Opzioni di piano pensionistico per le piccole imprese

In questo post dell'ospite, l'esperto di pianificazione personale e utente di Hiveage Mark Zoril discute di come le piccole imprese possono fornire un piano pensionistico migliore per il proprio personale.

Stai facendo soldi? Puoi ancora pagare le bollette? Se è così, congratulazioni! Ora è il momento di iniziare a risparmiare per il tuo futuro. Se sì, quali sono le tue migliori opzioni?

Ci arriveremo, ma facciamo un rapido passo indietro per un momento. Esaminiamo quanto segue prima di discutere le opzioni del piano pensionistico:

In primo luogo, sviluppare un fondo di risparmio di emergenza. Potrebbero essere $ 3.000 o $ 5.000, $ 10.000 o qualsiasi dimensione di cuscino di cui hai bisogno se finisci in un vicolo cieco.

In secondo luogo, se hai una famiglia o altri che fanno affidamento sul tuo reddito attuale o futuro, assicurati di avere un'assicurazione sulla vita a termine per proteggerli in caso di morte. Puoi ottenere un preventivo qui.

Terzo, se hai un debito dei consumatori elevato, fai del tuo meglio per ridurlo. L'interesse è un killer e intacca la qualità della tua vita, per non parlare di quanto sia una seccatura pagare queste tasse mese dopo mese!

Se hai affrontato questi problemi e hai ancora dei fondi extra, ora puoi guardare avanti! I liberi professionisti e i proprietari di piccole imprese hanno alcune ottime opzioni per risparmiare denaro per la pensione. Li ho elencati in ordine dal più semplice al più complesso. Queste brevi descrizioni dovrebbero darti un'idea di cosa potrebbe funzionare meglio per la tua situazione e la tua attività.

IRA

Chiunque (che non ha accesso a un piano pensionistico basato sul datore di lavoro) può istituire un'IRA e contribuire fino a $ 5.500 se hai meno di 50 anni e $ 6.500 se hai più di 50 anni. Devi avere un reddito guadagnato per contribuire a un'IRA. I vantaggi di un'IRA sono che i tuoi contributi sono al lordo delle imposte e l'interesse aumenta fino a quando non ritiri i soldi in pensione.

Puoi contribuire a un'IRA fino a quando non presenti le tasse. Quindi, se vuoi dare un contributo per il 2015, hai tempo fino al 15/4/2016 per contribuire. Inoltre, puoi investire in un'ampia varietà di investimenti da opzioni conservative a opzioni aggressive. Se prelevi i soldi prima del 59 1/2, pagherai le tasse e una penale del 10% (la sanzione viene esclusa per alcuni diversi tipi di prelievi. Molto semplice.

Roth IRA

Tutte le stesse regole si applicano alla Roth IRA, con una grande eccezione. I tuoi contributi non sono al lordo delle imposte. Sono al netto delle tasse, quindi non puoi detrarre i tuoi contributi. Tuttavia, i Roth sono ottimi perché gli interessi crescono esentasse se si prelevano i soldi dopo 59 1/2 (o cinque anni, a seconda di quale sia il successivo). Quando si prelevano i fondi dopo i 59 anni e mezzo, non si pagano tasse. Un'altra caratteristica interessante della Roth IRA è che puoi prelevare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza tasse o penali! Ricorda che hai già pagato le tasse sui tuoi contributi, quindi non devi pagare di nuovo se prelevi i fondi prima del 59 1/2. Molto semplice.

Settembre IRA

Se vuoi investire più di $ 5.500 o $ 6.500 e non hai altri dipendenti, un SEP è un eccellente piano di risparmio. Puoi mettere da parte un po' più di soldi per il tuo futuro. Inoltre, un SEP ha requisiti amministrativi molto minimi. Devi solo compilare questo modulo (PDF). Come un IRA, puoi finanziare il tuo SEP con un'ampia gamma di opzioni da investimenti conservativi a quelli aggressivi. Puoi contribuire con il 25% del tuo reddito lordo o, all'incirca, il 20% del tuo reddito netto. Il massimo che puoi contribuire per il 2015 è di $ 53.000.

Una buona strategia per un SEP, se lavori con un coniuge e dividi il reddito, è finanziare un SEP per entrambi i coniugi. Questo potrebbe permetterti di fare molto di più. La chiave è che ogni coniuge deve ottenere la stessa percentuale. Quindi, se fai il 5% del reddito per un coniuge, l'altro ottiene il 5%; se uno ottiene il 10%, l'altro ottiene il 10%; e così via. Tutto sommato, l'IRA SEP è un'ottima opzione e leggermente più complessa di un'IRA.

Solo 401k

Questi piani sono per i lavoratori autonomi (e forse i loro coniugi). Come i SEP, lavorano per persone che stanno bene e vogliono risparmiare molto per il loro futuro. Potrebbero funzionare molto bene per le persone che generano un buon reddito, hanno spese basse e vogliono risparmiare il massimo possibile. In questi casi, se esegui un SEP IRA, potresti essere limitato a quanto puoi risparmiare. Tuttavia, con un Solo 401k, l'individuo potrebbe risparmiare molto di più nel proprio piano. Dal momento che sono piani 401k, hanno più requisiti del SEP. I soli 401k sono più complicati e un po' più costosi dei SEP IRA.

Semplice IRA

Questo è per i piccoli datori di lavoro (non possono avere più di 100 dipendenti) che desiderano un piano facile da amministrare e sono disposti a investire dei soldi per i propri dipendenti. Dovrai fare uno dei due seguenti contributi per i tuoi dipendenti: abbinare ciò che hanno messo fino al 3% o dare un contributo a tutto il tuo personale del 2%. Con un Simple IRA, tutti i dipendenti possono contribuire fino a $ 12.500 o $ 15.500 se hai più di 50 anni. Il vantaggio di questo piano è che non ha requisiti di test, archiviazione o documento del piano. Devi solo fornire avvisi annuali al personale. Questi piani non sono semplici come quelli dell'IRA, ma sono comunque molto semplici.

401k

Se la tua attività è attiva e funzionante e desideri un piano reale con tutti i campanelli e i fischietti per te e il tuo personale, questo è il piano. Avrai accesso alle funzionalità di progettazione del piano come l'idoneità, un programma di maturazione, prelievi di prestiti e difficoltà, ecc. Puoi determinare se vuoi mettere qualcosa per il tuo staff e se sarà o meno una partita o puoi decidere dare loro un contributo. I piani 401k richiedono un documento del piano, una supervisione fiduciaria, un modulo 5500 e altre questioni normative.

Puoi risparmiare fino a $ 18.000 sui tuoi contributi più altri $ 6.000 se hai più di 50 anni. Ottimo, giusto? Beh, non così in fretta. Sfortunatamente, un piano 401k deve essere "testato" e ciò potrebbe limitare, un po', ciò che puoi contribuire al piano. Dovrai anche pagare per la tenuta dei registri e il supporto in corso. La maggior parte dei datori di lavoro cerca anche una sorta di supporto di consulenza. Sulla scala della complessità, questi sono decisamente complessi. Probabilmente vorrai una guida professionale su questo.

Semplice 401k

Un Simple 401k è una combinazione tra un Simple IRA e un 401K. Come la Simple IRA, devi finanziare una partita fino al 3% o mettere il 2% per tutti. Inoltre, offre molte delle funzionalità del 401k senza problemi di test, il che è positivo. Naturalmente, non puoi contribuire tanto quanto un normale piano 401k. Ahia! Sei limitato a $ 12.500 se hai meno di 50 anni e $ 15.500 se hai 50 anni o più. Questi piani richiedono un modulo 5500 e un documento del piano. Sono un po' più complessi e costosi dei piani Simple IRA e leggermente meno complessi di un 401k standard.

Piano Safe Harbor 401k

Se vuoi contribuire con il massimo, fino al limite di $ 18.000 o $ 24.000, e sei disposto a mettere dei fondi per i tuoi dipendenti, questo potrebbe essere il tuo piano. I piani Safe Harbor sono molto popolari. Il vantaggio principale è che evitano i test che potrebbero limitare ciò che puoi contribuire. Molti datori di lavoro più piccoli, così come i datori di lavoro più grandi, utilizzano un piano Safe Harbor 401k. Devi impegnarti a finanziare il 3% per ogni dipendente idoneo o a offrire una corrispondenza leggermente più generosa del 3%. Inoltre, è richiesta la maturazione immediata. Decisamente complesso e costoso come un piano 401k standard. Una nota sui piani 401k: sono chiaramente più costosi degli altri piani menzionati, ma non pensare di non poterne avere uno se funziona meglio per la tua organizzazione! Ci sono molte opzioni per i datori di lavoro più piccoli per ottenere un piano 401k a un prezzo molto, molto ragionevole.

Ecco qua. Probabilmente più che sufficiente tra cui scegliere. Buona fortuna!

Questo post non copre tutti i dettagli per ciascuna delle opzioni. Ci sono alcune altre opzioni non elencate, ma in genere si applicano solo a una piccola minoranza di lavoratori autonomi e sono molto più complesse e costose da amministrare.

Sono il creatore e fondatore di PlanVision, un'azienda che applica tariffe incredibilmente basse per aiutare i datori di lavoro più piccoli ad avere piani pensionistici migliori. Puoi contattarmi direttamente a [email protected] o al numero verde 855 965 4286.