HSA dla małych firm — co musisz wiedzieć

Opublikowany: 2022-06-02

Właściciele małych firm i ich pracownicy mogą jeszcze bardziej zwiększyć swoje pieniądze, zakładając zdrowotne konto oszczędnościowe. Dzięki kontu oszczędnościowemu na zdrowie uczestnicy mogą oszczędzać zarobki i mądrzej wydawać pieniądze na wydatki na opiekę zdrowotną. Chociaż łatwo jest założyć, że to korzystne podatkowo konto jest korzyścią dostępną tylko dla dużych firm, opcja ta jest również możliwa dla małych firm.

Co to jest zdrowotne konto oszczędnościowe?

Co to jest zdrowotne konto oszczędnościowe HSA i dlaczego jest dobrym rozwiązaniem dla małych firm? HSA to korzystne podatkowo konto oszczędności medycznych, które umożliwia uczestnikom oszczędzanie dolarów przed opodatkowaniem na przyszłe kwalifikowane wydatki medyczne.

Korzystając z nieopodatkowanych dolarów na opłacenie kosztów opieki zdrowotnej, takich jak dopłaty do ubezpieczenia zdrowotnego i odliczenia, wydatki na dentystę i wizję, leki na receptę i niektóre inne koszty opieki zdrowotnej nieobjęte ubezpieczeniem, kwalifikujący się uczestnicy z USA mogą jeszcze bardziej zwiększyć swoje zarobki, jednocześnie zapewniając, że mają środki, które potrzebna, gdy powstają wydatki na opiekę zdrowotną. Salda mogą być przenoszone z roku na rok, w przeciwieństwie do niektórych innych ustaleń dotyczących refundacji kosztów opieki zdrowotnej.

W przeciwieństwie do elastycznego konta wydatków, HSA jest dostępna tylko dla osób z kwalifikującym się planem ubezpieczenia zdrowotnego, takim jak plan zdrowotny z wysokim odliczeniem. Składki są wpłacane na konto przez osobę fizyczną lub ich pracodawcę – lub obaj, a w każdym roku podatkowym obowiązują roczne limity składek. Oferowanie konta oszczędnościowego w połączeniu z HDHP jest bardziej przystępną cenowo opcją świadczeń zdrowotnych niż tradycyjne ubezpieczenie zdrowotne.

Czy mała firma może mieć HSA?

Mimo że małe firmy zatrudniające mniej niż 50 pracowników nie są zobowiązane do oferowania ubezpieczenia zdrowotnego w ramach pakietu świadczeń, wiele z nich decyduje się zapewnić swoim pracownikom konta oszczędnościowe na zdrowie oraz plan zdrowotny z wysokim odliczeniem.

Oferowanie HSA nie tylko przynosi pozytywne korzyści dla pracowników, ale składki pracodawcy podlegają również odliczeniu od podatku. Ponieważ HSA nie mają minimalnych składek, właściciele małych firm mogą wybrać dokładnie, ile mają sfinansować, a pracownicy mogą swobodnie przygotować się na wydatki medyczne i dodać do całości własne środki przed opodatkowaniem, z których wszystkie mogą być obsługiwane bezpośrednio przez listę płac potrącenia.

Korzyści z zdrowotnych kont oszczędnościowych

Co jest takiego wspaniałego w HSA dla małych firm? Amerykanie ubezpieczeni w ramach planu zdrowotnego z wysokim odliczeniem mogą korzystać z konta oszczędnościowego na zdrowie na różne sposoby, w tym:

1. Zapłać za wiele kwalifikowanych wydatków medycznych

Posiadacze kont HSA mogą wykorzystać te środki na opłacenie różnych kwalifikowanych wydatków medycznych, w tym odliczeń i współpłatności, kosztów dentystycznych, kosztów widzenia, takich jak okulary i leki na receptę. HSA daje pewność, że w przypadku poniesienia przyszłych wydatków medycznych dostępne są pieniądze na ich opłacenie.

2. Zaoszczędź na podatkach

Istnieje wiele ulg podatkowych Internal Revenue Service w celu założenia konta oszczędnościowego. Kiedy pracodawca dodaje pieniądze wolne od podatku na konto pracownika, darowiznę można ubiegać się o federalne odliczenie podatku dochodowego. Kiedy pracownik wpłaca pieniądze na konto, zwykle następuje to jako odliczenie od wynagrodzenia w dolarach przed opodatkowaniem, więc zmniejsza to dochód pracownika podlegający opodatkowaniu. Następnie, gdy pieniądze HSA są wykorzystywane na kwalifikowane wydatki na leczenie, fundusze są wolne od podatku.

3. Rozciągnij swoje dolary

HSA pozwalają uczestnikom wydać więcej ciężko zarobionych pieniędzy. Wpłacając pieniądze przed opodatkowaniem na konto oszczędnościowe, uczestnicy mogą jeszcze bardziej zwiększyć swoje pieniądze. W przeciwnym razie ta sama kwota zostanie opodatkowana, co zmniejszy kwotę, którą można przeznaczyć na koszty opieki zdrowotnej. Na koncie HSA pieniądze zarabiają nawet wolne od podatku odsetki.

4. Kontroluj wydatki na opiekę zdrowotną

HSA pozwala uczestnikom kontrolować wydatki na opiekę zdrowotną. Oszczędzając pieniądze na koncie HSA, pracownicy mogą decydować, jak i kiedy są używane, w tym składki pracodawcy. Pieniądze należą do uczestnika na zawsze, a środki nie wygasają, jeśli nie zostaną wykorzystane w określonym roku podatkowym. Pracownicy mogą nawet zabrać ze sobą fundusze, jeśli zmienią pracę lub plany zdrowotne.

5. Zainwestuj na emeryturę

Gdy uczestnik HSA osiągnie wiek emerytalny, może wykorzystać swoje środki na inne cele bez kary podatkowej. Wielu posiadaczy kont zdecyduje się zainwestować pieniądze HSA w fundusze inwestycyjne, aby pomóc im wesprzeć ich złote lata. Lub mogą oszczędzać fundusze w nieskończoność, aby zaplanować przyszłe koszty opieki zdrowotnej.

Najlepsze opcje kont oszczędnościowych na zdrowie

Być może sprawdziłeś konta oszczędnościowe w porównaniu z elastycznymi kontami wydatków i innymi ubezpieczeniami zdrowotnymi i zdecydowałeś, że HSA jest najlepszym wyborem dla Twojej małej firmy. Może nawet ślęczałeś nad akronimami ubezpieczeń zdrowotnych, próbując to wszystko zrozumieć. Teraz nadszedł czas, aby wybrać, przez jaką instytucję finansową założysz HSA. Na szczęście dostępnych jest wiele opcji, z których każda ma swoje zalety. Niektóre z najpopularniejszych opcji HSA obejmują te z:

1. ZdrowieRówność

Nazwana jedną z najlepszych instytucji finansowych oferujących HSA, HealthEquity jest popularne, ponieważ pozwala klientom inwestować w fundusze Vanguard o niskich wskaźnikach wydatków. HSA z HealthEquity oferują aplikację mobilną bez opłat za zarządzanie kontem, a firma oferuje konta bez minimalnego progu inwestycyjnego, więc każdy dolar dodany do HSA jest inwestowany od razu.

2. Organ HSA

HSA Authority to świetna opcja dla ochrony rodziny dzięki rozbudowanym opcjom zarządzania kontem online, które pozwalają użytkownikom delegować zadania finansowe innym członkom. Portal internetowy oferuje również inne usługi internetowe, w tym opłacanie rachunków online, bankowość tekstową, depozyty mobilne i e-wyciągi.

3. Bank HSA

Otworzenie HSA w HSA Bank jest proste, ponieważ nie ma wymaganego minimalnego salda, a zadanie zwykle można wykonać w mniej niż 10 minut. Użytkownicy mogą inwestować swoje środki w TD Ameritrade lub Devenir, a konta oszczędnościowe w HSA Bank nie są objęte opłatami za zarządzanie kontem z saldem co najmniej 3000 USD.

4. Żywy

Bez opłat za otwarcie lub utrzymanie HSA, Lively jest doskonałym wyborem do otwarcia konta oszczędnościowego. Użytkownicy mogą łatwo otwierać i zasilać swoje konta online, a także mogą inwestować swoje środki za pomocą TD Ameritrade. Aplikacja mobilna Lively pozwala nawet użytkownikom śledzić swoje fundusze HSA w podróży, oferując im maksymalną kontrolę nad inwestycjami, ponieważ używają bezpłatnej karty debetowej do opłacania kwalifikowanych wydatków medycznych.

5. Wierność

Dzięki Fidelity posiadacze kont HSA mogą inwestować swoje środki w wysokiej jakości lub niskiej jakości fundusze inwestycyjne i fundusze indeksowe Fidelity, a usługa nie wiąże się z wymaganiami dotyczącymi minimalnego salda konta ani opłat za zarządzanie kontem. Klienci Fidelity HSA otrzymują również bezpłatną kartę debetową na pokrycie kwalifikowanych kosztów leczenia.

6. Dalej

Ponadto został nazwany najlepszym dostawcą HSA dla pracodawców ze względu na różne rodzaje kont, którymi pomaga zarządzać. Właściciele małych firm mogą wybrać opcję Dalej, aby pomóc w nadzorowaniu, na przykład HSA, elastycznych rachunków wydatków, rachunków zwrotu kosztów transportu, programów pomocy w opiece nad osobami zależnymi i innych. To punkt kompleksowej obsługi dla pracodawców, którzy dodają rachunki inwestycyjne i oszczędnościowe do swoich programów świadczeń.

7. Bank Optum

Optum Bank znalazł się na krótkiej liście HSA Report Card najlepszych HSA dla wydawców lub tych, którzy planują wydatkowanie swoich środków, zamiast długoterminowo je oszczędzać lub inwestować. Opcje HSA Optum obejmują narzędzie do przechowywania paragonów online, a inwestycje można nawet umieścić na autopilocie, co wymaga najmniejszego wysiłku od posiadacza konta HSA.

8. Elementy finansowe

Niektórzy użytkownicy HSA wybiorą Elements Financial, ponieważ wolą unię kredytową w przeciwieństwie do banku korporacyjnego lub dużej firmy inwestycyjnej. Klienci mogą założyć HSA, ale mogą też otworzyć rachunek czekowy lub oszczędnościowy w tej samej instytucji. Program Elements Financial HSA oferuje bezpłatne karty debetowe do opłacania kosztów opieki zdrowotnej, a także bankowość internetową i opcje inwestycyjne.

Jak skonfigurować HSA dla małej firmy?

Założenie konta oszczędnościowego jest prostym i nieskomplikowanym procesem, ale ważne jest, aby postępować zgodnie z odpowiednimi krokami, aby zachować zgodność z Internal Revenue Service, podobnie jak inne plany zdrowotne uprzywilejowane pod względem podatkowym. Gotowy do rozpoczęcia przetwarzania konfiguracji HSA? Wystarczy wykonać następujące kroki:

  1. Określ kwalifikowalność planu — upewnij się, że wybierasz plan zdrowotny spełniający kryteria HSA. Pamiętaj, że małe firmy zatrudniające mniej niż 50 pracowników nie muszą oferować ubezpieczenia zdrowotnego, ale nadal mogą oferować opcję kwalifikującą się do HSA.
  2. Zdecyduj o składkach – Czy firma będzie wpłacać składki na plany HSA pracowników i ile każdy uczestnik wpłaci na własne zdrowotne konto oszczędnościowe? Pracodawcy mogą wpłacać dowolną kwotę od 0 USD do maksymalnej składki planu, a składki przynoszą oszczędności podatkowe. Podobnie wszelkie składki wpłacane przez pracownika nie podlegają podatkowi od wynagrodzeń.
  3. Utwórz plan kafeteryjny według sekcji 125 — Ustanawiając plan kafeteryjny według sekcji 125, zarówno pracodawcy, jak i pracownicy mogą wpłacać wolne od podatku dolary na swoje HSA. Ten rodzaj planu jest dostępny dla pracowników, ich małżonków i osób pozostających na utrzymaniu i może zostać utworzony przez firmę lub usługę płacową.
  4. Zarządzanie składkami i dokumentacją podatkową – Najłatwiejszym sposobem zarządzania składkami HSA i całą właściwą dokumentacją podatkową jest skorzystanie z usług administratora HSA, często dostępnych za pośrednictwem instytucji finansowej prowadzącej rachunek oszczędnościowo-zdrowotny.
  5. Zachęcaj pracowników do otwierania HSA — konta HSA są w całości własnością pracownika, a ich udział jest niezbędny do oferowania opcji jako małej firmie. Upewnij się, że pracownicy w pełni rozumieją korzyści podatkowe wynikające z ustanowienia HSA. Upewnij się i wyjaśnij podstawy działania HSA i korzystania z niego, a także jakie koszty są pokrywane.

Jaka jest najlepsza HSA?

Najlepszym dostawcą kont oszczędnościowych dla zdrowia jest HealthEquity. Posiadacze kont mogą nie tylko inwestować w fundusze Vanguard z niskimi wskaźnikami wydatków, ale dostawca oferuje łatwą w użyciu aplikację mobilną, kartę debetową na wydatki bieżące i brak opłat za zarządzanie kontem. Ponieważ HealthEquity nie oferuje progu inwestycyjnego, każdy dolar dodany do HSA jest inwestowany od samego początku.

Jakie są wady HSA?

Pomimo wszystkich zalet, HSA wciąż ma pewne wady. Zanim założysz konto oszczędnościowe dla swojej małej firmy, rozważ następujące wady:

  • HSA wymaga HDHP dla firmy ubezpieczeniowej – Aby zakwalifikować się do HSA, wymagany jest plan zdrowotny z wysokim odliczeniem, co może skutkować większym obciążeniem finansowym niż inne rodzaje ubezpieczenia zdrowotnego.
  • HSA mogą wywierać presję na posiadaczy kont, aby oszczędzali – niektórzy ludzie mogą być bardziej niechętni do szukania opieki zdrowotnej, gdy jej potrzebują, ponieważ nie chcą wydawać pieniędzy na swoim koncie HSA, zamiast oszczędzać je na emeryturę.
  • HSA może skutkować karami podatkowymi — jeśli nie zostanie prawidłowo wykorzystany, HSA może skutkować karą podatkową. Jeśli środki zostaną wycofane na niepokryty wydatek przed ukończeniem 65 lat, pieniądze podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym i karami.
  • HSA wymagają prowadzenia dokumentacji — niektóre osoby mogą niechętnie uczestniczyć w HSA ze względu na konieczność przechowywania pokwitowań potwierdzających wypłaty z tytułu kwalifikowanych wydatków medycznych.

Czy HSA jest tego warte dla samozatrudnionych?

Konto oszczędnościowe na zdrowie może być dobrą opcją dla osób samozatrudnionych w Stanach Zjednoczonych. Podczas gdy wiele składek na ubezpieczenie zdrowotne może być zbyt drogie dla przedsiębiorców i małych firm, plany zdrowotne o wysokim odliczeniu z kontem oszczędnościowym mogą być bardziej przystępną opcją, która nadal pomaga finansować wydatki na opiekę zdrowotną i zmniejszać dochód podlegający opodatkowaniu, ponieważ pieniądze są wypłacane przed odjęciem podatku dochodowego . HSA może również służyć dwóm celom, ponieważ niewykorzystane środki można zaoszczędzić na emeryturę.

Zdjęcie: Envato Elements

Więcej w: Ubezpieczenia