Come creare un gateway di pagamento? Costo, benefici, casi d'uso, sfide, opportunità

Un rapporto pubblicato da Deloitte nel marzo 2022 ha stimato che il valore totale delle transazioni mondiali di pagamenti digitali dovrebbe raggiungere gli 11,3 trilioni di dollari entro il 2026, con un CAGR del 13%. Creando un gateway di pagamento, gli imprenditori possono cogliere l'opportunità di far parte di questo cambiamento epocale. Il sistema di pagamento online, composto da diverse parti interessate chiave, come il commerciante e il consumatore, si sta rivelando la spina dorsale del mondo globalizzato.

Entrando a far parte dell'ecosistema dei pagamenti online, le startup e le imprese possono beneficiare di questa crescente digitalizzazione dei pagamenti. Un ingranaggio di fondamentale importanza in questo sistema di pagamenti digitali quasi impeccabile, i gateway di pagamento sono terminali di punti vendita digitali (POS) che svolgono diverse funzioni vitali facilitando l'ecosistema dei pagamenti digitali. Prima di approfondire la creazione di un gateway di pagamento, dobbiamo prima capire come funzionano i gateway di pagamento.

Cos'è un gateway di pagamento e come funziona?

Quando entriamo in un negozio fisico, il completamento di una transazione (non in contanti) comporta lo strisciamento di una carta sul terminale POS, che acquisisce i dati della nostra carta mentre li condivide con le parti interessate per l'autorizzazione e il completamento della transazione.

Quando lo replichiamo su un negozio digitale, il gateway di pagamento funge da terminale POS che acquisisce i dati della carta del consumatore. Tuttavia, altre funzioni vitali stanno accadendo contemporaneamente. Esaminiamo passo dopo passo come avvengono le transazioni digitali.

Passaggio 1: dopo che il consumatore ha aggiunto il prodotto (o servizio) al carrello e ha proceduto al checkout, viene indirizzato al gateway di pagamento sul server del commerciante o su server di terze parti (la differenza è spiegata di seguito nell'articolo) . Il consumatore seleziona la modalità di pagamento preferita (prendendo ad esempio una carta di credito). Dopo aver inserito i dettagli della carta, il consumatore fa clic su qualcosa come "effettua il pagamento".

Passaggio 2: una volta che il consumatore ha inviato i dettagli della propria carta, il gateway di pagamento contrassegna prima la transazione come carta non presente (CNP) e crittografa e protegge le informazioni da trasmettere a più parti. Allo stesso tempo, il gateway di pagamento verifica anche i dettagli della carta e autentica la carta.

Passaggio 3: i dati crittografati vengono inviati al processore di pagamento. Il processore di pagamento è una tecnologia che comunica con le banche per saldare il pagamento.

Passaggio 4: il processore di pagamento comunica con la banca acquirente (banca del commerciante) e la banca emittente (banca del cliente), che valutano la transazione.

Passaggio 5: la banca emittente e la rete di carte appropriata (Visa o Mastercard, nella maggior parte dei casi) approvano o rifiutano la transazione. Questa approvazione o rifiuto viene comunicata al processore di pagamento, che invia lo stato al gateway di pagamento.

Passaggio 6: il gateway di pagamento comunica lo stato della transazione al sito Web del commerciante, che viene quindi visualizzato sullo schermo del consumatore. Ed è qui che la transazione è completata.

E tutto questo avviene in tre secondi!

Come creare un gateway di pagamento?

Un'istantanea del processo di sviluppo di un gateway di pagamento, esaminiamo in una guida dettagliata come affrontare lo sviluppo di un gateway di pagamento personalizzato.

• Ricerca e ideazione: prima di intraprendere lo sviluppo del tuo gateway di pagamento, devi prima accertare l'obiettivo aziendale che desideri raggiungere con il tuo gateway di pagamento. Dovresti anche definire il tuo pubblico di destinazione e condurre un'accurata due diligence prima di creare il gateway. Una volta completato, puoi passare alla costruzione del prodotto.
• Sviluppare l'infrastruttura: include la creazione dei sistemi e delle reti necessari per elaborare, autorizzare e regolare i pagamenti in modo sicuro. Questi sono i principali dadi e bulloni del tuo gateway di pagamento e dovrebbero essere sviluppati da una rinomata società di sviluppo di software per gateway di pagamento come Appinventiv.
• Implementa misure di rilevamento delle frodi: come già accennato, il rilevamento delle frodi è qualcosa che gli utenti del tuo gateway di pagamento si aspettano. Quindi l'implementazione di questo meccanismo è cruciale quanto la creazione del gateway stesso. Attuare misure per rilevare e prevenire transazioni fraudolente.
• Ottenere licenze e certificazioni: la creazione di un gateway di pagamento richiede molta conformità, come discusso sopra. Quindi, prima di lanciare il tuo prodotto sul mercato, dovrai ottenere tutti i certificati di conformità necessari, che puoi ottenere con l'aiuto di una società di servizi di sviluppo di gateway di pagamento.
• Integrazione con la rete di elaborazione dei pagamenti: il tuo gateway dovrà comunicare con la rete di elaborazione dei pagamenti per autorizzare e regolare le transazioni.
• Testa e avvia il tuo gateway di pagamento: testa attentamente il tuo gateway per assicurarti che funzioni correttamente e in sicurezza prima di lanciarlo al pubblico.

Quando crei il tuo gateway di pagamento, può essere costruito su vari linguaggi di programmazione, come PHP, Java, Ruby on Rails, Python e .NET, a seconda dei requisiti del gateway e dell'esperienza dello sviluppatore del gateway di pagamento. Come regola generale, tuttavia, se si crea un sito Web o un'applicazione Web, PHP o Ruby on Rails potrebbero essere una buona scelta. Java o Swift potrebbero essere un'alternativa più adatta per un'applicazione mobile.

In che modo la creazione di un gateway di pagamento può avvantaggiare la tua azienda

Le transazioni digitali sono sinonimo di mondo globalizzato. Creando un gateway di pagamento, le imprese e le startup possono sfruttare i vantaggi dello sviluppo del gateway di pagamento, alcuni dei quali sono elencati di seguito.

• Costo di sviluppo una tantum: durante l'utilizzo di gateway di pagamento di terze parti, come PayPal e Stripe, paghi una commissione su ogni transazione che può accumulare un importo elevato su migliaia di transazioni. Considerando che, con il tuo gateway di pagamento personalizzato, investi nella creazione di un gateway di pagamento una volta e non devi mai pagare un solo centesimo per il servizio di gateway di pagamento.
• Risparmia fino al 3% su ogni transazione: come accennato in precedenza, con il tuo gateway di pagamento personalizzato, non devi pagare la commissione del gateway che faresti normalmente. Ciò significa che risparmierai fino al 3% su ogni transazione.
• Facile gestione dei rimborsi e delle richieste: una cosa per cui le aziende hanno bisogno di aiuto durante l'utilizzo di gateway di pagamento di terze parti è l'elaborazione dei rimborsi perché il tempo di liquidazione dei reclami viene ritardato quando sono coinvolti i rimborsi. Ma con il tuo gateway di pagamento, puoi tenere traccia dei rimborsi e ricevere aggiornamenti in tempo reale sullo stesso.
• La tua incursione nell'attività di riscossione dei pagamenti: con lo sviluppo del tuo gateway di pagamento personalizzato, non solo risparmi denaro sulla commissione, ma puoi anche generare entrate passive consentendo ad altri commercianti di utilizzare il tuo gateway di pagamento. Puoi addebitare ai commercianti fino al 2-3% su ogni transazione consentendo loro di utilizzare il tuo gateway di pagamento.

Tuttavia, l'industria dei pagamenti digitali è impantanata con sfide particolarmente radicate che si rivelano un collo di bottiglia nell'adozione di massa di tali sistemi.

Soluzioni alla più grande sfida della creazione di un gateway di pagamento: la sicurezza

La Federal Trade Commission del governo degli Stati Uniti, nel suo rapporto pubblicato nel febbraio 2022, ha osservato che la maggior parte delle frodi segnalate negli Stati Uniti durante il 2021 riguardava transazioni digitali. Il grafico sopra mostra che contanti, assegni e vaglia postali hanno rappresentato una minuscola percentuale di frodi segnalate nel 2021.

La prevalenza di tali frodi e pratiche illecite evidenzia che il panorama dei pagamenti digitali è complicato e necessita di misure di sicurezza complete per proteggere i dati dei consumatori e dei commercianti.

Ecco perché i governi di tutto il mondo hanno imposto ai gateway di pagamento solide misure di sicurezza. Una di queste misure è il "Payment Card Industry Data Security Standard", noto come "PCI DSS". Per soddisfare gli standard di sicurezza necessari, ogni fornitore di gateway di pagamento deve rispettare i requisiti di sicurezza dei dati PCI.

Il PCI Security Standards Council è l'agenzia nodale che controlla questa conformità e, di conseguenza, mantiene le nostre transazioni digitali sicure su piattaforme, dispositivi e interfacce.

Un'altra misura di sicurezza che protegge i nostri dati è "3-D Secure". Facendo riferimento al protocollo sicuro a tre domini, 3DS aggiunge un ulteriore livello di sicurezza con l'autenticazione a due fattori per ogni transazione. Servizi come Visa e Mastercard utilizzano già 3DS nella maggior parte delle transazioni e le password monouso (OTP) che riceviamo sui nostri numeri di cellulare ogni volta che effettuiamo un acquisto online sono un esempio dal vivo di 3DS in gioco. (Leggi anche altri modi per proteggere i dati dell'utente con Multifactor Authentication System)

Nella sua circolare del luglio 2022, la Reserve Bank of India ha limitato i fornitori di servizi di pagamento in tutto il paese dal conservare i dati delle carte dei clienti, comunemente noti come dati Card-on-File. La circolare significava che tutti i dettagli della carta sarebbero stati tokenizzati e che i dettagli effettivi della carta memorizzati presso le entità (eccetto gli emittenti di carte e le reti di carte) sarebbero stati eliminati. In questo modo, l'India è diventata l'ultimo esempio di tokenizzazione nel panorama dei pagamenti digitali.

La tokenizzazione si riferisce alla sostituzione dei dettagli della carta con token per proteggere il cliente da attività fraudolente o violazioni dei dati. Il mondo occidentale, ovvero i mercati statunitense ed europeo, hanno già adottato la tokenizzazione su larga scala, soprattutto sulla blockchain.

Tipi di gateway di pagamento

In base al posizionamento dei gateway di pagamento, questi possono essere classificati in tre categorie spiegate di seguito.

• Gateway ospitati: i gateway di pagamento ospitati si verificano quando un cliente viene reindirizzato al sito Web di elaborazione dei pagamenti lontano dal sito Web del commerciante. Questo gateway ospitato è dove avrà luogo la transazione. I gateway ospitati sono appropriati per i commercianti che non dispongono delle risorse per soddisfare gli standard di sicurezza necessari per ospitare il gateway di pagamento sul proprio server. Ma ciò comporta anche che il commerciante abbia poco controllo sull'esperienza di pagamento del consumatore. Inoltre, reindirizza il consumatore dal sito Web del commerciante aggiungendo il tempo necessario per completare la transazione. Ma questi sacrifici sono necessari per proteggere la transazione ei dati del consumatore.
• Gateway di pagamento self-hosted: i gateway di pagamento self-hosted sono posizionati sui server del commerciante ma inviano le informazioni a un URL del gateway di pagamento di terze parti per l'elaborazione e l'autenticazione. Ciò offre al commerciante un maggiore controllo sull'esperienza di pagamento del cliente.
• Gateway di pagamento ospitati da API : i gateway di pagamento ospitati da API sono i più ricercati dai commercianti di tutte le dimensioni perché offrono al commerciante il controllo completo dell'esperienza di acquisto e pagamento. Ma ciò richiede che i commercianti siano conformi a PCI DSS poiché i loro server memorizzeranno le informazioni di pagamento di ogni cliente.

Le funzionalità che vorresti nel tuo gateway di pagamento e quanto costerà?

Un gateway di pagamento deve essere sufficientemente rapido, efficiente e sicuro per eseguire centinaia di migliaia di transazioni. Costruire un gateway di pagamento o un MVP ti costerà tra $ 150.000 e $ 250.000. Ma quell'intervallo è quello di sviluppare un gateway principale. I costi di sviluppo del gateway di pagamento aumenteranno per creare quello preferito e utilizzato dalle masse.

Esistono numerose funzionalità di gateway di pagamento che vorresti discutere con una società di servizi di sviluppo di gateway di pagamento, che sono elencate di seguito.

• Metodi di pagamento: sono finiti i giorni in cui le carte di credito e di debito erano le uniche modalità di pagamento digitale disponibili. Con l'aumento dei portafogli mobili e di altri metodi di pagamento digitali, i clienti si aspettano che i commercianti forniscano la maggior parte, se non tutti, di questi metodi di pagamento. Pertanto, durante lo sviluppo di un gateway di pagamento o di un'app di portafoglio mobile, assicurati che possa accettare la maggior parte dei metodi di pagamento digitali.
• Stabilità: i gateway di pagamento devono funzionare 24 ore su 365 giorni e quindi qualsiasi periodo di inattività viene considerato con disprezzo. Durante lo sviluppo del tuo gateway di pagamento, assicurati che l'applicazione sia stabile e possa essere ridimensionata rapidamente per gestire l'aumento dell'utilizzo. Un documento pubblicato dall'Asian Bureau of Finance and Economic Research nel maggio 2022 ha rilevato che "il pagamento tramite PayPal diminuisce di circa il 10% durante le interruzioni di PayPal", il che si traduce in una perdita monumentale di entrate.
• Transazioni in tempo reale: sempre più commercianti e imprenditori sono alla ricerca di opzioni che offrano la liquidazione dei sinistri in tempo reale. Durante lo sviluppo del tuo gateway di pagamento, prova a trovare l'approccio migliore per fornire pagamenti in tempo reale senza compromettere la sicurezza.
• UI/UX user-friendly: durante lo sviluppo del tuo gateway di pagamento, assicurati che la navigazione sia user-friendly e accessibile a tutti i consumatori previsti.
• Meccanismo di rilevamento delle frodi: una caratteristica di fondamentale importanza, i sistemi di rilevamento delle frodi utilizzano una combinazione di sistemi basati su regole, algoritmi di apprendimento automatico e analisi comportamentale per identificare modelli e anomalie che sono indicativi di frode. Nel complesso, i sistemi di rilevamento delle frodi nei gateway di pagamento sono progettati per proteggere commercianti e consumatori da perdite finanziarie e salvaguardare l'integrità dell'ecosistema dei pagamenti.
• Soluzione scalabile: lo shopping online non è lineare e i commercianti spesso assistono a picchi nelle transazioni in determinate occasioni, come il Black Friday. Pertanto, i gateway di pagamento dovrebbero essere costruiti tenendo presenti questi picchi e dovrebbero essere in grado di scalare come e quando richiesto.
• Supporto per più valute: le transazioni digitali non sono vincolate dalle aree geografiche; pertanto, i consumatori in più paesi potrebbero utilizzare il tuo gateway di pagamento. Ecco perché dovresti considerare lo sviluppo di gateway di pagamento multivaluta per rendere il gateway il più inclusivo possibile.

In che modo Appinventiv può aiutarti nel tuo tentativo di creare un gateway di pagamento?

Una tecnologia complicata, come un gateway di pagamento, richiede competenze tecniche e business intelligence per offrire il miglior prodotto. In Appinventiv, in qualità di azienda leader nello sviluppo di software FinTech con quasi un decennio di esperienza, abbiamo aiutato migliaia di nostri clienti a sbloccare il loro potenziale digitale.

Dalla creazione di un'app di pagamento P2P all'integrazione di un gateway di pagamento, il nostro team ha il know-how tecnico e la padronanza dei concetti che possono consentirti di portare la tua attività al livello successivo. Se sei interessato a creare un gateway di pagamento, il nostro team sarà lieto di assisterti per qualsiasi domanda. Contattaci oggi stesso.

Domande frequenti

D. Come costruire un gateway di pagamento?

R. Quando si crea un gateway di pagamento, il primo passo è concentrarsi sugli obiettivi aziendali. Quindi, dopo aver creato un piano approssimativo e selezionato un'agenzia di sviluppo, discuti le funzionalità e i componenti aggiuntivi che desideri. Dovrai anche occuparti della conformità e della sicurezza e, dopo accurati test e debug, potrai iniziare ad accettare pagamenti dai tuoi clienti.

D. Quanto costa costruire un gateway di pagamento?

R. Il costo medio per ottenere un gateway di pagamento MVP è compreso tra $ 150.000 e $ 250.000. Tuttavia, con funzionalità e capacità avanzate, il costo aumenterà.

D. Quanto tempo ci vuole per costruire un gateway di pagamento?

R. In media, la creazione di un gateway di pagamento può richiedere da diverse settimane a diversi mesi, a seconda di molteplici fattori. Tuttavia, alcuni sistemi più complessi possono richiedere più tempo per svilupparsi.