Opțiuni de plan de pensie pentru întreprinderile mici

În această postare pentru invitați, expertul în planificare personală și utilizatorul Hiveage, Mark Zoril, discută despre modul în care întreprinderile mici pot oferi un plan de pensionare mai bun pentru personalul lor.

Faci bani? Mai poți plăti facturile? Dacă da, felicitări! Acum este timpul să începeți să economisiți pentru viitor. Dacă da, care sunt cele mai bune opțiuni ale tale?

Vom ajunge la asta, dar hai să facem un pas rapid înapoi pentru un moment. Să analizăm următoarele înainte de a discuta opțiunile planului de pensie:

În primul rând, dezvoltați un fond de economii de urgență. Ar putea fi 3.000 USD, sau 5.000 USD, 10.000 USD sau orice dimensiune a pernei de care aveți nevoie dacă ajungeți într-un blocaj.

În al doilea rând, dacă aveți o familie sau alții care se bazează pe venitul dvs. actual sau viitor, asigurați-vă că aveți o asigurare de viață pe termen pentru a-i proteja dacă veți muri. Puteți obține o cotație aici.

În al treilea rând, dacă aveți datorii mari ale consumatorilor, faceți tot posibilul pentru a le reduce. Dobânda este un ucigaș și îți mănâncă calitatea vieții, ca să nu mai vorbim de cât de greu este să plătești aceste taxe lună de lună!

Dacă ați abordat aceste probleme și mai aveți niște fonduri suplimentare, acum puteți aștepta cu nerăbdare! Independenții și proprietarii de afaceri mici au câteva opțiuni excelente pentru a economisi bani pentru pensionare. Le-am enumerat în ordinea simplă până la cea mai complexă. Aceste scurte descrieri ar trebui să vă ofere o idee despre ceea ce ar putea funcționa cel mai bine pentru situația dvs. și afacerea dvs.

IRA

Oricine (care nu are acces la un plan de pensionare bazat pe angajator) poate înființa un IRA și poate contribui cu până la 5.500 USD dacă aveți sub 50 de ani și 6.500 USD dacă aveți peste 50 de ani. Trebuie să fi realizat venituri pentru a contribui la un IRA. Beneficiile unui IRA sunt că contribuțiile dumneavoastră sunt înainte de impozitare, iar dobânda crește impozitul amânat până când retrageți banii la pensie.

Puteți contribui la un IRA până când vă depuneți impozitele. Deci, dacă doriți să faceți o contribuție pentru 2015, aveți până la 15.04.2016 pentru a contribui. De asemenea, puteți investi într-o mare varietate de investiții, de la opțiuni conservatoare până la cele agresive. Dacă scoateți banii înainte de 59 1/2, veți plăti taxe și o penalizare de 10% (penalitatea este scutită pentru câteva tipuri diferite de retrageri. Foarte simplu.

Roth IRA

Toate aceleași reguli se aplică și pentru Roth IRA, cu o mare excepție. Contribuțiile dvs. nu sunt înainte de impozitare. Sunt după impozitare, așa că nu puteți să vă deduceți contribuțiile. Cu toate acestea, Roth’s sunt grozave, deoarece dobânda crește fără impozit dacă scoateți banii după 59 1/2 (sau cinci ani, oricare este mai târziu). Când scoateți fondurile după vârsta de 59 1/2, nu plătiți niciun impozit. O altă caracteristică plăcută a IRA Roth este că vă puteți scoate contribuțiile în orice moment, fără taxe sau penalități! Amintiți-vă că ați plătit deja impozite pe contribuțiile dvs., așa că nu trebuie să plătiți din nou dacă retrageți fondurile înainte de 59 1/2. Foarte simplu.

Sept IRA

Dacă doriți să investiți mai mult de 5.500 $ sau 6.500 $ și nu aveți alți angajați, un SEP este un plan excelent de economii. Poți pune mai mulți bani deoparte pentru viitorul tău. De asemenea, un SEP are cerințe administrative foarte minime. Trebuie doar să completați acest formular (PDF). La fel ca un IRA, vă puteți finanța SEP cu o gamă largă de opțiuni, de la investiții conservatoare la investiții agresive. Poți contribui cu 25% din venitul tău brut sau, aproximativ, cu 20% din venitul tău net. Maximul cu care puteți contribui pentru 2015 este de 53.000 USD.

O strategie bună pentru un SEP, dacă lucrați cu un soț și împărțiți veniturile, este să finanțați un SEP pentru ambii soți. Acest lucru vă poate permite să faceți mult mai mult. Cheia este că fiecare soț trebuie să primească același procent. Deci, dacă faci 5% din venit pentru un soț, celălalt primește 5%; dacă unul primește 10%, celălalt primește 10%; si asa mai departe. Una peste alta, SEP IRA este o opțiune excelentă și puțin mai complexă decât un IRA.

Solo 401k

Aceste planuri sunt pentru lucrătorii independenți (și poate pentru soții). La fel ca SEP, lucrează pentru oameni care se descurcă bine și doresc să economisească mult pentru viitorul lor. S-ar putea să funcționeze foarte bine pentru oamenii care generează un venit bun, au cheltuieli mici și doresc să economisească maximul absolut posibil. În aceste cazuri, dacă faceți un SEP IRA, este posibil să fiți limitat la cât puteți economisi. Cu toate acestea, cu un Solo 401k, individul ar putea economisi mult mai mult în planul său. Deoarece sunt planuri de 401.000, au mai multe cerințe decât SEP. Solo 401ks sunt mai complicate și puțin mai costisitoare decât SEP IRA.

IRA simplu

Acesta este pentru angajatorii mici (nu pot avea mai mult de 100 de angajați) care doresc un plan ușor de administrat și sunt dispuși să pună niște bani pentru angajații lor. Va trebui să faceți una dintre următoarele două contribuții pentru angajații dvs.: egalați ceea ce pun ei în până la 3% sau aduceți o contribuție întregului personal de 2%. Cu un IRA simplu, toți angajații pot contribui cu până la 12.500 USD sau 15.500 USD dacă aveți peste 50 de ani. Beneficiul acestui plan este că nu are cerințe de testare, de depunere sau documente de plan. Trebuie doar să furnizați aviz anual personalului. Aceste planuri nu sunt la fel de simple ca cele ale IRA, dar totuși foarte simple.

401k

Dacă afacerea dvs. este în funcțiune și doriți un plan real cu toate clopotele și fluierele pentru dvs. și personalul dvs., acesta este planul. Veți avea acces la caracteristici de proiectare a planului, cum ar fi eligibilitatea, un program de atribuire, retrageri de împrumuturi și dificultăți etc. Puteți determina dacă doriți să puneți ceva pentru personalul dvs. și dacă va fi sau nu o potrivire sau puteți decide doar să oferiți-le o contribuție. Planurile 401k necesită un document de plan, supraveghere fiduciară, un formular 5500 și alte probleme de reglementare.

Puteți economisi până la 18.000 USD din propriile contribuții plus încă 6.000 USD dacă aveți peste 50 de dolari. Grozav, nu? Ei bine, nu atât de repede. Din păcate, un plan de 401k trebuie „testat”, iar asta poate limita, destul de mult, ceea ce poți contribui la plan. De asemenea, va trebui să plătiți pentru păstrarea și asistența continuă a evidențelor. Majoritatea angajatorilor caută și un fel de sprijin consultativ. Pe scara complexității, acestea sunt cu siguranță complexe. Probabil că veți dori îndrumări profesionale în acest sens.

Simplu 401k

Un simplu 401k este o combinație între un simplu IRA și un 401K. La fel ca IRA simplă, trebuie să finanțați o potrivire cu până la 3% sau să puneți 2% pentru toată lumea. În plus, oferă multe dintre caracteristicile lui 401k fără probleme de testare, ceea ce este frumos. Desigur, nu puteți contribui la fel de mult ca un plan normal de 401k. Ai! Sunteți limitat la 12.500 USD dacă aveți sub 50 de ani și la 15.500 USD dacă aveți 50 de ani sau peste. Aceste planuri necesită un formular 5500 și un document de plan. Sunt ceva mai complexe și mai costisitoare decât planurile simple IRA și puțin mai puțin complexe decât un 401k standard.

Planul Safe Harbor 401k

Dacă doriți să contribuiți cu maximum, până la limita de 18.000 USD sau 24.000 USD și sunteți dispus să puneți niște fonduri pentru angajații dvs., acesta ar putea fi planul dvs. Planurile Safe Harbour sunt foarte populare. Beneficiul cheie este că evită testele care pot limita ceea ce poți contribui. Mulți angajatori mai mici, precum și angajatori mai mari, folosesc un plan Safe Harbor 401k. Trebuie să vă angajați să finanțați 3% pentru fiecare angajat eligibil sau să oferiți o potrivire care este puțin mai generos decât 3%. De asemenea, este necesară învestirea imediată. Cu siguranță la fel de complex și costisitor ca un plan standard de 401k. O notă despre planurile de 401.000: sunt în mod clar mai scumpe decât celelalte planuri menționate, dar să nu credeți că nu puteți avea unul dacă funcționează cel mai bine pentru organizația dvs.! Există multe opțiuni pentru angajatorii mai mici pentru a obține un plan de 401k la un preț foarte, foarte rezonabil.

Iată. Probabil mai mult decât suficient pentru a alege. Mult noroc!

Această postare nu acoperă toate detaliile pentru fiecare dintre opțiuni. Mai sunt câteva opțiuni care nu sunt enumerate, dar acestea se aplică de obicei doar unei mici minorități de persoane care desfășoară activități independente și sunt mult mai complexe și mai costisitoare de administrat.

Sunt creatorul și fondatorul PlanVision, o firmă care percepe taxe uimitoare mici pentru a ajuta angajatorii mai mici să aibă planuri de pensionare mai bune. Mă puteți contacta direct la [email protected] sau la numărul gratuit 855 965 4286.