Requisitos de empréstimo para pequenas empresas: tudo o que você precisa saber

Para os credores de pequenas empresas, a aprovação ou não de um pedido de empréstimo se resume a números básicos.

Basicamente, a relação dívida / receita para sua pequena empresa. Em outras palavras, quanto dos ganhos mensais de sua pequena empresa são usados ​​para pagar dívidas existentes.

Como proprietário de uma pequena empresa, você precisa da documentação para provar seu valor e atender aos requisitos do empréstimo. Aqui está um guia para os requisitos padrão que as empresas devem atender enquanto você aprende como obter um empréstimo para pequenas empresas.

Compreendendo os requisitos de empréstimo para pequenas empresas

Aqui está uma lista de informações que seu credor deseja ver:

• pontuação de crédito comercial e pessoal
• receita anual
• número de anos no negócio
• setor de negócios e tamanho
• plano de negócios e proposta de empréstimo (o que você quer fazer com o dinheiro)
• caução ou garantia pessoal
• outra documentação financeira comercial, incluindo uma lista de ativos comerciais

Por que os credores têm requisitos específicos para empréstimos para pequenas empresas

Por que os credores consideram uma pontuação de crédito pessoal parte da qualificação do mutuário? O credor quer ver como você gerencia sua dívida pessoal. Isso é uma indicação de suas habilidades de gerenciamento de dinheiro.

E a gestão de riscos? Para um credor, vários tipos de pequenas empresas têm diferentes níveis de risco. Por exemplo, restaurantes e salões de beleza têm um nível de risco mais alto do que outros tipos de negócios.

Isso ocorre porque esses dois tipos de indústrias têm uma taxa de falha mais alta do que outras empresas.

Tipos de empréstimos para pequenas empresas e seus requisitos

Existem três tipos básicos de credores:

The Small Business Administration (SBA) – Aprender como obter um empréstimo SBA geralmente é mais fácil para pequenas empresas do que trabalhar com outros credores. Você precisará de uma pontuação de crédito muito boa (690 ou superior), mas obterá uma boa taxa de juros e longos prazos de pagamento do SBA. Você deve atender à definição de pequena empresa, que varia de acordo com o setor. Você deve estar em dia com todos os empréstimos comerciais existentes e sem inadimplência.

Os empréstimos da SBA são obtidos por meio de bancos aprovados pela SBA. A SBA também oferece empréstimos para empresas iniciantes e microempréstimos (o valor emprestado é inferior a US$ 50.000).

Credores tradicionais – Os credores tradicionais são bancos e cooperativas de crédito. A exigência típica de empréstimo é uma receita anual de $ 250.000, uma pontuação de crédito de 690 ou superior e um histórico comercial de pelo menos dois anos. Saiba como obter um empréstimo comercial de um banco aqui.

Credores alternativos – Os credores alternativos incluem credores on-line, fintechs e aqueles que oferecem opções de empréstimo de curto prazo. A exigência média de empréstimo é uma receita anual de $ 100.000, seis meses no negócio e uma pontuação de crédito mínima de 500.

Requisitos Essenciais para Empréstimos para Pequenas Empresas

Vamos detalhar os requisitos comuns de empréstimos para pequenas empresas.

Uma boa pontuação de crédito comercial

Uma boa pontuação de crédito comercial é o requisito básico. Você precisará de uma pontuação mínima de 500 para solicitar um empréstimo com um credor alternativo ou online. Os credores contam com a pontuação de crédito da sua empresa como um indicador de elegibilidade. Com uma pontuação de crédito ruim, o requerente é considerado de alto risco.

Declarações financeiras

Há uma série de documentos de empréstimo que você deverá fornecer:

• declaração de imposto de renda pessoal e empresarial
• extratos bancários pessoais e empresariais
• declarações de lucros e perdas de negócios
• planilhas de balanço
• Demonstrações de resultados que mostram o fluxo de caixa
• arrendamentos comerciais
• a licença comercial
• artigos de incorporação (se aplicável)
• prova de garantia
• informações sobre dívidas existentes
• contratos legais
• seu plano de negócios (incluindo projeções financeiras).

Garantias colaterais e pessoais

Exemplos de garantias do seu negócio seriam equipamentos, imóveis e estoque.

Uma garantia pessoal significa que você concorda em arrecadar dinheiro de bens pessoais. Uma garantia pessoal significa que você pagará o empréstimo usando recursos de bens pessoais, se necessário.

Plano de Negócios e Projeções

Um credor quer saber duas coisas principais: como você planeja usar o dinheiro e como planeja pagá-lo de volta.

A documentação é importante e uma das peças-chave da documentação é o seu plano de negócios. Antes de solicitar um empréstimo, pode ser hora de retirá-lo, espaná-lo e atualizá-lo.

O plano de negócios que você escreveu quando iniciou o negócio provavelmente evoluiu. Deve ser muito profissional e representativo de como você faz negócios.

Principais dicas para atender aos requisitos de empréstimo para pequenas empresas

Você pode garantir financiamento tomando medidas para tornar seu aplicativo o melhor possível.

Aqui vão algumas dicas e estratégias:

Melhorando sua pontuação de crédito comercial

Bons hábitos financeiros aumentam sua pontuação de crédito. Esses bons hábitos são práticas como pagar dívidas, incluindo cartões de crédito. Além disso, pague as contas não apenas em dia, mas integralmente no vencimento.

Se você já fez isso e ainda não atingiu o número de pontuação de crédito que deseja, é hora de dar uma olhada mais a fundo no relatório. Pode haver alguma conta não paga há muito tempo que está esmagando seu número - até mesmo algo tão simples quanto uma conta de luz antiga de um endereço anterior. Examine seu relatório e conteste/esclareça quaisquer imprecisões.

Preparando Documentação Financeira Completa

Documentação completa é importante, é claro. Como você apresenta, é tão importante.

Por exemplo, apresente toda a papelada necessária como um pacote. Não faça o credor passar por uma série de e-mails com anexos que você enviou. Você não é o único candidato que o gerente de empréstimo está considerando – torne o processo o mais fácil possível para essa pessoa.

Compreendendo o papel do setor e o tamanho da empresa na aprovação de empréstimos

Ao solicitar um empréstimo para pequenas empresas, o setor em que sua empresa opera e seu tamanho podem influenciar significativamente a decisão do credor. Diferentes setores e tamanhos de empresas carregam níveis de risco variados, afetando o processo de aprovação. Veja como esses fatores desempenham um papel crucial na aprovação do empréstimo:

• Nível de risco da indústria
  • Os credores avaliam as indústrias com base em seu desempenho histórico e probabilidade de sucesso. Algumas indústrias são consideradas mais arriscadas do que outras devido a fatores como volatilidade do mercado, concorrência e tendências econômicas.
  • Por exemplo, empresas em setores como restaurantes e salões de beleza costumam ter uma taxa de falência mais alta em comparação com setores mais estáveis, como saúde ou serviços profissionais.
• Tamanho e Estabilidade do Negócio
  • O tamanho e a idade do seu negócio também afetam a aprovação do empréstimo. Startups ou empresas recém-estabelecidas podem achar mais difícil obter empréstimos devido ao seu histórico limitado.
  • Empresas estabelecidas com um histórico comprovado de receita e lucratividade consistentes são geralmente vistas como de menor risco pelos credores.
• Termos e Condições de empréstimo
  • Dependendo do setor e do tamanho da empresa, os credores podem oferecer termos e condições de empréstimo variados. Empresas de menor risco com finanças sólidas podem desfrutar de melhores taxas de juros e prazos de pagamento mais longos.
  • Por outro lado, setores de maior risco ou empresas menores podem enfrentar taxas de juros mais altas e prazos de pagamento mais curtos para compensar os riscos potenciais de empréstimos.
• Disponibilidade de Programas de Empréstimos Especializados
  • Certos setores ou tipos de negócios podem ser elegíveis para programas de empréstimos especializados oferecidos por agências ou instituições governamentais. Por exemplo, a Small Business Administration (SBA) fornece empréstimos direcionados para empresas em setores específicos.
  • Esses programas especializados podem ter diferentes critérios de elegibilidade e termos mais favoráveis, tornando-os uma opção atraente para empresas em setores qualificados.
• Diversificação e demanda de mercado
  • Os credores consideram a diversidade de seus fluxos de receita e a demanda do mercado por seus produtos ou serviços. Um negócio com múltiplas fontes de receita e forte demanda de mercado é percebido como mais estável e menos suscetível a flutuações econômicas.
• Demonstrando conhecimento da indústria
  • Ao solicitar um empréstimo, é essencial mostrar sua experiência e compreensão do seu setor. Um plano de negócios bem pensado que demonstre seu conhecimento do setor e delineie estratégias de crescimento pode inspirar confiança nos credores.

Compreender como o setor e o tamanho do seu negócio influenciam a aprovação de empréstimos permite que você esteja melhor preparado ao abordar os credores para obter financiamento. Ao abordar possíveis preocupações e apresentar uma visão clara para o sucesso do seu negócio, você pode aumentar suas chances de garantir o financiamento necessário para atingir seus objetivos.

Como os credores on-line diferem dos credores tradicionais em termos de requisitos de empréstimo para pequenas empresas?

Esta é uma das principais perguntas sobre empréstimos que as pequenas empresas têm ao considerar diferentes tipos de credores. Os credores on-line exigem pontuações de crédito comercial de 500 ou mais. É mais provável que um credor on-line confie no relatório e no histórico de fluxo de caixa da empresa. A exigência de receita anual também é menor em US$ 100.000 (em comparação com US$ 250.000).

No entanto, as taxas de juros podem ser maiores com comprimentos de empréstimo mais curtos.

Perguntas frequentes: requisitos de empréstimo para pequenas empresas

Para revisar, aqui está o que você precisa saber.

Quais são os requisitos básicos para um empréstimo para pequenas empresas?

Uma pontuação de crédito de 500-690, receita anual de $ 100.000 a $ 250.000 e muita documentação.

Como posso melhorar minhas chances de obter um empréstimo para pequenas empresas?

Envie um aplicativo organizado com um plano de negócios profissional atualizado.

Posso obter um empréstimo para pequenas empresas com uma baixa pontuação de crédito comercial?

Você pode obter um empréstimo de um credor alternativo com uma pontuação de crédito de 500, mas pagará taxas de juros mais altas em um prazo mais curto (pagamentos mensais mais altos).

Qual é o papel das garantias no processo de solicitação de empréstimo para pequenas empresas?

Garantias, como equipamentos comerciais e imóveis, provam que, se você inadimplir, o credor ainda será pago.

Quanto tempo normalmente leva para obter aprovação para um empréstimo para pequenas empresas?

Para um credor tradicional, o processo pode levar pelo menos dois meses. Para um credor online, o processo pode ser concluído em alguns dias.

Como a relação dívida/renda afeta os requisitos de empréstimo para pequenas empresas?

A dívida em relação à renda mostra quanto do lucro da sua pequena empresa vai para o pagamento da dívida existente. Os credores não querem ver um pequeno número que é a resposta quando a dívida é subtraída da renda.

Conclusão

A obtenção de um empréstimo para pequenas empresas depende de vários fatores críticos, sendo a relação dívida/renda uma consideração central. Os credores examinam esse índice como uma medida da capacidade de uma empresa de administrar a dívida existente e assumir obrigações financeiras adicionais. Juntamente com a relação dívida/renda, atender aos requisitos de empréstimo padrão, como pontuação de crédito, receita anual, histórico de negócios e fornecer documentação financeira completa, são etapas essenciais no processo de solicitação de empréstimo.

Além disso, é vital entender como o setor e o tamanho do seu negócio afetam a aprovação de empréstimos. Diferentes indústrias carregam níveis de risco variados, com negócios em setores propensos a taxas de falência mais altas vistas como mais arriscadas pelos credores. As empresas estabelecidas com um histórico de estabilidade e receita consistente são percebidas como de menor risco, enquanto as iniciantes podem enfrentar maiores desafios na obtenção de empréstimos. Além disso, programas de empréstimos especializados oferecidos por agências governamentais podem oferecer condições favoráveis ​​para indústrias qualificadas.

Na busca de empréstimos para pequenas empresas, é crucial demonstrar o conhecimento do setor por meio de um plano de negócios abrangente. Isso mostra sua experiência e estratégias de crescimento, inspirando confiança nos credores. Além disso, a diversificação dos fluxos de receita e a forte demanda do mercado reforçam a estabilidade e a viabilidade financeira do seu negócio, influenciando positivamente o processo de aprovação.

Ao navegar no cenário de empréstimos, os proprietários de empresas devem ser proativos para melhorar sua situação financeira e credibilidade. Ao cultivar bons hábitos financeiros, como reduzir a dívida existente, aumentar a receita e melhorar as margens de lucro, os proprietários de pequenas empresas podem aumentar sua pontuação de crédito e a elegibilidade geral do empréstimo.

No geral, entender e abordar os fatores que influenciam a aprovação do empréstimo, juntamente com uma preparação meticulosa e uma visão clara para o sucesso do negócio, posiciona os proprietários de pequenas empresas para garantir o financiamento necessário para atingir suas metas e impulsionar o crescimento. Com esses insights, os empreendedores podem abordar os credores com confiança, aumentando suas chances de obter o suporte financeiro necessário para prosperar no cenário competitivo do mercado atual.

Imagem: Envato Elements