Opções de planos de aposentadoria para pequenas empresas

Neste post convidado, o especialista em planejamento pessoal e usuário do Hiveage, Mark Zoril, discute como as pequenas empresas podem fornecer um melhor plano de aposentadoria para seus funcionários.

Você está ganhando dinheiro? Já pode pagar as contas? Se sim, parabéns! Agora é hora de começar a economizar para o seu futuro. Se sim, quais são suas melhores opções?

Chegaremos a isso, mas vamos dar um passo para trás por um momento. Vamos analisar o seguinte antes de discutirmos suas opções de plano de aposentadoria:

Primeiro, desenvolva um fundo de poupança de emergência. Isso pode ser $ 3.000, ou $ 5.000, $ 10.000, ou qualquer almofada de tamanho que você precisa se você acabar em um beco sem saída.

Em segundo lugar, se você tem uma família ou outras pessoas que dependem de sua renda atual ou futura, certifique-se de ter um seguro de vida para protegê-los se você falecer. Você pode obter uma cotação aqui.

Terceiro, se você tiver uma dívida de consumidor alta, faça o possível para reduzi-la. Os juros são um assassino e corroem sua qualidade de vida, sem mencionar o quanto é chato pagar essas taxas mês após mês!

Se você abordou esses problemas e ainda tem alguns fundos extras, agora pode esperar! Freelancers e proprietários de pequenas empresas têm ótimas opções para economizar dinheiro para a aposentadoria. Eu os listei em ordem do simples ao mais complexo. Essas breves descrições devem dar a você uma ideia do que pode funcionar melhor para sua situação e seu negócio.

IRA

Qualquer pessoa (que não tenha acesso a um plano de aposentadoria baseado no empregador) pode configurar um IRA e contribuir com até $ 5.500 se tiver menos de 50 anos e $ 6.500 se tiver mais de 50 anos. Você precisa ter renda para contribuir para um IRA. Os benefícios de um IRA são que suas contribuições são antes de impostos e os juros crescem impostos diferidos até que você retire o dinheiro na aposentadoria.

Você pode contribuir para um IRA até arquivar seus impostos. Então, se você quiser contribuir para 2015, você tem até o dia 15/04/2016 para contribuir. Além disso, você pode investir em uma ampla variedade de investimentos, de opções conservadoras a agressivas. Se você retirar o dinheiro antes de 59 1/2, você pagará impostos e uma multa de 10% (a multa é dispensada para alguns tipos diferentes de saques. Muito simples.

Roth IRA

Todas as mesmas regras se aplicam ao Roth IRA, com uma grande exceção. Suas contribuições não são antes de impostos. Eles são depois de impostos, então você não pode deduzir suas contribuições. No entanto, os Roth's são ótimos porque os juros crescem isentos de impostos se você retirar o dinheiro após 59 1/2 (ou cinco anos, o que ocorrer mais tarde). Quando você retira os fundos após a idade de 59 1/2, você não paga nenhum imposto. Outra característica interessante do Roth IRA é que você pode retirar suas contribuições a qualquer momento sem impostos ou multas! Lembre-se de que você já pagou impostos sobre suas contribuições, portanto, não precisa pagar novamente se retirar os fundos antes de 59 1/2. Muito simples.

setembro IRA

Se você deseja investir mais de US$ 5.500 ou US$ 6.500 e não tem outros funcionários, um SEP é um excelente plano de economia. Você pode colocar um pouco mais de dinheiro para o seu futuro. Além disso, um SEP tem requisitos administrativos muito mínimos. Você só precisa preencher este formulário (PDF). Como um IRA, você pode financiar seu SEP com uma ampla gama de opções de investimentos conservadores a agressivos. Você pode contribuir com 25% de sua renda bruta ou, aproximadamente, 20% de sua renda líquida. O máximo que você pode contribuir para 2015 é de $ 53.000.

Uma boa estratégia para um SEP, se você trabalha com um cônjuge e divide a renda, é financiar um SEP para ambos os cônjuges. Isso pode permitir que você faça muito mais. A chave é que cada cônjuge tem que obter a mesma porcentagem. Então, se você fizer 5% da renda de um dos cônjuges, o outro fica com 5%; se um recebe 10%, o outro recebe 10%; e assim por diante. Em suma, o SEP IRA é uma ótima opção e um pouco mais complexo que um IRA.

Solo 401k

Esses planos são para autônomos (e talvez seus cônjuges). Como os SEP, eles trabalham para pessoas que estão indo bem e querem economizar muito para o futuro. Eles podem funcionar muito bem para pessoas que geram uma boa renda, têm despesas baixas e querem economizar o máximo que puderem. Nesses casos, se você fizer um SEP IRA, poderá ficar limitado a quanto pode economizar. No entanto, com um Solo 401k, o indivíduo poderia economizar muito mais em seu plano. Por serem planos 401k, possuem mais exigências que o SEP. Solo 401ks são mais complicados e um pouco mais caros que os SEP IRA.

IRA simples

Isso é para pequenos empregadores (não podem ter mais de 100 funcionários) que desejam um plano fácil de administrar e estão dispostos a investir algum dinheiro para seus funcionários. Você terá que fazer uma das duas contribuições a seguir para seus funcionários: igualar o que eles colocaram em até 3% ou fazer uma contribuição de 2% para todos os seus funcionários. Com um Simple IRA, todos os funcionários podem contribuir com até US$ 12.500 ou US$ 15.500 se você tiver mais de 50 anos. O benefício deste plano é que ele não possui nenhum teste, arquivamento ou requisitos de documentos do plano. Você apenas tem que fornecer avisos anuais para a equipe. Esses planos não são tão simples quanto os do IRA, mas ainda assim muito simples.

401k

Se o seu negócio está funcionando e você quer um plano real com todos os sinos e assobios para você e sua equipe, este é o plano. Você terá acesso a recursos de design do plano, como elegibilidade, cronograma de aquisição, saques de empréstimos e dificuldades, etc. dar-lhes uma contribuição. Os planos 401k exigem um documento de plano, supervisão fiduciária, um Formulário 5500 e outras questões regulatórias.

Você pode economizar até US$ 18.000 em suas próprias contribuições, mais outros US$ 6.000 se tiver mais de 50 anos. Ótimo, certo? Bem, não tão rápido. Infelizmente, um plano 401k precisa ser “testado” e isso pode limitar bastante o que você pode contribuir para o plano. Você também terá que pagar pela manutenção e suporte contínuos de registros. A maioria dos empregadores também procura algum tipo de apoio consultivo. Na escala de complexidade, estes são definitivamente complexos. Você provavelmente vai querer orientação profissional sobre isso.

401k simples

Um Simple 401k é uma combinação entre um Simple IRA e um 401K. Como o Simple IRA, você precisa financiar uma partida de até 3% ou colocar 2% para todos. Além disso, oferece muitos dos recursos do 401k sem os problemas de teste, o que é bom. Claro, você não pode contribuir tanto quanto um plano 401k normal. Ai! Você está limitado a $ 12.500 se tiver menos de 50 anos e $ 15.500 se tiver 50 anos ou mais. Esses planos exigem um formulário 5500 e um documento de plano. Eles são um pouco mais complexos e caros do que os planos Simple IRA e um pouco menos complexos do que um 401k padrão.

Plano Safe Harbor 401k

Se você deseja contribuir com o máximo, até o limite de $ 18.000 ou $ 24.000, e está disposto a colocar alguns fundos para seus funcionários, esse pode ser o seu plano. Os planos Safe Harbor são muito populares. O principal benefício é que eles evitam os testes que podem limitar o que você pode contribuir. Muitos empregadores menores, bem como empregadores maiores, usam um plano Safe Harbor 401k. Você deve se comprometer a financiar 3% para cada funcionário elegível ou oferecer uma contrapartida ligeiramente mais generosa que 3%. Além disso, a aquisição imediata é necessária. Definitivamente tão complexo e caro quanto um plano 401k padrão. Uma observação sobre os planos 401k: Eles são claramente mais caros do que os outros planos mencionados, mas não pense que você não pode ter um se funcionar melhor para sua organização! Existem muitas opções para empregadores menores obterem um plano 401k a um preço muito, muito razoável.

Ai está. Provavelmente mais do que suficiente para escolher. Boa sorte!

Este post não cobre todos os detalhes para cada uma das opções. Existem mais algumas opções não listadas, mas elas normalmente se aplicam apenas a uma pequena minoria de indivíduos autônomos e são muito mais complexas e caras de administrar.

Eu sou o criador e fundador da PlanVision, uma empresa que cobra taxas incrivelmente baixas para ajudar empregadores menores a ter melhores planos de aposentadoria. Você pode entrar em contato comigo diretamente em [email protected] ou ligar gratuitamente para 855 965 4286.