Cum se creează un gateway de plată? Cost, beneficii, cazuri de utilizare, provocări, oportunități

Un raport publicat de Deloitte în martie 2022 a estimat că valoarea totală a tranzacțiilor la nivel mondial a plăților digitale este de așteptat să ajungă la 11,3 trilioane de dolari până în anul 2026, crescând cu un CAGR de 13%. Prin crearea unui gateway de plată, antreprenorii pot profita de oportunitatea de a face parte din această schimbare monumentală. Sistemul de plată online, care constă din mai multe părți interesate cheie, cum ar fi comerciantul și consumatorul, se dovedește a fi coloana vertebrală a lumii globalizate.

Devenind parte a ecosistemului de plăți online, startup-urile și întreprinderile pot beneficia de această digitalizare în creștere a plăților. Un sistem de plată extrem de important în acest sistem de plăți digital aproape impecabil, gateway-urile de plată sunt terminale digitale de puncte de vânzare (POS) care servesc mai multe funcții vitale care facilitează ecosistemul de plăți digitale. Înainte de a ne aprofunda în construirea unui gateway de plată, să înțelegem mai întâi cum funcționează gateway-urile de plată.

Ce este o poartă de plată și cum funcționează?

Când intrăm într-un magazin fizic, finalizarea unei tranzacții (fără numerar) implică trecerea unui card pe terminalul POS, care captează informațiile cardului nostru în timp ce le partajează părților relevante pentru autorizare și finalizarea tranzacției.

Când replicăm acest lucru pe o vitrină digitală, gateway-ul de plată acționează ca terminal POS care captează informațiile despre cardul consumatorului. Cu toate acestea, alte funcții vitale au loc simultan. Să examinăm într-un proces pas cu pas modul în care au loc tranzacțiile digitale.

Pasul 1: După ce consumatorul adaugă produsul (sau serviciul) în coșul său de cumpărături și trece la finalizarea comenzii, acesta este apoi dus la poarta de plată fie pe serverul comerciantului, fie pe servere terțe (diferența este explicată mai jos în articol) . Consumatorul selectează modalitatea de plată preferată (luând ca exemplu un card de credit). După ce a introdus detaliile cardului, consumatorul face clic pe ceva de genul „efectuați plata”.

Pasul 2: Odată ce consumatorul trimite detaliile cardului, gateway-ul de plată etichetează mai întâi tranzacția ca card-not-prezent (CNP) și criptează și securizează informațiile care urmează să fie transmise mai multor părți. Simultan, gateway-ul de plată verifică și detaliile cardului și autentifică cardul.

Pasul 3: Datele criptate sunt trimise procesatorului de plăți. Procesorul de plăți este o tehnologie care comunică cu băncile pentru a deconta plata.

Pasul 4: Procesatorul de plăți comunică cu banca achizitoare (banca comerciantului) și banca emitentă (banca clientului), care evaluează tranzacția.

Pasul 5: Banca emitentă și rețeaua de carduri corespunzătoare (Visa sau Mastercard, în cele mai multe cazuri) aprobă sau refuză tranzacția. Această aprobare sau refuz este comunicată procesatorului de plăți, care trimite starea către gateway-ul de plată.

Pasul 6: Gateway-ul de plată comunică starea tranzacției către site-ul comerciantului, care este apoi afișat pe ecran consumatorului. Și aici se încheie tranzacția.

Și toate acestea se întâmplă în trei secunde!

Cum se creează un gateway de plată?

O imagine instantanee a procesului de dezvoltare a unui gateway de plată, să examinăm într-un ghid pas cu pas cum să abordăm dezvoltarea unui gateway de plată personalizat.

• Cercetare și idee: înainte de a începe să vă dezvoltați gateway-ul de plată, ar trebui mai întâi să vă aflați obiectivul de afaceri pe care doriți să-l îndepliniți cu gateway-ul de plată. De asemenea, ar trebui să vă definiți publicul țintă și să efectuați o diligență amănunțită înainte de a crea poarta de acces. Odată ce acest lucru este finalizat, puteți trece la construirea produsului.
• Dezvoltați infrastructura: Aceasta include construirea sistemelor și rețelelor necesare pentru a procesa, autoriza și deconta în siguranță plățile. Acestea sunt piulițele și șuruburile principale ale gateway-ului dvs. de plată și ar trebui dezvoltate de o companie reputată de dezvoltare a software-ului gateway-ului de plată precum Appinventiv.
• Implementați măsuri de detectare a fraudei: după cum sa menționat deja, detectarea fraudei este ceva la care se vor aștepta utilizatorii gateway-ului dvs. de plată. Deci implementarea acestui mecanism este la fel de crucială ca și crearea gateway-ului în sine. Implementați măsuri pentru detectarea și prevenirea tranzacțiilor frauduloase.
• Obțineți licențe și certificări: Crearea unui gateway de plată implică multă conformitate, așa cum sa discutat mai sus. Deci, înainte de a vă lansa produsul pe piață, va trebui să obțineți toate certificatele de conformitate necesare, pe care le puteți obține cu ajutorul unei companii de servicii de dezvoltare a gateway-ului de plată.
• Integrați cu rețeaua de procesare a plăților: gateway-ul dvs. va trebui să comunice cu rețeaua de procesare a plăților pentru a autoriza și deconta tranzacțiile.
• Testați și lansați gateway-ul de plată: testați-vă cu atenție gateway-ul pentru a vă asigura că funcționează corect și în siguranță înainte de a-l lansa în public.

Când vă creați gateway-ul de plată, acesta poate fi construit pe diferite limbaje de programare, cum ar fi PHP, Java, Ruby on Rails, Python și .NET, în funcție de cerințele gateway-ului și de expertiza dezvoltatorului gateway-ului de plată. Ca regulă generală, totuși, dacă construiți un site web sau o aplicație web, PHP sau Ruby on Rails ar putea fi o alegere bună. Java sau Swift ar putea fi o alternativă mai potrivită pentru o aplicație mobilă.

Cum poate beneficia afacerea dvs. crearea unui gateway de plată

Tranzacțiile digitale sunt sinonime cu lumea globalizată. Prin crearea unui gateway de plată, întreprinderile și startup-urile pot profita de avantajele dezvoltării gateway-ului de plată, dintre care unele sunt enumerate mai jos.

• Cost unic de dezvoltare: în timp ce utilizați gateway-uri de plată terță parte, cum ar fi PayPal și Stripe, plătiți o taxă pentru fiecare tranzacție, care poate acumula o sumă mare în mii de tranzacții. În timp ce, cu gateway-ul de plată personalizat, investești în construirea unui gateway de plată o dată și nu trebuie să plătești niciodată un ban pentru serviciul de gateway de plată.
• Economisiți până la 3% la fiecare tranzacție: așa cum am menționat mai sus, cu gateway-ul dvs. de plată personalizat, nu trebuie să plătiți taxa de gateway pe care o ați face de obicei. Aceasta înseamnă că veți economisi până la 3% la fiecare tranzacție.
• Gestionare simplă a rambursărilor și a interogărilor: un lucru cu care companiile au nevoie de ajutor atunci când folosesc gateway-uri de plată terță parte este procesarea rambursărilor, deoarece timpul de soluționare a cererii este întârziat atunci când sunt implicate rambursări. Dar, cu gateway-ul dvs. de plată, puteți urmări rambursările și puteți obține actualizări în timp real despre același lucru.
• Incursiunea dvs. în afacerea de colectare a plăților: cu dezvoltarea gateway-ului dvs. de plată personalizat, nu numai că economisiți bani la taxă, dar puteți genera și venituri pasive, permițând altor comercianți să vă folosească gateway-ul de plată. Puteți taxa comercianții cu până la 2-3% pentru fiecare tranzacție, permițându-i să utilizeze poarta dvs. de plată.

Cu toate acestea, industria plăților digitale este plină de provocări deosebite adânc înrădăcinate care se dovedesc a fi un blocaj în adoptarea în masă a unor astfel de sisteme.

Soluții pentru cea mai mare provocare a creării unui gateway de plată – Securitate

Comisia Federală de Comerț a Guvernului Statelor Unite, în raportul său publicat în februarie 2022, a remarcat că majoritatea fraudelor raportate în Statele Unite în 2021 au implicat tranzacții digitale. Graficul de mai sus arată că numerarul, cecul și ordinele de plată au reprezentat un procent minuscul de fraudă raportată în 2021.

Prevalența unor astfel de fraude și malpraxisuri evidențiază faptul că peisajul plăților digitale este complicat și necesită măsuri de securitate cuprinzătoare pentru a proteja datele consumatorilor și ale comercianților.

De aceea, guvernele din întreaga lume au impus gateway-uri de plată cu măsuri de securitate robuste. Una dintre aceste măsuri este „Standardul de securitate a datelor din industria cardurilor de plată”, cunoscut sub numele de „PCI DSS”. Pentru a îndeplini standardele de securitate necesare, fiecare furnizor de gateway de plată trebuie să respecte cerințele de securitate a datelor PCI.

PCI Security Standards Council este agenția nodală care verifică această conformitate și, ca efect, menține tranzacțiile noastre digitale în siguranță pe platforme, dispozitive și interfețe.

O altă măsură de securitate care ne protejează datele este „3-D Secure”. Referindu-se la protocolul securizat cu trei domenii, 3DS adaugă un nivel suplimentar de securitate cu autentificare cu doi factori pentru fiecare tranzacție. Servicii precum Visa și Mastercard folosesc deja 3DS în majoritatea tranzacțiilor, iar parolele unice (OTP) pe care le primim pe numerele noastre de mobil de fiecare dată când facem o achiziție online este un exemplu viu de 3DS în joc. (Citiți și alte modalități de a securiza datele utilizatorului cu Multifactor Authentication System)

În circulara sa din iulie 2022, Reserve Bank of India a restricționat furnizorii de plăți din toată țara să păstreze datele cardului clienților, cunoscute în mod obișnuit ca date Card-on-File. Circulara a însemnat că toate detaliile cardului vor fi tokenizate, iar detaliile efective ale cardului stocate cu entitățile (cu excepția emitenților de carduri și a rețelelor de carduri) vor fi eliminate. Făcând acest lucru, India a devenit cel mai recent exemplu de tokenizare care se întâmplă în peisajul plăților digitale.

Tokenizarea se referă la înlocuirea detaliilor cardului cu token-uri pentru a proteja clientul de activități frauduloase sau încălcări ale datelor. Lumea occidentală, și anume piețele americane și europene, au adoptat deja tokenizarea pe scară largă, în special pe blockchain.

Tipuri de gateway-uri de plată

Pe baza poziționării gateway-urilor de plată, acestea pot fi clasificate în trei categorii care sunt explicate mai jos.

• Gateway-uri găzduite: gateway- urile de plată găzduite sunt atunci când un client este redirecționat către site-ul web de procesare a plăților departe de site-ul comerciantului. Acest gateway găzduit este locul unde va avea loc tranzacția. Gateway-urile găzduite sunt potrivite pentru comercianții care nu au resursele necesare pentru a îndeplini standardele de securitate necesare pentru a găzdui gateway-ul de plată pe serverul lor. Dar acest lucru are ca rezultat și comerciantul să aibă puțin control asupra experienței de plată a consumatorului. În plus, redirecționează consumatorul de pe site-ul web al comerciantului, adăugând timpul necesar pentru finalizarea tranzacției. Dar aceste sacrificii sunt necesare pentru a securiza tranzacția și datele consumatorilor.
• Gateway-uri de plată găzduite automat : gateway -urile de plată găzduite automat sunt plasate pe serverele comercianților, dar trimit informațiile către o adresă URL a gateway-ului de plată terță parte pentru procesare și autentificare. Acest lucru oferă comerciantului mai mult control asupra experienței de plată a clientului.
• Gateway-uri de plată găzduite de API : gateway -urile de plată găzduite de API sunt cele mai căutate de comercianții de toate dimensiunile, deoarece oferă comerciantului control complet asupra experienței de cumpărare și plată. Dar acest lucru necesită ca comercianții să respecte PCI DSS, deoarece serverele lor vor stoca informațiile de plată ale fiecărui client.

Funcțiile pe care le-ați dori în gateway-ul dvs. de plată și cât va costa?

Un gateway de plată trebuie să fie rapid, eficient și suficient de sigur pentru a efectua sute de mii de tranzacții. Construirea unui gateway de plată sau a unui MVP al acestuia vă va costa între 150.000 USD și 250.000 USD. Dar această gamă este de a dezvolta o poartă primară. Costurile de dezvoltare a gateway-ului de plată vor crește pentru a crea cea preferată și utilizată de mase.

Există numeroase funcții ale gateway-ului de plată pe care ați dori să le discutați cu o companie de servicii de dezvoltare a gateway-ului de plată, care sunt enumerate mai jos.

• Metode de plată: Au trecut vremurile în care cardurile de credit și de debit erau singurele moduri de plată digitală disponibile. Odată cu creșterea portofelelor mobile și a altor metode de plată digitale, clienții se așteaptă ca comercianții să ofere majoritatea, dacă nu toate, dintre aceste metode de plată. Prin urmare, în timp ce dezvoltați o poartă de plată sau o aplicație pentru portofel mobil, asigurați-vă că poate accepta majoritatea metodelor de plată digitale.
• Stabilitate: gateway-urile de plată trebuie să funcționeze 24 de ore din 365 de zile și, prin urmare, orice perioadă de nefuncționare este privită cu dispreț. În timp ce vă dezvoltați gateway-ul de plată, asigurați-vă că aplicația este stabilă și poate fi scalată rapid pentru a face față creșterii în utilizare. O lucrare publicată de Biroul Asiatic de Finanțe și Cercetare Economică în mai 2022 a constatat că „plata prin PayPal scade cu aproximativ 10% în timpul întreruperilor PayPal”, ceea ce se traduce printr-o pierdere monumentală de venituri.
• Tranzacții în timp real: din ce în ce mai mult, comercianții și antreprenorii caută opțiuni care să ofere soluționarea daunelor în timp real. În timp ce vă dezvoltați gateway-ul de plată, încercați să găsiți cea mai bună abordare pentru a oferi plăți în timp real fără a compromite securitatea.
• UI/UX ușor de utilizat: în timp ce vă dezvoltați gateway-ul de plată, asigurați-vă că navigarea este ușor de utilizat și accesibilă de către toți consumatorii anticipați.
• Mecanism de detectare a fraudei: o caracteristică extrem de importantă, sistemele de detectare a fraudei utilizează o combinație de sisteme bazate pe reguli, algoritmi de învățare automată și analiză comportamentală pentru a identifica modele și anomalii care indică frauda. În general, sistemele de detectare a fraudelor din gateway-urile de plată sunt concepute pentru a proteja comercianții și consumatorii de pierderi financiare și pentru a proteja integritatea ecosistemului de plăți.
• Soluție scalabilă: Cumpărăturile online nu sunt liniare, iar comercianții sunt adesea martori la creșteri ale tranzacțiilor în anumite ocazii, cum ar fi Black Friday. Prin urmare, gateway-urile de plată ar trebui să fie construite ținând cont de aceste vârfuri și ar trebui să se poată extinde pe măsură ce este necesar.
• Suport pentru mai multe valute: tranzacțiile digitale nu sunt limitate de zone geografice; prin urmare, consumatorii din mai multe țări ar putea folosi gateway-ul dvs. de plată. De aceea, ar trebui să vă uitați la dezvoltarea gateway-ului de plată în mai multe valute pentru a face gateway-ul cât mai incluziv posibil.

Cum vă poate ajuta Appinventiv în demersul dvs. de a crea o poartă de plată?

O tehnologie complicată, cum ar fi un gateway de plată, necesită expertiză tehnică și business intelligence pentru a oferi cel mai bun produs. La Appinventiv, în calitate de companie lider în dezvoltare de software FinTech, cu aproape un deceniu de experiență, am ajutat mii de clienți să-și deblocheze potențialul digital.

De la construirea unei aplicații de plată P2P până la integrarea unui gateway de plată, echipa noastră are cunoștințele tehnice și stăpânirea conceptelor care vă pot permite să vă duceți afacerea la următorul nivel. Dacă sunteți interesat să creați un gateway de plată, echipa noastră va fi bucuroasă să vă asiste cu orice întrebări. Luați legătura astăzi.

Întrebări frecvente

Î. Cum se construiește o poartă de plată?

A. Când construiți un gateway de plată, primul pas este să vă concentrați asupra obiectivelor de afaceri. Apoi, după ce ați creat un plan brut și ați selectat o agenție de dezvoltare, discutați despre caracteristicile și suplimentele pe care le doriți. De asemenea, va trebui să aveți grijă de conformitate și securitate, iar după testare și depanare atentă, puteți începe să acceptați plăți de la clienții dvs.

Î. Cât costă construirea unui gateway de plată?

A. Costul mediu pentru obținerea unui MVP pentru gateway de plată este în intervalul 150.000 USD-250.000 USD. Cu toate acestea, cu funcții și capabilități avansate, costul va crește.

Î. Cât timp durează construirea unui gateway de plată?

R. În medie, construirea unui gateway de plată poate dura de la câteva săptămâni la câteva luni, în funcție de mai mulți factori. Cu toate acestea, unele sisteme mai complexe pot dura mai mult pentru a se dezvolta.