HSA для малого бизнеса — что вам нужно знать

Опубликовано: 2022-06-02

Владельцы малого бизнеса и их сотрудники могут еще больше растянуть свои доллары, открыв сберегательный счет для здоровья. Имея сберегательный счет для здоровья, участники могут экономить доходы и более разумно тратить деньги на расходы на здравоохранение. Хотя может быть легко предположить, что этот счет с налоговыми льготами является преимуществом, доступным только крупным компаниям, этот вариант также возможен для малого бизнеса.

Что такое Сберегательный счет здоровья?

Что такое медицинский сберегательный счет HSA и почему это хороший вариант для малого бизнеса? HSA — это медицинский сберегательный счет с льготным налогообложением, который позволяет участникам экономить доллары до вычета налогов для будущих квалифицированных медицинских расходов.

Используя доллары, не облагаемые налогом, для оплаты расходов на здравоохранение, таких как доплаты и франшизы медицинского страхования, расходы на стоматологию и зрение, лекарства, отпускаемые по рецепту, и некоторые другие расходы на здравоохранение, не покрываемые страховкой, соответствующие критериям участники из США могут увеличить свои доходы, гарантируя, что у них есть средства, которые они необходимо, когда возникают расходы на здравоохранение. Остатки можно переносить с одного года на другой, в отличие от некоторых других механизмов возмещения расходов на здравоохранение.

В отличие от счета с гибкими расходами, HSA доступен только лицам с соответствующим планом медицинского страхования, таким как план медицинского страхования с высокой франшизой. Взносы вносятся на счет либо физическим лицом, либо их работодателем, либо и тем, и другим, и для каждого налогового года существуют годовые лимиты взносов. Предложение медицинского сберегательного счета в сочетании с HDHP является более доступным вариантом медицинского обслуживания, чем традиционное медицинское страхование.

Может ли малый бизнес иметь HSA?

Несмотря на то, что малые предприятия с менее чем 50 сотрудниками не обязаны предлагать медицинскую страховку как часть своего пакета льгот, многие предпочитают предоставлять своим работникам сберегательные счета для здоровья и план медицинского страхования с высокой франшизой.

Мало того, что предложение HSA создает положительную выгоду для сотрудников, но взносы работодателей также не облагаются налогом. Однако, поскольку в HSA нет минимальных взносов, владельцы малого бизнеса могут точно выбирать, сколько финансировать, а сотрудники могут свободно готовиться к медицинским расходам и добавлять свои собственные средства до налогообложения к общей сумме, и все это может быть обработано непосредственно через платежную ведомость. вычеты.

Преимущества медицинских сберегательных счетов

Что хорошего в HSA для малого бизнеса? Американцы, застрахованные по плану медицинского страхования с высокой франшизой, могут воспользоваться сберегательным счетом для здоровья различными способами, в том числе:

1. Оплата многих квалифицированных медицинских расходов

Владельцы счетов HSA могут использовать средства для оплаты различных квалифицированных медицинских расходов, включая франшизы и доплаты, расходы на стоматологические услуги, расходы на зрение, такие как очки и отпускаемые по рецепту лекарства. HSA предлагает уверенность в том, что когда будут понесены медицинские расходы, деньги помогут их оплатить.

2. Экономьте на налогах

Существует множество налоговых льгот Службы внутренних доходов для открытия сберегательного счета для здоровья. Когда работодатель добавляет необлагаемые налогом деньги на счет работника, пожертвование может быть заявлено как вычет из федерального подоходного налога. Когда сотрудник вносит деньги на счет, это обычно происходит как вычет из заработной платы в долларах до вычета налогов, что уменьшает налогооблагаемый доход сотрудника. Затем, когда деньги HSA используются для квалифицированных медицинских расходов, средства не облагаются налогом.

3. Растяните свои доллары

HSA позволяют участникам тратить больше своих с трудом заработанных денег. Внося доллары до вычета налогов на сберегательный счет для здоровья, участники могут увеличить свои доллары. В противном случае та же сумма денег будет облагаться налогом, что сократит сумму, которую можно было бы потратить на расходы на здравоохранение. Находясь на счете HSA, деньги даже приносят не облагаемые налогом проценты.

4. Контролируйте расходы на здравоохранение

HSA позволяет участникам контролировать свои расходы на здравоохранение. Сохраняя деньги на счете HSA, сотрудники могут решать, как и когда их использовать, включая взносы работодателя. Деньги принадлежат участнику навсегда, и срок действия средств не истекает, если они не используются в течение определенного налогового года. Сотрудники могут даже взять средства с собой, если они меняют работу или планы медицинского страхования.

5. Инвестируйте на пенсию

Как только участник HSA достигает пенсионного возраста, он может использовать свои средства для других целей без налоговых штрафов. Многие владельцы счетов предпочтут инвестировать деньги HSA во взаимные фонды, чтобы поддержать их в их золотые годы. Или они могут откладывать средства на неопределенный срок, чтобы планировать будущие расходы на здравоохранение.

Лучшие варианты сберегательного счета для здоровья

Возможно, вы изучили сберегательные счета для здоровья в сравнении со счетами с гибкими расходами и другим медицинским страхованием и решили, что HSA — лучший выбор для вашего малого бизнеса. Может быть, вы даже корпели над сокращениями медицинского страхования, пытаясь понять все это. Теперь пришло время выбрать, через какое финансовое учреждение вы учредите HSA. К счастью, существует множество вариантов, каждый из которых имеет свои преимущества. Некоторые из наиболее популярных вариантов HSA включают в себя:

1. Справедливость здоровья

HealthEquity, названный одним из лучших финансовых учреждений, предоставляющих HSA, популярен, поскольку позволяет клиентам инвестировать в фонды Vanguard с низкими коэффициентами расходов. HSA с HealthEquity имеют мобильное приложение без платы за управление счетом, и компания предлагает счета без минимального порога инвестиций, поэтому каждый доллар, добавленный к HSA, инвестируется сразу.

2. Управление HSA

HSA Authority — отличный вариант для семейного страхования благодаря обширным возможностям управления учетными записями в Интернете, которые позволяют пользователям делегировать финансовые задачи другим членам. Онлайн-портал также предлагает другие веб-услуги, включая онлайн-оплату счетов, текстовые банковские операции, мобильные депозиты и электронные выписки.

3. Банк АСА

Открыть HSA в HSA Bank просто благодаря отсутствию обязательного минимального баланса, и обычно эту задачу можно выполнить менее чем за 10 минут. Пользователи могут инвестировать свои средства в TD Ameritrade или Devenir, а сберегательные счета для здоровья через HSA Bank не требуют платы за управление счетом при балансе не менее 3000 долларов.

4. Живой

Благодаря тому, что за открытие или обслуживание HSA не взимается плата, Lively является отличным выбором для открытия сберегательного счета для здоровья. Пользователи могут легко открывать и пополнять свои счета в Интернете, а также инвестировать свои средства в TD Ameritrade. Мобильное приложение Lively даже позволяет пользователям отслеживать свои средства HSA на ходу, предлагая им максимальный контроль над своими инвестициями, поскольку они используют бесплатную дебетовую карту для оплаты квалифицированных медицинских расходов.

5. Верность

С помощью Fidelity владельцы счетов HSA могут инвестировать свои средства в высококачественные или некачественные взаимные фонды Fidelity и индексные фонды, и эта услуга не требует требований к минимальному балансу счета или сборов за управление счетом. Клиенты Fidelity HSA также получают бесплатную дебетовую карту для оплаты квалифицированных медицинских расходов.

6. Далее

Дальнейшее было названо лучшим поставщиком HSA для работодателей из-за различных типов учетных записей, которые он помогает управлять. Владельцы малого бизнеса могут выбрать «Дополнительно», чтобы контролировать, например, HSA, гибкие счета расходов, счета возмещения транспортных расходов, программы помощи иждивенцам и многое другое. Это универсальный магазин для работодателей, добавляющих инвестиционные и сберегательные счета в свои программы пособий.

7. Оптим Банк

Optum Bank был включен в шорт-лист HSA Report Card среди лучших HSA для расточителей или тех, кто планирует тратить свои средства, а не сохранять их в долгосрочной перспективе или инвестировать. Варианты HSA Optum включают онлайн-инструмент для хранения квитанций, а инвестиции даже могут размещаться на автопилоте, требуя минимальных усилий от владельца учетной записи HSA.

8. Финансовые элементы

Некоторые пользователи HSA выберут Elements Financial, потому что они предпочитают кредитный союз, а не корпоративный банк или крупную инвестиционную фирму. Клиенты могут настроить HSA, но они также могут открыть текущий или сберегательный счет в том же учреждении. Программа Elements Financial HSA предлагает бесплатные дебетовые карты для оплаты расходов на здравоохранение, а также возможности онлайн-банкинга и инвестиций.

Как настроить HSA для малого бизнеса

Создание сберегательного счета для здоровья — это простой и понятный процесс, но важно выполнить надлежащие шаги для соблюдения требований Налоговой службы, как и в случае с другими планами медицинского страхования, льготными по налогообложению. Готовы приступить к настройке HSA? Просто выполните следующие действия:

  1. Определите право на участие в плане . Убедитесь, что вы выбрали план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA. Помните, что малые предприятия с менее чем 50 сотрудниками не обязаны предлагать медицинскую страховку, но они все же могут предложить вариант, отвечающий требованиям HSA.
  2. Примите решение о взносах . Будет ли бизнес вносить вклад в планы HSA сотрудников и сколько каждый участник будет вносить на свой собственный сберегательный счет для здоровья? Работодатели могут вносить любую сумму от 0 долларов до максимальной суммы взноса в плане, и эти взносы позволяют сэкономить на налогах. Кроме того, любые взносы, сделанные работником, не облагаются налогом на заработную плату.
  3. Создайте план кафетерия в соответствии с разделом 125. Создав план кафетерия в соответствии с разделом 125, как работодатели, так и работники могут вносить необлагаемые налогом доллары на свои HSA. Этот тип плана доступен для сотрудников, их супругов и иждивенцев, и он может быть создан бизнесом или службой расчета заработной платы.
  4. Управление взносами и налоговой документацией . Самый простой способ управлять взносами HSA и всей надлежащей налоговой документацией — воспользоваться услугами администратора HSA, часто доступного через финансовое учреждение, управляющее сберегательным счетом для здоровья.
  5. Поощряйте сотрудников к открытию HSA — учетные записи HSA полностью принадлежат сотруднику, и их участие жизненно важно для предоставления возможности для малого бизнеса. Убедитесь, что сотрудники полностью понимают налоговые преимущества создания HSA. Будьте уверены и объясните основы того, как работает HSA и как ее использовать, а также какие расходы покрываются.

Что такое лучший HSA?

Лучший поставщик медицинских сберегательных счетов — HealthEquity. Мало того, что владельцы счетов могут инвестировать в фонды Vanguard с низким коэффициентом расходов, поставщик предлагает простое в использовании мобильное приложение, дебетовую карту для личных расходов и отсутствие платы за управление счетом. Поскольку HealthEquity не предлагает порога инвестиций, каждый доллар, добавленный к HSA, инвестируется с самого начала.

Каковы недостатки HSA?

Несмотря на все свои преимущества, у HSA все же есть некоторые недостатки. Прежде чем создать сберегательный счет для вашего малого бизнеса, учтите следующие недостатки:

  • HSA требует HDHP для страховой компании . Для получения права на HSA требуется план медицинского страхования с высокой франшизой, что может привести к большему финансовому бремени, чем другие виды медицинского страхования.
  • HSA может оказывать давление на владельцев счетов, чтобы они экономили . Некоторые люди могут неохотно обращаться за медицинской помощью, когда они в ней нуждаются, потому что они не хотят тратить деньги со своего счета HSA, вместо того, чтобы откладывать их на пенсию.
  • HSA может привести к налоговым штрафам . При неправильном использовании HSA может привести к налоговым штрафам. Если средства снимаются на непокрытые расходы в возрасте до 65 лет, деньги облагаются подоходным налогом и штрафами.
  • HSA требуют ведения документации . Некоторые люди могут не захотеть участвовать в HSA из-за необходимости хранить квитанции, подтверждающие, что снятие средств было связано с квалифицированными медицинскими расходами.

Стоит ли HSA для самозанятых?

Медицинский сберегательный счет может быть хорошим вариантом для самозанятых лиц в Соединенных Штатах. В то время как многие взносы медицинского страхования могут быть слишком дорогими для предпринимателей и малого бизнеса, планы медицинского страхования с высокой франшизой и сберегательным счетом для здоровья могут быть более доступным вариантом, который по-прежнему помогает финансировать расходы на здравоохранение и сокращать налогооблагаемый доход, поскольку деньги выплачиваются до вычета подоходного налога. . HSA также может служить двойной цели, поскольку неиспользованные средства можно сохранить для выхода на пенсию.

Изображение: Элементы Envato

Подробнее в: Страхование