Como o sistema bancário como serviço está possibilitando a inclusão financeira para empresas não bancárias?

As plataformas de serviços bancários como serviço (BaaS) estão se tornando vitais no setor financeiro neste mundo digital em rápida evolução. Eles fazem parte do open banking, o que significa que as empresas disponibilizam suas APIs para que outras criem novos serviços financeiros e forneçam mais transparência.

O Banco Mundial, os EUA e a UE têm feito esforços para aumentar o acesso a contas bancárias tradicionais para promover a inclusão financeira. Embora o número de adultos sem banco tenha diminuído, há uma falha nessas iniciativas. Eles assumem que o acesso a uma conta bancária tradicional resolve a exclusão financeira. No entanto, é possível que indivíduos sem banco e sem banco não desejem ter contas bancárias.

Um relatório da Autoridade de Conduta Financeira revela que 56,2% dos americanos sem banco expressam nenhum interesse em ter uma conta bancária, e pode-se observar tendências semelhantes em outros países também.

Bem, a boa notícia é que os bancos tradicionais e as fintechs não são mais os únicos provedores de serviços financeiros. Além disso, ter uma conta bancária não é o único meio de acesso ao sistema financeiro. Com o advento do BaaS (banking-as-a-service), os sem e sem banco agora têm a oportunidade de participar do sistema financeiro em seus termos e de acordo com suas necessidades e circunstâncias específicas.

De acordo com um relatório do Gartner, o BaaS se tornará popular nos próximos dois anos. O estudo prevê que 30% dos bancos com ativos superiores a US$ 1 bilhão introduzirão o BaaS como meio de gerar receita adicional até o final de 2024.

Assim, os players de BaaS são, em última análise, os que estão focando na cadeia de valor e testemunhando receitas de negócios superiores, tornando o desenvolvimento de software de banco como serviço um dos setores mais lucrativos para se investir.

Este artigo ajudará você a entender tudo relacionado à tecnologia de serviços bancários como serviço e como ela permite a inclusão de empresas não bancárias. Além de examinar os benefícios de adotar o modelo de negócio bancário como serviço, citaremos vários exemplos de serviços bancários como serviço das organizações que atualmente alavancam o BaaS e alcançam milhões em receitas.

O que é banco como serviço?

Banking as a Service (BaaS) é uma plataforma revolucionária que fornece a empresas terceirizadas e desenvolvedores acesso à infraestrutura e serviços bancários principais de uma instituição financeira por meio de APIs.

Isso permite que empresas não bancárias criem e ofereçam a seus clientes produtos e serviços financeiros inovadores sem investir grandes quantias na construção e manutenção de sua infraestrutura bancária.

O BaaS é um pilar vital do open banking, promovendo a transparência financeira e impulsionando a inovação ao conceder a terceiros acesso mais amplo a dados e serviços bancários. Ao combinar negócios não bancários com infraestrutura financeira regulamentada, o BaaS permite a criação de ofertas exclusivas e direcionadas que podem ser lançadas no mercado mais rapidamente. Soluções robustas de BaaS podem abrir caminho para colaboração aprimorada e soluções financeiras centradas no cliente.

Os três ingredientes vitais para o BaaS incluem:

Licença bancária: Um dos principais elementos do Banking as a service é ter uma licença bancária que pode ser utilizada para oferecer serviços financeiros.

Facilitação tecnológica: Para viabilizar o framework BaaS, uma infraestrutura tecnológica robusta é fundamental, e é aqui que entra o 10x Banking, fornecendo as soluções tecnológicas necessárias.

Diversas ofertas de serviços: o modelo BaaS oferece aos indivíduos uma ampla gama de escolhas e opções para suas necessidades financeiras.

De acordo com relatórios recentes, a Synectra, uma empresa de BaaS com sede na Califórnia, levantou recentemente US$ 15 milhões em financiamento. A empresa utilizará esses fundos para expandir sua plataforma Banking as a Service, atendendo a novos casos de uso de FinTech e mercados internacionais. O crescente fluxo de receita da Synectra pode ajudá-lo a entender como investir em um software BaaS para seus usuários é uma lucrativa oportunidade de negócios que pode ajudá-lo a gerar o ROI máximo.

O financiamento incorporado é um divisor de águas para o setor bancário. Envolve a integração de serviços financeiros em vários ecossistemas, o que tem o potencial de revolucionar a forma como os bancos operam. Ao alavancar o BaaS, os bancos podem gerar novos fluxos de receita oferecendo seus serviços a novos players. Além disso, eles podem aprimorar suas experiências de ponta a ponta, tornando o sistema bancário mais eficiente e eficaz para todos os envolvidos.

Os bancos podem oferecer aos clientes sugestões personalizadas de produtos em tempo real, utilizando captura de dados e aprendizado de máquina. As seguradoras também podem realizar avaliações de crédito mais detalhadas, reduzindo seu risco. Essa integração melhora a eficiência e a economia, abrindo caminho para inúmeras oportunidades no cenário financeiro.

De acordo com a Grand View Research, o mercado bancário como serviço foi avaliado em $ 19,65 bilhões em 2021 e espera-se que testemunhe um CAGR de 16,2% de 2022 a 2030. Esse tamanho crescente do mercado pode ser atribuído a fatores como o aumento demanda por serviços financeiros, digitalização crescente e ampla disponibilidade de interfaces de programação de aplicativos (APIs). Essas tendências crescentes de serviços bancários como serviço projetam coletivamente a crescente demanda por BaaS e como as empresas não bancárias podem aproveitar as soluções de BaaS para obter uma vantagem comercial competitiva no ecossistema financeiro em evolução.

Vamos agora avançar e examinar os vários benefícios que podem ajudá-lo a entender o BaaS para inclusão financeira.

Benefícios do Banking-as-a-Service (BaaS) para empresas não bancárias

O sistema bancário como serviço (BaaS) capacita empresas não bancárias a aprimorar a experiência do cliente, diversificar serviços, reduzir despesas, acelerar o tempo de lançamento no mercado, garantir a conformidade e escalar com eficiência. Por meio de soluções BaaS, essas empresas podem capitalizar novas perspectivas financeiras, promovendo a inclusão e ampliando o acesso a serviços financeiros para seus clientes. Aqui estão os múltiplos benefícios do Banking as a Service para organizações não bancárias:

Experiência do cliente aprimorada

A experiência aprimorada do cliente é um dos casos de uso bancário como serviço mais procurados. O modelo BaaS permite que empresas não bancárias ofereçam serviços bancários de forma integrada a seus clientes. Ao integrar as funcionalidades bancárias em suas plataformas existentes, eles podem fornecer uma experiência holística e atender às necessidades financeiras de seus clientes sem redirecioná-los para serviços bancários externos.

Acesso a uma ampla gama de serviços financeiros

Uma parceria com instituições financeiras estabelecidas permite que empresas não bancárias utilizem seus conhecimentos e infraestrutura para oferecer vários serviços financeiros, incluindo pagamentos, transferências e contas de poupança. Isso permite que organizações não bancárias expandam suas ofertas de produtos e forneçam maior valor ao cliente.

Economia de custos e eficiência operacional

Dois dos casos de uso bancário como serviço mais importantes são a economia de custos e a eficiência operacional. As soluções BaaS oferecem às empresas não bancárias a oportunidade de evitar despesas e tarefas demoradas associadas à construção e manutenção de uma infraestrutura bancária completa. Essas soluções eliminam a necessidade de extensa conformidade regulatória, licenciamento e desenvolvimento de infraestrutura, resultando em economia significativa de custos. Isso permite que as empresas não bancárias se concentrem em suas competências essenciais.

[Leia também: Quanto custa o desenvolvimento de aplicativos de banco móvel?]

Tempo mais rápido para o mercado

As empresas não bancárias podem acelerar sua entrada no setor de serviços financeiros usando plataformas e APIs BaaS. Eles podem implantar e lançar rapidamente seus produtos ou serviços financeiros aproveitando os recursos existentes. Isso elimina a necessidade de construir sua infraestrutura bancária do zero.

Conformidade Regulatória e Gestão de Riscos

A parceria com instituições financeiras estabelecidas por meio de BaaS permite que empresas não bancárias tenham acesso a estruturas de conformidade sólidas e sistemas de gerenciamento de risco. Essas empresas podem contar com a experiência dos parceiros bancários para lidar com requisitos regulatórios intrincados, o que garante a conformidade e reduz o risco de penalidades regulatórias ou danos à reputação.

Escalabilidade e Flexibilidade

As plataformas de serviços bancários fornecem soluções escaláveis ​​que atendem às necessidades em constante mudança de empresas não bancárias. A flexibilidade das soluções de banco como serviço baseadas em nuvem permite que empresas não bancárias dimensionem suas operações sem investimentos significativos em infraestrutura. Com uma base de clientes em expansão, os provedores de BaaS podem lidar com maiores volumes de transações e dar suporte à expansão para novos mercados.

Considerações regulatórias para adoção de BaaS

As considerações regulatórias na adoção de BaaS abrangem os aspectos jurídicos e de conformidade que as empresas não bancárias devem considerar ao implementar soluções de banco como serviço. Essas considerações são cruciais para garantir a adesão aos regulamentos e conformidade com as leis aplicáveis, permitindo que as empresas operem dentro dos limites definidos do setor financeiro.

Requisitos de licenciamento: empresas não bancárias precisam estar cientes das obrigações de licenciamento e estruturas regulatórias que acompanham o fornecimento de serviços financeiros por meio de BaaS. Os requisitos podem variar de acordo com a jurisdição do estado, e pode ser necessário que empresas não bancárias obtenham licenças específicas para o mesmo.

Privacidade e segurança de dados: é imperativo aderir aos regulamentos de privacidade de dados, como GDPR ou CCPA e PCI-DSS, ao lidar com dados financeiros confidenciais em BaaS. Medidas e protocolos de segurança robustos devem ser implementados para proteger as informações do cliente.

Antilavagem de dinheiro (AML) e Conheça seu cliente (KYC): as empresas não bancárias são obrigadas a cumprir os regulamentos AML e KYC para evitar casos relacionados à lavagem de dinheiro e verificar a identidade de seus clientes. Estabelecer procedimentos eficazes de devida diligência e manter registros precisos é essencial para atingir esse objetivo.

Proteção ao consumidor: As empresas devem aderir às normas de proteção ao consumidor para garantir práticas justas, transparência e mecanismos eficazes de resolução de disputas.

Regulamentações transfronteiriças: as empresas não bancárias devem navegar pelas regulamentações transfronteiriças ao oferecer serviços BaaS em várias jurisdições. Isso envolve entender os requisitos regulatórios de cada jurisdição, cumprir os regulamentos financeiros internacionais e abordar quaisquer restrições ou obrigações específicas.

Alterações e atualizações regulatórias: as empresas não bancárias devem se manter informadas sobre as alterações e atualizações regulatórias para garantir a conformidade e minimizar os riscos legais.

Baas para inclusão financeira: histórias de sucesso que destacam como o modelo Baas beneficia organizações não bancárias

As histórias de sucesso da M-Pesa, GrabPay, Chime, Revolut e Alipay demonstram os benefícios notáveis ​​que as empresas não bancárias estão experimentando por meio de soluções BaaS. Essas empresas estão revolucionando o cenário financeiro ao capacitar indivíduos que antes eram excluídos dos sistemas bancários tradicionais. Aqui estão alguns exemplos de serviços bancários bem-sucedidos:

M-Pesa: O M-Pesa da Safaricom é um modelo BaaS (banco como serviço) bem-sucedido que fortaleceu a inclusão financeira no Quênia. Com parcerias com bancos locais, oferece serviços bancários móveis para pessoas sem conta bancária e permite que eles façam transações e acessem outros serviços financeiros com a ajuda de seus smartphones. O impacto do M-Pesa na economia do Quênia tem sido significativo, atingindo milhões de indivíduos anteriormente sem banco e impulsionando o crescimento econômico.

GrabPay: Grab, uma plataforma de carona e entrega no Sudeste Asiático, expandiu seus serviços para incluir GrabPay, uma carteira móvel que oferece serviços financeiros a seus usuários. Essa parceria com bancos e instituições financeiras permite que os usuários façam pagamentos sem dinheiro, transfiram fundos e acessem serviços de microcrédito. Como resultado, usuários sem contas bancárias tradicionais no Sudeste Asiático agora podem participar da economia digital e obter acesso a serviços financeiros.

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Chime: Um neobanco dos EUA, o Chime utilizou o modelo de solução de banco como serviço para fornecer serviços bancários a indivíduos carentes. Por meio de parcerias com bancos e instituições financeiras, o Chime oferece contas correntes e de poupança gratuitas, depósito direto antecipado e outras ferramentas de gerenciamento financeiro por meio de seu aplicativo móvel. Essa estratégia permitiu que o Chime atendesse a populações mais jovens e carentes financeiramente, promovendo o BaaS para inclusão e acessibilidade financeira.

Revolut: A Revolut é uma empresa fintech sediada no Reino Unido que usa o sistema bancário como uma arquitetura de serviço para oferecer vários serviços financeiros aos seus clientes. Ao fazer parceria com bancos licenciados, a Revolut pode fornecer recursos como contas em várias moedas, transferências internacionais de dinheiro e ferramentas de orçamento. Isso permitiu que usuários e empresas gerenciassem suas finanças de maneira eficaz enquanto lidavam com transações internacionais.

Alipay: Alipay é uma plataforma de pagamento móvel bem conhecida na China que expandiu seus recursos para oferecer aos usuários uma ampla gama de produtos e serviços financeiros. Ao fazer parceria com bancos e instituições financeiras, a plataforma permitiu que milhões de usuários acessassem serviços bancários como contas de poupança, gestão de patrimônio, seguros e empréstimos. Esta iniciativa tem sido crucial na promoção da inclusão financeira na China, especialmente nas áreas rurais, ao fornecer soluções financeiras convenientes e acessíveis a uma população maior.

Como desenvolver uma plataforma BaaS?

O desenvolvimento de uma solução de software BaaS exige proficiência em operações bancárias, desenvolvimento de software, segurança e conformidade. A parceria com desenvolvedores experientes e especialistas do setor pode simplificar o processo de desenvolvimento e garantir o sucesso de seu empreendimento BaaS.

Defina o escopo e os requisitos

Como uma organização de desenvolvimento de aplicativos BaaS, começamos definindo claramente os objetivos e o escopo de sua solução de software BaaS. Colaboramos com você para determinar os serviços bancários específicos que pretende oferecer, como gerenciamento de contas, pagamentos, empréstimos ou conformidade. Além disso, realizamos uma pesquisa de mercado completa para identificar seu mercado-alvo e obter uma compreensão profunda de suas necessidades, garantindo que nosso processo de desenvolvimento esteja alinhado precisamente com seus objetivos de negócios.

Escolha uma pilha de tecnologia

Durante esta fase, selecionamos a pilha de tecnologia apropriada com base em seus requisitos, escalabilidade, segurança e necessidades de integração. Nossa equipe de especialistas considera fatores como linguagens de programação, estruturas, bancos de dados e infraestrutura de nuvem para criar uma plataforma BaaS robusta e escalável.

Desenvolver funcionalidades de core banking

Durante esta fase, implementamos as funcionalidades de core banking da sua solução de software BaaS. Isso inclui autenticação de usuário robusta, criação de conta, processamento de transações e recursos de relatórios. Priorizamos a adesão aos padrões do setor bancário e aos requisitos regulamentares durante todo o processo de desenvolvimento para garantir um sistema seguro e compatível.

Integre com APIs de terceiros

Em seguida, facilitamos a integração com APIs externas para acessar serviços bancários cruciais, incluindo verificação de identidade, gateways de pagamento, pontuação de crédito e ferramentas de conformidade. Colaboramos com provedores de API confiáveis ​​para garantir uma integração perfeita, aprimorando a funcionalidade e os recursos de sua plataforma BaaS.

Garanta segurança e conformidade

Priorizamos a implementação de medidas de segurança robustas para proteger dados confidenciais do usuário e transações financeiras. Incorporamos criptografia, autenticação multifator e práticas seguras de armazenamento de dados durante esta fase. Nossa equipe garante a adesão estrita aos requisitos regulamentares, como KYC (Know Your Customer), AML (Anti-Money Laundering) e regulamentos de privacidade de dados, fornecendo a você e a seus usuários uma plataforma BaaS segura e compatível.

Projete interfaces amigáveis

Nesta fase, criamos interfaces intuitivas e amigáveis ​​para o cliente e o administrador. Enfatizamos a entrega de uma experiência de usuário perfeita, garantindo fácil navegação e apresentando serviços bancários e informações de forma clara e concisa.

Teste e controle de qualidade

Nosso processo de garantia de qualidade mais forte envolve testes abrangentes de sua solução de software BaaS para identificar e solucionar quaisquer bugs ou problemas. Isso inclui a execução de testes funcionais, de segurança, de desempenho e de usabilidade rigorosos. Esses testes garantem a estabilidade, confiabilidade e escalabilidade de sua plataforma, proporcionando uma experiência perfeita e otimizada para usuários e administradores.

Implantar e monitorar

Nesta fase, implantamos sua solução de software de Banking as a Service na infraestrutura selecionada, sejam servidores em nuvem ou servidores locais. Monitoramos diligentemente o desempenho, a segurança e o feedback do usuário do sistema, garantindo a funcionalidade ideal. Além disso, adotamos uma melhoria contínua, atualizando e aprimorando regularmente o software para alinhá-lo com a evolução das necessidades do usuário, tendências de mercado e mudanças regulatórias.

Forneça suporte e manutenção contínuos

Fornecemos suporte técnico confiável e serviços de manutenção para garantir a operação perfeita de sua plataforma BaaS. Nossa equipe dedicada fica a par dos avanços do setor, patches de segurança e mudanças de conformidade, garantindo que seu software permaneça atualizado e seguro.

[Leia também: Guia passo a passo para desenvolver um aplicativo bancário bem-sucedido]

Como a Appinventiv pode te ajudar na inclusão financeira?

O modelo de negócios bancário como serviço é altamente significativo no mundo digital de hoje. Concede às empresas acesso aos dados financeiros dos clientes, permitindo-lhes criar produtos e serviços personalizados. Além disso, facilita serviços bancários exclusivamente digitais, expandindo sua presença no mercado e alcançando uma base maior de clientes.

O sistema bancário como serviço é uma maneira sustentável e preparada para o futuro de atrair e reter clientes por meio de um vasto mercado de ideias e serviços financeiros. As empresas não bancárias que oferecem a plataforma mais atraente e competitiva serão as vencedoras nesse ecossistema competitivo.

Considerando a crescente demanda de empresas não bancárias para oferecer soluções bancárias robustas a seus usuários enquanto obtêm fluxos de receita adicionais, agora é hora de contratar uma empresa dedicada de desenvolvimento de software bancário como a Appinventiv, que pode ajudá-lo a colocar as coisas em perspectiva.

Recentemente, ajudamos a Bajaj Finserv, uma das principais empresas de fintech indianas, a aprimorar seu processo de integração de comerciantes. Nossos desenvolvedores de aplicativos FinTech criaram um mercado digital avançado para a organização que conecta clientes e comerciantes, oferecendo aos clientes opções financeiras acessíveis. O aplicativo demonstrou um sucesso notável, processando mais de 300.000 transações em um único dia.

Nossos desenvolvedores de aplicativos finTech são especialistas na criação de uma plataforma BaaS de ponta que se integra perfeitamente a APIs externas, fornece arquitetura segura e escalável e oferece uma experiência de usuário personalizada. Como um provedor robusto de soluções de software de banco como serviço, nossa equipe de desenvolvedores qualificados trabalha em estreita colaboração com você para analisar seus requisitos de negócios específicos, projetar uma solução sob medida e garantir a conformidade com os padrões do setor.

Entre em contato com nossos especialistas para desenvolver uma solução robusta de Banking as a Service baseada em nuvem e personalizada para suas necessidades de negócios.

perguntas frequentes

P. O que é banco como serviço?

R. Banking-as-a-Service (BaaS) é um modelo que permite que bancos ou instituições financeiras forneçam sua infraestrutura e serviços bancários principais a empresas terceirizadas com a ajuda de APIs. Isso permite que estes ofereçam produtos e serviços financeiros a seus clientes sem a necessidade de construir sua infraestrutura bancária. As soluções de serviços bancários permitem a integração perfeita de funcionalidades bancárias em plataformas não bancárias, o que promove a inovação e expande o acesso a serviços financeiros.

P. Quais são as principais vantagens do BaaS?

A. As principais vantagens do BaaS incluem:

• Experiência do cliente aprimorada
• Acesso a uma ampla gama de serviços financeiros
• Economia de custos e eficiência operacional
• Tempo mais rápido para o mercado
• Conformidade Regulatória e Gestão de Riscos
• Escalabilidade e Flexibilidade

P. Quais são os exemplos de BaaS?

A. Vários exemplos de BaaS incluem:

• Listra
• Marqueta
• RailsBank
• SolarisBank

P. Quanto tempo leva para lançar uma plataforma BaaS?

R. O prazo para o lançamento de uma plataforma BaaS varia de acordo com a complexidade geral da plataforma. Por exemplo, um aplicativo BaaS altamente complexo com vários recursos finTech levará de 10 a 12 meses. Por outro lado, uma plataforma BaaS simples com recursos mínimos levará cerca de 5 a 6 meses.

P. Qual é a diferença entre BaaS e finanças incorporadas?

R. Finanças incorporadas e serviços bancários como serviço são duas terminologias geralmente consideradas iguais, mas têm significados diferentes. O financiamento incorporado é um conceito mais amplo que envolve a integração de serviços financeiros em diferentes ambientes, incluindo investimentos e seguros. Por outro lado, o banco como serviço é uma abordagem específica dentro das finanças incorporadas, focada exclusivamente no fornecimento de serviços bancários, como contas bancárias, cartões, pagamentos e empréstimos. Essa abordagem oferece suporte à integração de recursos financeiros em várias plataformas ou aplicativos.