HSA para pequenas empresas - o que você precisa saber

Publicados: 2022-06-02

Proprietários de pequenas empresas e seus funcionários podem esticar ainda mais seus dólares estabelecendo uma conta poupança de saúde. Com uma conta poupança de saúde, os participantes têm o poder de economizar ganhos e gastar dinheiro com mais sabedoria em despesas de saúde. Embora possa ser fácil supor que essa conta com vantagens fiscais seja um benefício disponível apenas para grandes empresas, a opção também é uma possibilidade para pequenas empresas.

O que é uma Conta Poupança Saúde?

O que é uma conta de poupança de saúde HSA e por que é uma boa opção para pequenas empresas? Uma HSA é uma conta de poupança médica com vantagens fiscais que permite aos participantes economizar dólares antes de impostos para futuras despesas médicas qualificadas.

Ao usar dólares não tributados para pagar custos de assistência médica, como co-pagamentos e franquias de seguro saúde, despesas dentárias e de visão, medicamentos prescritos e alguns outros custos de assistência médica não cobertos pelo seguro, os participantes qualificados dos EUA podem aumentar ainda mais seus ganhos, garantindo que tenham os fundos que precisam. necessidade quando surgem despesas de saúde. Os saldos podem ser transferidos de um ano para o outro, ao contrário de alguns outros acordos de reembolso de saúde.

Ao contrário de uma conta de gastos flexíveis, um HSA está disponível apenas para indivíduos com um plano de seguro de saúde qualificado, como um plano de saúde de alta franquia. As contribuições são feitas na conta pelo indivíduo ou seu empregador – ou ambos, e há limites de contribuição anual a cada ano fiscal. Oferecer uma conta poupança de saúde combinada com um HDHP é uma opção de benefício de saúde mais acessível do que a cobertura de saúde tradicional.

Uma pequena empresa pode ter um HSA?

Embora as pequenas empresas com menos de 50 funcionários não sejam obrigadas a oferecer seguro-saúde como parte de seu pacote de benefícios, muitas optam por fornecer a seus funcionários contas de poupança de saúde e um plano de saúde de alta franquia.

Oferecer um HSA não apenas cria um benefício positivo para os funcionários, mas as contribuições do empregador também são dedutíveis. Como os HSAs não têm mínimos de contribuição, no entanto, os proprietários de pequenas empresas podem escolher exatamente quanto financiar, e os funcionários são livres para se preparar para despesas médicas e adicionar seus próprios fundos pré-tributados ao total, os quais podem ser tratados diretamente através da folha de pagamento. deduções.

Benefícios das contas de poupança de saúde

O que há de tão bom na HSA para pequenas empresas? Os americanos segurados por um plano de saúde de alta franquia podem se beneficiar de uma conta poupança de saúde de várias maneiras, incluindo:

1. Pagar por muitas despesas médicas qualificadas

Os titulares de contas HSA podem usar os fundos para pagar uma variedade de despesas médicas qualificadas, incluindo franquias e co-pagamentos, despesas dentárias, custos de visão, como óculos e medicamentos prescritos. A HSA oferece a tranqüilidade de que, quando houver despesas médicas futuras, haverá dinheiro para ajudar a pagá-las.

2. Economize em impostos

Existem várias vantagens fiscais do Internal Revenue Service para estabelecer uma conta poupança de saúde. Quando um empregador adiciona dinheiro isento de impostos à conta de um funcionário, a doação pode ser reivindicada como uma dedução do imposto de renda federal. Quando um funcionário deposita dinheiro na conta, geralmente ocorre como uma dedução da folha de pagamento em dólares antes dos impostos, portanto, reduz a renda tributável do funcionário. Então, quando o dinheiro da HSA é usado para despesas médicas qualificadas, os fundos são distribuições isentas de impostos.

3. Estique seus dólares

Os HSAs permitem que os participantes gastem mais do seu dinheiro suado. Ao depositar dólares antes dos impostos em uma conta de poupança de saúde, os participantes podem fazer com que seus dólares se estiquem ainda mais. Caso contrário, a mesma quantidade de dinheiro será tributada, reduzindo o valor que poderia ser gasto em custos de saúde. Enquanto estiver na conta HSA, o dinheiro ainda rende juros isentos de impostos.

4. Controlar os gastos com saúde

Uma HSA permite que os participantes controlem seus gastos com saúde. Ao economizar dinheiro em uma conta HSA, os funcionários podem decidir como e quando é usado, incluindo quaisquer contribuições do empregador. O dinheiro pertence ao participante para sempre e os fundos não expiram se não forem usados ​​em um determinado ano fiscal. Os funcionários podem até levar os fundos com eles se mudarem de emprego ou de plano de saúde.

5. Investir para Aposentadoria

Quando um participante do HSA atinge a idade de aposentadoria, ele pode usar seus fundos para outros fins sem penalidade fiscal. Muitos titulares de contas optarão por investir o dinheiro da HSA em fundos mútuos para ajudar a apoiá-los em seus anos dourados. Ou podem economizar os fundos indefinidamente para planejar custos futuros de saúde.

Melhores opções de contas de poupança de saúde

Talvez você tenha pesquisado contas de poupança de saúde, em comparação com contas de gastos flexíveis e outras coberturas de saúde, e tenha decidido que um HSA é a melhor escolha para sua pequena empresa. Talvez você tenha se debruçado sobre siglas de seguro de saúde tentando entender tudo. Agora é hora de escolher por qual instituição financeira você estabelecerá a HSA. Felizmente, uma variedade de opções está disponível, cada uma com seus próprios benefícios. Algumas das opções de HSA mais populares incluem as de:

1. Equidade em Saúde

Nomeada uma das melhores instituições financeiras para fornecer HSAs, a HealthEquity é popular, pois permite que os clientes invistam em fundos Vanguard com baixos índices de despesas. HSAs com HealthEquity apresentam um aplicativo móvel sem taxas de gerenciamento de contas, e a empresa oferece contas sem limite mínimo de investimento, de modo que cada dólar adicionado ao HSA é investido imediatamente.

2. A Autoridade HSA

A Autoridade HSA é uma ótima opção para cobertura familiar graças às suas amplas opções de gerenciamento de contas online que permitem aos usuários delegar tarefas financeiras a outros membros. O portal online também apresenta outros serviços baseados na web, incluindo pagamento de contas online, banco de texto, depósitos móveis e extratos eletrônicos.

3. Banco HSA

É simples abrir um HSA com o HSA Bank, graças ao saldo mínimo exigido, e a tarefa geralmente pode ser concluída em menos de 10 minutos. Os usuários podem investir seus fundos na TD Ameritrade ou Devenir, e as contas de poupança de saúde através do HSA Bank não apresentam taxas de gerenciamento de contas com um saldo de pelo menos $ 3.000.

4. Animado

Sem taxas para abrir ou manter um HSA, o Lively é uma ótima opção para abrir uma conta poupança de saúde. Os usuários podem facilmente abrir e financiar suas contas online e podem investir seus fundos com a TD Ameritrade. O aplicativo móvel da Lively ainda permite que os usuários rastreiem seus fundos HSA em movimento, oferecendo a eles o máximo controle sobre seus investimentos, pois usam um cartão de débito gratuito para pagar despesas médicas qualificadas.

5. Fidelidade

Com o Fidelity, os titulares de contas HSA podem investir seus fundos em fundos mútuos e fundos de índice Fidelity de alta ou baixa qualidade, e o serviço não possui requisitos mínimos de saldo de conta ou taxas de gerenciamento de contas. Os clientes Fidelity HSA também recebem um cartão de débito gratuito para pagar despesas médicas qualificadas.

6. Mais

Além disso, foi considerado o melhor provedor de HSA para empregadores devido aos diversos tipos de contas que ajuda a gerenciar. Os proprietários de pequenas empresas podem escolher Além para ajudar a supervisionar, por exemplo, HSAs, contas de gastos flexíveis, contas de reembolso de transporte, programas de assistência a dependentes e muito mais. É um balcão único para os empregadores que adicionam contas de investimento e poupança aos seus programas de benefícios.

7. Banco Optum

O Optum Bank foi colocado na lista restrita do HSA Report Card dos melhores HSAs para gastadores ou para aqueles que planejam gastar seus fundos em vez de salvá-los a longo prazo ou investi-los. As opções de HSA da Optum apresentam uma ferramenta de armazenamento de recibos online, e os investimentos podem até ser colocados no piloto automático, exigindo o mínimo esforço do titular da conta HSA.

8. Elementos Financeiros

Alguns usuários do HSA escolherão o Elements Financial porque preferem uma cooperativa de crédito em vez de um banco corporativo ou grande empresa de investimento. Os clientes podem configurar um HSA, mas também podem abrir uma conta corrente ou poupança na mesma instituição. O programa Elements Financial HSA oferece cartões de débito gratuitos para pagar despesas de saúde, bem como serviços bancários on-line e opções de investimento.

Como configurar um HSA para sua pequena empresa

A criação de uma conta poupança de saúde é um processo simples e direto, mas é importante seguir as etapas adequadas para cumprir com a Receita Federal, assim como outros planos de saúde favorecidos por impostos. Pronto para iniciar o processamento da configuração de um HSA? Basta seguir os seguintes passos:

  1. Determinar a elegibilidade do plano – Certifique-se de escolher um plano de saúde elegível para HSA. Lembre-se, pequenas empresas com menos de 50 funcionários não são obrigadas a oferecer seguro de saúde, mas ainda podem oferecer uma opção qualificada para HSA.
  2. Decidir sobre as contribuições – A empresa contribuirá para os planos de HSA dos funcionários e quanto cada participante contribuirá para sua própria conta de poupança de saúde? Os empregadores podem contribuir com qualquer valor entre $ 0 e o máximo de contribuição do plano, e as contribuições trazem economia de impostos. Da mesma forma, quaisquer contribuições feitas por um funcionário não estão sujeitas ao imposto sobre a folha de pagamento.
  3. Crie um plano de refeitório da Seção 125 – Ao estabelecer um plano de refeitório da seção 125, empregadores e funcionários podem contribuir com dólares isentos de impostos para seus HSAs. Esse tipo de plano está disponível para funcionários, seus cônjuges e dependentes, e pode ser criado por uma empresa ou por um serviço de folha de pagamento.
  4. Gerenciar contribuições e documentação fiscal – A maneira mais fácil de gerenciar as contribuições HSA e toda a documentação fiscal adequada é contratar os serviços de um administrador HSA, muitas vezes disponível através da instituição financeira que administra a conta poupança de saúde.
  5. Incentive os funcionários a abrir um HSA – As contas HSA são de propriedade total do funcionário, e sua participação é vital para oferecer a opção como uma pequena empresa. Certifique-se de que os funcionários compreendam totalmente os benefícios fiscais do estabelecimento da HSA. Certifique-se e explique o básico de como funciona um HSA e como usá-lo, bem como quais despesas são cobertas.

Qual é o melhor HSA?

O melhor provedor geral de contas de poupança de saúde é HealthEquity. Os titulares de contas não apenas podem investir em fundos Vanguard com taxas de despesas baixas, mas o provedor oferece um aplicativo móvel fácil de usar, um cartão de débito para despesas diretas e nenhuma taxa de gerenciamento de conta. Como a HealthEquity não oferece limite de investimento, cada dólar adicionado a um HSA é investido desde o início.

Quais são as desvantagens do HSA?

Apesar de todos os seus benefícios, ainda existem algumas desvantagens de um HSA. Antes de estabelecer uma conta de poupança de saúde para sua pequena empresa, considere as seguintes desvantagens:

  • HSA exige um HDHP para uma companhia de seguros – Um Plano de Saúde de Alta Franquia é necessário para se qualificar para um HSA, o que pode resultar em um encargo financeiro maior do que outros tipos de seguro de saúde.
  • Os HSAs podem pressionar os titulares de contas a poupar – Algumas pessoas podem estar mais relutantes em procurar cuidados de saúde quando precisam, porque não querem gastar o dinheiro em sua conta HSA, em vez de guardá-lo para a aposentadoria.
  • HSAs podem resultar em multas fiscais – Se não forem usadas corretamente, uma HSA pode resultar em multas fiscais. Se os fundos forem retirados para uma despesa não coberta antes dos 65 anos, o dinheiro fica sujeito a imposto de renda e multas.
  • HSAs exigem manutenção de registros – Algumas pessoas podem relutar em participar de uma HSA devido à necessidade de manter recibos que comprovem que as retiradas foram para despesas médicas qualificadas.

A HSA vale a pena para autônomos?

Uma conta poupança de saúde pode ser uma boa opção para trabalhadores autônomos nos Estados Unidos. Embora muitos prêmios de seguro de saúde possam ser muito caros para empreendedores e pequenas empresas, planos de saúde de alta dedutível com uma conta poupança de saúde podem ser uma opção mais acessível que ainda ajuda a financiar despesas de saúde e reduzir a renda tributável, já que o dinheiro é pago antes da dedução do imposto de renda . Um HSA também pode servir a um propósito duplo, pois os fundos não utilizados podem ser economizados para aposentadoria.

Imagem: Elementos Envato

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