연방 금리가 중소기업 대출에 미치는 영향

최근 연방공개시장위원회(Federal Open Market Committee)는 금리를 75bp 인상했습니다. 이 결정은 중소기업 대출을 신청하는 사람들에게 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

Fountainhead Commercial Capital의 설립자이자 CEO인 Chris Hurn은 프로그램으로 돌아와 이것이 중소기업 대출에 어떤 의미가 있는지 이야기합니다.

이 최신 Small Biz 에피소드의 편집된 스크립트를 15초에서 확인하세요. 위의 전체 프로그램을 시청하고 아래에서 SoundCloud 플레이어를 확인하여 들어보세요.

소기업 대출 금리 변경

Shawn Hessinger: 지난 몇 주 동안 중소기업 대출 금리가 어떻게 바뀌었고 그 이유는 무엇인지 먼저 물어보겠습니다.

Chris Hurn: 연방준비제도(Fed)는 밤새 금리를 다시 75bp 인상했습니다. 그래서 6개월 전과 비교해도 많이 올랐습니다. 그리고 중요한 이유는 이것이 소비자, 기업 또는 기타 이자율을 결정하는 다른 모든 지수의 선두 주자이기 때문입니다.

그래서 모든 것이 연준이 하는 일과 일치합니다. 예를 들어, 우리는 국채 수익률이 상승하는 것을 보았고… SOFR을 보았습니다. 이는 현재 새로운 LIBOR 금리 지수입니다… 그리고 분명히, 월스트리트저널 프라임 지수도 같은 방향으로 하락하며 Fed Reserve가 상승할 때 정확히 상승합니다. 그리고 이 모든 것은 차입 비용이 상당히 상승한다는 것을 의미합니다.

Shawn Hessinger: 이것이 특히 중소기업 대출에 어떤 영향을 미칩니까?

Chris Hurn: 대부분의 중소기업 대출 또는 최소한 중소기업청 대출은 Prime을 기반으로 합니다. 그래서 Prime은 올해 이미 약 6개월 만에 3.4분의 1에서 6분의 1로 줄었습니다. 그래서 그것은 300 베이시스 포인트 이동입니다. 전형적인 SBA 대출의 차입 비용에 3%가 추가되었습니다.

그래서, 그것은 상당히 증가했고 그 기간 동안 거의 두 배였습니다. 그리고 대부분의 사업주는 아마도 약간은 처리할 수 있지만, 특히 사업주가 제품과 서비스에 대한 가격을 인상하는 인플레이션의 파급 효과를 경험했기 때문에 문제는 미묘한 균형이 될 것입니다.

그리고 이자율이 높을수록 채무 불이행 가능성이 높아져 월별 부채를 갚을 수 없다는 점에서 소기업 소유자에게 실제로 문제가 발생합니다.

자금 조달 옵션을 기다리지 마십시오

Shawn Hessinger: 쇼를 시청하는 사람에게 가장 중요한 조언은 무엇입니까?

Chris Hurn: 제가 항상 소기업 소유자들에게 하는 가장 큰 말은 너무 늦었을 때 이것을 보기 위해 기다리지 말라는 것입니다. 일반적인 소기업 소유자를 위한 다양한 금융 옵션이 있습니다.

모든 사람이 은행 대출을 받는 것은 아니며 모든 사람이 SBA 대출을 받는 것도 아닙니다. 어떤 사람들은 미수금을 고려하고, 어떤 사람들은 현금 선지급이 엄격하고, 어떤 사람들은 현금 대출을 가지고 있지만, 어떤 것이든 기존 가격보다 높기 때문에 후자의 세 가지 중 하나는 전형적인 소기업 소유자가 지금 재융자하는 것으로 봐야 합니다… 요금이 오르더라도 더 높은 가격의 옵션을 사용하면 훨씬 더 많이 느낄 것입니다.

따라서 이자율을 재융자하는 방법을 살펴본다면 이자율이 일부보다 높을 수 있음을 알 수 있습니다. 그러나 당신은 또한 당신의 유효 차입 비용을 낮출 수 있을 것입니다. 그리고 부채도 다시 상각하게 되며, 이는 월별 지불액이 감소해야 함을 의미합니다. 그리고 그것은 전형적인 소기업 소유자의 월별 현금 흐름에 정말 도움이 될 것입니다.

내가 당신에게 말하고 싶은 또 다른 것은 Shawn, 지금과 같은 시간은 많은 전통적인 대출 옵션이 부실화되는 때라는 것입니다. 은행, 신용협동조합은 경제가 둔화될 때 매우 긴장합니다. 이는 연준이 여기서 분명히 하려는 것입니다. 경제를 둔화시키면 인플레이션을 줄일 것이기 때문입니다.

Shawn Hessinger: 이자율은 중소기업 대출과 어떤 관련이 있습니까? 어떤 종류의 대출을 받을 수 있습니까? 어떤 종류의 대출이 어떤 종류의 영향을 받아야 합니까?

Chris Hurn: 가격 측면에서 대부분 직접적인 영향을 미칩니다. 모든 비즈니스 대출은 일반적으로 프라임 또는 SOFR과 같은 금리 지수 또는 5년 만기 국채 수익률 또는 이와 유사한 스프레드에 스프레드를 기준으로 가격이 책정됩니다.

그리고 그것이 차용인이 지불하는 유효 이자율을 얻는 방법입니다. 따라서 알 수 있듯이 지수를 늘릴 때마다 해당 지수에 대한 스프레드를 변경하지 않더라도 차입 비용이 더 많이 들게 됩니다.

Shawn Hessinger: 금리 인상이 중소기업 대출 승인 건수나 신청 건수에 ​​큰 영향을 미칠 것으로 예상하십니까?

Chris Hurn: 아직 수요 감소가 없다고 생각합니다. 연준이 이러한 공격적인 금리 인상 속도를 계속해서 추진한다면 분명히 있을 것입니다. 그러나 나는 우리가 아직 거기에 도달했다고 생각하지 않습니다.

그리고 경제 성장이 더딘 시기에도 솔직히 우리가 경제인 비즈니스 커뮤니티에서 약간의 차입에 대한 수요가 항상 있습니다. 알다시피, 전 세계는 신용을 기반으로 합니다. 그래서 그것은 곧 사라지지 않습니다. 그러나 그 크레딧의 출처는 변경될 것입니다.

따라서 기존 출처에서 대출 승인을 받을 수 있는 기업의 수는 줄어들 것입니다. 이전에 이야기한 많은 사람들, 은행 및 신용 조합과 같은 전통적인 대출 기관이 원하는 대로 또는 얻을 수 있는 금액을 강화하는 경향이 있기 때문입니다. t 이러한 시간 동안 승인하십시오. 그래서 우리가 이 시기에 여전히 꽤 공격적인 경향이 있기 때문에 이러한 사업 소유자 중 일부가 우리와 같은 SBA 대출 기관으로 전환되는 이유이기도 합니다.

알다시피, SBA는 정부 보증을 제공하거나 우리가 만드는 상업 대출에 대한 보험처럼 생각합니다. 따라서 승인할 수 있는 항목과 승인하지 않는 항목에 대한 더 넓은 신용 상자가 있습니다. 그리고 다시 말하지만, 문제의 진실은 가장 활동적인 SBA 대출 기관 중 일부가 은행이고 우연히 SBA 부서가 있다는 것입니다.

그러나 비은행 SBA 대출 기관으로서 우리는 상대적으로 적습니다. 우리는 SBA의 의도에 따라 운영하는 경향이 있습니다. 그래서 우리는 전통적인 전통적인 상업 대출을 하지 않습니다. 승인해야 할 크레딧에 대한 지침을 제공하는 SBA 크레딧 정책 외에는 아무 것도 없습니다. 당신은 확실히 SBA 대출을 향한 ​​움직임을 보게 될 것입니다.

SBA 담보 대출의 장점

Shawn Hessinger: SBA 지원 대출에 대해 이야기할 때 다시 설명해야 할 것 같습니다.

Chris Hurn: 따라서 가장 큰 장점은 합리적인 가격의 이율로 이용할 수 있는 몇 안 되는 옵션 중 하나일 수 있다는 것입니다. 제가 앞서 언급한 다른 옵션, 즉 현금 대출 및 신흥 현금 서비스, 공장 미수금, 비즈니스 신용 카드가 여전히 있습니다. 모든 종류의 것들이 SBA 융자를 받는 것보다 훨씬 더 높은 가격에 책정됩니다. 그래서 그것이 일어나는 것입니다.

내 말은, SBA 대출은 모든 종류의 수익금을 사용하는 경향이 있으며, 일반적인 전통적인 대출보다 훨씬 광범위합니다. 따라서 SBA의 주요 프로그램은 SBA7A이며, 그들이 바로 그 프로그램입니다. 모든 사업 대출 목적으로 할 수 있습니다. 즉, 다른 사업을 구입할 수 있습니다.

기업 인수는 종종 최대 500만 달러까지 SBA7A 대출로 자금을 조달합니다. 앞서 얘기한 사업 부채 통합을 할 수 있고, 운전 자본을 얻을 수 있고, 파트너를 사들일 수 있고, 소유주이거나 사업을 위해 운영되는 경우 장비 융자, 상업용 부동산 융자를 받을 수 있습니다. 다양한 프랜차이즈 금융, 임대차 개선, 모든 종류의 것들.

Shawn Hessinger : 사람들이 SBA 지원 대출을 선호하는 가장 큰 이유는 무엇입니까?

Chris Hurn: 음, 첫 번째는 우리가 이전에 말했듯이 어려운 경제 시기에 그들이 마지막 선택지 중 하나가 되는 경향이 있다는 것입니다. 그러나 사람들이 경기가 좋을 때에도 그들을 찾는 경향이 있는 가장 큰 이유는 이러한 비즈니스 대출을 많이 할 때 훨씬 더 낮은 계약금을 받게 되기 때문입니다.

종종 다른 곳에서 볼 수 있는 것의 절반, 어쩌면 3분의 1에 불과할 수도 있습니다. 종종 더 긴 상환 기간도 있습니다. 그리고 이는 월별 현금 흐름의 관점에서 매우 중요합니다. 따라서 일반 은행의 3년 또는 5년 기간 대신 SBA 대출로 10년 기간을 가질 수 있습니다. 또는 15년 또는 20년 할부 상환 대신 부동산을 구입하는 경우 SBA 대출로 25년의 상황을 갖게 됩니다.

따라서 상환 기간이 길수록 분명히 월 지불액이 낮아져 현금 흐름이 더 긍정적임을 의미하기 때문에 큰 차이를 만듭니다. 그리고 이는 성장하는 소규모 비즈니스에 있어 큰 차이입니다.

Small Business Trends의 최신 헤드라인을 확인하십시오. Google 뉴스에서 팔로우하세요.