HSA pentru afaceri mici – Ce trebuie să știți

Publicat: 2022-06-02

Proprietarii de afaceri mici și angajații lor își pot întinde dolari mai mult prin înființarea unui cont de economii pentru sănătate. Cu un cont de economii pentru sănătate, participanții sunt împuterniciți să economisească veniturile și să cheltuiască mai înțelept bani pentru cheltuielile de sănătate. Deși ar putea fi ușor să presupunem că acest cont cu avantaje fiscale este un beneficiu disponibil doar companiilor mari, opțiunea este și o posibilitate pentru întreprinderile mici.

Ce este un cont de economii pentru sănătate?

Ce este un cont de economii pentru sănătate HSA și de ce este o opțiune bună pentru întreprinderile mici? Un HSA este un cont de economii medicale avantajat din punct de vedere fiscal, care permite participanților să economisească dolari înainte de impozitare pentru viitoarele cheltuieli medicale calificate.

Folosind dolari netaxați pentru a plăti costurile de îngrijire a sănătății, cum ar fi coplățile și deductibilele asigurărilor de sănătate, cheltuielile stomatologice și vizuale, medicamentele eliberate pe bază de rețetă și anumite alte costuri de asistență medicală neacoperite de asigurare, participanții eligibili din SUA își pot extinde și mai mult veniturile, asigurându-se în același timp că au fondurile pe care le au. nevoie atunci când apar cheltuieli de sănătate. Soldurile pot fi reportate de la un an la altul, spre deosebire de alte aranjamente de rambursare de sănătate.

Spre deosebire de un cont flexibil de cheltuieli, un HSA este disponibil numai persoanelor cu un plan de asigurare de sănătate eligibil, cum ar fi un plan de sănătate cu deductibilitate mare. Contribuțiile sunt făcute în cont fie de către persoana fizică, fie de către angajatorul său – sau ambii, și există limite anuale de contribuție în fiecare an fiscal. Oferirea unui cont de economii de sănătate combinată cu un HDHP este o opțiune de beneficii de sănătate mai accesibilă decât acoperirea tradițională de sănătate.

Poate o întreprindere mică să aibă un HSA?

Chiar dacă întreprinderile mici cu mai puțin de 50 de angajați nu sunt obligate să ofere asigurare de sănătate ca parte a pachetului lor de beneficii, multe aleg să ofere lucrătorilor lor conturi de economii pentru sănătate și un plan de sănătate cu deductibilitate mare.

Nu numai că oferirea unui HSA creează un beneficiu pozitiv pentru angajați, dar contribuțiile angajatorului sunt și deductibile din punct de vedere fiscal. Deoarece HSA nu au contribuții minime, totuși, proprietarii de întreprinderi mici pot alege exact cât să finanțeze, iar angajații sunt liberi să se pregătească pentru cheltuieli medicale și să adauge propriile fonduri înainte de impozitare la total, toate acestea putând fi gestionate direct prin statul de plată. deduceri.

Beneficiile conturilor de economii pentru sănătate

Ce este atât de grozav la HSA pentru întreprinderile mici? Americanii asigurați printr-un plan de sănătate cu deductibilitate mare pot beneficia de un cont de economii pentru sănătate într-o varietate de moduri, inclusiv:

1. Plătiți pentru multe cheltuieli medicale calificate

Deținătorii de cont HSA pot folosi fondurile pentru a plăti o varietate de cheltuieli medicale calificate, inclusiv deductibile și coplăți, cheltuieli stomatologice, costuri pentru vedere, cum ar fi ochelari de vedere și medicamente eliberate pe bază de rețetă. HSA oferă liniștea sufletească că atunci când sunt suportate viitoare cheltuieli medicale, banii sunt acolo pentru a ajuta la plata acestora.

2. Economisiți taxe

Există mai multe avantaje fiscale ale Internal Revenue Service pentru crearea unui cont de economii pentru sănătate. Când un angajator adaugă bani fără taxe în contul unui angajat, donația poate fi revendicată ca deducere a impozitului pe venit federal. Atunci când un angajat depune bani în cont, aceasta are loc, în general, ca o deducere din salariu în dolari înainte de impozitare, deci reduce venitul impozabil al angajatului. Apoi, atunci când banii HSA sunt folosiți pentru cheltuieli medicale calificate, fondurile sunt distribuiri fără impozit.

3. Întinde-ți dolari

HSA-urile permit participanților să cheltuiască mai mult din banii lor câștigați cu greu. Depunând dolari înainte de impozitare într-un cont de economii pentru sănătate, participanții își pot face dolarii să se întindă mai mult. În caz contrar, aceeași sumă de bani va fi impozitată, reducând suma care ar putea fi cheltuită pentru costurile de sănătate. În timpul contului HSA, banii câștigă chiar și dobândă fără taxe.

4. Controlați cheltuielile pentru sănătate

Un HSA permite participanților să-și controleze cheltuielile pentru îngrijirea sănătății. Economisind bani într-un cont HSA, angajații pot decide cum și când este utilizat, inclusiv orice contribuții ale angajatorului. Banii aparțin participantului pentru totdeauna, iar fondurile nu expiră dacă nu sunt utilizate într-un anumit an fiscal. Angajații pot lua chiar și fondurile cu ei dacă își schimbă locurile de muncă sau planurile de sănătate.

5. Investește pentru pensie

Odată ce un participant HSA atinge vârsta de pensionare, își poate folosi fondurile în alte scopuri fără penalizare fiscală. Mulți deținători de cont vor alege să investească banii HSA în fonduri mutuale pentru a-i sprijini în anii lor de aur. Sau, pot economisi fondurile pe termen nelimitat pentru a planifica costurile viitoare de asistență medicală.

Cele mai bune opțiuni de cont de economii pentru sănătate

Poate că ați cercetat conturile de economii pentru sănătate, în comparație cu conturile de cheltuieli flexibile și alte acoperiri de îngrijire a sănătății și ați decis că HSA este cea mai bună alegere pentru afacerea dvs. mică. Poate că ați studiat cu atenție acronimele asigurărilor de sănătate, încercând să înțelegeți totul. Acum este timpul să alegeți prin ce instituție financiară veți înființa HSA. Din fericire, sunt disponibile o varietate de opțiuni, fiecare cu propriile sale beneficii. Unele dintre cele mai populare opțiuni HSA includ cele din:

1. HealthEquity

Numită una dintre cele mai bune instituții financiare care oferă HSA, HealthEquity este populară, deoarece permite clienților să investească în fonduri Vanguard cu rate scăzute de cheltuieli. HSA cu HealthEquity oferă o aplicație mobilă fără taxe de gestionare a contului, iar compania oferă conturi fără un prag minim de investiție, astfel încât fiecare dolar adăugat la HSA este investit imediat.

2. Autoritatea HSA

Autoritatea HSA este o opțiune excelentă pentru acoperirea familiei datorită opțiunilor sale extinse de gestionare a contului online, care le permit utilizatorilor să delege sarcini financiare altor membri. Portalul online include, de asemenea, alte servicii bazate pe web, inclusiv plata facturilor online, servicii bancare text, depozite mobile și extras de cont electronic.

3. Banca HSA

Este simplu să deschideți un HSA cu HSA Bank datorită lipsei soldului minim necesar, iar sarcina poate fi finalizată de obicei în mai puțin de 10 minute. Utilizatorii își pot investi fondurile în TD Ameritrade sau Devenir, iar conturile de economii pentru sănătate prin HSA Bank nu au taxe de gestionare a contului cu un sold de cel puțin 3.000 USD.

4. Vioi

Fără taxe pentru deschiderea sau menținerea unui HSA, Lively este o alegere excelentă pentru deschiderea unui cont de economii pentru sănătate. Utilizatorii își pot deschide și finanța cu ușurință conturile online și își pot investi fondurile cu TD Ameritrade. Aplicația mobilă Lively le permite utilizatorilor să-și urmărească fondurile HSA din mers, oferindu-le control maxim asupra investițiilor lor, deoarece folosesc un card de debit gratuit pentru a plăti cheltuielile medicale calificate.

5. Fidelitate

Cu Fidelity, deținătorii de conturi HSA își pot investi fondurile în fonduri mutuale și fonduri indexate Fidelity de înaltă sau de calitate scăzută, iar serviciul nu implică cerințe minime de sold sau comisioane de administrare a contului. Clienții Fidelity HSA primesc și un card de debit gratuit pentru a plăti cheltuielile medicale calificate.

6. Mai departe

Mai mult, a fost numit cel mai bun furnizor HSA pentru angajatori, datorită tipurilor variate de conturi pe care le ajută să le gestioneze. Proprietarii de întreprinderi mici pot alege Mai departe pentru a ajuta la supravegherea, de exemplu, HSA, conturi flexibile de cheltuieli, conturi de rambursare a transportului, programe de asistență pentru îngrijirea persoanelor dependente și multe altele. Este un ghișeu unic pentru angajatori care adaugă conturi de investiții și economii la programele lor de beneficii.

7. Optum Bank

Optum Bank a fost inclusă pe lista scurtă a HSA Report Card a celor mai bune HSA pentru cei care cheltuiesc sau cei care plănuiesc să-și cheltuiască fondurile, mai degrabă decât să le economisească pe termen lung sau să le investească. Opțiunile HSA Optum includ un instrument de stocare online a chitanțelor, iar investițiile pot fi plasate chiar și pe pilot automat, necesitând cel mai mic efort din partea titularului contului HSA.

8. Elemente financiare

Unii utilizatori HSA vor alege Elements Financial deoarece preferă o uniune de credit decât o bancă corporativă sau o mare firmă de investiții. Clienții pot înființa un HSA, dar pot deschide și un cont curent sau de economii de la aceeași instituție. Programul Elements Financial HSA oferă carduri de debit gratuite pentru a plăti cheltuielile de asistență medicală, precum și opțiuni bancare online și de investiții.

Cum să configurați un HSA pentru afacerea dvs. mică

Crearea unui cont de economii pentru sănătate este un proces simplu și direct, dar este important să urmați pașii corespunzători pentru a respecta Serviciul de venituri interne, la fel ca și alte planuri de sănătate favorizate de impozit. Sunteți gata să începeți procesarea înființării unui HSA? Doar urmați următorii pași:

  1. Determinați eligibilitatea planului - Asigurați-vă că alegeți un plan de sănătate eligibil pentru HSA. Amintiți-vă, întreprinderile mici cu mai puțin de 50 de angajați nu sunt obligate să ofere asigurare de sănătate, dar pot oferi totuși o opțiune eligibilă pentru HSA.
  2. Decideți asupra contribuțiilor – Va contribui compania la planurile HSA ale angajaților și cât de mult va contribui fiecare participant la propriul cont de economii pentru sănătate? Angajatorii pot contribui cu orice sumă între 0 USD și contribuția maximă a planului, iar contribuțiile implică economii de impozite. De asemenea, orice contribuții făcute de un angajat nu sunt supuse impozitului pe salarii.
  3. Creați un plan de cantină în conformitate cu secțiunea 125 – Prin stabilirea unui plan pentru cantină în conformitate cu secțiunea 125, atât angajatorii, cât și angajații pot contribui cu dolari scutiți de taxe pentru HSA-urile lor. Acest tip de plan este disponibil pentru angajați, soții și persoanele aflate în întreținere și poate fi creat de o companie sau de un serviciu de salarizare.
  4. Gestionați contribuțiile și documentația fiscală - Cea mai simplă modalitate de a gestiona contribuțiile HSA și toată documentația fiscală adecvată este să angajați serviciile unui administrator HSA, adesea disponibile prin instituția financiară care gestionează contul de economii pentru sănătate.
  5. Încurajați angajații să deschidă un HSA - conturile HSA sunt deținute în întregime de angajat, iar participarea lor este vitală pentru a oferi opțiunea ca o afacere mică. Asigurați-vă că angajații înțeleg pe deplin beneficiile fiscale ale stabilirii HSA. Asigurați-vă și explicați elementele de bază ale modului în care funcționează un HSA și cum să utilizați unul, precum și ce cheltuieli sunt acoperite.

Care este cel mai bun HSA?

Cel mai bun furnizor general de conturi de economii pentru sănătate este HealthEquity. Deținătorii de cont nu numai că pot investi în fonduri Vanguard cu rate scăzute de cheltuieli, dar furnizorul oferă o aplicație mobilă ușor de utilizat, un card de debit pentru cheltuielile din buzunar și fără taxe de gestionare a contului. Deoarece HealthEquity nu oferă niciun prag de investiție, fiecare dolar adăugat la un HSA este investit de la început.

Care sunt dezavantajele HSA?

În ciuda tuturor beneficiilor sale, există încă unele dezavantaje ale unui HSA. Înainte de a înființa un cont de economii de sănătate pentru afacerea dvs. mică, luați în considerare următoarele dezavantaje:

  • HSA necesită un HDHP pentru o companie de asigurări – Un plan de sănătate cu deductibilă mare este necesar pentru a se califica pentru un HSA, ceea ce poate duce la o povară financiară mai mare decât alte tipuri de asigurări de sănătate.
  • HSA-urile pot face presiuni asupra deținătorilor de cont să economisească – Unii oameni ar putea fi mai reticenți în a solicita asistență medicală atunci când au nevoie de ea, deoarece nu doresc să cheltuiască banii în contul lor HSA, în loc să-i salveze pentru pensie.
  • HSA-urile pot duce la penalități fiscale – Dacă nu sunt utilizate în mod corespunzător, un HSA poate duce la o penalizare fiscală. Dacă fondurile sunt retrase pentru o cheltuială neacoperită înainte de vârsta de 65 de ani, banii devin supuși impozitului pe venit și penalităților.
  • HSA-urile necesită păstrarea înregistrărilor - Unii oameni ar putea fi reticente în a participa la un HSA din cauza necesității de a păstra chitanțele care dovedesc că retragerile au fost pentru cheltuieli medicale calificate.

Merită HSA pentru cei care desfășoară activități independente?

Un cont de economii pentru sănătate poate fi o opțiune bună pentru persoanele care desfășoară activități independente din Statele Unite. În timp ce multe prime de asigurări de sănătate ar putea fi prea scumpe pentru antreprenori și întreprinderile mici, planurile de sănătate cu deductibilitate mare cu un cont de economii de sănătate pot fi o opțiune mai accesibilă, care în continuare ajută la finanțarea cheltuielilor de asistență medicală și la reducerea veniturilor impozabile, deoarece banii sunt plătiți înainte de scăderea impozitului pe venit. . Un HSA poate servi și un scop dublu, deoarece fondurile neutilizate pot fi economisite pentru pensionare.

Imagine: Envato Elements

Mai multe în: Asigurări