O que é um Pagamento ACH? + Tudo o que você precisa saber

Um pagamento ACH é uma ótima maneira de enviar pagamentos diretos de forma rápida e segura de sua conta bancária, mas é importante entender como ele funciona e quais taxas você pode incorrer. Neste artigo, forneceremos tudo o que você precisa saber sobre os pagamentos ACH, incluindo como eles funcionam, as taxas associadas a eles e muito mais. Continue lendo para aprender mais.

O que é um Pagamento ACH?

Um pagamento ACH é um tipo de transferência eletrônica de dinheiro de uma conta bancária para outra. Esses pagamentos também são conhecidos como cheques eletrônicos e são uma maneira eficiente e segura de enviar pagamentos diretamente de sua conta bancária sem a necessidade de dinheiro físico ou cheques.

Com os pagamentos ACH, o dinheiro é transferido imediatamente, muitas vezes no mesmo dia. O uso de pagamentos ACH também pode economizar taxas incorridas ao fazer pagamentos tradicionais com dinheiro ou cheques.

Aqui está uma palavra rápida do Merchant Maverick que discute os 7 melhores processadores ACH para pequenas empresas que podem economizar dinheiro.

Como funcionam os pagamentos automatizados da rede da câmara de compensação?

A rede Automated Clearing House (ACH) é parte integrante do sistema financeiro dos EUA, agilizando as transferências eletrônicas de fundos entre diferentes bancos e instituições financeiras. Aqui está uma análise concisa do processo:

• Introdução à rede ACH:
  • A rede ACH facilita as transferências eletrônicas de fundos (EFTs) entre bancos e instituições financeiras, promovendo um fluxo contínuo de dinheiro.
• Usos dos pagamentos ACH:
  • Pagamentos de contas: Muitas pessoas usam pagamentos ACH para liquidar suas contas sem a necessidade de cheques ou dinheiro.
  • Serviços de folha de pagamento: os empregadores geralmente dependem dos pagamentos da ACH para desembolsar os salários de seus funcionários.
  • Pagamentos pessoa a pessoa: os indivíduos podem usar o sistema para enviar dinheiro a amigos ou familiares, semelhante a transferências bancárias, mas geralmente com mais eficiência.

• Início do pagamento ACH:
  • Um remetente inicia o processo autorizando uma transferência eletrônica de fundos de sua conta bancária para a conta bancária do destinatário pretendido.
• Papel dos bancos:
  • Banco de origem (ODFI): O banco do remetente, ou ODFI, desempenha um papel fundamental ao enviar o pagamento pela rede ACH.
  • Banco Receptor (RDFI): O RDFI, ou banco do destinatário, recebe o pagamento da rede ACH e o credita na conta do destinatário.
• Intervalos de processamento:
  • Os pagamentos ACH não são processados ​​em tempo real. Eles geralmente são agrupados e processados ​​uma ou duas vezes ao dia.
  • Devido a este sistema de lotes, pode haver um pequeno atraso desde o momento em que o pagamento é iniciado até o momento em que a conta do destinatário é creditada.
• Considerações de segurança:
  • A rede ACH é fortalecida com medidas de segurança robustas, tornando esses pagamentos seguros.
  • Uma rede composta por bancos e instituições financeiras garante que os rígidos protocolos de segurança sejam sempre mantidos.
• Custo e Eficiência:
  • Os pagamentos ACH geralmente têm uma vantagem de custo em relação às transferências eletrônicas, tornando-os a escolha preferida de muitos.
  • Seu método de processamento sistemático e em lote garante transferências de fundos eficientes entre contas diferentes.

Compreender as nuances dos pagamentos ACH pode fornecer a empresas e indivíduos uma clara vantagem no gerenciamento de transferências eletrônicas de fundos de forma eficaz e segura.

Tipos de Pagamentos ACH

Os pagamentos ACH, ou pagamentos Automated Clearing House, são métodos populares de transações digitais que ocorrem entre duas partes.

Um pagamento direto ACH pode ser dividido em duas categorias principais: Créditos ACH e Débitos ACH.

Créditos ACH

Um Crédito ACH é uma transferência eletrônica de fundos de uma conta para outra na qual a conta do remetente é o originador e a conta do destinatário é o beneficiário. Esse tipo de pagamento é usado para diversos fins, como depósito direto na folha de pagamento, cobrança de dívidas, pagamento de mensalidades e amortização de empréstimos.

A vantagem desse tipo de transação é que ela pode ser concluída de forma rápida e segura com o mínimo de papelada.

Débitos ACH

Esse tipo de transferência ocorre quando os fundos são retirados da conta bancária do originador e depositados na conta bancária do beneficiário. Isso geralmente é usado para contas recorrentes, como pagamentos de serviços públicos ou pagamentos de hipotecas. A vantagem de um Débito ACH em comparação com outras formas de pagamento é que ele pode ser automatizado, portanto, não há necessidade de processar manualmente cada transação.

Como fazer um pagamento ACH

Fazer um pagamento ACH não é apenas simples, mas também seguro. Ele oferece aos usuários um meio confiável para enviar dinheiro eletronicamente. Aqui está uma análise mais detalhada das etapas para executar um pagamento ACH:

1. Juntar informação:
   • Objetivo: Antes de iniciar qualquer pagamento, é vital coletar todos os detalhes essenciais. Sem as informações corretas, sua transação pode atrasar ou ser rejeitada.
   • Detalhes necessários: certifique-se de ter o número de roteamento do banco e o número da conta do destinatário. Esses são os identificadores fundamentais para transações ACH.
   • Fontes: Muitas vezes, o destinatário pode fornecer essas informações diretamente, ou elas podem ser encontradas em um cheque em papel ou em portais bancários online.
2. Configurar pagamento:
   • Seleção da plataforma: decida a plataforma em que deseja executar o pagamento ACH. Isso pode variar desde o portal online do seu banco, um aplicativo móvel dedicado ou até mesmo plataformas de pagamento de terceiros que suportam transferências ACH.
   • Detalhes de entrada: Navegue até a seção de pagamentos ou transferências e insira as informações coletadas anteriormente (número de roteamento e número da conta) com precisão.
3. Escolha a frequência:
   • Único ou recorrente: você pode decidir se deseja fazer um pagamento único ou configurá-lo como uma transação recorrente. Os pagamentos recorrentes são ideais para contas ou assinaturas em que o valor permanece constante ao longo dos períodos.
   • Agendamento: Se escolher recorrente, especifique a frequência (por exemplo, semanal, mensal) e selecione as datas de início e término, se aplicável.
4. Confirme e envie:
   • Revisão: é crucial verificar novamente todos os detalhes inseridos para evitar erros. Certifique-se de que o valor, os detalhes do destinatário e a frequência (se aplicável) estejam corretos.
   • Autorização: quando tiver certeza de que tudo está correto, prossiga para confirmar a transação. Isso pode envolver inserir uma senha, responder a uma pergunta de segurança ou até mesmo usar a verificação biométrica, dependendo da sua plataforma.
   • Status da transação: Após o envio, você normalmente receberá uma mensagem de confirmação ou notificação, indicando que a transação foi iniciada com sucesso. Certifique-se de manter isso como um registro.

Depois de fazer tudo isso, seu pagamento está a caminho!

Aqui está uma tabela de fácil referência que resume as etapas para fazer pagamentos ACH:

Quanto tempo demoram os pagamentos ACH?

Os pagamentos ACH normalmente levam de 1 a 3 dias úteis para serem compensados, mas alguns bancos podem processá-los em menos de um dia. Os fundos geralmente ficam disponíveis dois dias após o início do pagamento, mas isso depende da instituição financeira. Assim que um pagamento ACH for processado, uma confirmação será enviada para a conta bancária do remetente.

Exemplos de Pagamento ACH

Existem vários tipos de pagamentos ACH, cada um com sua própria finalidade e benefícios. Isso inclui pagamentos recorrentes, depósitos diretos e transferências. Embora possam parecer iguais na superfície, existem diferenças entre eles que tornam certas opções mais adequadas para várias situações.

Pagamentos recorrentes

Os pagamentos recorrentes permitem que os clientes definam desembolsos automáticos de suas contas em momentos específicos ao longo do mês. Esse tipo de pagamento é especialmente útil para quem precisa de pagamentos consistentes ou deduções de suas contas, como aluguel, serviços públicos ou assinaturas. Isso ajuda a garantir que essas despesas nunca sejam esquecidas ou negligenciadas.

Depósitos Diretos

Os depósitos diretos fornecem uma maneira fácil para os empregadores pagarem os trabalhadores por meio de transferências eletrônicas, em vez de configurar cheques de papel caros todos os meses. Os funcionários geralmente recebem seus salários mais rapidamente com depósitos diretos do que se fossem pagos por outros métodos, como cheques pelo correio. Também pode economizar tempo e dinheiro dos empregadores, pois eles não precisam imprimir manualmente os cheques a cada ciclo de pagamento.

Traslados

As transferências referem-se a quando o dinheiro é movido de uma conta para outra internamente, sem que o dinheiro real mude de mãos. Isso é comumente usado entre empresas maiores que possuem várias instituições financeiras e precisam de uma maneira de movimentar fundos entre elas sem ter que realizar grandes transações todas as vezes. As transferências internas permitem uma fácil gestão de ativos financeiros sem quaisquer custos adicionais envolvidos na realização de transferências fora das redes dos bancos.

Prós das transações ACH

Uma transação ACH oferece benefícios tanto para remetentes quanto para destinatários. Aqui estão algumas das vantagens de usar pagamentos ACH:

• Seguro: os pagamentos ACH são protegidos por métodos de criptografia sofisticados e autenticação de dois fatores, tornando-os uma das opções de pagamento mais seguras disponíveis.
• Rápido: as transações geralmente são concluídas em um ou dois dias, tornando essa uma opção rápida para pagamentos digitais.
• Taxas baixas: as transferências ACH geralmente têm taxas mais baixas do que outros tipos de pagamento, tornando-as uma opção atraente para empresas e indivíduos.
• Facilmente Automatizado: Ao contrário de outras formas de pagamento, como cartões de crédito ou cheques em papel, as transferências ACH podem ser facilmente automatizadas para que os usuários não precisem processar manualmente cada transação.
• Custo-benefício: Como não há necessidade de imprimir cheques em papel ou processar pagamentos com cartão de crédito, as transferências ACH geralmente são mais econômicas do que essas alternativas.

Contras das transações da conta bancária ACH

Apesar dos muitos benefícios dos pagamentos ACH, também existem algumas desvantagens a serem consideradas. Aqui estão algumas das possíveis desvantagens de usar esse sistema de pagamento:

• Atrasos: Como acontece com qualquer forma de pagamento, as transações podem estar sujeitas a atrasos devido a erros ou medidas de prevenção de fraude.
• Fundos insuficientes: Se a conta de origem não tiver fundos suficientes para cobrir a transferência, a transação pode ser rejeitada e incorrer em taxas adicionais.
• Risco de fraude: Como as informações contidas nas transferências ACH geralmente são protegidas com menos segurança do que outros métodos de pagamento, os usuários devem estar cientes dos riscos potenciais associados a atividades fraudulentas.

Pagamentos ACH Vs. Pagamentos EFT

Os pagamentos ACH e as transferências eletrônicas de fundos (EFTs) são métodos de pagamento eletrônico usados ​​para transferir fundos de uma conta bancária para outra. A principal diferença entre os dois é que os pagamentos ACH são iniciados pelo remetente, enquanto os EFTs são iniciados pelo destinatário. Ambos os tipos de pagamento envolvem um processo de verificação e exigem informações precisas pertencentes à instituição financeira do destinatário para concluir a transferência com sucesso.

Alternativas para enviar dinheiro online

Os proprietários de pequenas empresas devem estar cientes de que a Square aceita pagamentos ACH, mas para aqueles que procuram alternativas aos pagamentos ACH para enviar dinheiro online, existem algumas opções disponíveis. Aqui estão as quatro escolhas principais:

Cartões de crédito e débito

Cartões de crédito e débito oferecem maneiras rápidas e convenientes de transferir dinheiro online. Sem a necessidade de abrir uma conta bancária separada ou fornecer informações pessoais, usar cartões de crédito comerciais com reembolso, cartões de crédito comerciais com recompensas, cartões de crédito comerciais pré-pagos ou cartões de débito geralmente é o caminho mais fácil. No entanto, os usuários devem estar cientes de que as taxas de processamento de cartão de crédito podem ser bastante altas.

Transferências de banco para banco

As transferências de banco para banco permitem que os usuários movam fundos de forma rápida e segura de uma conta bancária para outra com taxas mínimas. Este método é geralmente rápido e fácil, mas pode envolver períodos de espera dependendo dos bancos envolvidos.

transferências bancárias

As transferências eletrônicas são métodos seguros e instantâneos de transferência de dinheiro para dentro ou para fora de uma conta bancária. Eles tendem a ter taxas mais altas do que outras opções, mas fornecem garantia de que o dinheiro chegará ao seu destino.

Aplicativos de pagamento

O uso de aplicativos de pagamento móvel como Paypal e alternativas do PayPal como Venmo, Google Pay for Business e Apple Pay são métodos cada vez mais populares de enviar dinheiro eletronicamente sem nenhuma instituição financeira envolvida. O pagamento de contas divididas também é outra opção. Esses aplicativos geralmente são mais rápidos e acessíveis do que as opções bancárias tradicionais e podem até ser usados ​​para transações internacionais com taxas baixas.

Palavras Finais

Em conclusão, os pagamentos ACH são uma forma eficiente de transferir fundos entre duas contas bancárias. Eles são tipicamente mais rápidos que cheques em papel, mas mais lentos que EFTs. Os pagamentos ACH requerem informações precisas sobre a instituição financeira do destinatário para serem concluídos com sucesso e podem levar de 1 a 3 dias úteis para serem processados.

Conhecer os meandros dos pagamentos ACH é essencial para quem deseja utilizar esse meio de pagamento em suas transações financeiras. Certifique-se de rastrear seus pagamentos ACH usando software de faturamento e aplicativos de gerenciamento de dinheiro ou use outros serviços que fornecem visibilidade e controle sobre todo o processo de pagamento.

Perguntas frequentes sobre pagamentos ACH

Quanto custam os pagamentos ACH para processar?

Normalmente custa menos processar pagamentos ACH do que EFTs, já que o remetente do pagamento é responsável por iniciar a transação.

As taxas variam dependendo dos bancos envolvidos na transferência e de quais serviços são usados, mas a maioria dos pagamentos ACH custam entre US$ 0,20 e US$ 1,50 por transferência.

Por que alguns pagamentos ACH são rejeitados?

Os pagamentos ACH podem ser rejeitados se as informações fornecidas estiverem incorretas ou insuficientes. Outros motivos comuns para rejeições de pagamento ACH incluem fundos insuficientes, pagamentos duplicados e contas congeladas. As transações consideradas suspeitas pelas medidas antifraude de um banco também podem ser recusadas.

Há alguma taxa de penalidade com pagamentos ACH?

Sim, alguns pagamentos ACH podem incorrer em multas. Alguns bancos podem cobrar uma taxa por pagamentos devolvidos ou atrasados, e alguns processadores de pagamento também podem impor uma taxa por transações com falha.

É importante consultar seu banco ou processador antes de iniciar um pagamento ACH para entender quais possíveis penalidades podem ser incorridas. Pesquise dicas de conformidade da folha de pagamento para entender os pagamentos ACH e garantir sua precisão.

Tenho que devolver o crédito ACH?

Se você deve ou não pagar um crédito ACH depende das circunstâncias específicas da transação.

Se o crédito ACH for resultado de um engano ou engano, como um pagamento duplicado, você provavelmente precisará devolver os fundos ao remetente.

Isso pode ser feito iniciando um débito ACH, que é uma reversão do crédito original. Se o crédito ACH for resultado de um pagamento intencional, como um depósito direto de folha de pagamento, o crédito será considerado uma transação legítima e os fundos serão considerados seus.

Seu banco pode interromper os pagamentos ACH?

Sim, um banco pode interromper os pagamentos ACH, mas o processo varia dependendo das circunstâncias específicas.

Se você for o destinatário de um crédito ACH e acreditar que o pagamento não é autorizado ou é uma fraude ACH, entre em contato com seu banco e solicite a suspensão do pagamento.

Seu banco investigará a transação e, se necessário, devolverá os fundos ao remetente.

Se você for o remetente de um débito ACH e precisar cancelar um pagamento, entre em contato com seu banco e solicite a suspensão do pagamento.

Dependendo do momento da solicitação, o banco poderá cancelar o pagamento antes que ele seja processado.

Imagem: Envato Elements