HSA per le piccole imprese: cosa devi sapere

Pubblicato: 2022-06-02

I proprietari di piccole imprese e i loro dipendenti possono allungare ulteriormente i loro dollari creando un conto di risparmio sanitario. Con un conto di risparmio sanitario, i partecipanti hanno il potere di risparmiare guadagni e spendere più saggiamente denaro per le spese sanitarie. Sebbene possa essere facile presumere che questo conto agevolato sia un vantaggio disponibile solo per le grandi aziende, l'opzione è anche una possibilità per le piccole imprese.

Che cos'è un Conto di Risparmio Sanitario?

Che cos'è un conto di risparmio sanitario HSA e perché è una buona opzione per le piccole imprese? Un HSA è un conto di risparmio medico agevolato dalle tasse che consente ai partecipanti di risparmiare dollari al lordo delle imposte per future spese mediche qualificate.

Utilizzando dollari non tassati per pagare i costi dell'assistenza sanitaria come copays e franchigie dell'assicurazione sanitaria, spese dentarie e oculistiche, farmaci da prescrizione e alcuni altri costi sanitari non coperti dall'assicurazione, i partecipanti statunitensi idonei possono aumentare ulteriormente i loro guadagni assicurandosi di avere i fondi che necessità quando sorgono spese sanitarie. I saldi possono essere riportati da un anno all'altro, a differenza di altri accordi di rimborso sanitario.

A differenza di un conto di spesa flessibile, un HSA è disponibile solo per le persone con un piano di assicurazione sanitaria qualificante come un piano sanitario ad alta franchigia. I contributi vengono versati sul conto dall'individuo o dal datore di lavoro, o da entrambi, e sono previsti limiti di contribuzione annuale per ogni anno fiscale. Offrire un conto di risparmio sanitario combinato con un HDHP è un'opzione di beneficio per la salute più conveniente rispetto alla tradizionale copertura sanitaria.

Una piccola impresa può avere un HSA?

Anche se le piccole imprese con meno di 50 dipendenti non sono obbligate a offrire un'assicurazione sanitaria come parte del loro pacchetto di benefici, molte scelgono di fornire ai propri dipendenti conti di risparmio sanitario e un piano sanitario altamente deducibile.

Non solo l'offerta di un HSA crea un vantaggio positivo per i dipendenti, ma anche i contributi del datore di lavoro sono deducibili dalle tasse. Poiché le HSA non hanno contributi minimi, tuttavia, i proprietari di piccole imprese possono scegliere esattamente quanto finanziare e i dipendenti sono liberi di prepararsi per le spese mediche e aggiungere i propri fondi al lordo delle imposte, il tutto può essere gestito direttamente tramite busta paga detrazioni.

Benefici dei conti di risparmio sanitario

Cosa c'è di così bello in HSA per le piccole imprese? Gli americani assicurati da un piano sanitario ad alta franchigia possono beneficiare di un conto di risparmio sanitario in vari modi, tra cui:

1. Pagare molte spese mediche qualificate

I titolari di conti HSA possono utilizzare i fondi per pagare una serie di spese mediche qualificate, comprese franchigie e copay, spese dentistiche, costi per la vista come occhiali e farmaci da prescrizione. L'HSA offre la tranquillità che quando vengono sostenute spese mediche future, il denaro è lì per aiutarle a pagarle.

2. Risparmia sulle tasse

Esistono molteplici vantaggi fiscali dell'Internal Revenue Service per la creazione di un conto di risparmio sanitario. Quando un datore di lavoro aggiunge denaro esentasse al conto di un dipendente, la donazione può essere richiesta come detrazione dall'imposta sul reddito federale. Quando un dipendente deposita denaro sul conto, generalmente si verifica come una detrazione sul libro paga in dollari al lordo delle imposte, quindi riduce il reddito imponibile del dipendente. Quindi, quando il denaro dell'HSA viene utilizzato per spese mediche qualificate, i fondi sono distribuzioni esentasse.

3. Allunga i tuoi dollari

Gli HSA consentono ai partecipanti di spendere di più dei loro sudati guadagni. Depositando dollari al lordo delle tasse in un conto di risparmio sanitario, i partecipanti possono allungare ulteriormente i loro dollari. In caso contrario, la stessa somma di denaro sarà tassata, riducendo l'importo che potrebbe essere speso per le spese sanitarie. Mentre nel conto HSA, il denaro guadagna anche interessi esentasse.

4. Controllare la spesa sanitaria

Un HSA consente ai partecipanti di controllare la propria spesa sanitaria. Risparmiando denaro in un conto HSA, i dipendenti possono decidere come e quando utilizzarlo, inclusi eventuali contributi del datore di lavoro. Il denaro appartiene al partecipante per sempre e i fondi non scadono se non vengono utilizzati in un determinato anno fiscale. I dipendenti possono anche portare con sé i fondi se cambiano lavoro o piani sanitari.

5. Investi per la pensione

Una volta che un partecipante HSA raggiunge l'età pensionabile, può utilizzare i propri fondi per altri scopi senza una sanzione fiscale. Molti titolari di conto sceglieranno di investire i soldi dell'HSA in fondi comuni di investimento per aiutarli a sostenerli nei loro anni d'oro. Oppure, possono risparmiare i fondi a tempo indeterminato per pianificare i futuri costi sanitari.

Le migliori opzioni per il conto di risparmio sanitario

Forse hai studiato i conti di risparmio sanitario, rispetto ai conti di spesa flessibili e ad altre coperture sanitarie, e hai deciso che un HSA è la scelta migliore per la tua piccola impresa. Forse hai anche studiato a fondo gli acronimi delle assicurazioni sanitarie cercando di capire tutto. Ora è il momento di scegliere attraverso quale istituto finanziario istituirai l'HSA. Fortunatamente, sono disponibili una varietà di opzioni, ognuna con i propri vantaggi. Alcune delle scelte HSA più popolari includono quelle di:

1. Equità sanitaria

Nominata una delle migliori istituzioni finanziarie per fornire HSA, HealthEquity è popolare poiché consente ai clienti di investire in fondi Vanguard con bassi rapporti di spesa. Gli HSA con HealthEquity dispongono di un'app mobile senza commissioni di gestione dell'account e l'azienda offre account senza soglia di investimento minima, quindi ogni dollaro aggiunto all'HSA viene investito immediatamente.

2. L'Autorità HSA

L'autorità HSA è un'ottima opzione per la copertura familiare grazie alle sue ampie opzioni di gestione dell'account online che consentono agli utenti di delegare compiti finanziari ad altri membri. Il portale online offre anche altri servizi basati sul Web, tra cui pagamento delle bollette online, servizi bancari di testo, depositi mobili ed estratti conto elettronici.

3. Banca HSA

È semplice aprire un HSA con HSA Bank grazie all'assenza di un saldo minimo richiesto e l'attività di solito può essere completata in meno di 10 minuti. Gli utenti possono investire i propri fondi in TD Ameritrade o Devenir e i conti di risparmio sanitario tramite HSA Bank non prevedono commissioni di gestione del conto con un saldo di almeno $ 3.000.

4. Vivace

Senza commissioni per aprire o mantenere un HSA, Lively è un'ottima scelta per aprire un conto di risparmio sanitario. Gli utenti possono facilmente aprire e finanziare i propri conti online e possono investire i propri fondi con TD Ameritrade. L'app mobile di Lively consente agli utenti di tenere traccia dei propri fondi HSA in movimento, offrendo loro il massimo controllo sui propri investimenti poiché utilizzano una carta di debito gratuita per pagare spese mediche qualificate.

5. Fedeltà

Con Fidelity, i titolari di conti HSA possono investire i propri fondi in fondi comuni di investimento Fidelity e fondi indicizzati di alta o bassa qualità e il servizio non prevede requisiti di saldo minimo del conto o commissioni di gestione del conto. I clienti Fidelity HSA ricevono anche una carta di debito gratuita per pagare le spese mediche qualificate.

6. Inoltre

Inoltre è stato definito il miglior fornitore di HSA per i datori di lavoro a causa dei vari tipi di account che aiuta a gestire. I proprietari di piccole imprese possono scegliere Ulteriori per aiutare a supervisionare, ad esempio, HSA, conti di spesa flessibili, conti di rimborso del trasporto, programmi di assistenza per la cura delle persone dipendenti e altro ancora. È uno sportello unico per i datori di lavoro che aggiungono conti di investimento e di risparmio ai loro programmi di benefici.

7. Banca Optum

Optum Bank è stata inserita nella rosa dei candidati HSA Report Card dei migliori HSA per chi spende o per coloro che intendono spendere i propri fondi piuttosto che salvarli a lungo termine o investirli. Le opzioni HSA di Optum dispongono di uno strumento di archiviazione delle ricevute online e gli investimenti possono anche essere inseriti nel pilota automatico, richiedendo il minimo sforzo da parte del titolare del conto HSA.

8. Elementi finanziari

Alcuni utenti HSA sceglieranno Elements Financial perché preferiscono un'unione di credito rispetto a una banca aziendale o una grande società di investimento. I clienti possono creare un HSA, ma possono anche aprire un conto corrente o di risparmio dallo stesso istituto. Il programma Elements Financial HSA offre carte di debito gratuite per pagare le spese sanitarie, nonché opzioni bancarie e di investimento online.

Come configurare un HSA per la tua piccola impresa

La creazione di un conto di risparmio sanitario è un processo semplice e diretto, ma è importante seguire i passaggi corretti per conformarsi all'Internal Revenue Service, proprio come altri piani sanitari agevolati dalle tasse. Pronto per iniziare l'elaborazione della creazione di un HSA? Basta seguire i seguenti passaggi:

  1. Determina l'idoneità del piano : assicurati di scegliere un piano sanitario idoneo all'HSA. Ricorda, le piccole imprese con meno di 50 dipendenti non sono tenute a offrire un'assicurazione sanitaria, ma possono comunque offrire un'opzione idonea all'HSA.
  2. Decidi i contributi : l'azienda contribuirà ai piani HSA dei dipendenti e quanto contribuirà ciascun partecipante al proprio conto di risparmio sanitario? I datori di lavoro possono contribuire con qualsiasi importo compreso tra $ 0 e il contributo massimo del piano e i contributi comportano risparmi fiscali. Allo stesso modo, i contributi versati da un dipendente non sono soggetti all'imposta sui salari.
  3. Creare un piano per la mensa della sezione 125 - Stabilindo un piano per la mensa della sezione 125, sia i datori di lavoro che i dipendenti possono contribuire con dollari esentasse ai loro HSA. Questo tipo di piano è disponibile per i dipendenti, i loro coniugi e le persone a carico e può essere creato da un'azienda o da un servizio di buste paga.
  4. Gestire i contributi e la documentazione fiscale – Il modo più semplice per gestire i contributi HSA e tutta la documentazione fiscale adeguata è avvalersi dei servizi di un amministratore HSA, spesso disponibile tramite l'istituto finanziario che gestisce il conto di risparmio sanitario.
  5. Incoraggiare i dipendenti ad aprire un HSA : gli account HSA sono interamente di proprietà del dipendente e la loro partecipazione è fondamentale per offrire l'opzione come piccola impresa. Assicurati che i dipendenti comprendano appieno i vantaggi fiscali derivanti dall'istituzione dell'HSA. Assicurati di spiegare le basi di come funziona un HSA e come utilizzarne uno, nonché quali spese sono coperte.

Qual è il miglior HSA?

Il miglior fornitore in assoluto di conti di risparmio sanitario è HealthEquity. Non solo i titolari di conti possono investire in fondi Vanguard con bassi rapporti di spesa, ma il provider offre un'app mobile facile da usare, una carta di debito per le spese vive e nessuna commissione di gestione del conto. Poiché HealthEquity non offre alcuna soglia di investimento, ogni dollaro aggiunto a un HSA viene investito dall'inizio.

Quali sono gli svantaggi dell'HSA?

Nonostante tutti i suoi vantaggi, ci sono ancora alcuni svantaggi di un HSA. Prima di creare un conto di risparmio sanitario per la tua piccola impresa, considera i seguenti inconvenienti:

  • HSA richiede un HDHP per una compagnia di assicurazioni : per qualificarsi per un HSA è richiesto un piano sanitario ad alta franchigia, che può comportare un onere finanziario maggiore rispetto ad altri tipi di assicurazione sanitaria.
  • Le HSA possono esercitare pressioni sui titolari di conti affinché risparmino – Alcune persone potrebbero essere più riluttanti a cercare assistenza sanitaria quando ne hanno bisogno perché non vogliono spendere i soldi nel loro conto HSA, invece di salvarli per la pensione.
  • Gli HSA possono comportare sanzioni fiscali : se non utilizzati correttamente, un HSA potrebbe comportare una sanzione fiscale. Se i fondi vengono prelevati per una spesa non coperta prima dei 65 anni, il denaro diventa soggetto all'imposta sul reddito e alle sanzioni.
  • Gli HSA richiedono la conservazione dei registri: alcune persone potrebbero essere riluttanti a partecipare a un HSA a causa della necessità di conservare le ricevute che dimostrino che i prelievi erano per spese mediche qualificate.

Vale la pena HSA per i lavoratori autonomi?

Un conto di risparmio sanitario può essere una buona opzione per i lavoratori autonomi negli Stati Uniti. Mentre molti premi dell'assicurazione sanitaria potrebbero essere troppo costosi per gli imprenditori e le piccole imprese, i piani sanitari ad alta deducibilità con un conto di risparmio sanitario possono essere un'opzione più conveniente che aiuta comunque a finanziare le spese sanitarie e ridurre il reddito imponibile poiché il denaro viene pagato prima che l'imposta sul reddito venga sottratta . Un HSA può anche avere un duplice scopo, poiché i fondi non utilizzati possono essere salvati per la pensione.

Immagine: elementi Envato

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