Perché la finanza incorporata è la prossima grande novità per le imprese moderne?

Il settore finanziario sta vivendo enormi cambiamenti con l'aggiunta della finanza incorporata per le imprese. Mentre le aziende cercano di stare al passo con la concorrenza, integrano i servizi finanziari in piattaforme o applicazioni non finanziarie. Questa pratica ha recentemente registrato un'enorme crescita a causa dei progressi tecnologici e dei cambiamenti nel comportamento dei consumatori. La trasformazione digitale ha consentito alle aziende di fornire ai propri clienti un'esperienza completa one-stop-shop incorporando servizi finanziari in prodotti o servizi esistenti. Questa maggiore facilità e convenienza rende la finanza incorporata per le imprese una soluzione interessante per le aziende.

L'emergere della finanza incorporata sta trasformando vite e aziende in tutto il mondo. Sta alimentando una nuova era di servizi finanziari personalizzati e senza soluzione di continuità, integrati con i servizi aziendali e il commercio. In particolare, le persone possono ora accedere ai prodotti finanziari senza dover mai entrare in una banca tradizionale: tutto ciò che devono fare è accedere tramite il proprio eCommerce o la piattaforma di contabilità.

Secondo un rapporto di Statista, il settore della finanza incorporata negli Stati Uniti ha generato entrate per 22,5 miliardi di dollari nel 2020 e si prevede che raggiungerà l'impressionante cifra di 230 miliardi di dollari entro il 2025, un aumento di dieci volte in cinque anni. Questa rapida crescita parla del potenziale di questo segmento di mercato della finanza embedded in rapida crescita. Investitori, fintech, banche, fornitori di pagamenti e società di software hanno molte domande su cosa comporta la finanza incorporata, come partecipare e, in definitiva, come vincere. Questo articolo discuterà questi argomenti in dettaglio e fornirà preziose informazioni su ciò che serve per avere successo in una rivoluzione della finanza incorporata.

Che cos'è la finanza incorporata?

La finanza incorporata per le imprese è il processo di incorporazione di prodotti finanziari nei percorsi e nelle esperienze digitali dei clienti. Questo concetto è stato introdotto da molto tempo e le banche hanno utilizzato carte di credito a marchio privato presso le catene di vendita al dettaglio, prestiti auto presso i concessionari e finanziamenti alle vendite per i rivenditori di elettrodomestici.

Tuttavia, la prossima generazione di finanza incorporata per le aziende è così potente che viene integrata in interfacce digitali come carrelli della spesa o piattaforme software di contabilità . Di conseguenza, i clienti possono ora acquisire servizi finanziari semplicemente come estensione del loro percorso o esperienza non finanziaria.

I recenti progressi nella tecnologia e nel comportamento hanno consentito l'emergere di finanziamenti incorporati per le imprese. Varie forme di commercio digitale, soluzioni software per la gestione aziendale, consumatori nativi digitali e mandati bancari aperti hanno tutti catalizzato questa trasformazione. Questa crescita esponenziale del mercato ha generato il 33% della spesa globale per le carte ora condotta online ( 50% negli Stati Uniti ).

Anche le piccole e medie imprese hanno visto aumentare le soluzioni software per gestire le loro attività. Consentendo a terzi di accedere ai dati bancari dei consumatori e di condurre transazioni per loro conto, l' innovazione dell'open banking può contribuire a creare una domanda latente di prodotti finanziari incorporati.

Le Superapp sono un ottimo esempio di finanza incorporata, poiché incorporano diversi servizi finanziari nella loro piattaforma. Ciò fornisce agli utenti un facile accesso a più servizi in un unico posto e rende la loro vita più semplice ed efficiente. WeChat, ad esempio, è una popolare superapp in Cina con oltre un miliardo di utenti. È andato oltre l'essere solo un'app di messaggistica; WeChat offre anche pagamenti, operazioni bancarie, opzioni di investimento e assicurazioni, tutto all'interno della stessa piattaforma.

Rivoluzionare il panorama finanziario: il potenziale rivoluzionario della finanza incorporata

La finanza incorporata per le imprese è uno strumento potente che rivoluziona le operazioni non finanziarie a livello mondiale. Sfruttando i dati per affinare il valore dei servizi finanziari, questa tecnologia trasformativa potrebbe sostituire o eliminare le banche tradizionali e semplificare vari processi complessi come i trasferimenti internazionali di denaro, i pagamenti dei fornitori e, soprattutto, l'acquisto di assicurazioni e altri strumenti essenziali.

Le attuali prospettive di mercato sono molto ottimistiche: il Vietnam Embedded Finance Markets Report 2022 prevede che solo quest'anno crescerà a un tasso annuo del 66,3% per raggiungere $ 336,4 milioni. Analogamente, la ricerca di Oracle stima che nei prossimi 10 anni il suo valore supererà i 7 trilioni di dollari, eclissando il doppio della capitalizzazione combinata delle 30 principali banche del mondo di oggi!

Perché la finanza incorporata è il futuro della crescita aziendale per le imprese?

La finanza incorporata può essere fondamentale per risolvere i problemi di liquidità durante questi periodi di recessione. Semplifica l'ottenimento del credito commerciale rendendolo una parte naturale delle attività commerciali quotidiane. Le aziende cercano di identificare e alleviare il punto principale per i loro clienti - la gestione del flusso di cassa - incorporando pagamenti e credito nel loro processo automatizzato di pagamento.

Per fare un esempio di finanza incorporata, supponiamo che un piccolo negozio al dettaglio richieda nuove attrezzature per la sua linea di produzione. In tal caso, possono sfruttare i servizi finanziari incorporati per effettuare i pagamenti per il loro acquisto piuttosto che attendere un periodo prolungato mentre la banca convalida un prestito. Ecco alcuni altri casi d'uso della finanza incorporata:

Influenza i trend di crescita

Diverse forze stanno spingendo lo sviluppo fintech della finanza incorporata nelle catene di fornitura aziendali. Governi e organismi di regolamentazione stanno implementando iniziative politiche che promuovono la digitalizzazione, mentre il banking as a service continua a crescere. Tutte queste tendenze della finanza incorporata, prese insieme, creano un ambiente in cui la finanza incorporata per le imprese può prosperare.

Digitalizzazione accelerata

Mentre le organizzazioni cercano di riconquistare un vantaggio competitivo, la digitalizzazione accelerata è diventata una priorità. Numerosi studi hanno evidenziato un forte aumento nell'adozione di soluzioni digitali, fino a 3-7 anni più veloce del previsto. Le aziende stanno investendo in una tecnologia che consenta la trasformazione dei processi e dei flussi di lavoro aziendali principali, dall'esperienza del cliente alle interazioni con la supply chain. Con tali investimenti, le aziende possono aumentare l'agilità operativa e aziendale.

Ambiente normativo incoraggiante

I recenti sforzi dell'autorità di regolamentazione centrale e del governo incoraggiano i finanziatori ad andare oltre il credito basato sul bilancio nel fornire accesso al credito formalizzato. A causa della mancanza di dati sul credito disponibili, le istituzioni finanziarie tradizionali hanno sottoservito le piccole e medie imprese (PMI).

Gli innovatori del settore finanziario stanno trovando modi creativi per colmare questa lacuna e risolvere problemi come la disuguaglianza dei dati in cui fonti alternative come conti bancari, transazioni di flusso di cassa, informazioni sulla fatturazione, social network, tabulati telefonici e psicometria possono essere utilizzate per valutare le PMI solvibilità. Inoltre, la digitalizzazione e la crescita dei pagamenti digitali hanno ulteriormente facilitato questi sviluppi in modo che le barriere alla liquidità possano essere eliminate per tutte le imprese e i consumatori.

Avanzamento dell'attività bancaria come servizio

Il mercato della finanza integrata si sta rapidamente muovendo verso l'apertura e la connettività. L'open banking e lo sviluppo di Banking as a Service (BaaS) sono i principali motori delle piattaforme finanziarie integrate. Gli istituti finanziari ora offrono BaaS, collegando le società non bancarie ai loro servizi tramite API (Application Programming Interface). Per queste organizzazioni, BaaS rappresenta un'opportunità unica per l'ingresso nel mercato a costi contenuti e il potenziale per ottenere maggiori entrate.

Costi inferiori

Lo sviluppo di software personalizzato per offrire servizi finanziari ai clienti era costoso, quindi molti commercianti hanno scelto di non perseguirlo. Non solo avevano bisogno di più risorse e conoscenze per costruire correttamente questi sistemi, ma c'erano anche alti costi iniziali di implementazione che li hanno portati a ripensare l'idea.

Ora, tuttavia, con le soluzioni fintech finanziarie incorporate, le aziende hanno accesso a fornitori di servizi di terze parti per integrazioni API che sono molto più convenienti in confronto. Ciò rende l'offerta di servizi bancari ai propri clienti più semplice ed economica.

Esigenze crescenti dei consumatori

Il continuo aumento della finanza incorporata può essere attribuito alla domanda dei consumatori di customer experience semplificate dovuta in parte alla prevalenza delle transazioni finanziarie. Ciò ha generato una nuova generazione di aziende ecosistemiche che offrono vari prodotti e servizi digitali. Queste aziende hanno avuto un enorme successo e continuano ad emergere, come dimostra la recente acquisizione del 49% di Ikano Bank da parte di IKEA, a dimostrazione del fatto che la finanza incorporata rimane un fattore chiave nella loro strategia.

Esempi di finanza incorporata

Negli ultimi tempi, le organizzazioni hanno collaborato con le aziende di Embedded Finance per fornire servizi finanziari. Alcuni esempi significativi di finanza incorporata sono:

Pagamenti incorporati

I pagamenti incorporati forniscono la soluzione perfetta per qualsiasi piattaforma o app che richieda un flusso di pagamento continuo. Questo servizio finanziario è stato il primo ad essere integrato in esperienze di prodotti non finanziari, stabilendo oggi uno standard elevato; gli utenti si aspettano un processo di pagamento semplice e intuitivo con ogni app di e-commerce o piattaforma SaaS che utilizzano.

I pagamenti finanziari incorporati offrono una varietà di casi d'uso: i videogiochi possono facilitare gli acquisti in-game, il software di automazione delle buste paga può automatizzare le loro operazioni, gli ERP delle istituzioni educative possono beneficiare di portafogli elettronici integrati e pagamenti basati su abbonamento e altro ancora. Inoltre, molti sistemi di pagamento integrati per la finanza incorporata ora consentono ai clienti di pagare a rate, una funzionalità discussa nella sezione successiva.

Credito incorporato

Embedded Credit è una preziosa soluzione finanziaria digitale che offre ai consumatori un modo semplice per contrarre prestiti. Incorporando un prodotto di credito nelle piattaforme digitali non finanziarie, i clienti possono richiedere, acquisire e rimborsare prestiti immediatamente invece di dover lasciare la piattaforma. Un esempio di ciò in azione è l'acquisto di un elettrodomestico da cucina su Amazon con la possibilità di convertirlo in un EMI durante il checkout.

Assicurazione incorporata

Embedded Insurance offre l'opportunità di offrire facilmente soluzioni assicurative di terze parti. Questo approccio consente alle aziende, come Tesla, di fornire assicurazioni auto presso il punto vendita, online o nei loro showroom. Pertanto, i fornitori di assicurazioni integrate hanno sviluppato tecnologie e API che facilitano l'integrazione di soluzioni assicurative in app mobili, siti Web ed ecosistemi di partner.

Le aziende generalmente collaborano con assicuratori esterni piuttosto che investire risorse significative nella costruzione di capacità interne complete. Tuttavia, collegare vari assicuratori tradizionali può essere difficile a causa di stack tecnologici obsoleti. Le compagnie assicurative incorporate si sono evolute per superare questa sfida fornendo uno stack tecnologico unificato per una facile integrazione.

Investimenti incorporati

Embedded Investment è un modo per integrare i servizi di investimento del mercato azionario nelle piattaforme esistenti. Questa tendenza è stata guidata da società di intermediazione basate su API, che forniscono microservizi come l'apertura di conti, il finanziamento, il trading, la gestione del portafoglio e i dati di mercato. Sono attualmente disponibili molti esempi di finanziamento incorporato di questo investimento, come Acorns, che arrotonda gli acquisti delle persone e investe il resto in borsa.

Utilizzando Embedded Investments, gli investitori possono gestire i loro investimenti direttamente dalla loro piattaforma piuttosto che doversi allontanare per farlo. Alcune aziende consentono persino ai dipendenti di acquistare azioni dal proprio portale dei dipendenti.

Casi d'uso della finanza incorporata

La finanza incorporata ha numerose applicazioni, data la prevalenza delle transazioni finanziarie nelle imprese. Qui esploreremo i più potenti casi d'uso della finanza incorporata in tutti i settori.

Guida ora, paga dopo

Uber è un eccellente esempio di azienda che ha implementato con successo una piattaforma finanziaria incorporata; hanno rivoluzionato il settore dei taxi digitalizzando i pagamenti, affrontando uno dei principali punti dolenti dei clienti. I loro servizi Uber Wallet, Uber Pay e Uber Cash hanno molto successo grazie ai premi cashback del conducente e alla possibilità per i passeggeri di pagare le corse in un secondo momento. Questi potenti strumenti confermano che disporre di un ecosistema vantaggioso è essenziale per le aziende di servizi ai consumatori e può offrire loro un vantaggio competitivo.

Acquista ora, paga dopo

I modelli di finanza incorporata Buy Now Pay Later (BNPL) sono cresciuti in popolarità ultimamente grazie alla loro facilità d'uso e accessibilità. Questo metodo di pagamento consente ai clienti di acquistare articoli online o in negozio con interessi minimi e rate mensili. Le organizzazioni Fintech possono monetizzare queste transazioni raccogliendo una percentuale dalle commissioni dei commercianti. Un esempio è Affirm, uno dei tanti fornitori di BNPL che collaborano con grandi marchi come Walmart e Amazon per offrire ai clienti un piano rateale con tassi di interesse zero, a seconda dell'accordo, per un periodo di 12 mesi.

Assicura senza problemi

L'evoluzione dell'assicurazione incorporata è stata fondamentale per semplificare i viaggi dei clienti. Grazie alla tecnologia API, i clienti non devono più interagire con compagnie assicurative o agenti dedicati quando cercano una copertura fisica o digitale. Infatti, secondo The Evolution of Embedded Finance Report di Salesforce , si prevede che il 35% delle vendite di assicurazioni generiche sarà incorporato entro cinque anni.

Ad esempio, i conducenti di Uber possono acquistare un'assicurazione per lesioni personali e veicoli direttamente tramite l'applicazione Uber; in British Airways, la copertura di viaggio viene fornita come pacchetto al momento della prenotazione del volo. Anche altri settori, come il noleggio di veicoli, possono trarre vantaggio dalla convenienza dell'assicurazione incorporata, con un minor numero di abbandoni del carrello e una maggiore soddisfazione degli utenti.

Decodificare il panorama della finanza incorporata: comprendere gli attori e le loro funzioni

L'infrastruttura di Embedded Finance comprende tre entità centralizzate che collaborano per creare soluzioni finanziarie per gli utenti. Si tratta di piattaforme digitali, istituzioni finanziarie e società finanziarie integrate.

• Le piattaforme digitali sono attività non finanziarie che possiedono una presenza digitale rivolta agli utenti attraverso applicazioni mobili, siti Web o software desktop. Comprendono a fondo il loro pubblico di destinazione, rendendo facile il compito di offrire servizi finanziari personalizzati all'interno della loro piattaforma.
• Le istituzioni finanziarie colmano il divario tra le autorità di regolamentazione e le aziende nell'ecosistema con la loro capacità di gestire il rischio di credito, le normative e la conformità per le richieste di prestito.
• Infine, ci sono società finanziarie che creano strumenti software end-to-end (API e SDK) che collegano tutte le parti della catena, incluso l'incorporamento del percorso di prestito all'interno di un'app mobile o web, nonché altri servizi a valore aggiunto come l'assistenza clienti , motori di sottoscrizione dati alternativi, interfaccia utente del ciclo di vita del prestito e così via.

Il futuro delle tendenze della finanza integrata

La finanza incorporata non è una tendenza passeggera; i numeri parlano da soli. Secondo una stima recente, il settore dovrebbe valere 7,2 trilioni di dollari entro il 2030 e il 92% delle aziende afferma che lancerà progetti futuri di finanza incorporata entro cinque anni.

La ricerca di Openpayd mostra che il 63% dei consumatori apprezzerebbe molto le soluzioni di open banking o finanza integrata che potrebbero connetterli e personalizzare le loro esperienze attraverso ecosistemi di terze parti, il che significa che le aziende rispondono direttamente alle richieste dei consumatori. Inoltre, il 70% ha affermato che avrebbe implementato i servizi finanziari integrati più rapidamente se avesse aumentato la domanda dei clienti. Questo la dice lunga su come le aziende diano la priorità all'esperienza del cliente al giorno d'oggi.

In breve, le aziende stanno prendendo atto e dando la priorità all'uso della finanza incorporata nel business per soddisfare le esigenze dei clienti, il che significa che coloro che non si adattano presto rischiano di essere lasciati indietro dai concorrenti. Non si può negare che il futuro della finanza integrata è molto promettente, non solo tra i fornitori, ma anche tra i leader aziendali ei clienti.

In che modo Appinventiv può aiutarti?

L'uso della finanza incorporata nelle imprese sta rivoluzionando il modo in cui le aziende e gli istituti di credito conducono gli affari. Le piattaforme digitali stanno passando dal ricoprire ruoli secondari al diventare importanti pilastri nella distribuzione di servizi finanziari. Poiché le aziende e gli istituti di credito sfruttano l'infrastruttura finanziaria incorporata, si creano nuove opportunità di innovazione ed efficacia su entrambi i lati del mercato. L'esternalizzazione di questi servizi potrebbe consentire agli istituti di credito di accedere a una nuova fascia demografica con strategie di monetizzazione più efficienti, aumentando così i margini di profitto.

Ma soprattutto, i consumatori hanno il massimo da guadagnare da questo cambiamento. Digitalizzando i servizi finanziari attraverso la tecnologia Embedded Finance, i clienti possono accedere a servizi convenienti e su misura che una volta erano disponibili solo in determinate condizioni o circostanze. I servizi di sviluppo di software finanziario di Appinventiv possono aiutare le aziende a creare e integrare senza problemi Embedded Finance nelle loro piattaforme. Forniamo servizi di prim'ordine per aiutarti ad avere successo nello spazio della finanza incorporata: contattaci oggi per saperne di più su come possiamo lavorare insieme.

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Domande frequenti

D. Qual è un esempio di finanza incorporata?

Esempi popolari di finanza incorporata includono applicazioni di prestito e finanziamento che possono essere integrate nei siti Web dei commercianti alla cassa e servizi di pagamento incorporati nelle piattaforme di social media e app di messaggistica per facili pagamenti di finanza incorporata peer-to-peer. Con l'utilizzo della finanza incorporata nelle soluzioni aziendali, gli utenti possono effettuare acquisti o inviare fondi senza bisogno di servizi o siti Web aggiuntivi.

D. In che modo la finanza incorporata differisce dalla finanza tradizionale?

I modelli di finanza incorporata sono piuttosto distinti dai modelli finanziari tradizionali. Invece di coinvolgere direttamente il cliente con istituzioni finanziarie come le banche, i servizi finanziari incorporati sono integrati nelle applicazioni e piattaforme non finanziarie esistenti. La sua struttura snella e di facile utilizzo consente ai clienti di accedere facilmente ai servizi finanziari senza uscire dal loro contesto attuale. Può anche espandere l'inclusione finanziaria creando opportunità per le popolazioni svantaggiate o prive di banche.

D. Quali sono i vantaggi della finanza incorporata per le aziende?

La finanza incorporata per le imprese offre una serie di vantaggi mentre cercano di espandersi e crescere. Consente loro di portare i servizi finanziari nelle loro piattaforme o app, generando entrate extra e un maggiore coinvolgimento dei clienti. Inoltre, sfruttando le informazioni dettagliate sui dati dei clienti derivanti dalle transazioni finanziarie, le aziende possono creare prodotti e servizi unici che soddisfano le esigenze dei clienti, aiutandoli a creare fedeltà e fidelizzazione. In breve, l'uso della finanza incorporata nelle imprese fornisce loro gli strumenti di cui hanno bisogno per avere successo.