중소기업을 위한 퇴직 계획 옵션

이 게스트 게시물에서는 개인 계획 전문가이자 Hiveage 사용자인 Mark Zoril이 중소기업이 직원에게 더 나은 퇴직 계획을 제공할 수 있는 방법에 대해 설명합니다.

당신은 돈을 벌고 있습니까? 아직 청구서를 지불할 수 있습니까? 그렇다면 축하합니다! 이제 미래를 위한 저축을 시작할 때입니다. 그렇다면 최선의 선택은 무엇입니까?

우리는 그것에 도달할 것이지만 잠시 뒤로 물러나도록 합시다. 은퇴 계획 옵션에 대해 논의하기 전에 다음을 검토해 보겠습니다.

첫째, 비상저축기금을 마련한다. 3,000달러, 5,000달러, 10,000달러 또는 결국 곤경에 처했을 때 필요한 쿠션의 크기가 무엇이든 상관없습니다.

둘째, 현재 또는 미래의 소득에 의존하는 가족이나 다른 사람이 있는 경우 사망할 경우 보호하기 위해 정기 생명 보험에 가입해야 합니다. 여기에서 견적을 받을 수 있습니다.

셋째, 가계부채가 많다면 최대한 줄여야 한다. 이자는 살인자이며 삶의 질을 잠식합니다. 매달 이 수수료를 지불하는 것이 얼마나 힘든 일인지는 말할 것도 없습니다!

이러한 문제를 해결했지만 추가 자금이 있다면 이제 기대하셔도 좋습니다! 프리랜서와 소기업 소유자는 은퇴를 위해 돈을 저축할 수 있는 몇 가지 훌륭한 옵션이 있습니다. 간단한 것부터 복잡한 것 순으로 나열했습니다. 이 간단한 설명은 귀하의 상황과 비즈니스에 가장 적합한 것이 무엇인지에 대한 감각을 제공해야 합니다.

IRA

고용주 기반 퇴직 계획에 접근할 수 없는 사람은 누구나 IRA를 설정하고 50세 미만인 경우 최대 $5,500, 50세 이상인 경우 $6,500까지 기부할 수 있습니다. IRA에 기부하려면 근로 소득이 있어야 합니다. IRA의 이점은 귀하의 기여금이 세전이고 이자는 퇴직 시 돈을 인출할 때까지 이연된 세금이 증가한다는 것입니다.

세금을 신고할 때까지 IRA에 기부할 수 있습니다. 따라서 2015년에 기부하려면 2016년 4월 15일까지 기부해야 합니다. 또한 보수적인 옵션부터 공격적인 옵션까지 다양한 투자에 투자할 수 있습니다. 59 1/2 이전에 돈을 인출하면 세금과 10%의 벌금을 내야 합니다(몇 가지 다른 유형의 인출에 대해서는 벌금이 면제됩니다. 매우 간단합니다.

로스 IRA

한 가지 큰 예외를 제외하고는 모두 동일한 규칙이 Roth IRA에 적용됩니다. 귀하의 기부금은 세전이 아닙니다. 그들은 세금 후이므로 기여금을 공제받을 수 없습니다. 그러나 Roth's는 59 1/2(또는 5년 중 더 늦은 날짜) 이후에 돈을 빼면 이자가 비과세로 증가하기 때문에 훌륭합니다. 59세 1/2세 이후에 자금을 인출하면 세금을 내지 않습니다. Roth IRA의 또 다른 좋은 기능은 세금이나 벌금 없이 언제든지 기부금을 인출할 수 있다는 것입니다! 기부금에 대해 이미 세금을 납부했으므로 59 1/2 이전에 자금을 인출하면 다시 납부할 필요가 없음을 기억하십시오. 매우 간단합니다.

9월 IRA

$5,500 또는 $6,500 이상을 투자하고 다른 직원이 없는 경우 SEP는 훌륭한 저축 계획입니다. 당신은 당신의 미래를 위해 훨씬 더 많은 돈을 투자할 수 있습니다. 또한 SEP에는 최소한의 관리 요구 사항이 있습니다. 이 양식(PDF)을 작성하기만 하면 됩니다. IRA와 마찬가지로 보수적 투자부터 공격적 투자까지 다양한 옵션으로 SEP에 자금을 조달할 수 있습니다. 총 소득의 25% 또는 대략 순 소득의 20%를 기여할 수 있습니다. 2015년에 기부할 수 있는 최대 금액은 $53,000입니다.

배우자와 함께 일하고 소득이 분할되는 경우 SEP에 대한 좋은 전략은 두 배우자 모두를 위한 SEP 자금을 마련하는 것입니다. 이렇게 하면 더 많은 작업을 수행할 수 있습니다. 핵심은 각 배우자가 동일한 비율을 받아야 한다는 것입니다. 따라서 한 배우자에게 소득의 5%를 지급하면 다른 배우자는 5%를 받습니다. 하나가 10%를 얻으면 다른 하나는 10%를 얻습니다. 등등. 대체로 SEP IRA는 훌륭한 옵션이며 IRA보다 약간 더 복잡합니다.

솔로 401k

이 계획은 자영업자(그리고 아마도 그들의 배우자)를 위한 것입니다. SEP와 마찬가지로 그들은 잘하고 있고 미래를 위해 많이 저축하고 싶어하는 사람들을 위해 일합니다. 그들은 좋은 수입을 창출하고, 지출이 적으며, 최대한도를 절약하고 싶어하는 사람들에게 정말 잘 작동할 수 있습니다. 이러한 경우 SEP IRA를 수행하면 저축할 수 있는 금액이 제한될 수 있습니다. 그러나 Solo 401k를 사용하면 개인이 계획에서 훨씬 더 많은 비용을 절약할 수 있습니다. 401k 계획이므로 SEP보다 요구 사항이 더 많습니다. Solo 401ks는 SEP IRA보다 더 복잡하고 약간 더 비쌉니다.

단순 IRA

이것은 관리하기 쉬운 계획을 원하고 직원을 위해 기꺼이 약간의 돈을 투자할 의향이 있는 소규모 고용주(직원이 100명을 초과할 수 없음)를 위한 것입니다. 직원을 위해 다음 두 가지 중 하나를 수행해야 합니다. 직원이 투자한 금액을 최대 3%까지 일치시키거나 모든 직원에게 2%를 기부합니다. Simple IRA를 사용하면 모든 직원이 최대 $12,500 또는 50세 이상인 경우 $15,500까지 기부할 수 있습니다. 이 계획의 이점은 테스트, 제출 또는 계획 문서 요구 사항이 없다는 것입니다. 직원에게 연례 통지를 제공하기만 하면 됩니다. 이러한 계획은 IRA만큼 간단하지는 않지만 여전히 매우 간단합니다.

401k

귀하의 비즈니스가 운영 중이고 귀하와 귀하의 직원을 위한 모든 것이 포함된 실제 계획을 원하신다면 이것이 바로 계획입니다. 자격, 베스팅 일정, 대출 및 어려움 인출 등과 같은 계획 설계 기능에 액세스할 수 있습니다. 직원을 위해 무엇이든 넣을지 여부와 일치 여부를 결정할 수 있습니다. 그들에게 기여하십시오. 401k 계획에는 계획 문서, 수탁자 감독, 양식 5500 및 기타 규제 문제가 필요합니다.

자신의 기부금으로 최대 $18,000를 절약할 수 있으며 50세 이상인 경우 추가로 $6,000를 절약할 수 있습니다. 글쎄, 그렇게 빠르지 않습니다. 불행히도 401k 계획은 "테스트"해야 하며, 이는 계획에 기여할 수 있는 범위를 상당히 제한할 수 있습니다. 또한 지속적인 기록 보관 및 지원 비용을 지불해야 합니다. 대부분의 고용주는 일종의 자문 지원도 찾습니다. 복잡성 규모에서 이들은 확실히 복잡합니다. 이에 대한 전문적인 지도가 필요할 것입니다.

단순 401k

Simple 401k는 Simple IRA와 401K의 조합입니다. Simple IRA와 마찬가지로 최대 3%의 자금을 조달하거나 모든 사람을 위해 2%를 투자해야 합니다. 또한 테스트 문제 없이 401k의 많은 기능을 제공하므로 좋습니다. 물론 일반 401k 계획만큼 기여할 수는 없습니다. 아야! 50세 미만은 $12,500, 50세 이상은 $15,500로 제한됩니다. 이러한 계획에는 양식 5500과 계획 문서가 필요합니다. Simple IRA 플랜보다 훨씬 더 복잡하고 비용이 많이 들며 표준 401k보다 약간 덜 복잡합니다.

세이프 하버 401k 플랜

최대 $18,000 또는 $24,000 한도까지 기부하고 직원을 위해 일부 자금을 기꺼이 투입하려는 경우 이것이 귀하의 계획이 될 수 있습니다. 세이프 하버 플랜은 매우 인기가 있습니다. 주요 이점은 그들이 기여할 수 있는 것을 제한할 수 있는 테스트를 피할 수 있다는 것입니다. 많은 소규모 고용주와 대규모 고용주가 Safe Harbor 401k 플랜을 사용합니다. 각 적격 직원에 대해 3%의 자금을 지원하거나 3%보다 약간 더 관대한 성냥을 제공하기로 약속해야 합니다. 또한 즉각적인 귀속이 필요합니다. 확실히 표준 401k 계획만큼 복잡하고 비용이 많이 듭니다. 401k 계획에 대한 참고 사항: 언급된 다른 계획보다 분명히 비싸지만 조직에 가장 적합하다면 가질 수 없다고 생각하지 마십시오! 소규모 고용주가 매우 합리적인 가격에 401k 계획을 얻을 수 있는 많은 옵션이 있습니다.

가세요. 아마도 선택하기에 충분할 것입니다. 행운을 빕니다!

이 게시물에서는 각 옵션에 대한 모든 세부 정보를 다루지 않습니다. 나열되지 않은 옵션이 몇 가지 더 있지만 일반적으로 소수의 자영업자에게만 적용되며 훨씬 더 복잡하고 관리 비용이 많이 듭니다.

저는 소규모 고용주가 더 나은 은퇴 계획을 가질 수 있도록 매우 낮은 수수료를 부과하는 회사인 PlanVision의 창립자이자 설립자입니다. [email protected] 으로 직접 연락하거나 무료 전화 855 965 4286으로 연락할 수 있습니다.