni dall'inizio del pagamento, ma ciò dipende dall'istituto finanziario. Una volta elaborato un pagamento ACH, verrà inviata una conferma al conto bancario del mittente.

Esempi di pagamento ACH

Esistono diversi tipi di pagamenti ACH, ciascuno con il proprio scopo e vantaggi. Questi includono pagamenti ricorrenti, depositi diretti e trasferimenti. Anche se in superficie possono sembrare uguali, ci sono differenze tra loro che rendono alcune opzioni più adatte a varie situazioni.

Pagamenti ricorrenti

I pagamenti ricorrenti consentono ai clienti di impostare pagamenti automatici dai propri conti in orari specifici durante il mese. Questo tipo di pagamento è particolarmente utile per coloro che necessitano di pagamenti consistenti o detrazioni dai propri conti come affitto, utenze o abbonamenti. Questo aiuta a garantire che tali spese non vengano mai dimenticate o trascurate.

Depositi Diretti

I depositi diretti forniscono ai datori di lavoro un modo semplice per pagare i lavoratori tramite trasferimenti elettronici invece di impostare costosi assegni cartacei ogni mese. I dipendenti spesso ricevono i loro stipendi più velocemente con depositi diretti che se fossero pagati tramite altri metodi come gli assegni per posta. Può anche far risparmiare tempo e denaro ai datori di lavoro poiché non devono stampare manualmente gli assegni ogni ciclo di paga.

Trasferimenti

I trasferimenti si riferiscono a quando il denaro viene spostato da un conto all'altro su base interna senza che il denaro effettivo cambi di mano. Questo è comunemente usato tra le grandi aziende che hanno più istituti finanziari e hanno bisogno di un modo per spostare fondi tra di loro senza dover eseguire grandi transazioni ogni volta. I bonifici interni consentono una facile gestione delle attività finanziarie senza costi aggiuntivi legati all'effettuazione di bonifici al di fuori delle reti bancarie.

Vantaggi delle transazioni ACH

Una transazione ACH offre vantaggi sia ai mittenti che ai destinatari. Ecco alcuni dei vantaggi dell'utilizzo dei pagamenti ACH:

• Sicuro: i pagamenti ACH sono protetti da sofisticati metodi di crittografia e autenticazione a due fattori, che li rendono una delle opzioni di pagamento più sicure disponibili.
• Veloce: le transazioni vengono generalmente completate entro uno o due giorni, rendendola un'opzione rapida per i pagamenti digitali.
• Commissioni basse: i trasferimenti ACH hanno spesso commissioni inferiori rispetto ad altri tipi di pagamenti, il che li rende un'opzione interessante sia per le aziende che per i privati.
• Facilmente automatizzato: a differenza di altre forme di pagamento, come carte di credito o assegni cartacei, i trasferimenti ACH possono essere facilmente automatizzati in modo che gli utenti non debbano elaborare manualmente ogni transazione.
• Conveniente: poiché non è necessario stampare assegni cartacei o elaborare pagamenti con carta di credito, i trasferimenti ACH sono generalmente più convenienti di queste alternative.

Contro delle transazioni del conto bancario ACH

Nonostante i numerosi vantaggi dei pagamenti ACH, ci sono anche alcuni svantaggi da considerare. Ecco alcuni dei potenziali svantaggi dell'utilizzo di questo sistema di pagamento:

• Ritardi: come con qualsiasi forma di pagamento, le transazioni possono essere soggette a ritardi dovuti a errori o misure di prevenzione delle frodi.
• Fondi insufficienti: se il conto di origine non dispone di fondi sufficienti per coprire il trasferimento, la transazione potrebbe essere rifiutata e comportare costi aggiuntivi.
• Rischio di frode: poiché le informazioni contenute nei trasferimenti ACH sono spesso protette in modo meno sicuro rispetto ad altri metodi di pagamento, gli utenti devono essere consapevoli dei potenziali rischi associati ad attività fraudolente.

Pagamenti ACH vs. Pagamenti EFT

I pagamenti ACH e i trasferimenti elettronici di fondi (EFT) sono entrambi metodi di pagamento elettronico utilizzati per trasferire fondi da un conto bancario a un altro. La differenza fondamentale tra i due è che i pagamenti ACH vengono avviati dal mittente, mentre gli EFT vengono avviati dal destinatario. Entrambi i tipi di pagamento comportano un processo di verifica e richiedono informazioni accurate relative all'istituto finanziario del destinatario per completare il trasferimento con successo.

Alternative per inviare denaro online

I proprietari di piccole imprese devono essere consapevoli del fatto che Square accetta pagamenti ACH, ma per coloro che cercano alternative ai pagamenti ACH per inviare denaro online, ci sono alcune opzioni disponibili. Ecco le quattro scelte principali:

Carte di credito e di debito

Le carte di credito e di debito offrono modi rapidi e convenienti per trasferire denaro online. Senza la necessità di aprire un conto bancario separato o fornire informazioni personali, l'utilizzo di carte di credito aziendali cash-back, carte di credito aziendali con premi, carte di credito aziendali prepagate o carte di debito è spesso il modo più semplice per procedere. Tuttavia, gli utenti devono essere consapevoli del fatto che le commissioni di elaborazione delle carte di credito possono essere piuttosto elevate.

Bonifici da banca a banca

I trasferimenti da banca a banca consentono agli utenti di trasferire fondi in modo rapido e sicuro da un conto bancario a un altro con commissioni minime. Questo metodo è solitamente facile e veloce ma può comportare tempi di attesa a seconda delle banche coinvolte.

Bonifici

I bonifici bancari sono metodi sicuri e istantanei per trasferire denaro da o verso un conto bancario. Tendono ad avere commissioni più elevate rispetto ad altre opzioni, ma forniscono la garanzia che il denaro raggiungerà la sua destinazione.

App di pagamento

L'utilizzo di app di pagamento mobile come Paypal e alternative a PayPal come Venmo, Google Pay for business e Apple Pay sono metodi sempre più diffusi per inviare denaro elettronicamente senza che siano coinvolte istituzioni finanziarie. Anche il pagamento delle fatture Divvy è un'altra opzione. Queste app sono spesso più veloci e convenienti rispetto alle tradizionali opzioni bancarie e possono anche essere utilizzate per transazioni internazionali con commissioni basse.

Parole finali

In conclusione, i pagamenti ACH sono un modo efficiente per trasferire fondi tra due conti bancari. In genere sono più veloci degli assegni cartacei, ma più lenti degli EFT. I pagamenti ACH richiedono informazioni accurate sull'istituto finanziario del destinatario per essere completati con successo e possono richiedere da 1 a 3 giorni lavorativi per l'elaborazione.

Conoscere i dettagli dei pagamenti ACH è essenziale per coloro che desiderano utilizzare questo metodo di pagamento per le proprie transazioni finanziarie. Assicurati di tenere traccia dei tuoi pagamenti ACH utilizzando il software di fatturazione e le app di gestione del denaro o utilizza altri servizi che forniscono visibilità e controllo sull'intero processo di pagamento.

Domande frequenti sui pagamenti ACH

Quanto costa l'elaborazione dei pagamenti ACH?

In genere costa meno elaborare i pagamenti ACH rispetto agli EFT, poiché il mittente del pagamento è responsabile dell'avvio della transazione.

Le commissioni variano a seconda delle banche coinvolte nel trasferimento e dei servizi utilizzati, ma la maggior parte dei pagamenti ACH costa tra $ 0,20 e $ 1,50 per trasferimento.

Perché alcuni pagamenti ACH vengono rifiutati?

I pagamenti ACH possono essere rifiutati se le informazioni fornite sono errate o insufficienti. Altri motivi comuni per i rifiuti di pagamento ACH includono fondi insufficienti, pagamenti duplicati e conti congelati. Anche le transazioni ritenute sospette dalle misure antifrode di una banca possono essere rifiutate.

Ci sono penali con i pagamenti ACH?

Sì, alcuni pagamenti ACH possono comportare penali. Alcune banche potrebbero addebitare una commissione per i pagamenti restituiti o ritardati e alcuni elaboratori di pagamento potrebbero anche imporre una commissione per le transazioni non riuscite.

È importante consultare la banca o l'elaboratore prima di avviare un pagamento ACH per capire quali potenziali sanzioni potrebbero essere applicate. Ricerca suggerimenti sulla conformità delle buste paga per comprendere i pagamenti ACH e garantirne l'accuratezza.

Devo rimborsare il credito ACH?

La necessità o meno di rimborsare un credito ACH dipende dalle circostanze specifiche della transazione.

Se il credito ACH è il risultato di un errore o di un errore, come un pagamento duplicato, è probabile che tu debba restituire i fondi al mittente.

Questo potrebbe essere fatto avviando un addebito ACH, che è uno storno del credito originale. Se il credito ACH fosse il risultato di un pagamento intenzionale, come un deposito diretto della busta paga, allora il credito sarebbe considerato una transazione legittima e i fondi sarebbero considerati tuoi da conservare.

La tua banca può bloccare i pagamenti ACH?

Sì, una banca può interrompere i pagamenti ACH, ma il processo varia a seconda delle circostanze specifiche.

Se sei il destinatario di un credito ACH e ritieni che il pagamento sia non autorizzato o una frode ACH, puoi contattare la tua banca e richiedere che interrompano il pagamento.

La tua banca esaminerà quindi la transazione e, se necessario, restituirà i fondi al mittente.

Se sei il mittente di un addebito ACH e devi annullare un pagamento, puoi contattare la tua banca e richiedere che interrompano il pagamento.

A seconda della tempistica della richiesta, la banca potrebbe essere in grado di annullare il pagamento prima che venga elaborato.

Immagine: Elementi Envato