Como criar um gateway de pagamento? Custo, benefícios, casos de uso, desafios, oportunidades

Um relatório publicado pela Deloitte em março de 2022 estimou que o valor total da transação mundial de pagamentos digitais deve chegar a US$ 11,3 trilhões até o ano de 2026, crescendo a um CAGR de 13%. Ao criar um gateway de pagamento, os empreendedores podem aproveitar a oportunidade de fazer parte dessa mudança monumental. O sistema de pagamento online, que consiste em várias partes interessadas importantes, como o comerciante e o consumidor, está provando ser a espinha dorsal do mundo globalizado.

Ao se tornar parte do ecossistema de pagamentos online, startups e empresas podem se beneficiar dessa crescente digitalização de pagamentos. Uma engrenagem crucialmente importante neste sistema de pagamentos digitais quase perfeito, os gateways de pagamento são terminais digitais de ponto de venda (POS) que atendem a várias funções vitais, facilitando o ecossistema de pagamento digital. Antes de mergulhar fundo na construção de um gateway de pagamento, vamos primeiro entender como funcionam os gateways de pagamento.

O que é um gateway de pagamento e como ele funciona?

Quando entramos em uma loja física, concluir uma transação (sem dinheiro) envolve passar um cartão no terminal POS, que captura as informações do cartão enquanto as compartilha com as partes relevantes para autorização e conclusão da transação.

Quando replicamos isso em uma vitrine digital, o gateway de pagamento atua como o terminal POS capturando as informações do cartão do consumidor. No entanto, outras funções vitais estão acontecendo simultaneamente. Vamos examinar em um processo passo a passo como as transações digitais ocorrem.

Etapa 1: Após o consumidor adicionar o produto (ou serviço) ao carrinho e prosseguir para o checkout, ele é direcionado para o gateway de pagamento no servidor do lojista ou em servidores de terceiros (a diferença é explicada abaixo no artigo) . O consumidor seleciona o modo de pagamento preferido (tomando como exemplo o cartão de crédito). Depois de inserir os dados do cartão, o consumidor clica em algo como 'efetuar pagamento'.

Etapa 2: depois que o consumidor envia os detalhes do cartão, o gateway de pagamento primeiro marca a transação como cartão não presente (CNP) e criptografa e protege as informações a serem transmitidas a várias partes. Simultaneamente, o gateway de pagamento também verifica os detalhes do cartão e autentica o cartão.

Etapa 3: os dados criptografados são enviados ao processador de pagamento. O processador de pagamento é uma tecnologia que se comunica com os bancos para liquidar o pagamento.

Passo 4: O processador de pagamentos se comunica com o banco adquirente (banco do comerciante) e o banco emissor (banco do cliente), que avaliam a transação.

Passo 5: O banco emissor e a rede de cartões apropriada (Visa ou Mastercard, na maioria dos casos) aprovam ou recusam a transação. Essa aprovação ou negação é comunicada ao processador de pagamento, que envia o status para o gateway de pagamento.

Passo 6: O gateway de pagamento comunica o status da transação ao site do lojista, que é exibido na tela para o consumidor. E é aqui que a transação é concluída.

E tudo isso acontece em três segundos!

Como criar um gateway de pagamento?

Um instantâneo de um processo de desenvolvimento de gateway de pagamento, vamos examinar em um guia passo a passo como abordar o desenvolvimento de um gateway de pagamento personalizado.

• Pesquise e crie ideias: antes de começar a desenvolver seu gateway de pagamento, você deve primeiro determinar o objetivo comercial que deseja alcançar com seu gateway de pagamento. Você também deve definir seu público-alvo e realizar a devida diligência antes de criar o gateway. Depois de concluído, você pode prosseguir para a construção do produto.
• Desenvolva a infraestrutura: Isso inclui a construção dos sistemas e redes necessários para processar, autorizar e liquidar pagamentos com segurança. Estas são as principais porcas e parafusos do seu gateway de pagamento e devem ser desenvolvidas por uma empresa de desenvolvimento de software de gateway de pagamento de renome como a Appinventiv.
• Implemente medidas de detecção de fraude: Como já mencionado, a detecção de fraude é algo que os usuários do seu gateway de pagamento esperam. Portanto, implementar esse mecanismo é tão crucial quanto criar o próprio gateway. Implementar medidas para detectar e prevenir transações fraudulentas.
• Obtenha licenças e certificações: a criação de um gateway de pagamento envolve muita conformidade, conforme discutido acima. Portanto, antes de lançar seu produto no mercado, você terá que obter todos os certificados de conformidade necessários, que você pode obter com a ajuda de uma empresa de serviços de desenvolvimento de gateway de pagamento.
• Integre-se à rede de processamento de pagamentos: seu gateway precisará se comunicar com a rede de processamento de pagamentos para autorizar e liquidar transações.
• Teste e inicie seu gateway de pagamento: teste cuidadosamente seu gateway para garantir que ele funcione de maneira adequada e segura antes de lançá-lo ao público.

Quando você cria seu gateway de pagamento, ele pode ser construído em várias linguagens de programação, como PHP, Java, Ruby on Rails, Python e .NET, dependendo dos requisitos do gateway e da experiência do desenvolvedor do gateway de pagamento. Como regra geral, no entanto, se estiver construindo um site ou aplicativo da Web, PHP ou Ruby on Rails podem ser uma boa escolha. Java ou Swift podem ser uma alternativa mais adequada para um aplicativo móvel.

Como a criação de um gateway de pagamento pode beneficiar sua empresa

As transações digitais são sinônimo do mundo globalizado. Ao criar um gateway de pagamento, empresas e startups podem aproveitar os benefícios do desenvolvimento do gateway de pagamento, alguns dos quais listados abaixo.

• Custo de desenvolvimento único: ao usar gateways de pagamento de terceiros, como PayPal e Stripe, você paga uma taxa em cada transação que pode acumular uma grande quantia em milhares de transações. Considerando que, com seu gateway de pagamento personalizado, você investe na construção de um gateway de pagamento uma vez e nunca precisa pagar um único centavo pelo serviço de gateway de pagamento.
• Economize até 3% em cada transação: Conforme mencionado acima, com seu gateway de pagamento personalizado, você não precisa pagar a taxa de gateway que normalmente pagaria. Isso significa que você economizará até 3% em cada transação.
• Fácil gerenciamento de reembolso e consulta: Uma coisa com a qual as empresas precisam de ajuda ao usar gateways de pagamento de terceiros é o processamento de reembolso porque o tempo de liquidação da reivindicação é atrasado quando os reembolsos estão envolvidos. Mas com seu gateway de pagamento, você pode acompanhar os reembolsos e obter atualizações em tempo real sobre o mesmo.
• Sua incursão no negócio de cobrança de pagamentos: com o desenvolvimento de gateway de pagamento personalizado, você não apenas economiza dinheiro com a taxa, mas também pode gerar renda passiva ao permitir que outros comerciantes usem seu gateway de pagamento. Você pode cobrar dos comerciantes até 2-3% em cada transação, permitindo que eles usem seu gateway de pagamento.

No entanto, a indústria de pagamentos digitais está repleta de desafios profundamente enraizados, provando ser um gargalo na adoção em massa de tais sistemas.

Soluções para o maior desafio de criar um gateway de pagamento – Segurança

A Federal Trade Commission do governo dos Estados Unidos, em seu relatório publicado em fevereiro de 2022, observou que a maioria das fraudes relatadas nos Estados Unidos durante 2021 envolveu transações digitais. O gráfico acima mostra que dinheiro, cheque e ordens de pagamento representaram uma porcentagem minúscula de fraude relatada em 2021.

A prevalência de tais fraudes e más práticas destaca que o cenário de pagamento digital é complicado e precisa de medidas de segurança abrangentes para proteger os dados do consumidor e do comerciante.

É por isso que os governos em todo o mundo exigiram gateways de pagamento com medidas de segurança robustas. Uma dessas medidas é o 'Padrão de segurança de dados do setor de cartões de pagamento', conhecido como 'PCI DSS'. Para atender aos padrões de segurança necessários, todo provedor de gateway de pagamento deve cumprir os requisitos de segurança de dados do PCI.

O PCI Security Standards Council é a agência nodal que verifica essa conformidade e, como efeito, mantém nossas transações digitais seguras em todas as plataformas, dispositivos e interfaces.

Outra medida de segurança que protege nossos dados é o '3-D Secure'. Referindo-se ao protocolo seguro de três domínios, o 3DS adiciona uma camada extra de segurança com autenticação de dois fatores para cada transação. Serviços como Visa e Mastercard já usam 3DS na maioria das transações, e as senhas de uso único (OTP) que recebemos em nossos números de celular toda vez que fazemos uma compra online são um exemplo vivo do 3DS em jogo. (Leia também outras maneiras de proteger os dados do usuário com o Sistema de Autenticação Multifator)

Em sua circular de julho de 2022, o Reserve Bank of India restringiu os provedores de pagamento em todo o país de manter os dados do cartão dos clientes, comumente conhecidos como dados do cartão em arquivo. A circular significava que todos os detalhes do cartão seriam tokenizados e os detalhes reais do cartão armazenados nas entidades (exceto emissores de cartões e redes de cartões) seriam eliminados. Ao fazer isso, a Índia se tornou o exemplo mais recente de tokenização no cenário de pagamentos digitais.

A tokenização refere-se à substituição dos detalhes do cartão por tokens para proteger o cliente de atividades fraudulentas ou violações de dados. O mundo ocidental, nomeadamente os mercados dos EUA e da Europa, já adotaram a tokenização em grande escala, especialmente na blockchain.

Tipos de gateways de pagamento

Com base no posicionamento dos gateways de pagamento, estes podem ser classificados em três categorias que são explicadas a seguir.

• Gateways hospedados: os gateways de pagamento hospedados ocorrem quando um cliente é redirecionado para o site de processamento de pagamentos fora do site do comerciante. Este gateway hospedado é onde a transação ocorrerá. Os gateways hospedados são apropriados para comerciantes que não possuem recursos para atender aos padrões de segurança necessários para hospedar o gateway de pagamento em seu servidor. Mas isso também faz com que o comerciante tenha pouco controle sobre a experiência de pagamento do consumidor. Além disso, redireciona o consumidor do site do comerciante adicionando o tempo necessário para concluir a transação. Mas esses sacrifícios são necessários para proteger a transação e os dados do consumidor.
• Gateways de pagamento auto-hospedados: os gateways de pagamento auto-hospedados são colocados nos servidores do comerciante, mas enviam as informações para um URL de gateway de pagamento de terceiros para processamento e autenticação. Isso dá ao comerciante mais controle sobre a experiência de pagamento do cliente.
• Gateways de pagamento hospedados por API : os gateways de pagamento hospedados por API são os mais procurados por comerciantes de todos os tamanhos, pois oferecem ao comerciante controle total da experiência de compra e pagamento. Mas isso exige que os comerciantes sejam compatíveis com o PCI DSS, pois seus servidores armazenarão as informações de pagamento de todos os clientes.

Os recursos que você deseja em seu gateway de pagamento e quanto custará?

Um gateway de pagamento deve ser rápido, eficiente e seguro o suficiente para realizar centenas de milhares de transações. Construir um gateway de pagamento, ou um MVP dele, custará na faixa de US$ 150.000 a US$ 250.000. Mas esse intervalo é para desenvolver um gateway primário. Os custos de desenvolvimento de gateway de pagamento aumentarão para criar aquele que é preferido e usado pelas massas.

Existem vários recursos de gateway de pagamento que você gostaria de discutir com uma empresa de serviços de desenvolvimento de gateway de pagamento, listados abaixo.

• Métodos de pagamento: Longe vão os dias em que os cartões de crédito e débito eram os únicos modos de pagamento digital disponíveis. Com o surgimento de carteiras móveis e outros métodos de pagamento digital, os clientes esperam que os comerciantes forneçam a maioria, se não todos, desses métodos de pagamento. Portanto, ao desenvolver um gateway de pagamento ou um aplicativo de carteira móvel, verifique se ele pode aceitar a maioria dos métodos de pagamento digital.
• Estabilidade: os gateways de pagamento precisam operar 24 horas por dia, 365 dias e, portanto, qualquer período de inatividade é desprezado. Ao desenvolver seu gateway de pagamento, certifique-se de que o aplicativo seja estável e possa ser dimensionado rapidamente para lidar com o aumento no uso. Um artigo publicado pelo Escritório Asiático de Finanças e Pesquisa Econômica em maio de 2022 descobriu que “o pagamento via PayPal diminui aproximadamente 10% durante as interrupções do PayPal”, o que se traduz em uma perda monumental de receita.
• Transações em tempo real: cada vez mais comerciantes e empresários estão procurando opções que ofereçam liquidação de sinistros em tempo real. Ao desenvolver seu gateway de pagamento, tente encontrar a melhor abordagem para fornecer pagamentos em tempo real sem comprometer a segurança.
• UI/UX amigável: ao desenvolver seu gateway de pagamento, certifique-se de que a navegação seja amigável e acessível a todos os consumidores esperados.
• Mecanismo de detecção de fraude: um recurso de importância crucial, os sistemas de detecção de fraude empregam uma combinação de sistemas baseados em regras, algoritmos de aprendizado de máquina e análise comportamental para identificar padrões e anomalias que indicam fraude. No geral, os sistemas de detecção de fraude em gateways de pagamento são projetados para proteger comerciantes e consumidores contra perdas financeiras e salvaguardar a integridade do ecossistema de pagamentos.
• Solução escalável: as compras on-line não são lineares e os comerciantes geralmente testemunham picos nas transações em determinadas ocasiões, como na Black Friday. Portanto, os gateways de pagamento devem ser construídos tendo em mente esses picos e devem ser capazes de escalar quando necessário.
• Suporte para várias moedas: as transações digitais não são limitadas por geografias; portanto, consumidores em vários países podem usar seu gateway de pagamento. É por isso que você deve considerar o desenvolvimento de gateway de pagamento em várias moedas para torná-lo o mais inclusivo possível.

Como a Appinventiv pode ajudar no seu esforço para criar um gateway de pagamento?

Uma tecnologia complicada, como um gateway de pagamento, requer conhecimento técnico e inteligência de negócios para oferecer o melhor produto. Na Appinventiv, como empresa líder em desenvolvimento de software FinTech com quase uma década de experiência, ajudamos milhares de clientes a desbloquear seu potencial digital.

Desde a criação de um aplicativo de pagamento P2P até a integração de um gateway de pagamento, nossa equipe possui o conhecimento técnico e o domínio dos conceitos que podem permitir que você leve seu negócio ao próximo nível. Se você estiver interessado em criar um gateway de pagamento, nossa equipe ficará feliz em ajudá-lo com qualquer dúvida. Entre em contato hoje.

perguntas frequentes

P. Como construir um gateway de pagamento?

R. Ao criar um gateway de pagamento, a primeira etapa é focar nos objetivos de negócios. Depois de criar um plano aproximado e selecionar uma agência de desenvolvimento, discuta os recursos e complementos que você deseja. Você também terá que cuidar da conformidade e da segurança e, após testes e depurações cuidadosos, poderá começar a aceitar pagamentos de seus clientes.

P. Quanto custa construir um gateway de pagamento?

R. O custo médio de obter um MVP de gateway de pagamento está na faixa de US$ 150.000 a US$ 250.000. No entanto, com recursos e capacidades avançados, o custo aumentará.

P. Quanto tempo leva para criar um gateway de pagamento?

R. Em média, pode levar de várias semanas a vários meses para criar um gateway de pagamento, dependendo de vários fatores. Ainda assim, alguns sistemas mais complexos podem levar mais tempo para serem desenvolvidos.