ตัวเลือกแผนเกษียณอายุสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

ในโพสต์ของแขกผู้นี้ Mark Zoril ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนส่วนบุคคลและผู้ใช้ Hiveage กล่าวถึงวิธีที่ธุรกิจขนาดเล็กสามารถจัดเตรียมแผนการเกษียณอายุที่ดีขึ้นให้กับพนักงานของตน

คุณกำลังทำเงิน? คุณสามารถจ่ายบิลได้หรือยัง ถ้าเป็นเช่นนั้นขอแสดงความยินดี! ถึงเวลาเริ่มต้นการออมเพื่ออนาคตของคุณแล้ว ถ้าเป็นเช่นนั้นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณคืออะไร?

เราจะไปถึงจุดนั้น แต่ขอย้อนกลับไปสักครู่ มาทบทวนสิ่งต่อไปนี้ก่อนที่เราจะพูดถึงตัวเลือกแผนการเกษียณอายุของคุณ:

ขั้นแรกให้พัฒนากองทุนสำรองฉุกเฉิน นั่นอาจเป็น 3,000 ดอลลาร์หรือ 5,000 ดอลลาร์ 10,000 ดอลลาร์หรือเบาะขนาดใดก็ได้ที่คุณต้องการหากคุณต้องผูกมัด

ประการที่สอง หากคุณมีครอบครัวหรือคนอื่นๆ ที่ต้องพึ่งพารายได้ในปัจจุบันหรืออนาคตของคุณ อย่าลืมทำประกันชีวิตระยะยาวเพื่อคุ้มครองพวกเขาหากคุณเสียชีวิต คุณสามารถรับใบเสนอราคาได้ที่นี่

ประการที่สาม หากคุณมีหนี้ผู้บริโภคสูง พยายามทำให้ดีที่สุดเพื่อลดหนี้ ดอกเบี้ยเป็นตัวฆ่าและทำลายคุณภาพชีวิตของคุณ ไม่ต้องพูดถึงว่าต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเหล่านี้ทุกเดือนมากน้อยเพียงใด!

หากคุณได้แก้ไขปัญหาเหล่านี้แล้วและยังมีเงินทุนเพิ่มเติมอยู่ คุณสามารถตั้งตารอได้เลย! ฟรีแลนซ์และเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กมีตัวเลือกที่ดีในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ ฉันได้เรียงลำดับจากง่ายไปซับซ้อนที่สุด คำอธิบายสั้นๆ เหล่านี้จะช่วยให้คุณเข้าใจถึงสิ่งที่อาจใช้ได้ผลดีที่สุดสำหรับสถานการณ์และธุรกิจของคุณ

IRA

ทุกคน (ที่ไม่สามารถเข้าถึงแผนการเกษียณอายุตามนายจ้าง) สามารถตั้งค่า IRA และบริจาคได้มากถึง 5,500 ดอลลาร์หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปีและ 6,500 ดอลลาร์หากคุณอายุมากกว่า 50 ปี คุณต้องมีรายได้เพื่อบริจาคให้กับ IRA ประโยชน์ของ IRA คือการบริจาคของคุณก่อนหักภาษีและดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าคุณจะถอนเงินเมื่อเกษียณอายุ

คุณสามารถบริจาคให้กับ IRA ได้จนกว่าคุณจะยื่นภาษี ดังนั้น หากคุณต้องการบริจาคในปี 2558 คุณมีเวลาถึง 15/4/2559 เพื่อบริจาค นอกจากนี้ คุณยังสามารถลงทุนในการลงทุนที่หลากหลายตั้งแต่ตัวเลือกแบบอนุรักษ์นิยมไปจนถึงแบบเชิงรุก หากคุณนำเงินออกก่อน 59 1/2 คุณจะต้องเสียภาษีและค่าปรับ 10% (ยกเว้นโทษสำหรับการถอนประเภทต่างๆ สองสามประเภท ง่ายมาก

Roth IRA

กฎเดียวกันทั้งหมดใช้กับ Roth IRA โดยมีข้อยกเว้นใหญ่ประการหนึ่ง การบริจาคของคุณไม่ใช่ก่อนหักภาษี เป็นค่าหลังหักภาษี ดังนั้นคุณไม่ต้องหักเงินสมทบของคุณ อย่างไรก็ตาม Roth's นั้นยอดเยี่ยมเพราะดอกเบี้ยจะไม่ต้องเสียภาษีหากคุณนำเงินออกหลังจาก 59 1/2 (หรือห้าปีแล้วแต่ว่าจะถึงอย่างใดภายหลัง) เมื่อคุณนำเงินออกหลังจากอายุ 59 1/2 ปี คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีใดๆ คุณสมบัติที่ดีอีกประการของ Roth IRA คือคุณสามารถนำเงินบริจาคของคุณออกได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับ! จำไว้ว่าคุณได้จ่ายภาษีสำหรับเงินสมทบของคุณแล้ว ดังนั้นคุณจะไม่ต้องจ่ายอีกหากคุณถอนเงินก่อน 59 1/2 ง่ายมาก.

ก.ย. IRA

หากคุณต้องการเพิ่มเงินมากกว่า 5,500 ดอลลาร์หรือ 6,500 ดอลลาร์ และคุณไม่มีพนักงานคนอื่น SEP คือแผนการออมที่ยอดเยี่ยม คุณสามารถนำเงินออกไปอีกเล็กน้อยเพื่ออนาคตของคุณ นอกจากนี้ SEP ยังมีข้อกำหนดด้านการดูแลระบบที่น้อยมาก คุณเพียงแค่ต้องกรอกแบบฟอร์มนี้ (PDF) เช่นเดียวกับ IRA คุณสามารถให้ทุนแก่ SEP ของคุณด้วยตัวเลือกที่หลากหลายตั้งแต่การลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมไปจนถึงการลงทุนเชิงรุก คุณสามารถมีส่วนร่วม 25% ของรายได้รวมของคุณหรือประมาณ 20% ของรายได้สุทธิของคุณ จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถบริจาคได้ในปี 2558 คือ 53,000 ดอลลาร์

กลยุทธ์ที่ดีสำหรับ SEP หากคุณทำงานกับคู่สมรสและแบ่งรายได้ คือการให้ทุน SEP สำหรับคู่สมรสทั้งสอง นี้อาจช่วยให้คุณทำมากขึ้น ที่สำคัญคือคู่สมรสแต่ละคนต้องได้รับเปอร์เซ็นต์เท่ากัน ดังนั้น หากคุณทำ 5% ของรายได้สำหรับคู่สมรสคนหนึ่ง อีกฝ่ายหนึ่งจะได้รับ 5%; ถ้าคนหนึ่งได้ 10% อีกคนจะได้ 10%; และอื่นๆ โดยรวมแล้ว SEP IRA เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมและซับซ้อนกว่า IRA เล็กน้อย

โซโล 401k

แผนเหล่านี้มีไว้สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ (และอาจเป็นคู่สมรส) เช่นเดียวกับ SEP พวกเขาทำงานเพื่อคนที่ทำได้ดีและต้องการประหยัดเงินไว้มากสำหรับอนาคตของพวกเขา พวกเขาอาจทำงานได้ดีจริงๆ สำหรับผู้ที่มีรายได้ดี มีค่าใช้จ่ายต่ำ และต้องการประหยัดเงินสูงสุดที่สามารถทำได้ ในกรณีเหล่านี้ หากคุณทำ SEP IRA คุณอาจจำกัดจำนวนเงินออมได้ อย่างไรก็ตาม ด้วย Solo 401k แต่ละคนสามารถประหยัดได้มากขึ้นในแผนของพวกเขา เนื่องจากเป็นแผน 401k จึงมีข้อกำหนดมากกว่า SEP Solo 401ks นั้นซับซ้อนกว่าและมีราคาแพงกว่า SEP IRA เล็กน้อย

IRA ง่าย ๆ

นี่สำหรับนายจ้างรายย่อย (มีพนักงานไม่เกิน 100 คน) ที่ต้องการแผนการจัดการที่ง่ายดายและยินดีจะจ่ายเงินบางส่วนให้กับพนักงานของตน คุณจะต้องทำหนึ่งในสองส่วนต่อไปนี้สำหรับพนักงานของคุณ: จับคู่สิ่งที่พวกเขาใส่ไว้มากถึง 3% หรือบริจาคให้กับพนักงานของคุณทั้งหมด 2% ด้วย Simple IRA พนักงานทุกคนสามารถบริจาคได้มากถึง $12,500 หรือ $15,500 หากคุณอายุมากกว่า 50 ปี ประโยชน์ของแผนนี้คือไม่มีข้อกำหนดในการทดสอบ การยื่น หรือเอกสารแผน คุณเพียงแค่ต้องแจ้งประจำปีให้กับพนักงาน แผนเหล่านี้ไม่ง่ายเหมือนของ IRA แต่ก็ยังง่ายมาก

401k

หากธุรกิจของคุณกำลังดำเนินการอยู่ และคุณต้องการแผนที่แท้จริงพร้อมทั้งเสียงระฆังและนกหวีดสำหรับคุณและพนักงานของคุณ นี่คือแผน คุณจะสามารถเข้าถึงคุณสมบัติการออกแบบแผน เช่น คุณสมบัติ, ตารางการให้สิทธิ์, การถอนเงินกู้และความยากลำบาก ฯลฯ ... คุณสามารถกำหนดได้ว่าคุณต้องการใส่อะไรให้กับพนักงานของคุณหรือไม่และจะเป็นการจับคู่หรือไม่หรือคุณสามารถตัดสินใจได้ ให้พวกเขามีส่วนร่วม แผน 401k จำเป็นต้องมีเอกสารแผน การกำกับดูแลความไว้วางใจ แบบฟอร์ม 5500 และประเด็นด้านกฎระเบียบอื่นๆ

คุณสามารถประหยัดเงินได้มากถึง 18,000 ดอลลาร์สำหรับเงินบริจาคของคุณเอง บวกอีก 6,000 ดอลลาร์หากคุณอายุเกิน 50 ปี เยี่ยมมากใช่ไหม ดีไม่เร็วนัก น่าเสียดายที่แผน 401k จะต้อง "ทดสอบ" และอาจจำกัดสิ่งที่คุณมีส่วนร่วมในแผนได้ไม่น้อย คุณจะต้องจ่ายสำหรับการเก็บบันทึกและการสนับสนุนอย่างต่อเนื่อง นายจ้างส่วนใหญ่มองหาความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาด้วยเช่นกัน ในระดับความซับซ้อน สิ่งเหล่านี้ซับซ้อนอย่างแน่นอน คุณอาจต้องการคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญในเรื่องนี้

ง่าย 401k

Simple 401k เป็นคำสั่งผสมระหว่าง Simple IRA และ 401K เช่นเดียวกับ Simple IRA คุณต้องให้เงินสนับสนุนการจับคู่สูงถึง 3% หรือใส่ใน 2% สำหรับทุกคน นอกจากนี้ยังมีคุณสมบัติมากมายของ 401k โดยไม่มีปัญหาในการทดสอบซึ่งถือว่าดี แน่นอน คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมมากเท่ากับแผน 401k ปกติ อุ๊ย! คุณถูกจำกัดไว้ที่ $12,500 หากคุณอายุต่ำกว่า 50 และ $15,500 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป แผนเหล่านี้ต้องการแบบฟอร์ม 5500 และเอกสารแผน ค่อนข้างซับซ้อนและมีราคาแพงกว่าแผน Simple IRA เล็กน้อยและซับซ้อนน้อยกว่า 401k มาตรฐานเล็กน้อย

แผน 401k Safe Harbor

หากคุณต้องการบริจาคเงินสูงสุด สูงสุดไม่เกิน 18,000 ดอลลาร์ หรือ 24,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ และยินดีจะจัดสรรเงินทุนบางส่วนให้กับพนักงานของคุณ นี่อาจเป็นแผนของคุณ แผน Safe Harbor เป็นที่นิยมอย่างมาก ประโยชน์หลักคือพวกเขาหลีกเลี่ยงการทดสอบที่อาจจำกัดสิ่งที่คุณมีส่วนร่วมได้ นายจ้างรายย่อยจำนวนมาก เช่นเดียวกับนายจ้างรายใหญ่ ใช้แผน Safe Harbor 401,000 คุณต้องตกลงที่จะให้เงินทุน 3% สำหรับพนักงานที่มีสิทธิ์แต่ละคน หรือเสนอการจับคู่ที่ใจกว้างมากกว่า 3% เล็กน้อย นอกจากนี้ จำเป็นต้องมีการให้สิทธิ์ทันที ซับซ้อนและมีค่าใช้จ่ายสูงอย่างแน่นอนตามแผน 401k มาตรฐาน หมายเหตุเกี่ยวกับแผน 401k: เห็นได้ชัดว่ามีราคาแพงกว่าแผนอื่น ๆ ที่กล่าวถึง แต่อย่าคิดว่าคุณไม่สามารถมีได้หากแผนดีที่สุดสำหรับองค์กรของคุณ! มีตัวเลือกมากมายสำหรับนายจ้างรายย่อยที่จะได้รับแผน 401k ในราคาที่สมเหตุสมผลมาก

ไปเลย น่าจะเกินพอให้เลือก ขอให้โชคดี!

โพสต์นี้ไม่ครอบคลุมรายละเอียดทั้งหมดสำหรับแต่ละตัวเลือก มีตัวเลือกอื่นๆ อีกสองสามตัวเลือกที่ไม่ได้ระบุไว้ แต่โดยทั่วไปแล้วจะใช้ได้เฉพาะกับคนกลุ่มเล็กๆ ที่ประกอบอาชีพอิสระเท่านั้น และซับซ้อนกว่ามากและมีค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการ

ฉันคือผู้สร้างและผู้ก่อตั้ง PlanVision ซึ่งเป็นบริษัทที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่ำอย่างน่าทึ่งเพื่อช่วยให้นายจ้างรายย่อยมีแผนเกษียณอายุที่ดีขึ้น คุณสามารถติดต่อฉันได้โดยตรงที่ [email protected] หรือโทรฟรีที่ 855 965 4286