Ödeme ağ geçidi nasıl oluşturulur? Maliyet, faydalar, kullanım örnekleri, zorluklar, fırsatlar

Deloitte tarafından Mart 2022'de yayınlanan bir rapor, dijital ödemelerin dünya çapındaki toplam işlem değerinin %13'lük bir YBBO ile 2026 yılına kadar 11,3 trilyon dolara ulaşmasının beklendiğini tahmin ediyor. Bir ödeme ağ geçidi oluşturarak, girişimciler bu muazzam değişimin bir parçası olma fırsatını yakalayabilirler. Tüccar ve tüketici gibi birkaç kilit paydaştan oluşan çevrimiçi ödeme sistemi, küreselleşen dünyanın bel kemiği olduğunu kanıtlıyor.

Yeni başlayanlar ve işletmeler, çevrimiçi ödeme ekosisteminin bir parçası olarak ödemelerin bu artan dijitalleşmesinden faydalanabilir. Bu neredeyse kusursuz dijital ödeme sisteminde çok önemli bir dişli olan ödeme ağ geçitleri, dijital ödeme ekosistemini kolaylaştıran çeşitli hayati işlevlere hizmet eden dijital satış noktası (POS) terminalleridir. Bir ödeme ağ geçidi oluşturmaya derinlemesine dalmadan önce, ödeme ağ geçitlerinin nasıl çalıştığını anlayalım.

Ödeme ağ geçidi nedir ve nasıl çalışır?

Gerçek mekanda faaliyet gösteren bir mağazaya girdiğimizde, (nakit dışı) bir işlemi tamamlamak, POS terminalinde bir kartı okutmayı içerir; bu, kart bilgilerimizi toplarken yetkilendirme ve işlemi tamamlamak için ilgili taraflarla paylaşır.

Bunu dijital bir vitrinde kopyaladığımızda, ödeme ağ geçidi, tüketicinin kart bilgilerini toplayan POS terminali görevi görür. Bununla birlikte, diğer hayati işlevler aynı anda gerçekleşir. Dijital işlemlerin nasıl gerçekleştiğini adım adım inceleyelim.

Adım 1: Tüketici, ürünü (veya hizmeti) sepetine ekleyip ödeme aşamasına geçtikten sonra, ya satıcının sunucusunda ya da üçüncü taraf sunucularda (fark aşağıda makalede açıklanmıştır) ödeme ağ geçidine götürülür. . Tüketici, tercih ettiği ödeme şeklini seçer (örnek olarak bir kredi kartı alır). Tüketici, kart ayrıntılarını girdikten sonra 'ödeme yap' gibi bir şeye tıklar.

Adım 2: Tüketici kart ayrıntılarını gönderdikten sonra, ödeme ağ geçidi önce işlemi kart yok (CNP) olarak etiketler ve birden çok tarafa iletilecek bilgileri şifreler ve güvenliğini sağlar. Eşzamanlı olarak, ödeme ağ geçidi de kart ayrıntılarını doğrular ve kartın kimliğini doğrular.

3. Adım: Şifrelenmiş veriler ödeme işlemcisine gönderilir. Ödeme işlemcisi, ödemeyi halletmek için bankalarla iletişim kuran bir teknolojidir.

Adım 4: Ödeme işlemcisi, işlemi değerlendiren alıcı banka (tüccar bankası) ve amir banka (müşterinin bankası) ile iletişim kurar.

Adım 5: Veren banka ve uygun kart ağı (çoğu durumda Visa veya Mastercard) işlemi onaylar veya reddeder. Bu onay veya ret, durumu ödeme ağ geçidine gönderen ödeme işlemcisine iletilir.

Adım 6: Ödeme ağ geçidi, işlemin durumunu tüccarın web sitesine iletir ve ardından ekranda tüketiciye gösterilir. Ve burada işlem tamamlanmış oluyor.

Ve bunların hepsi üç saniye içinde oluyor!

Ödeme ağ geçidi nasıl oluşturulur?

Bir ödeme ağ geçidi geliştirme sürecinin anlık görüntüsü, özel bir ödeme ağ geçidinin geliştirilmesine nasıl yaklaşılacağını adım adım gösteren bir kılavuzda inceleyelim.

• Araştırın ve fikir edinin: Ödeme ağ geçidinizi geliştirmeye başlamadan önce, ödeme ağ geçidinizle gerçekleştirmek istediğiniz iş hedefini belirlemelisiniz. Ayrıca, ağ geçidini oluşturmadan önce hedef kitlenizi tanımlamalı ve kapsamlı bir durum tespiti yapmalısınız. Bu tamamlandıktan sonra, ürünü oluşturmaya devam edebilirsiniz.
• Altyapıyı geliştirin: Bu, ödemeleri güvenli bir şekilde işlemek, yetkilendirmek ve halletmek için gerekli sistemlerin ve ağların oluşturulmasını içerir. Bunlar, ödeme ağ geçidinizin temel unsurlarıdır ve Appinventiv gibi tanınmış bir ödeme ağ geçidi yazılım geliştirme şirketi tarafından geliştirilmelidir.
• Dolandırıcılık tespit önlemlerini uygulayın: Daha önce de belirtildiği gibi, sahtekarlık tespiti, ödeme ağ geçidinizin kullanıcılarının bekleyeceği bir şeydir. Dolayısıyla, bu mekanizmayı uygulamak, ağ geçidinin kendisini oluşturmak kadar önemlidir. Hileli işlemleri tespit etmek ve önlemek için önlemler alın.
• Lisanslar ve sertifikalar edinin: Bir ödeme ağ geçidi oluşturmak, yukarıda tartışıldığı gibi pek çok uyumluluk gerektirir. Dolayısıyla, ürününüzü piyasaya sürmeden önce, bir ödeme ağ geçidi geliştirme hizmetleri şirketinin yardımıyla alabileceğiniz tüm gerekli uyumluluk sertifikalarını almanız gerekecek.
• Ödeme işleme ağıyla entegre edin: Ağ geçidinizin, işlemleri yetkilendirmek ve tamamlamak için ödeme işleme ağıyla iletişim kurması gerekir.
• Ödeme ağ geçidinizi test edin ve başlatın: Ağ geçidinizi halka sunmadan önce düzgün ve güvenli bir şekilde çalıştığından emin olmak için dikkatlice test edin.

Ödeme ağ geçidinizi oluşturduğunuzda, ağ geçidinin gereksinimlerine ve ödeme ağ geçidi geliştiricisinin uzmanlığına bağlı olarak PHP, Java, Ruby on Rails, Python ve .NET gibi çeşitli programlama dilleri üzerine inşa edilebilir. Bununla birlikte, genel bir kural olarak, bir web sitesi veya web uygulaması oluşturuyorsanız, PHP veya Ruby on Rails iyi bir seçim olabilir. Java veya Swift, bir mobil uygulama için daha uygun bir alternatif olabilir.

Bir ödeme ağ geçidi oluşturmak işinize nasıl fayda sağlayabilir?

Dijital işlemler, küreselleşen dünya ile eş anlamlıdır. Bir ödeme ağ geçidi oluşturarak, kuruluşlar ve yeni başlayanlar, bazıları aşağıda listelenen ödeme ağ geçidi geliştirme avantajlarından yararlanabilir.

• Tek seferlik geliştirme maliyeti: PayPal ve Stripe gibi üçüncü taraf ödeme ağ geçitlerini kullanırken, her işlem için bir ücret ödersiniz ve bu ücret binlerce işlem üzerinden büyük bir meblağ oluşturabilir. Özel ödeme ağ geçidiniz ile, bir ödeme ağ geçidi oluşturmaya bir kez yatırım yaparsınız ve ödeme ağ geçidi hizmeti için asla tek bir kuruş ödemek zorunda kalmazsınız.
• Her işlemde %3'e varan oranda tasarruf edin: Yukarıda belirtildiği gibi, özel ödeme ağ geçidiniz ile normalde ödeyeceğiniz ağ geçidi ücretini ödemeniz gerekmez. Bu, her işlemde %3'e kadar tasarruf edeceğiniz anlamına gelir.
• Kolay geri ödeme ve sorgu yönetimi: İşletmelerin üçüncü taraf ödeme ağ geçitlerini kullanırken yardıma ihtiyaç duyduğu şeylerden biri de geri ödeme işlemleridir, çünkü geri ödemeler söz konusu olduğunda talep çözme süresi gecikir. Ancak ödeme ağ geçidinizle geri ödemeleri takip edebilir ve bununla ilgili gerçek zamanlı güncellemeler alabilirsiniz.
• Ödeme toplama işine girişiniz: Özel ödeme ağ geçidi geliştirmenizle, yalnızca ücretten tasarruf etmekle kalmaz, aynı zamanda diğer tüccarların ödeme ağ geçidinizi kullanmasına izin vererek pasif gelir elde edebilirsiniz. Ödeme ağ geçidinizi kullanmalarına izin vererek satıcılardan her işlemde %2-3'e kadar ücret alabilirsiniz.

Bununla birlikte, dijital ödeme endüstrisi, bu tür sistemlerin kitlesel olarak benimsenmesinde bir darboğaz oluşturduğunu kanıtlayan köklü zorluklarla dolu.

Bir ödeme ağ geçidi oluşturmanın en büyük zorluğuna yönelik çözümler – Güvenlik

Amerika Birleşik Devletleri Hükümeti Federal Ticaret Komisyonu, Şubat 2022'de yayınladığı raporunda, 2021 yılında Amerika Birleşik Devletleri'nde bildirilen dolandırıcılıkların çoğunun dijital işlemler içerdiğini kaydetti. Yukarıdaki grafik, nakit, çek ve banka havalelerinin 2021'de bildirilen dolandırıcılıkların çok küçük bir yüzdesini oluşturduğunu gösteriyor.

Bu tür dolandırıcılık ve yanlış uygulamaların yaygınlığı, dijital ödeme ortamının aldatıcı olduğunu ve tüketici ve satıcı verilerini korumak için kapsamlı güvenlik önlemlerine ihtiyaç duyduğunu vurgulamaktadır.

Bu nedenle, dünya çapındaki hükümetler, güçlü güvenlik önlemlerine sahip ödeme ağ geçitlerini zorunlu kılmıştır. Bu önlemlerden biri de 'PCI DSS' olarak bilinen 'Ödeme Kartı Sektörü Veri Güvenliği Standardı'dır. Gerekli güvenlik standartlarını karşılamak için her ödeme ağ geçidi sağlayıcısı, PCI veri güvenliği gereksinimlerine uymalıdır.

PCI Güvenlik Standartları Konseyi, bu uyumluluğu kontrol eden ve sonuç olarak platformlar, cihazlar ve arayüzler genelinde dijital işlemlerimizi güvende tutan düğüm kurumudur.

Verilerimizi koruyan bir diğer güvenlik önlemi '3-D Secure'dur. Üç alanlı güvenli protokole atıfta bulunan 3DS, her işlem için iki faktörlü kimlik doğrulama ile ekstra bir güvenlik katmanı ekler. Visa ve Mastercard gibi hizmetler, çoğu işlemde zaten 3DS kullanıyor ve her çevrimiçi satın alma işlemimizde cep telefon numaralarımıza aldığımız tek seferlik şifreler (OTP), 3DS'nin oyundaki canlı bir örneğidir. (Multifactor Authentication System ile kullanıcı verilerini korumanın diğer yollarını da okuyun)

Hindistan Merkez Bankası, Temmuz 2022 tarihli genelgesinde, ülke genelindeki ödeme sağlayıcılarının, genellikle Card-on-File verileri olarak bilinen müşterilerin kart verilerini tutmasını kısıtladı. Genelge, tüm kart detaylarının tokenleştirileceği ve kuruluşlarda (kart veren kuruluşlar ve kart ağları hariç) saklanan gerçek kart detaylarının tasfiye edileceği anlamına geliyordu. Bunu yaparak Hindistan, dijital ödeme ortamında meydana gelen en son tokenizasyon örneği oldu.

Belirteçleştirme, müşteriyi dolandırıcılık faaliyetlerinden veya veri ihlallerinden korumak için kart ayrıntılarının belirteçlerle değiştirilmesi anlamına gelir. Batı dünyası, yani ABD ve Avrupa pazarları, özellikle blok zincirinde büyük ölçekte tokenizasyonu benimsemiştir.

Ödeme ağ geçidi türleri

Ödeme ağ geçitlerinin konumlandırılmasına bağlı olarak, bunlar aşağıda açıklanan üç kategoride sınıflandırılabilir.

• Barındırılan ağ geçitleri: Barındırılan ödeme ağ geçitleri, bir müşterinin satıcının web sitesinden ödeme işleme web sitesine yönlendirildiği zamandır. Barındırılan bu ağ geçidi, işlemin gerçekleştirileceği yerdir. Barındırılan ağ geçitleri, ödeme ağ geçidini kendi sunucularında barındırmak için gerekli güvenlik standartlarını karşılayacak kaynaklara sahip olmayan satıcılar için uygundur. Ancak bu aynı zamanda satıcının, tüketicinin ödeme deneyimi üzerinde çok az kontrole sahip olmasına neden olur. Ek olarak, işlemi tamamlamak için gereken süreyi ekleyerek tüketiciyi satıcı web sitesinden yönlendirir. Ancak bu fedakarlıklar işlemin ve tüketici verilerinin güvenliğini sağlamak için gereklidir.
• Kendi kendine barındırılan ödeme ağ geçitleri: Kendi kendine barındırılan ödeme ağ geçitleri, satıcı sunucularına yerleştirilir ancak bilgileri işleme ve kimlik doğrulama için bir üçüncü taraf ödeme ağ geçidi URL'sine gönderir. Bu, satıcıya müşterinin ödeme deneyimi üzerinde daha fazla kontrol sağlar.
• API tarafından barındırılan ödeme ağ geçitleri: API tarafından barındırılan ödeme ağ geçitleri, satıcıya satın alma ve ödeme deneyimi üzerinde tam kontrol sağladığından, her büyüklükteki satıcı tarafından en çok aranan ağ geçitleridir. Ancak bu, sunucuları her müşterinin ödeme bilgilerini depolayacağından, satıcıların PCI DSS uyumlu olmasını gerektirir.

Ödeme ağ geçidinizde isteyeceğiniz özellikler ve bunun maliyeti nedir?

Bir ödeme ağ geçidi, yüz binlerce işlemi gerçekleştirecek kadar hızlı, verimli ve güvenli olmalıdır. Bir ödeme ağ geçidi veya MVP'si oluşturmak size 150.000-250.000 ABD Doları aralığında mal olacaktır. Ancak bu aralık, geliştirilmiş bir birincil ağ geçidi elde etmektir. Ödeme ağ geçidi geliştirme maliyetleri, kitleler tarafından tercih edilen ve kullanılan ağ geçidini oluşturmak için artacaktır.

Aşağıda listelenen bir ödeme ağ geçidi geliştirme hizmetleri şirketi ile görüşmek isteyebileceğiniz çok sayıda ödeme ağ geçidi özelliği vardır.

• Ödeme yöntemleri: Kredi ve banka kartlarının mevcut tek dijital ödeme yöntemi olduğu günler geride kaldı. Mobil cüzdanların ve diğer dijital ödeme yöntemlerinin yükselişiyle birlikte müşteriler, tüccarların bu ödeme yöntemlerinin hepsini olmasa da çoğunu sağlamasını bekliyor. Bu nedenle, bir ödeme ağ geçidi veya mobil cüzdan uygulaması geliştirirken, çoğu dijital ödeme yöntemini kabul edebildiğinden emin olun.
• Kararlılık: Ödeme ağ geçitlerinin 365 gün 24 saat çalışması gerekir ve bu nedenle herhangi bir kesinti süresi göz ardı edilir. Ödeme ağ geçidinizi geliştirirken, uygulamanın kararlı olduğundan ve kullanımdaki artışın üstesinden gelmek için hızla ölçeklendirilebildiğinden emin olun. Asya Finans ve Ekonomik Araştırma Bürosu tarafından Mayıs 2022'de yayınlanan bir makale, "PayPal kesintileri sırasında PayPal ile ödemenin yaklaşık %10 azaldığını" ve bunun da devasa bir gelir kaybına yol açtığını ortaya koydu.
• Gerçek zamanlı işlemler: Tüccarlar ve girişimciler, giderek artan bir şekilde, gerçek zamanlı talep çözümü sunan seçenekler arıyor. Ödeme ağ geçidinizi geliştirirken, güvenlikten ödün vermeden gerçek zamanlı ödemeler sağlamak için en iyi yaklaşımı bulmaya çalışın.
• Kullanıcı dostu UI/UX: Ödeme ağ geçidinizi geliştirirken, navigasyonun kullanıcı dostu ve beklenen tüm tüketiciler tarafından erişilebilir olduğundan emin olun.
• Dolandırıcılık algılama mekanizması: Çok önemli bir özellik olan dolandırıcılık algılama sistemleri, dolandırıcılığın göstergesi olan kalıpları ve anormallikleri belirlemek için kural tabanlı sistemler, makine öğrenimi algoritmaları ve davranışsal analitikten oluşan bir kombinasyon kullanır. Genel olarak, ödeme ağ geçitlerindeki dolandırıcılık tespit sistemleri, tüccarları ve tüketicileri mali kayıplardan korumak ve ödeme ekosisteminin bütünlüğünü korumak için tasarlanmıştır.
• Ölçeklenebilir çözüm: Çevrimiçi alışveriş doğrusal değildir ve tüccarlar genellikle Kara Cuma gibi belirli durumlarda işlemlerde ani artışlara tanık olurlar. Bu nedenle, ödeme ağ geçitleri bu artışlar göz önünde bulundurularak oluşturulmalı ve gerektiğinde ölçeklendirilebilmelidir.
• Birden fazla para birimi desteği: Dijital işlemler, coğrafyalar tarafından kısıtlanmaz; bu nedenle, birden fazla ülkedeki tüketiciler ödeme ağ geçidinizi kullanabilir. Bu nedenle, ağ geçidini olabildiğince kapsayıcı hale getirmek için çok para birimli ödeme ağ geçidi geliştirmeye bakmalısınız.

Appinventiv, bir ödeme ağ geçidi oluşturma çabanıza nasıl yardımcı olabilir?

Ödeme ağ geçidi gibi karmaşık bir teknoloji, en iyi ürünü sunmak için teknik uzmanlık ve iş zekası gerektirir. Appinventiv'de, yaklaşık on yıllık deneyime sahip lider bir FinTech yazılım geliştirme şirketi olarak, binlerce müşterimizin dijital potansiyellerini ortaya çıkarmalarına yardımcı olduk.

Ekibimiz, bir P2P Ödeme Uygulaması oluşturmaktan bir ödeme ağ geçidini entegre etmeye kadar, işinizi bir sonraki seviyeye taşımanızı sağlayacak teknik bilgi birikimine ve kavramlarda ustalığa sahiptir. Bir ödeme ağ geçidi oluşturmakla ilgileniyorsanız, ekibimiz her türlü sorunuzda size yardımcı olmaktan mutluluk duyacaktır. Bugün iletişime geçin.

SSS

S. Bir ödeme ağ geçidi nasıl oluşturulur?

A. Bir ödeme ağ geçidi oluştururken, ilk adım iş hedeflerine odaklanmaktır. Ardından, kaba bir plan oluşturup bir geliştirme ajansı seçtikten sonra, istediğiniz özellikleri ve eklentileri tartışın. Uyumluluk ve güvenlikle de ilgilenmeniz gerekecek ve dikkatli testler ve hata ayıklamalardan sonra müşterilerinizden ödeme kabul etmeye başlayabilirsiniz.

S. Bir ödeme ağ geçidi oluşturmanın maliyeti nedir?

C. Bir ödeme ağ geçidi MVP'si almanın ortalama maliyeti 150.000-250.000 ABD Doları aralığındadır. Ancak, gelişmiş özellikler ve yeteneklerle maliyet artacaktır.

S. Bir ödeme ağ geçidi oluşturmak ne kadar sürer?

C. Bir ödeme ağ geçidinin oluşturulması, birçok faktöre bağlı olarak ortalama olarak birkaç haftadan birkaç aya kadar sürebilir. Yine de bazı daha karmaşık sistemlerin geliştirilmesi daha uzun sürebilir.