In che modo Web3 sta rivoluzionando il futuro dei pagamenti?

Che si tratti di vendere ad aziende o consumatori, il cambiamento delle abitudini dei consumatori è scoraggiante e preoccupante per molti. Sebbene questa preoccupazione sia comprensibile, i fornitori dovrebbero vederla come una bandiera rossa per adattarsi e soddisfare le nuove aspettative dei consumatori per rimanere al passo. Inoltre, le aziende devono ripensare le opzioni di acquisto dei propri clienti per soddisfare le mutevoli esigenze.

Alcune organizzazioni proattive che hanno compreso la necessità di un cambiamento stanno vedendo le circostanze attuali come un'opportunità per rivalutare le opzioni di pagamento che offrono ai clienti per offrire più scelte a coloro che cercano di controllare le proprie spese. In effetti, offrire più opzioni di pagamento significa che possono evitare di perdere clienti per i quali le precedenti opzioni di fatturazione non sono più praticabili.

I pagamenti Web3 si stanno rivelando un'opzione praticabile per le aziende nel loro sforzo di offrire opzioni di pagamento più sicure, più intelligenti e più semplici ai propri clienti. Ad esempio, Visa e Mastercard hanno esplorato attivamente la tecnologia di pagamento Web3 negli ultimi anni. Entrambi i giganti Fintech hanno annunciato la loro partnership con i portafogli crittografici. Mastercard ha anche lanciato la sua prima carta di credito supportata da criptovalute nell'aprile 2022.

Ma i pagamenti Web3 possono davvero rivoluzionare lo spazio dei pagamenti su Internet?

Per capirlo, diamo prima un rapido sguardo a cosa è web3.

Cos'è Web3?

In breve, Web3 è un insieme di proposte per riformare Internet per renderlo più democratico e accessibile. Inoltre, cerca di combattere il potere esercitato da alcune grandi aziende tecnologiche e la loro infrastruttura di pagamento, utilizzando Blockchain come un modo efficiente per alimentare Internet.

Tutte le metriche dei dati verrebbero archiviate in una posizione decentralizzata e la rete decentralizzata al posto delle società private verificherebbe tutti i processi. Inoltre, la valuta e le informazioni verrebbero inviate senza passare attraverso una terza parte.

La moderna soluzione di pagamento web3 – Come sta rivoluzionando lo spazio dei pagamenti

Recentemente è aumentato il numero di diverse opzioni di fatturazione e pagamento, che alcuni hanno rapidamente adottato. Uno dei nuovi modelli di business più importanti che le aziende stanno implementando è un modello di prezzo basato sull'utilizzo (UBP) che consente agli utenti finali di pagare solo per ciò che consumano. È positivo vedere le aziende implementare attivamente modelli di fatturazione alternativi per soddisfare le mutevoli esigenze dei clienti. Tuttavia, mentre questa decisione sembra semplice, l'impostazione dei processi è una questione diversa e più complicata.

Quando le aziende non generano più la stessa fattura per ogni cliente, devono essere in grado di acquisire vari dati in entrata sull'utilizzo e sugli abbonamenti degli utenti, applicarli agli accordi tariffari contrattuali e creare rapidamente un'unica fattura precisa. Per le aziende che non hanno mai utilizzato più opzioni di fatturazione, questa può essere una sfida poiché devono implementare nuovi processi che, se non implementati correttamente, possono portare a una fatturazione imprecisa. Ciò si ripercuote sul tempo del cliente e, quindi, sulla reputazione dell'azienda.

Perché Web3 è il futuro dei pagamenti?

La tecnologia dei pagamenti Web3 consente lo scambio di denaro senza coinvolgere società intermediarie centralizzate, in linea con le idee di privacy e democratizzazione. Ad esempio, Venmo consente il trasferimento di fondi tramite un'app mobile tramite un account gratuito. Sebbene i dati Web3 siano crittografati, significa anche che i clienti che effettuano acquisti online possono essere sicuri che le loro informazioni personali siano al sicuro e che i dettagli delle loro transazioni non siano accessibili.

[ Leggi anche : Quanto costa lo sviluppo dell'app Venmo? Una guida completa ]

I pagamenti Web3 potrebbero anche aumentare il numero di valute che le persone scambiano e detengono, espandendo le opportunità finanziarie oltre le sole valute fiat. Mentre i pagamenti Web2 tradizionali possono richiedere giorni per essere regolati, i pagamenti blockchain vengono regolati in pochi minuti o secondi. Inoltre, i trasferimenti internazionali sono molto più semplici con un sistema di pagamento Web3, eliminando la necessità di complesse conversioni di valuta e costose commissioni di trasferimento di fondi.

I pagamenti Web3 sono finanza decentralizzata (DeFi) che utilizza registri sicuri per elaborare i trasferimenti di denaro e cerca di combattere il controllo di grandi istituzioni finanziarie come le banche, che spesso richiedono commissioni e invio di dati in cambio dei loro servizi.

Ora, con questa transizione al web3 e lo sviluppo di protocolli decentralizzati che lo rendono possibile, possiamo immaginare un mondo in cui divulgheremmo solo i dati essenziali per fornire servizi?

Più specificamente, possiamo immaginare un mondo in cui un acquisto su un sito di e-commerce come Amazon verrebbe effettuato senza divulgare i dati della carta di credito?

Scopriamolo nella nostra prossima sezione.

Come effettuare pagamenti in web3?

Esploriamo questo caso.

Anatomia di un acquisto su Amazon oggi

Oggi il processo di acquisto su Amazon – o qualsiasi altro sito di e-commerce – traccia il seguente percorso.

Come si vede, le informazioni allegate alla carta bancaria del cliente – i metadati – vengono trasmesse a tutte le parti coinvolte nel ciclo di pagamento – dal sito di e-commerce al PSP tramite la banca del cliente.

Al ricevimento delle informazioni sulla transazione da parte del PSP, la banca del cliente verificherà quanto segue:

• La capacità del cliente di pagare la transazione: la banca consulterà il saldo del conto, il limite di pagamento della carta del cliente e lo storico del cliente
• Il rischio della transazione: la banca verificherà se il sito su cui viene effettuata la transazione è sicuro, lo storico delle transazioni rifiutate o la posizione del sito che riguarda il cliente.

È solo al termine di questi controlli che la transazione viene finalmente accettata o rifiutata.

In questo processo, una varietà di dati personali viene condivisa con gli attori sopra descritti: l'identità del titolare del conto e le informazioni relative alla carta (la data di scadenza della carta, il CVV e così via).

Questi processi di verifica lunghi e complessi sono essenziali per proteggersi da frodi bancarie e potenziali errori. La chiave di questi controlli è stabilire un rapporto di fiducia tra il sito di un commerciante, il suo cliente e la banca di quest'ultimo.

Perché se il sito dell'esercente fosse certo dell'autenticità e della capacità di pagamento del cliente, e se la banca fosse certa che la richiesta di pagamento provenisse da un sito fidato e che il suo cliente potesse effettivamente pagare, tutto sarebbe molto più semplice.

Aggiungete a questo la possibilità di creare questa fiducia senza dover scambiare i dati personali delle parti interessate, e avrete tutte le promesse dell'Identità Auto-Sovrana (SSI).

Che cos'è l'SSI?

Self-Sovereign Identity è un approccio che assicura una transizione agevole dall'innovazione dei pagamenti web2 a web3.

L'approccio Self-Sovereign Identity, reso possibile dai DID [ identificatori decentralizzati] e VC [ credenziali verificabili] ma anche grazie a ZKP e divulgazione selettiva, avvia la transizione ai pagamenti web3, la promessa di un più trasparente, verificato, sicuro e privacy- dati personali web amichevoli.

Ma soprattutto, laddove ciò vada a scapito dell'esperienza dell'utente, al contrario, l'approccio SSI consente di semplificare notevolmente i processi di convalida delle transazioni nel quadro dei pagamenti e al triangolo della fiducia e dell'interoperabilità degli standard.

Ora, vediamo come un approccio SSI può risolvere gli attuali problemi di pagamento.

La funzione di Selective Disclosure e Zero-Knowledge Proof è quella di divulgare solo ciò che è strettamente necessario. Prima di vedere il processo di pagamento in modalità SSI, è necessario richiamarne brevemente la definizione.

Self-Sovereign Identity (SSI) è il luogo in cui le persone gestiscono e controllano le proprie identità digitali e i dati personali dall'inizio alla fine.

Cosa implica questo per un'esperienza utente, come la creazione di un account su Internet?

Oggi, quando un utente crea un account su un social network, crea un'identità digitale composta dagli attributi inseriti durante la sua prima connessione – nome, cognome, indirizzo email – e da tutte le informazioni a lui allegate al momento del suo utilizzo, cioè le sue pubblicazioni, le sue interazioni con le pubblicazioni dei suoi amici ei messaggi inviati.

Domani, in un approccio SSI, questo stesso utente potrà creare un account su un social network tramite il suo portafoglio senza dichiarare i suoi dati all'operatore e temendo qualsiasi riutilizzo dei suoi dati per scopi pubblicitari.

Oggi la maggior parte dei social network vieta l'accesso ai minori di 13 anni.

Come provarlo senza rivelare l'identità di un utente?

Cosa devi capire da questa immagine:

• L'emittente (qui, lo Stato) consegna la prova verificabile all'utente (una carta d'identità, per esempio) e ancora gli attributi dell'utente in un registro delle prove.
• L'utente memorizza le credenziali verificabili nel proprio portafoglio. Vuole creare un account su un social network senza fornire dati personali, il che pone un problema al social network, che intende comunque verificare l'età dell'utente.
• L'utente utilizza il suo portafoglio per creare un account su questo social network senza dare accesso a prove verificabili (che contengono dati personali). Presenta la prova della sua idoneità ad accedere al social network.
• Il social network verificherà l'autenticità dei dati forniti nel registro delle identità e delle prove.

Questo meccanismo di divulgazione dello stretto necessario è reso possibile da due concetti chiave: la divulgazione selettiva e la prova a conoscenza zero.

• Divulgazione selettiva: l'utente può generare prove da alcuni attributi (quelli ritenuti utili dal social network per creare un account). Nel nostro esempio, ciò dimostrerebbe che l'utente ha più di 13 anni presentando la tua carta d'identità ma senza rivelare altre informazioni presenti sulla tua carta d'identità (come la tua data di nascita e indirizzo postale). Concretamente, l'utente rivela solo l'attributo necessario per la prova.
• Zero-Knowledge Proof: con questo protocollo crittografico, l'utente può trovare l'autenticità di un attributo senza dover rivelare il valore dei dati. Ciò equivarrebbe, per l'utente, a rispondere alla domanda "Hai più di 13 anni?" con un semplice “Sì”, che ha lo stesso valore della presentazione di una carta d'identità.

Ora che siamo tornati alle basi dell'approccio dell'Identità Auto-Sovrana e all'importanza della divulgazione selettiva e della Zero-Knowledge Proof, diamo un'occhiata a un caso applicativo concreto.

Pagamento in modalità Self-Sovereign Identity

Nel 2022, Tidio stima che le vendite mondiali spese dalle persone siano state di 5 trilioni di dollari sui siti di e-commerce (fino al 15,1% rispetto all'anno precedente), rendendo il pagamento con carta di credito un atto essenziale del business online.

Allo stesso tempo, gli atti di criminalità informatica che prendono di mira i mezzi di pagamento hanno registrato un aumento significativo con l'uso massiccio dell'e-commerce come tendenza di pagamento che non sta per essere invertita.

Tenendo presente il contesto, rispondiamo finalmente a questa domanda essenziale: come sarebbe un pagamento su un'app come Amazon senza utilizzare i dati della carta di credito?

Se un cliente dovesse pagare un bene sul sito di un commerciante adottando un approccio SSI, questo sarebbe il percorso del nuovo cliente dopo l'acquisto di un prodotto su Amazon:

1. Il cliente richiede una prova di pagamento per convalidare l'acquisto. La banca emette quindi un documento verificabile che contiene le informazioni bancarie necessarie per garantire il pagamento (Amazon desidera verificare l'identità e la solvibilità del cliente). A causa della divulgazione selettiva e ZKP (Zero Knowledge Proof), Amazon non ha bisogno dei dati della carta di credito.
2. Il cliente memorizza la prova di pagamento nel proprio wallet, che fungerà quindi da mezzo di pagamento sui siti dei merchant che consentono il collegamento con un wallet.
3. Il cliente presenta una prova di pagamento ad Amazon.
4. Amazon verifica che la prova di pagamento fornita dal cliente sia autentica e certificata dalla banca del cliente interrogando direttamente il portafoglio di quest'ultimo, collegato al registro distribuito in cui sono ancorate le prove.

È interessante notare che, in questo processo di pagamento in modalità SSI, la banca non conosce l'identità del sito dell'esercente su cui il suo cliente ha effettuato un acquisto.

Questa verifica è molto più veloce di quella menzionata nel classico modello di pagamento che conosciamo, ma non è questo il punto più interessante.

Qui, è il fatto che la transazione è stata effettuata divulgando solo le informazioni strettamente necessarie per il pagamento senza carta di credito.

Ciò che può sembrare banale nella pratica ha conseguenze molto più interessanti in materia di riservatezza e sicurezza poiché, in questo approccio SSI, le prove sono archiviate in un registro decentralizzato e l'utente finale è l'unico che può acconsentire a tutte le azioni che lo riguardano.

Questo approccio di Self-Sovereign Identity, che si basa sul decentramento del registro delle prove (che consente di garantire i processi di verifica delle prove da parte di attori pubblici e privati) e sulla divulgazione selettiva e la ZKP per il rispetto della riservatezza dei dati personali dati (GDPR compliant) consentono la gestione e il controllo dell'utente finale su tutte le sue azioni nel mondo della tecnologia dei pagamenti digitali.

Applicato nell'esempio del pagamento sul sito di un esercente, l'approccio SSI richiede solo l'implementazione di un'interfaccia che garantisca il supporto di un portafoglio da parte dell'azienda e l'adozione di un protocollo per la gestione dell'identità.

Come selezionare una buona società di sviluppo di software finanziario per una soluzione di elaborazione dei pagamenti Web3?

Ogni azienda ha esigenze diverse in termini di dimensioni, target di riferimento, budget e altri fattori. Ma alcune cose rimangono comuni; hai bisogno di una soluzione sicura, semplice e flessibile. Quindi scegli sempre una soluzione di elaborazione dei pagamenti basata sulle tue esigenze uniche e sui tuoi obiettivi a lungo termine. Considera alcuni fattori prima di scegliere un fornitore di servizi di pagamento:

• Scegli una società di sviluppo di software finanziario pronta per il futuro con soluzioni di pagamento decentralizzate, sfruttando la potenza della tecnologia di registro distribuito. Anche considerare un team diversificato con esperti specializzati nello sviluppo di soluzioni Web3 per fornire servizi di alta qualità dovrebbe essere una priorità per la tua organizzazione.
• Scopri i modelli di prezzo e confrontali con altri fornitori per scegliere quello migliore per il tuo budget.
• Chiedi quanto è sicura la loro soluzione di pagamento e le loro politiche di conformità per proteggere gli account e i dati degli acquirenti.

Per approfondimenti più dettagliati sui vari fattori da considerare nella scelta di un partner di sviluppo FinTech, leggi " Come scegliere la giusta società di sviluppo software finanziario? 10 fattori da considerare ”.

Conclusione: il futuro dei servizi di infrastruttura di pagamento Web3

La necessità di soluzioni di pagamento online sta crescendo rapidamente in tutto il mondo a causa del crescente numero di acquisti online. E le ultime tendenze mostrano che è probabile che aumenti in futuro.

Quindi, se sei un'organizzazione o un marchio, assicurati di integrare la migliore soluzione di elaborazione dei pagamenti Web3 nella tua azienda per fornire un processo di transazione migliore, più veloce e più sicuro.

Appinventiv, in qualità di società leader nello sviluppo di software finanziario , dispone di una gamma di soluzioni Web 3.0 che garantisce la tracciabilità e il monitoraggio delle operazioni. Innovativi e all'avanguardia nelle nuove tecnologie, siamo orgogliosi di adattarci a tutti i tipi di servizi e settori molto diversi con i servizi di infrastruttura di pagamento web3.

Domande frequenti sull'infrastruttura di pagamento web3

D. A cosa servono i pagamenti Web3?

R. Il Web 3.0 consente agli utenti di riprendere il potere sui propri soldi con la sicurezza della Blockchain.

• La centralizzazione del potere nelle mani delle piattaforme: detengono, utilizzano e monetizzano i dati personali, a volte all'insaputa dei propri utenti. Questa concentrazione di potere nelle mani di GAFAM è iniqua nei confronti dell'utente finale e iniqua rispetto agli altri attori del mercato. Hanno un vantaggio competitivo sleale avendo accesso privilegiato ai dati personali (e monetizzando il loro accesso).
• La vulnerabilità dei sistemi di gestione delle identità digitali: questi sistemi pongono gravi rischi per la sicurezza dei dati archiviati
• La frammentazione dei dati personali: con quasi 150 account su Internet in media per utente, la gestione delle identità digitali è un vero grattacapo sia per gli utenti finali che utilizzano spesso le stesse password per accedere a più account, sia per i responsabili dei sistemi informativi che deve garantire l'accesso alle proprie risorse.

D. Quale valore apporta alle organizzazioni l'infrastruttura di pagamento Web 3.0?

R. In web3, non avrai più bisogno di passare attraverso un intermediario bancario per trasferire denaro.

Questa nuova economia del valore è guidata da questi famosi token e altre criptovalute di cui hai senza dubbio sentito parlare e che alimentano questa famosa Token Economy.

D. In che modo il Web 3.0 cambierà il nostro rapporto con la protezione dei dati?

R. Se il web 3.0 trasformerà profondamente il rapporto tra individui e organizzazioni, è proprio perché costruisce uno strato che finora non esisteva: lo strato identitario.

D. Perché è così difficile creare un livello di identità su Internet?

R. In poche parole, la creazione di questo livello di identità che attualmente manca si basa sulla decentralizzazione, la base concettuale del web 3.0 resa possibile dalla tecnologia blockchain, e su un approccio – Self Sovereign Identity.

L'identità autonoma è un approccio in cui l'individuo deve essere in grado di controllare e gestire la propria identità digitale senza l'intervento di un'autorità amministrativa di terze parti.

Questi due ingredienti danno un significato completo alla protezione dei dati personali su Internet.

Come mai?

Perché, nel web 3.0, è l'utente finale che controlla la propria Identità digitale e i dati personali che la costituiscono – e non più organizzazioni commerciali, istituzioni o altri soggetti terzi.