Banking-as-a-Service はどのようにしてノンバンク企業の金融包摂を実現しているのでしょうか?

この急速に進化するデジタル世界で、金融業界ではサービスとしての銀行 (BaaS) プラットフォームが不可欠になっています。 これらはオープン バンキングの一部であり、企業が自社の API を他の企業が利用できるようにして、新しい金融サービスを作成し、透明性を高めます。

世界銀行、米国、EU は、金融包摂を促進するために、従来の銀行口座へのアクセスを増やす取り組みを行ってきました。 銀行口座を持たない成人の数は減少しましたが、これらの取り組みには欠陥があります。 彼らは、従来の銀行口座へのアクセスが経済的排除を解決すると仮定しています。 しかし、銀行口座を持たない人や銀行口座を持たない人は銀行口座をまったく望まない可能性があります。

金融行動監視機構の報告書によると、銀行口座を持たないアメリカ人の 56.2% が銀行口座を持つことに関心を示しておらず、他の国でも同様の傾向が見られます。

素晴らしいニュースは、従来の銀行やフィンテック企業がもはや金融サービスの唯一のプロバイダーではないということです。 さらに、人々が金融システムにアクセスする手段は銀行口座を持つことだけではありません。 BaaS (banking-as-a-service) の出現により、銀行口座を持たない人々も銀行口座を持たない人々も、それぞれの条件に応じて、特定のニーズや状況に応じて金融システムに参加する機会が得られます。

Gartner のレポートによると、BaaS は今後 2 年間で主流になるとのことです。 この調査では、資産が10億ドルを超える銀行の30％が、2024年末までに追加収益を生み出す手段としてBaaSを導入すると予測している。

したがって、BaaS プレーヤーは最終的にバリュー チェーンに焦点を当て、超過の事業収益を目撃しているため、サービスとしてのバンキング ソフトウェア開発は、投資するのに最も収益性の高い分野の 1 つとなっています。

この記事は、Banking as a Service テクノロジーに関連するすべてのことと、それがどのようにノンバンク企業の包摂を可能にするかを理解するのに役立ちます。 Banking as a Service のビジネス モデルを採用する利点を検討することに加えて、現在 BaaS を活用して数百万ドルの収益を達成している組織の複数の Banking as a Service の例を挙げます。

バンキング・アズ・ア・サービスとは何ですか?

Banking as a Service (BaaS) は、サードパーティ企業や開発者に API を介して金融機関のコア バンキング インフラストラクチャとサービスへのアクセスを提供する革新的なプラットフォームです。

これにより、ノンバンク企業は、銀行インフラの構築や維持に多額の投資をすることなく、革新的な金融商品やサービスを作成し、顧客に提供できるようになります。

BaaS はオープン バンキングの重要な柱であり、サードパーティのプレーヤーに銀行データとサービスへの幅広いアクセスを許可することで財務の透明性を促進し、イノベーションを推進します。 BaaS は、銀行以外のビジネスと規制された金融インフラを組み合わせることで、より迅速に市場に投入できる独自の対象を絞ったサービスの作成を可能にします。 堅牢な BaaS ソリューションは、コラボレーションの強化と顧客中心の金融ソリューションへの道を切り開くことができます。

BaaS に不可欠な 3 つの要素は次のとおりです。

銀行ライセンス: Banking as a Service の重要な要素の 1 つは、金融サービスの提供に利用できる銀行ライセンスを取得していることです。

テクノロジーの促進: BaaS フレームワークを実現するには、堅牢なテクノロジー インフラストラクチャが不可欠であり、ここで 10x バンキングが活躍し、必要なテクノロジー ソリューションを提供します。

多様なサービスの提供: BaaS モデルは、個人の経済的ニーズに合わせて幅広い選択肢とオプションを提供します。

最近の報道によると、カリフォルニアに拠点を置く BaaS 企業である Synectra が最近 1,500 万ドルの資金を調達しました。 同社はこれらの資金を活用して、Banking as a Service プラットフォームを拡張し、新しい FinTech ユースケースや国際市場に対応していきます。 Synectra の収益源の成長は、ユーザー向けの BaaS ソフトウェアへの投資が、最大の ROI を生み出すのに役立つ有利なビジネス チャンスであることを理解するのに役立ちます。

エンベデッド・ファイナンスは銀行業界にとって大きな変革をもたらします。 これには金融サービスをさまざまなエコシステムに統合することが含まれており、銀行の運営方法に革命をもたらす可能性があります。 BaaS を活用することで、銀行は新しいプレーヤーにサービスを提供することで新たな収益源を生み出すことができます。 さらに、エンドツーエンドのエクスペリエンスを強化し、関係者全員にとって銀行業務をより効率的かつ効果的にすることができます。

銀行は、データキャプチャと機械学習を活用することで、顧客にリアルタイムでパーソナライズされた商品提案を提供できます。 保険会社は、より詳細な信用評価を実施してリスクを軽減することもできます。 この統合により効率と費用対効果が向上し、金融環境内に無数の機会が生まれる道が開かれます。

Grand View Research によると、Banking-as-a-Service 市場は 2021 年に 196 億 5,000 万ドルと評価され、2022 年から 2030 年にかけて 16.2% の CAGR が見込まれています。この市場規模の拡大は、次のような要因によるものと考えられます。金融サービスの需要、デジタル化の進展、アプリケーション プログラミング インターフェイス (API) の広範な可用性などです。 こうしたバンキング・アズ・ア・サービスのトレンドの成長は、BaaS に対する需要の高まりと、ノンバンク企業がどのように BaaS ソリューションを活用して進化する金融エコシステムの中で競争力のあるビジネス優位性を獲得できるかを総合的に予測しています。

次に、金融包摂のための BaaS を理解するのに役立つ複数の利点を見てみましょう。

ノンバンク企業にとっての Banking-as-a-Service (BaaS) のメリット

Banking as a Service (BaaS) は、ノンバンク企業が顧客エクスペリエンスを向上させ、サービスを多様化し、経費を削減し、市場投入までの時間を短縮し、コンプライアンスを確保し、効率的に拡張できるようにします。 BaaS ソリューションを通じて、これらの企業は新たな財務上の見通しを活用し、包括性を促進し、顧客への金融サービスへのアクセスを拡大することができます。 銀行以外の組織にとって、Banking as a Service には次のような複数の利点があります。

顧客エクスペリエンスの向上

顧客エクスペリエンスの向上は、サービスとしてのバンキングのユースケースの中で最も求められているものの 1 つです。 BaaS モデルにより、ノンバンク企業は顧客に銀行サービスをシームレスに提供できます。 銀行機能を既存のプラットフォームに統合することで、顧客を外部の銀行サービスにリダイレクトすることなく、総合的なエクスペリエンスを提供し、顧客の金融ニーズに応えることができます。

幅広い金融サービスへのアクセス

確立された金融機関とのパートナーシップにより、ノンバンク企業はその専門知識とインフラストラクチャを活用して、支払い、送金、普通預金口座を含むさまざまな金融サービスを提供できます。 これにより、ノンバンク組織は商品の提供を拡大し、より大きな顧客価値を提供できるようになります。

コスト削減と運用効率

Banking as a Service の最も重要なユースケースの 2 つは、コスト削減と運用効率です。 BaaS ソリューションは、ノンバンク企業に、本格的な銀行インフラの構築と維持に伴う費用と時間のかかる作業を回避する機会を提供します。 これらのソリューションにより、広範な規制遵守、ライセンス供与、インフラストラクチャ開発の必要がなくなり、大幅なコスト削減が実現します。 これにより、ノンバンク企業はコアコンピタンスに集中できるようになります。

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市場投入までの時間の短縮

ノンバンク企業は、BaaS プラットフォームと API を使用して金融サービス業界への参入を加速できます。 既存のリソースを活用して、金融商品やサービスを迅速に導入して開始できます。 これにより、銀行インフラストラクチャをゼロから構築する必要がなくなります。

規制遵守とリスク管理

BaaS を通じて既存の金融機関と提携することで、ノンバンク企業は強力なコンプライアンス フレームワークとリスク管理システムにアクセスできるようになります。 これらの企業は、銀行パートナーの専門知識を利用して複雑な規制要件に対処することができ、これによりコンプライアンスが確保され、規制上の罰則や風評被害のリスクが軽減されます。

スケーラビリティと柔軟性

サービスとしての銀行業務プラットフォームは、ノンバンク企業の変化するニーズに応えるスケーラブルなソリューションを提供します。 クラウドベースの Banking as a Service ソリューションの柔軟性により、ノンバンク企業は大規模なインフラストラクチャ投資を行わずに業務を拡張できます。 顧客ベースの拡大に伴い、BaaS プロバイダーは増加した取引量に対応し、新しい市場への拡大をサポートできます。

BaaS 導入に関する規制上の考慮事項

BaaS 導入における規制上の考慮事項には、銀行以外の企業が Banking-as-a-Service ソリューションを導入する際に考慮する必要がある法的およびコンプライアンスの側面が含まれます。 これらの考慮事項は、規制の順守と適用される法律の遵守を確保し、金融業界の定義された境界内で企業が運営できるようにするために非常に重要です。

ライセンス要件:ノンバンク企業は、BaaS を通じて金融サービスを提供することに伴うライセンス義務と規制の枠組みを認識する必要があります。 要件は州の管轄区域によって異なる場合があり、ノンバンク企業はそのための特定のライセンスを取得する必要がある場合があります。

データ プライバシーとセキュリティ: BaaS で機密の財務データを扱う場合は、GDPR、CCPA、PCI-DSS などのデータ プライバシー規制を遵守することが不可欠です。 顧客情報を保護するには、強力なセキュリティ対策とプロトコルを実装する必要があります。

マネーロンダリング対策 (AML) および顧客確認 (KYC):ノンバンク企業は、マネーロンダリングに関連する事件を防止し、顧客の身元を確認するために、AML および KYC 規制を遵守する必要があります。 この目標を達成するには、効果的なデューデリジェンス手順を確立し、正確な記録を維持することが不可欠です。

消費者保護:企業は、公正な慣行、透明性、効果的な紛争解決メカニズムを保証するために、消費者保護規制を遵守する必要があります。

国境を越えた規制:ノンバンク企業は、複数の管轄区域にわたって BaaS サービスを提供する場合、国境を越えた規制に対処する必要があります。 これには、各管轄区域の規制要件を理解し、国際金融規制を遵守し、特定の制限や義務に対処することが含まれます。

規制の変更と更新:ノンバンク企業は、コンプライアンスを確保し、法的リスクを最小限に抑えるために、規制の変更と更新について常に最新の情報を入手する必要があります。

金融包摂のための Baas: Baas モデルが非銀行組織にどのようなメリットをもたらすかを示す成功事例

M-Pesa、GrabPay、Chime、Revolut、Alipay の成功事例は、ノンバンク企業が BaaS ソリューションを通じて顕著なメリットを享受していることを示しています。 これらの企業は、これまで従来の銀行システムから排除されていた個人に権限を与えることで、金融環境に革命を起こしています。 成功したバンキング・アズ・ア・サービスの例をいくつか紹介します。

M-Pesa: Safaricom の M-Pesa は、ケニアの金融包摂を促進する成功した BaaS (Banking as a Service) モデルです。 地元銀行との提携により、銀行口座を持たない個人にモバイル バンキング サービスを提供し、スマートフォンを使って取引を行ったり、他の金融サービスにアクセスしたりできるようにしています。 M-Pesa がケニア経済に与えた影響は大きく、これまで銀行口座を利用できなかった何百万人もの個人に影響を与え、経済成長を推進しました。

GrabPay:東南アジアの配車および配達プラットフォームである Grab は、ユーザーに金融サービスを提供するモバイル ウォレットである GrabPay を含めてサービスを拡大しました。 銀行や金融機関とのこの提携により、ユーザーはキャッシュレス決済、資金移動、マイクロレンディングサービスへのアクセスが可能になります。 その結果、東南アジアの従来の銀行口座を持たないユーザーもデジタル経済に参加し、金融サービスにアクセスできるようになりました。

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Chime:米国のネオバンクである Chime は、サービスとしてのバンキング ソリューション モデルを利用して、十分なサービスを受けていない個人に銀行サービスを提供しています。 Chime は、銀行や金融機関との提携を通じて、手数料無料の当座預金口座や普通預金口座、早期直接預金、その他の財務管理ツールをモバイル アプリ経由で提供しています。 この戦略により、Chime は経済的サービスが十分に受けられていない若年層に対応し、金融包摂とアクセシビリティのための BaaS を推進することができました。

Revolut: Revolut は、サービス アーキテクチャとしてのバンキングを使用して顧客に複数の金融サービスを提供する英国に拠点を置くフィンテック企業です。 認可された銀行と提携することで、Revolut は複数通貨口座、国際送金、予算作成ツールなどの機能を提供できます。 これにより、ユーザーと企業は国境を越えた取引を処理しながら財務を効果的に管理できるようになりました。

Alipay: Alipay は中国でよく知られたモバイル決済プラットフォームであり、機能を拡張してユーザーに幅広い金融商品やサービスを提供しています。 このプラットフォームは銀行や金融機関と提携することで、何百万ものユーザーが普通預金口座、資産管理、保険、ローンなどの銀行サービスにアクセスできるようになりました。 この取り組みは、より多くの人々に便利でアクセス可能な金融ソリューションを提供することにより、中国、特に農村部の金融包摂を促進する上で極めて重要です。

BaaS プラットフォームを開発するにはどうすればよいですか?

BaaS ソフトウェア ソリューションを開発するには、銀行業務、ソフトウェア開発、セキュリティ、コンプライアンスに関する熟練度が必要です。 経験豊富な開発者や業界の専門家と提携することで、開発プロセスを簡素化し、BaaS ベンチャーの成功を保証できます。

範囲と要件を定義する

BaaS アプリ開発組織として、私たちは、BaaS ソフトウェア ソリューションの目的と範囲を明確に定義することから始めます。 当社はお客様と協力して、アカウント管理、支払い、融資、コンプライアンスなど、お客様が提供する予定の特定の銀行サービスを決定します。 さらに、当社はお客様のターゲット市場を特定し、お客様のニーズを深く理解するために徹底した市場調査を実施し、当社の開発プロセスがお客様のビジネス目標と正確に一致することを保証します。

テクノロジースタックを選択する

このフェーズでは、お客様の要件、拡張性、セキュリティ、統合のニーズに基づいて、適切なテクノロジー スタックを選択します。 当社の専門家チームは、プログラミング言語、フレームワーク、データベース、クラウド インフラストラクチャなどの要素を考慮して、堅牢でスケーラブルな BaaS プラットフォームを構築します。

コアバンキング機能の開発

このフェーズでは、BaaS ソフトウェア ソリューションのコア バンキング機能を実装します。 これには、堅牢なユーザー認証、アカウント作成、トランザクション処理、レポート機能が含まれます。 私たちは、安全で準拠したシステムを確保するために、開発プロセス全体を通じて銀行業界の標準と規制要件への準拠を優先します。

サードパーティAPIとの統合

次に、本人確認、支払いゲートウェイ、信用スコアリング、コンプライアンス ツールなどの重要な銀行サービスにアクセスするための外部 API との統合を促進します。 当社は信頼できる API プロバイダーと協力してシームレスな統合を保証し、BaaS プラットフォームの機能と機能を強化します。

セキュリティとコンプライアンスの確保

当社では、ユーザーの機密データや金融取引を保護するための堅牢なセキュリティ対策を優先的に導入しています。 このフェーズでは、暗号化、多要素認証、安全なデータ ストレージの実践を組み込みます。 当社のチームは、KYC (顧客確認)、AML (マネーロンダリング防止)、データプライバシー規制などの規制要件を厳格に順守し、安全でコンプライアンスに準拠した BaaS プラットフォームをお客様とお客様のユーザーに提供します。

ユーザーフレンドリーなインターフェースを設計する

このフェーズでは、顧客と管理者にとって直感的でユーザーフレンドリーなインターフェイスを作成します。 当社は、シームレスなユーザー エクスペリエンスを提供し、簡単なナビゲーションを確保し、銀行サービスと情報を明確かつ簡潔に表示することを重視しています。

テストとQA

当社の最も強力な品質保証プロセスには、BaaS ソフトウェア ソリューションを包括的にテストして、バグや問題を特定して対処することが含まれます。 これには、機能、セキュリティ、パフォーマンス、ユーザビリティの厳格なテストの実行が含まれます。 これらのテストにより、プラットフォームの安定性、信頼性、拡張性が保証され、ユーザーと管理者の両方にシームレスで最適化されたエクスペリエンスが提供されます。

導入と監視

このフェーズでは、クラウド サーバーであってもオンプレミス サーバーであっても、選択されたインフラストラクチャに Banking as a Service ソフトウェア ソリューションを展開します。 私たちはシステムのパフォーマンス、セキュリティ、ユーザーからのフィードバックを注意深く監視し、最適な機能を確保します。 さらに、進化するユーザーのニーズ、市場動向、規制の変更に合わせてソフトウェアを定期的に更新および強化することで、継続的な改善を行っています。

継続的なサポートとメンテナンスを提供する

BaaS プラットフォームのシームレスな運用を保証するため、信頼できる技術サポートとメンテナンス サービスを提供します。 当社の専任チームは業界の進歩、セキュリティ パッチ、コンプライアンスの変更を常に把握し、お客様のソフトウェアが常に最新かつ安全であることを保証します。

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Appinventiv は金融包摂にどのように役立ちますか?

Banking as a Service のビジネス モデルは、今日のデジタル世界において非常に重要です。 これにより、企業は顧客の財務データにアクセスできるようになり、パーソナライズされた製品やサービスを作成できるようになります。 さらに、デジタル専用の銀行サービスを促進し、市場での存在感を拡大し、より大きな顧客ベースに到達します。

サービスとしてのバンキングは、広大な金融サービスとアイデアの市場を通じて顧客を引き付け、維持するための持続可能で将来性のある方法です。 最も魅力的で競争力のあるプラットフォームを提供するノンバンク企業が、この競争エコシステムの勝者となります。

追加の収益源を獲得しながら、ユーザーに堅牢な銀行ソリューションを提供するというノンバンク企業の需要の高まりを考慮すると、物事を大局的に把握できる Appinventiv のような銀行専用ソフトウェア開発会社を雇う時期が来ています。

私たちは最近、インドのトップ フィンテック企業である Bajaj Finserv の加盟店オンボーディング プロセスの強化を支援しました。 当社の FinTech アプリ開発者は、顧客と販売者をシームレスに結び付ける組織向けの高度なデジタル マーケットプレイスを作成し、顧客に手頃な価格の金融オプションを提供しました。 このアプリは目覚ましい成功を収め、1 日に 300,000 件を超えるトランザクションを処理しました。

当社の FinTech アプリ開発者は、外部 API とシームレスに統合し、安全でスケーラブルなアーキテクチャを提供し、パーソナライズされたユーザー エクスペリエンスを提供する最先端の BaaS プラットフォームを作成する専門家です。 堅牢な Banking as a Service ソフトウェア ソリューション プロバイダーとして、熟練した開発者のチームがお客様と緊密に連携して、お客様の特定のビジネス要件を分析し、カスタマイズされたソリューションを設計し、業界標準への準拠を確保します。

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よくある質問

Q. サービスとしてのバンキングとは何ですか?

A. Banking-as-a-Service (BaaS) は、銀行または金融機関が API を利用してコアの銀行インフラストラクチャとサービスをサードパーティ企業に提供できるようにするモデルです。 これにより、後者は銀行インフラを構築することなく、顧客に金融商品やサービスを提供できるようになります。 Banking as a Service ソリューションでは、銀行機能を銀行以外のプラットフォームにシームレスに統合できるため、イノベーションが促進され、金融サービスへのアクセスが拡大します。

Q. BaaS の主な利点は何ですか?

A. BaaS の主な利点は次のとおりです。

• 顧客エクスペリエンスの向上
• 幅広い金融サービスへのアクセス
• コスト削減と運用効率
• 市場投入までの時間の短縮
• 規制遵守とリスク管理
• スケーラビリティと柔軟性

Q. BaaSの例は何ですか?

A. BaaS には次のようなさまざまな例があります。

• ストライプ
• マルケタ
• RailsBank
• ソラリス銀行

Q. BaaS プラットフォームの立ち上げにはどのくらい時間がかかりますか?

A. BaaS プラットフォームの立ち上げにかかる時間枠は、プラットフォーム全体の複雑さによって異なります。 たとえば、複数の FinTech 機能を備えた非常に複雑な BaaS アプリの場合、10 ～ 12 か月かかります。 一方、最小限の機能を備えたシンプルな BaaS プラットフォームの場合、5 ～ 6 か月程度かかります。

Q. BaaS と組み込み金融の違いは何ですか?

A.組み込みファイナンスと Banking-as-a-Service は、同じように考えられることが多い 2 つの用語ですが、意味が異なります。 組み込み金融は、投資や保険などのさまざまな環境に金融サービスを統合することを含む、より広範な概念です。 対照的に、Banking-as-a-Service は、銀行口座、カード、支払い、融資などの銀行サービスの提供のみに焦点を当てた、組み込み金融内の特定のアプローチです。 このアプローチは、さまざまなプラットフォームまたはアプリケーションへの金融機能の統合をサポートします。