Por que o Embedded Finance é a próxima grande novidade para as empresas modernas?

O setor financeiro está passando por imensas mudanças com a adição de financiamento embutido para empresas. À medida que as empresas buscam ficar à frente da concorrência, elas integram serviços financeiros em plataformas ou aplicativos não financeiros. Essa prática experimentou recentemente um tremendo crescimento devido aos avanços tecnológicos e às mudanças no comportamento do consumidor. A transformação digital permitiu que as empresas oferecessem a seus clientes uma experiência abrangente de balcão único, incorporando serviços financeiros a produtos ou serviços existentes. Essa facilidade e conveniência aprimoradas tornam o financiamento incorporado para empresas uma solução atraente para as empresas.

O surgimento de finanças incorporadas está transformando vidas e negócios em todo o mundo. Ele está impulsionando uma nova era de experiência em serviços financeiros personalizados e integrados com serviços de negócios e comércio. Mais notavelmente, as pessoas agora podem acessar produtos financeiros sem precisar pisar em um banco tradicional - tudo o que precisam fazer é fazer login por meio de seu comércio eletrônico ou plataforma de contabilidade.

De acordo com um relatório da Statista, a indústria de finanças incorporadas nos Estados Unidos gerou US$ 22,5 bilhões em receita em 2020 e está projetada para atingir impressionantes US$ 230 bilhões até 2025 – um aumento de dez vezes em cinco anos. Esse rápido crescimento fala sobre o potencial desse segmento de mercado financeiro incorporado em rápido crescimento. Investidores, fintechs, bancos, provedores de pagamentos e empresas de software têm muitas perguntas sobre o que implica finanças incorporadas, como participar e, finalmente, como vencer. Este artigo discutirá esses tópicos em detalhes e fornecerá informações valiosas sobre o que é necessário para ter sucesso em uma revolução de finanças incorporadas.

O que é Finanças Incorporadas?

O financiamento incorporado para empresas é o processo de incorporação de produtos financeiros em jornadas e experiências digitais do cliente. Esse conceito foi introduzido há muito tempo e os bancos têm usado cartões de crédito de marca própria em redes varejistas, financiamento de automóveis em concessionárias e financiamento de vendas para varejistas de eletrodomésticos.

No entanto, a próxima geração de finanças incorporadas para empresas é tão poderosa que está sendo integrada a interfaces digitais, como carrinhos de compras ou plataformas de software de contabilidade . Como resultado, os clientes agora podem adquirir serviços financeiros simplesmente como uma extensão de sua jornada ou experiência não financeira.

Avanços recentes em tecnologia e comportamento permitiram o surgimento de finanças incorporadas para empresas. Várias formas de comércio digital, soluções de software para gerenciamento de negócios, consumidores nativos digitais e mandatos bancários abertos catalisaram essa transformação. Esse crescimento exponencial do mercado gerou 33% dos gastos globais com cartões agora realizados online ( 50% nos EUA ).

As pequenas e médias empresas também viram um aumento nas soluções de software para gerenciar seus negócios. Ao permitir que terceiros acessem os dados bancários dos consumidores e realizem transações em seu nome, a inovação do open banking pode ajudar a criar uma demanda latente por produtos financeiros incorporados.

Os superapps são um ótimo exemplo de finanças embarcadas, pois incorporam diferentes serviços financeiros em sua plataforma. Isso fornece aos usuários acesso fácil a vários serviços em um só lugar e torna suas vidas mais simples e eficientes. O WeChat, por exemplo, é um superaplicativo popular na China com mais de um bilhão de usuários. Foi além de ser apenas um aplicativo de mensagens; O WeChat também oferece pagamentos, serviços bancários, opções de investimento e seguros – tudo na mesma plataforma.

Revolucionando o cenário financeiro: o potencial de mudança de jogo das finanças incorporadas

O financiamento incorporado para empresas é uma ferramenta poderosa que revoluciona as operações não financeiras em todo o mundo. Aproveitando os dados para refinar o valor dos serviços financeiros, essa tecnologia transformadora pode substituir ou eliminar os bancos tradicionais e simplificar vários processos complexos, como transferências internacionais de dinheiro, pagamentos de fornecedores e, mais importante, compra de seguros e outros instrumentos essenciais.

A perspectiva atual do mercado é altamente otimista - o Relatório de Mercados Financeiros Incorporados do Vietnã 2022 prevê que, somente neste ano, terá crescido a uma taxa anual de 66,3%, atingindo US$ 336,4 milhões. A pesquisa da Oracle também estima que, nos próximos 10 anos, seu valor ultrapassará US$ 7 trilhões – eclipsando o dobro da capitalização combinada dos 30 maiores bancos do mundo hoje!

Por que o Embedded Finance é o futuro do crescimento dos negócios para empresas?

O financiamento incorporado pode ser fundamental para resolver problemas de liquidez durante esses tempos de recessão. Simplifica a obtenção de crédito comercial, tornando-o uma parte natural das atividades comerciais diárias. As empresas buscam identificar e aliviar o ponto principal para seus clientes – gerenciamento de fluxo de caixa – incorporando pagamentos e crédito em seu processo de pagamento automatizado.

Para dar um exemplo de financiamento embutido, suponhamos que uma pequena loja de varejo necessite de novos equipamentos para sua linha de produção. Nesse caso, eles podem aproveitar os serviços financeiros incorporados para fazer os pagamentos de sua compra, em vez de esperar um longo período enquanto o banco valida um empréstimo. Aqui estão mais alguns casos de uso de finanças incorporadas:

Tendências de crescimento de influência

Várias forças estão impulsionando o desenvolvimento de fintechs financeiras incorporadas nas cadeias de suprimentos de negócios. Governos e órgãos reguladores estão implementando iniciativas políticas que promovem a digitalização enquanto o sistema bancário como serviço continua a crescer. Todas essas tendências de finanças incorporadas, juntas, criam um ambiente onde as finanças incorporadas para empresas podem prosperar.

Digitalização Acelerada

À medida que as organizações procuram recuperar a vantagem competitiva, a digitalização acelerada tornou-se uma prioridade. Numerosos estudos destacaram um aumento acentuado na adoção de soluções digitais – até 3-7 anos mais rápido do que o previsto. As empresas estão investindo em tecnologia que permite a transformação nos principais processos e fluxos de trabalho de negócios, desde a experiência do cliente até as interações da cadeia de suprimentos. Com esses investimentos, as empresas podem aumentar a agilidade operacional e comercial.

Encorajar o Ambiente Regulatório

Esforços recentes do regulador central e do governo encorajam os credores a irem além do crédito baseado no balanço ao fornecer acesso ao crédito formalizado. Devido à falta de dados de crédito disponíveis, as instituições financeiras tradicionais não atendem às pequenas e médias empresas (PMEs).

Os inovadores do setor financeiro estão encontrando maneiras criativas de preencher essa lacuna e resolver problemas como desigualdade de dados, onde fontes alternativas, como contas bancárias, transações de fluxo de caixa, informações de faturamento, redes sociais, registros de telefone celular e psicometria podem ser usadas para avaliar as PMEs. credibilidade. Além disso, a digitalização e o crescimento dos pagamentos digitais facilitaram ainda mais esses desenvolvimentos para que as barreiras de liquidez possam ser eliminadas para todas as empresas e consumidores.

Avanço do Banco como Serviço

O mercado financeiro incorporado está se movendo rapidamente em direção à abertura e conectividade. O open banking e o desenvolvimento do Banking as a Service (BaaS) são os principais impulsionadores das plataformas financeiras incorporadas. As instituições financeiras agora oferecem BaaS, conectando empresas não bancárias aos seus serviços por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs). Para essas organizações, o BaaS apresenta uma oportunidade única de entrada econômica no mercado e o potencial de aumentar a receita.

Custos mais baixos

Desenvolver software personalizado para oferecer serviços financeiros aos clientes era caro, então muitos comerciantes optaram por não fazê-lo. Eles não apenas precisavam de mais recursos e conhecimento para construir esses sistemas adequadamente, mas também havia altos custos iniciais de implementação que os levaram a repensar a ideia.

Agora, no entanto, com soluções fintech financeiras incorporadas, as empresas têm acesso a provedores de serviços terceirizados para integrações de API muito mais acessíveis em comparação. Isso torna a oferta de serviços bancários aos clientes mais fácil e econômica.

Necessidades crescentes do consumidor

O aumento contínuo das finanças incorporadas pode ser atribuído à demanda do consumidor por experiências simplificadas do cliente devido, em parte, à prevalência de transações financeiras. Isso gerou uma nova geração de empresas do ecossistema que oferecem vários produtos e serviços digitais. Essas empresas se tornaram extremamente bem-sucedidas e continuam a emergir – evidenciado pela recente aquisição de 49% do Ikano Bank pela IKEA – demonstrando que o financiamento integrado continua sendo um fator-chave em sua estratégia.

Exemplos de finanças incorporadas

Nos últimos tempos, as organizações têm feito parcerias com empresas da Embedded Finance para fornecer serviços financeiros. Alguns exemplos significativos de finanças incorporadas são:

Pagamentos integrados

Os pagamentos incorporados fornecem a solução perfeita para qualquer plataforma ou aplicativo que exija um fluxo de pagamento contínuo. Este serviço financeiro foi o primeiro a ser incorporado em experiências de produtos não financeiros, estabelecendo um alto padrão hoje; os usuários esperam um processo de pagamento simples e intuitivo com cada aplicativo de comércio eletrônico ou plataforma SaaS que usam.

Os pagamentos financeiros incorporados oferecem uma variedade de casos de uso: videogames podem facilitar compras no jogo, software de automação de folha de pagamento pode automatizar suas operações, ERPs de instituições educacionais podem se beneficiar de carteiras eletrônicas integradas e pagamentos baseados em assinatura e muito mais. Além disso, muitos sistemas integrados de pagamentos financeiros integrados agora permitem que os clientes paguem em prestações – um recurso discutido na próxima seção.

Crédito Embutido

O Embedded Credit é uma valiosa solução financeira digital que oferece aos consumidores uma maneira fácil de contrair empréstimos. Ao incorporar um produto de crédito em plataformas digitais não financeiras, os clientes podem solicitar, adquirir e pagar empréstimos imediatamente, sem precisar sair da plataforma. Um exemplo disso em ação é a compra de um eletrodoméstico na Amazon com a opção de convertê-lo em EMI durante a finalização da compra.

Seguro Integrado

O Embedded Insurance oferece uma oportunidade de oferecer soluções de seguro de terceiros com facilidade. Essa abordagem permite que empresas – como a Tesla – forneçam seguro automotivo no ponto de venda, seja online ou em seus showrooms. Como tal, os provedores de seguros incorporados desenvolveram tecnologias e APIs que facilitam a integração de soluções de seguros em aplicativos móveis, sites e ecossistemas de parceiros.

As empresas geralmente colaboram com seguradoras externas em vez de investir recursos significativos na construção de capacidades internas abrangentes. No entanto, conectar várias seguradoras tradicionais pode ser difícil devido a tecnologias desatualizadas. As seguradoras incorporadas evoluíram para superar esse desafio, fornecendo uma pilha de tecnologia unificada para fácil integração.

Investimentos Embutidos

Embedded Investment é uma forma de integrar os serviços de investimento do mercado de ações em plataformas existentes. Essa tendência tem sido liderada por corretoras baseadas em API, que fornecem microsserviços como abertura de contas, financiamento, negociação, gerenciamento de portfólio e dados de mercado. Muitos exemplos de financiamento embutido desse investimento estão disponíveis atualmente, como o Acorns, que arredonda as compras das pessoas e investe o troco que sobra no mercado de ações.

Ao usar o Embedded Investments, os investidores podem gerenciar seus investimentos diretamente de sua plataforma, em vez de ter que sair para fazê-lo. Algumas empresas até permitem que os funcionários comprem ações de dentro do portal do funcionário.

Casos de uso de finanças incorporadas

As finanças incorporadas têm inúmeras aplicações, dada a prevalência de transações financeiras nas empresas. Aqui, exploraremos os casos de uso de finanças incorporadas mais potentes em todos os setores.

Viaje agora, pague depois

A Uber é um excelente exemplo de empresa que implementou com sucesso uma plataforma financeira incorporada; eles revolucionaram o setor de táxis digitalizando pagamentos, abordando um dos principais pontos problemáticos dos clientes. Seus serviços Uber Wallet, Uber Pay e Uber Cash são altamente bem-sucedidos devido às recompensas de reembolso do motorista e à possibilidade de os passageiros pagarem pelas viagens posteriormente. Essas ferramentas poderosas confirmam que ter um ecossistema vantajoso é essencial para empresas de serviços ao consumidor e pode dar a elas uma vantagem competitiva.

Compre agora, pague depois

Os modelos financeiros incorporados Compre agora, pague depois (BNPL) cresceram em popularidade devido à sua facilidade de uso e acessibilidade. Este método de pagamento permite que os clientes comprem itens online ou na loja com juros mínimos e parcelas mensais. As organizações Fintech podem monetizar essas transações coletando uma porcentagem das taxas dos comerciantes. Um exemplo é o Affirm, um dos muitos provedores de BNPL que colaboram com grandes marcas como Walmart e Amazon para oferecer aos clientes um plano de parcelamento com juros zero, dependendo do contrato, por um período de 12 meses.

Garanta sem problemas

A evolução do seguro integrado foi fundamental para simplificar a jornada do cliente. Graças à tecnologia API, os clientes não precisam mais se envolver com seguradoras ou agentes dedicados ao procurar cobertura física ou digital. De fato, de acordo com o relatório The Evolution of Embedded Finance da Salesforce , 35% das vendas de seguros gerais são projetadas para serem incorporadas em cinco anos.

Por exemplo, os motoristas do Uber podem adquirir seguro contra acidentes pessoais e veículos diretamente por meio do aplicativo Uber; na British Airways, a cobertura de viagem vem como um pacote ao reservar seu voo. Outros setores, como aluguel de veículos, também podem se beneficiar da conveniência do seguro integrado — com menos abandono de carrinho e maior satisfação do usuário.

Decodificando o cenário de finanças incorporadas: compreendendo os participantes e suas funções

A infraestrutura do Embedded Finance compreende três entidades centralizadas que se associam para criar soluções financeiras para o usuário. São plataformas digitais, instituições financeiras e empresas financeiras incorporadas.

• As plataformas digitais são empresas não financeiras que possuem uma presença digital voltada para o usuário por meio de aplicativos móveis, sites ou software de desktop. Eles entendem profundamente seu público-alvo, facilitando a tarefa de oferecer serviços financeiros personalizados em sua plataforma.
• As instituições financeiras preenchem a lacuna entre reguladores e empresas no ecossistema com sua capacidade de gerenciar riscos de crédito, regulamentações e conformidade para solicitações de empréstimos.
• Por fim, existem empresas financeiras que criam ferramentas de software de ponta a ponta (APIs e SDKs) conectando todas as partes da cadeia, incluindo a incorporação da jornada de empréstimo em um aplicativo móvel ou da web, bem como outros serviços de valor agregado, como atendimento ao cliente. , mecanismos alternativos de subscrição de dados, interface do usuário do ciclo de vida do empréstimo, etc.

O futuro das tendências financeiras incorporadas

O financiamento incorporado não é uma tendência passageira; os números falam por si. De acordo com uma estimativa recente, espera-se que o setor valha US$ 7,2 trilhões até 2030, e 92% das empresas dizem que lançarão projetos futuros de financiamento embutido dentro de cinco anos.

A pesquisa da Openpayd mostra que 63% dos consumidores valorizam muito o open banking ou soluções financeiras incorporadas que possam conectá-los e personalizar suas experiências em ecossistemas de terceiros – o que significa que as empresas respondem diretamente às demandas dos consumidores. Além disso, 70% disseram que implementariam serviços financeiros incorporados mais rapidamente se tivessem aumentado a demanda dos clientes. Isso fala muito sobre como as empresas priorizam a experiência do cliente hoje em dia.

Em suma, as empresas estão atentas e priorizando o uso de finanças embutidas nos negócios para atender às necessidades dos clientes – ou seja, quem não se adaptar logo corre o risco de ser deixado para trás pelos concorrentes. Não há como negar que o futuro das finanças incorporadas é uma grande promessa – não apenas entre os provedores, mas também entre os líderes empresariais e clientes.

Como o Appinventiv pode ajudar?

O uso de finanças incorporadas nos negócios está revolucionando a maneira como as empresas e os credores conduzem os negócios. As plataformas digitais estão passando de papéis menores para se tornarem pilares importantes na distribuição de serviços financeiros. À medida que as empresas e os credores aproveitam a Embedded Finance Infrastructure, isso cria novas oportunidades de inovação e eficácia em ambos os lados do mercado. A terceirização desses serviços pode dar aos credores acesso a um novo grupo demográfico com estratégias de monetização mais eficientes, aumentando assim as margens de lucro.

Mas, acima de tudo, os consumidores têm mais a ganhar com essa mudança. Ao digitalizar os serviços financeiros por meio da tecnologia Embedded Finance, os clientes podem acessar serviços acessíveis e personalizados que antes só estavam disponíveis sob certas condições ou circunstâncias. Os serviços de desenvolvimento de software financeiro da Appinventiv podem ajudar as empresas a criar e integrar o Embedded Finance em suas plataformas. Fornecemos serviços de alto nível para ajudá-lo a ter sucesso no espaço Embedded Finance – entre em contato conosco hoje para saber mais sobre como podemos trabalhar juntos.

É realmente um momento emocionante!

perguntas frequentes

P. O que é um exemplo de finanças incorporadas?

Exemplos populares de finanças incorporadas incluem aplicativos de empréstimo e financiamento que podem ser integrados a sites de comerciantes na finalização da compra e serviços de pagamento incorporados a plataformas de mídia social e aplicativos de mensagens para facilitar pagamentos financeiros integrados ponto a ponto. Com o uso de finanças incorporadas em soluções de negócios, os usuários podem fazer compras ou enviar fundos sem a necessidade de serviços ou sites adicionais.

P. Como o Financiamento Incorporado difere do Financiamento Tradicional?

Os modelos financeiros incorporados são bastante distintos dos modelos financeiros tradicionais. Em vez de o cliente se envolver diretamente com instituições financeiras, como bancos, os serviços financeiros incorporados são integrados a aplicativos e plataformas não financeiras existentes. Sua estrutura simplificada e amigável facilita o acesso dos clientes aos serviços financeiros sem sair de seu contexto atual. Também pode expandir a inclusão financeira ao criar oportunidades para populações carentes ou sem acesso a bancos.

P. Quais são os benefícios do financiamento integrado para empresas?

O financiamento integrado para empresas oferece uma série de vantagens à medida que buscam escalar e crescer. Isso permite que eles tragam serviços financeiros para suas plataformas ou aplicativos, gerando receita extra e envolvimento mais profundo do cliente. Além disso, ao alavancar os insights de dados de clientes de transações financeiras, as empresas podem criar produtos e serviços exclusivos que atendam às necessidades dos clientes, ajudando-os a criar fidelidade e retenção. Em suma, o uso de finanças incorporadas nas empresas as equipa com as ferramentas de que precisam para ter sucesso.