Как создать платежный шлюз? Стоимость, преимущества, варианты использования, проблемы, возможности

В отчете, опубликованном Deloitte в марте 2022 года, предполагается, что к 2026 году общая стоимость транзакций цифровых платежей во всем мире достигнет 11,3 триллиона долларов, а среднегодовой темп роста составит 13%. Создав платежный шлюз, предприниматели могут воспользоваться возможностью стать частью этого грандиозного сдвига. Система онлайн-платежей, состоящая из нескольких ключевых заинтересованных сторон, таких как продавец и потребитель, оказывается основой глобализованного мира.

Став частью экосистемы онлайн-платежей, стартапы и предприятия могут извлечь выгоду из растущей цифровизации платежей. Важнейшим элементом этой почти безупречной системы цифровых платежей являются платежные шлюзы, представляющие собой цифровые POS-терминалы, которые выполняют несколько жизненно важных функций, облегчая экосистему цифровых платежей. Прежде чем углубиться в создание платежного шлюза, давайте сначала разберемся, как работают платежные шлюзы.

Что такое платежный шлюз и как он работает?

Когда мы заходим в обычный магазин, завершение (безналичной) транзакции включает в себя считывание карты с POS-терминала, который фиксирует информацию о нашей карте и передает ее соответствующим сторонам для авторизации и завершения транзакции.

Когда мы повторяем это на цифровой витрине, платежный шлюз действует как POS-терминал, собирающий информацию о карте покупателя. Однако другие жизненно важные функции происходят одновременно. Давайте пошагово рассмотрим, как происходят цифровые транзакции.

Шаг 1. После того, как потребитель добавляет товар (или услугу) в свою корзину и переходит к оформлению заказа, он переходит к платежному шлюзу либо на сервере продавца, либо на сторонних серверах (разница объясняется ниже в статье). . Потребитель выбирает предпочтительный способ оплаты (взяв в качестве примера кредитную карту). После ввода данных карты потребитель нажимает что-то вроде «оплатить».

Шаг 2: Как только потребитель отправляет данные своей карты, платежный шлюз сначала помечает транзакцию как отсутствие карты (CNP), а также шифрует и защищает информацию, которая будет передана нескольким сторонам. Одновременно платежный шлюз также проверяет данные карты и аутентифицирует карту.

Шаг 3: Зашифрованные данные отправляются в платежную систему. Платежный процессор — это технология, которая связывается с банками для расчета платежа.

Шаг 4: Процессор платежей связывается с банком-эквайером (банком продавца) и банком-эмитентом (банком клиента), которые оценивают транзакцию.

Шаг 5: Банк-эмитент и соответствующая карточная сеть (в большинстве случаев Visa или Mastercard) одобряют или отклоняют транзакцию. Об этом одобрении или отказе сообщается обработчику платежей, который отправляет статус платежному шлюзу.

Шаг 6: Платежный шлюз сообщает о статусе транзакции на веб-сайт продавца, который затем отображается на экране для покупателя. И на этом сделка завершена.

И все это происходит в течение трех секунд!

Как создать платежный шлюз?

Моментальный снимок процесса разработки платежного шлюза, давайте рассмотрим в пошаговом руководстве, как подойти к разработке пользовательского платежного шлюза.

• Исследуйте и придумывайте: прежде чем приступить к разработке платежного шлюза, вы должны сначала определить бизнес-цель, которую вы хотите достичь с помощью платежного шлюза. Вы также должны определить свою целевую аудиторию и провести тщательную проверку перед созданием шлюза. После этого можно переходить к созданию продукта.
• Развитие инфраструктуры: это включает в себя создание систем и сетей, необходимых для безопасной обработки, авторизации и расчетов по платежам. Это основные элементы вашего платежного шлюза, и они должны быть разработаны известной компанией-разработчиком программного обеспечения для платежных шлюзов, такой как Appinventiv.
• Примите меры по обнаружению мошенничества. Как уже упоминалось, обнаружение мошенничества — это то, чего ожидают пользователи вашего платежного шлюза. Поэтому реализация этого механизма так же важна, как и создание самого шлюза. Внедрить меры по выявлению и предотвращению мошеннических транзакций.
• Получите лицензии и сертификаты. Создание платежного шлюза требует соблюдения многих требований, как обсуждалось выше. Поэтому, прежде чем запускать свой продукт на рынок, вам необходимо получить все необходимые сертификаты соответствия, которые вы можете получить с помощью компании, занимающейся разработкой платежных шлюзов.
• Интеграция с сетью обработки платежей: ваш шлюз должен будет взаимодействовать с сетью обработки платежей для авторизации и расчета транзакций.
• Протестируйте и запустите свой платежный шлюз. Тщательно протестируйте свой платежный шлюз, чтобы убедиться, что он работает правильно и безопасно, прежде чем запускать его для широкой публики.

Когда вы создаете свой платежный шлюз, он может быть построен на различных языках программирования, таких как PHP, Java, Ruby on Rails, Python и .NET, в зависимости от требований шлюза и опыта разработчика платежного шлюза. Однако, как правило, при создании веб-сайта или веб-приложения хорошим выбором может быть PHP или Ruby on Rails. Java или Swift могут быть более подходящей альтернативой для мобильного приложения.

Как создание платежного шлюза может принести пользу вашему бизнесу

Цифровые транзакции являются синонимом глобализированного мира. Создавая платежный шлюз, предприятия и стартапы могут воспользоваться преимуществами разработки платежного шлюза, некоторые из которых перечислены ниже.

• Единовременная стоимость разработки: при использовании сторонних платежных шлюзов, таких как PayPal и Stripe, вы платите комиссию за каждую транзакцию, которая может составить большую сумму за тысячи транзакций. Принимая во внимание, что с вашим собственным платежным шлюзом вы инвестируете в создание платежного шлюза один раз, и вам никогда не придется платить ни копейки за услугу платежного шлюза.
• Сэкономьте до 3% на каждой транзакции: как упоминалось выше, с вашим собственным платежным шлюзом вам не нужно платить комиссию за шлюз, которую вы обычно платите. Это означает, что вы будете экономить до 3% на каждой транзакции.
• Простое управление возвратом средств и запросами. При использовании сторонних платежных шлюзов предприятиям нужна помощь в обработке возмещений, поскольку время урегулирования претензий задерживается, когда речь идет о возмещениях. Но с вашим платежным шлюзом вы можете отслеживать возвраты и получать обновления в режиме реального времени о том же.
• Ваш набег на бизнес по сбору платежей: с разработкой собственного платежного шлюза вы не только экономите деньги на комиссии, но также можете получать пассивный доход, позволяя другим продавцам использовать ваш платежный шлюз. Вы можете взимать с продавцов до 2-3% за каждую транзакцию, позволяя им использовать ваш платежный шлюз.

Тем не менее, индустрия цифровых платежей изобилует особыми глубоко укоренившимися проблемами, которые оказываются узким местом в массовом внедрении таких систем.

Решения самой большой проблемы создания платежного шлюза — безопасность

Федеральная торговая комиссия правительства США в своем отчете, опубликованном в феврале 2022 года, отметила, что большинство мошенничеств, зарегистрированных в Соединенных Штатах в 2021 году, касались цифровых транзакций. На приведенном выше графике показано, что наличные деньги, чеки и денежные переводы составляли ничтожный процент мошенничества, о котором сообщалось в 2021 году.

Распространенность такого мошенничества и злоупотреблений подчеркивает, что ландшафт цифровых платежей сложен и требует комплексных мер безопасности для защиты данных потребителей и продавцов.

Вот почему правительства во всем мире обязали платежные шлюзы использовать надежные меры безопасности. Одной из таких мер является «Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт», известный как «PCI DSS». Чтобы соответствовать необходимым стандартам безопасности, каждый поставщик платежных шлюзов должен соответствовать требованиям безопасности данных PCI.

PCI Security Standards Council — это центральное агентство, которое проверяет это соответствие и, как следствие, обеспечивает безопасность наших цифровых транзакций на всех платформах, устройствах и интерфейсах.

Еще одной мерой безопасности, защищающей наши данные, является «3-D Secure». Ссылаясь на защищенный протокол с тремя доменами, 3DS добавляет дополнительный уровень безопасности с двухфакторной аутентификацией для каждой транзакции. Такие сервисы, как Visa и Mastercard, уже используют 3DS в большинстве транзакций, а одноразовые пароли (OTP), которые мы получаем на наши мобильные номера каждый раз, когда совершаем онлайн-покупку, являются живым примером 3DS в игре. (Также ознакомьтесь с другими способами защиты данных пользователя с помощью системы многофакторной аутентификации)

В своем циркуляре от июля 2022 года Резервный банк Индии запретил поставщикам платежей по всей стране хранить данные карт клиентов, широко известные как данные карты в файле. Циркуляр означал, что все данные карты будут токенизированы, а фактические данные карты, хранящиеся у организаций (кроме эмитентов карт и карточных сетей), будут удалены. Сделав это, Индия стала последним примером токенизации в сфере цифровых платежей.

Токенизация означает замену данных карты токенами для защиты клиента от мошеннических действий или утечки данных. Западный мир, а именно рынки США и Европы, уже широко применяют токенизацию, особенно в блокчейне.

Типы платежных шлюзов

Основываясь на расположении платежных шлюзов, их можно разделить на три категории, которые объясняются ниже.

• Хостинговые шлюзы: Хостинговые платежные шлюзы — это когда покупатель перенаправляется на веб-сайт обработки платежей с веб-сайта продавца. На этом размещенном шлюзе будет происходить транзакция. Хостинговые шлюзы подходят для продавцов, у которых нет ресурсов для соблюдения необходимых стандартов безопасности для размещения платежного шлюза на своем сервере. Но это также приводит к тому, что продавец практически не контролирует процесс оплаты покупателем. Кроме того, он перенаправляет потребителя с веб-сайта продавца, добавляя время, необходимое для завершения транзакции. Но эти жертвы необходимы для защиты транзакций и данных потребителей.
• Автономные платежные шлюзы: автономные платежные шлюзы размещаются на серверах продавцов, но отправляют информацию на URL-адрес стороннего платежного шлюза для обработки и аутентификации. Это дает продавцу больше контроля над платежным опытом клиента.
• Платежные шлюзы на основе API. Платежные шлюзы на базе API пользуются наибольшим спросом у продавцов всех размеров, поскольку они дают продавцу полный контроль над процессом покупки и оплаты. Но это требует, чтобы продавцы были совместимы с PCI DSS, поскольку их серверы будут хранить платежную информацию каждого клиента.

Функции, которые вы хотели бы видеть в своем платежном шлюзе, и сколько это будет стоить?

Платежный шлюз должен быть быстрым, эффективным и достаточно безопасным, чтобы выполнять сотни тысяч транзакций. Создание платежного шлюза или его MVP обойдется вам в диапазоне от 150 000 до 250 000 долларов. Но этот диапазон предназначен для разработки основного шлюза. Затраты на разработку платежного шлюза будут увеличиваться, чтобы создать тот, который предпочитают и используют массы.

Существует множество функций платежного шлюза, которые вы хотели бы обсудить с компанией, предоставляющей услуги по разработке платежных шлюзов, которые перечислены ниже.

• Способы оплаты. Прошли те времена, когда кредитные и дебетовые карты были единственными доступными способами цифровых платежей. С появлением мобильных кошельков и других цифровых способов оплаты клиенты ожидают, что продавцы предоставят большинство, если не все, из этих способов оплаты. Поэтому при разработке платежного шлюза или приложения для мобильного кошелька убедитесь, что он может принимать большинство цифровых способов оплаты.
• Стабильность: Платежные шлюзы должны работать 24 часа в сутки, 365 дней, поэтому любое время простоя рассматривается свысока. При разработке платежного шлюза убедитесь, что приложение стабильно и может быть быстро масштабировано, чтобы справиться с резким увеличением использования. В документе, опубликованном Азиатским бюро финансов и экономических исследований в мае 2022 года, говорится, что «платежи через PayPal уменьшаются примерно на 10% во время простоев PayPal», что приводит к огромной потере доходов.
• Транзакции в режиме реального времени: все чаще продавцы и предприниматели ищут варианты, которые предлагают урегулирование претензий в режиме реального времени. При разработке платежного шлюза постарайтесь найти наилучший подход к осуществлению платежей в реальном времени без ущерба для безопасности.
• Удобный пользовательский интерфейс/UX: при разработке платежного шлюза убедитесь, что навигация удобна для пользователя и доступна для всех предполагаемых потребителей.
• Механизм обнаружения мошенничества. Крайне важная особенность систем обнаружения мошенничества состоит в том, что они используют комбинацию систем на основе правил, алгоритмов машинного обучения и поведенческой аналитики для выявления закономерностей и аномалий, указывающих на мошенничество. В целом, системы обнаружения мошенничества в платежных шлюзах предназначены для защиты продавцов и потребителей от финансовых потерь и обеспечения целостности платежной экосистемы.
• Масштабируемое решение: онлайн-покупки не являются линейными, и продавцы часто наблюдают всплески транзакций в определенных случаях, таких как Черная пятница. Следовательно, платежные шлюзы должны создаваться с учетом этих всплесков и должны иметь возможность масштабироваться по мере необходимости.
• Поддержка нескольких валют: цифровые транзакции не привязаны к географическому положению; следовательно, потребители в нескольких странах могут использовать ваш платежный шлюз. Вот почему вам следует обратить внимание на разработку мультивалютного платежного шлюза, чтобы сделать его максимально инклюзивным.

Как Appinventiv может помочь вам в создании платежного шлюза?

Сложный элемент технологии, такой как платежный шлюз, требует технических знаний и бизнес-аналитики для предоставления наилучшего продукта. В Appinventiv, как ведущей компании по разработке программного обеспечения FinTech с почти десятилетним опытом, мы помогли тысячам наших клиентов раскрыть свой цифровой потенциал.

От создания платежного приложения P2P до интеграции платежного шлюза — наша команда обладает техническими ноу-хау и владеет концепциями, которые помогут вам вывести свой бизнес на новый уровень. Если вы заинтересованы в создании платежного шлюза, наша команда будет рада помочь вам с любыми вопросами. Свяжитесь с нами сегодня.

Часто задаваемые вопросы

В. Как создать платежный шлюз?

О. При создании платежного шлюза первым шагом является определение бизнес-целей. Затем, после создания примерного плана и выбора агентства по разработке, обсудите функции и дополнения, которые вам нужны. Вам также придется позаботиться о соответствии и безопасности, и после тщательного тестирования и отладки вы сможете начать принимать платежи от своих клиентов.

В. Сколько стоит создание платежного шлюза?

О. Средняя стоимость получения платежного шлюза MVP находится в диапазоне от 150 000 до 250 000 долларов. Однако с расширенными функциями и возможностями стоимость возрастет.

В. Сколько времени занимает создание платежного шлюза?

О. В среднем создание платежного шлюза может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, в зависимости от множества факторов. Тем не менее, разработка некоторых более сложных систем может занять больше времени.