Küçük İşletmeler için HSA - Bilmeniz Gerekenler

Yayınlanan: 2022-06-02

Küçük işletme sahipleri ve çalışanları, bir sağlık tasarruf hesabı oluşturarak dolarlarını daha da uzatabilir. Bir sağlık tasarruf hesabıyla, katılımcılara kazanç tasarrufu yapma ve sağlık harcamalarına daha akıllıca para harcama yetkisi verilir. Bu vergi avantajlı hesabın yalnızca büyük şirketler için geçerli bir avantaj olduğunu varsaymak kolay olsa da, bu seçenek aynı zamanda küçük işletmeler için de bir olasılıktır.

Sağlık Tasarruf Hesabı nedir?

Sağlık tasarruf hesabı HSA nedir ve neden küçük işletmeler için iyi bir seçenektir? HSA, katılımcıların gelecekteki nitelikli tıbbi harcamalar için vergi öncesi dolar biriktirmelerini sağlayan vergi avantajlı bir tıbbi tasarruf hesabıdır.

Nitelikli ABD'li katılımcılar, sağlık sigortası katkı payları ve kesintiler, diş ve görme giderleri, reçeteli ilaçlar ve sigorta kapsamına girmeyen diğer bazı sağlık bakım masrafları gibi sağlık bakım masraflarını ödemek için vergilendirilmemiş dolar kullanarak, kazançlarını daha da uzatabilir ve aynı zamanda fonlarına sahip olduklarından emin olabilirler. Sağlık harcamaları ortaya çıktığında ihtiyaç duyulur. Diğer bazı sağlık geri ödeme düzenlemelerinin aksine, bakiyeler bir yıldan diğerine taşınabilir.

Esnek bir harcama hesabından farklı olarak, bir HSA yalnızca yüksek indirilemeyen bir sağlık planı gibi nitelikli bir sağlık sigortası planına sahip bireyler tarafından kullanılabilir. Katkılar, kişi veya işvereni veya her ikisi tarafından hesaba yapılır ve her vergi yılı için yıllık katkı limitleri vardır. Bir HDHP ile birleştirilmiş bir sağlık tasarruf hesabı sunmak, geleneksel sağlık sigortasından daha uygun fiyatlı bir sağlık yardımı seçeneğidir.

Küçük Bir İşletmenin HSA'sı Olabilir mi?

50'den az çalışanı olan küçük işletmelerin, sosyal yardım paketlerinin bir parçası olarak sağlık sigortası sunmaları gerekmese de, birçoğu çalışanlarına sağlık tasarruf hesapları ve yüksek oranda indirilebilir bir sağlık planı sağlamayı tercih ediyor.

Bir HSA sunmak sadece çalışanlar için olumlu bir fayda sağlamakla kalmaz, aynı zamanda işveren katkıları da vergiden düşülebilir. Bununla birlikte, HSA'ların minimum katkı payı olmadığından, küçük işletme sahipleri tam olarak ne kadar fon sağlayacaklarını seçebilirler ve çalışanlar tıbbi harcamalara hazırlanmakta ve toplama kendi vergi öncesi fonlarını eklemekte özgürdür, bunların tümü doğrudan bordro yoluyla ele alınabilir. kesintiler.

Sağlık Tasarruf Hesaplarının Faydaları

Küçük işletmeler için HSA hakkında bu kadar harika olan nedir? Yüksek oranda indirilebilir bir sağlık planıyla sigortalı olan Amerikalılar, bir sağlık tasarruf hesabından aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli şekillerde yararlanabilir:

1. Birçok Nitelikli Tıbbi Masrafı Ödeyin

HSA hesap sahipleri fonları, kesintiler ve ödemeler, diş hekimliği giderleri, gözlük ve reçeteli ilaçlar gibi görme maliyetleri dahil olmak üzere çeşitli nitelikli tıbbi harcamaları ödemek için kullanabilir. HSA, gelecekteki tıbbi harcamalar yapıldığında, bunların ödenmesine yardımcı olacak paranın orada olduğu konusunda gönül rahatlığı sunar.

2. Vergilerden Tasarruf Edin

Bir sağlık tasarruf hesabı oluşturmak için birden fazla Dahili Gelir Hizmeti vergi avantajı mevcuttur. Bir işveren, bir çalışanın hesabına vergiden muaf para eklediğinde, bağış, federal gelir vergisi indirimi olarak talep edilebilir. Bir çalışan hesaba para yatırdığında, genellikle vergi öncesi dolarda bir bordro kesintisi olarak gerçekleşir, bu nedenle çalışanın vergiye tabi gelirini azaltır. Ardından, nitelikli tıbbi harcamalar için HSA parası kullanıldığında, fonlar vergiden muaf dağıtımlardır.

3. Dolarınızı Uzatın

HSA'lar, katılımcıların zor kazanılan paralarının daha fazlasını harcamasına izin verir. Vergi öncesi dolarları bir sağlık tasarruf hesabına yatırarak, katılımcılar dolarlarını daha da uzatabilir. Aksi takdirde, aynı miktarda para vergilendirilecek ve sağlık giderlerine harcanabilecek miktar azaltılacaktır. HSA hesabındayken, para vergiden muaf faiz bile kazanıyor.

4. Sağlık Harcamalarını Kontrol Edin

Bir HSA, katılımcıların sağlık harcamalarını kontrol etmelerini sağlar. Bir HSA hesabında para biriktirerek, çalışanlar, işveren katkıları da dahil olmak üzere, nasıl ve ne zaman kullanılacağına karar verebilir. Para sonsuza kadar katılımcıya aittir ve belirli bir vergi yılında kullanılmadığı takdirde fonların süresi dolmaz. Çalışanlar, işlerini veya sağlık planlarını değiştirirlerse fonları yanlarında bile alabilirler.

5. Emeklilik için Yatırım Yapın

Bir HSA katılımcısı emeklilik yaşına geldiğinde, fonlarını vergi cezası olmadan başka amaçlar için kullanabilir. Birçok hesap sahibi, altın yıllarında onları desteklemek için HSA parasını yatırım fonlarına yatırmayı seçecektir. Veya gelecekteki sağlık bakım maliyetlerini planlamak için fonları süresiz olarak biriktirebilirler.

En İyi Sağlık Tasarruf Hesabı Seçenekleri

Belki de esnek harcama hesaplarına ve diğer sağlık sigortası kapsamına kıyasla sağlık tasarruf hesaplarını araştırdınız ve küçük işletmeniz için bir HSA'nın en iyi seçim olduğuna karar verdiniz. Belki de hepsini anlamaya çalışırken sağlık sigortası kısaltmalarını gözden geçirdiniz. Şimdi, HSA'yı hangi finans kurumu aracılığıyla kuracağınızı seçme zamanı. Neyse ki, her biri kendi yararına olan çeşitli seçenekler mevcuttur. En popüler HSA seçeneklerinden bazıları şunları içerir:

1. SağlıkEşitliği

HSA'ları sağlamak için en iyi finans kurumlarından biri olarak adlandırılan HealthEquity, müşterilerin Vanguard fonlarına düşük harcama oranlarıyla yatırım yapmalarına olanak sağladığı için popülerdir. HealthEquity'li HSA'lar, hesap yönetim ücreti olmayan bir mobil uygulamaya sahiptir ve şirket, minimum yatırım eşiği olmayan hesaplar sunar, böylece HSA'ya eklenen her dolar hemen yatırılır.

2. HSA Kurumu

HSA Authority, kullanıcıların finansal görevleri diğer üyelere devretmelerine izin veren kapsamlı çevrimiçi hesap yönetimi seçenekleri sayesinde aile kapsamı için harika bir seçenektir. Çevrimiçi portal ayrıca çevrimiçi fatura ödeme, metin bankacılığı, mobil mevduat ve e-ekstreler dahil olmak üzere diğer web tabanlı hizmetlere de sahiptir.

3. HSA Bankası

Gerekli minimum bakiye olmadığı için HSA Bank ile bir HSA açmak kolaydır ve görev genellikle 10 dakikadan daha kısa sürede tamamlanabilir. Kullanıcılar fonlarını TD Ameritrade veya Devenir'e yatırabilir ve HSA Bank aracılığıyla sağlık tasarruf hesapları, en az 3.000 $ bakiye ile hesap yönetim ücreti içermez.

4. Canlı

HSA açmak veya sürdürmek için hiçbir ücret ödemeyen Lively, bir sağlık tasarruf hesabı açmak için mükemmel bir seçimdir. Kullanıcılar, hesaplarını çevrimiçi olarak kolayca açıp fonlayabilir ve fonlarını TD Ameritrade ile yatırabilirler. Lively'nin mobil uygulaması, kullanıcıların sağlık harcamalarını ödemek için ücretsiz bir banka kartı kullandıkları için, yatırımları üzerinde maksimum kontrol sağlayarak, kullanıcıların hareket halindeyken HSA fonlarını takip etmelerini sağlar.

5. Sadakat

Fidelity ile, HSA hesap sahipleri fonlarını yüksek kaliteli veya düşük kaliteli Fidelity yatırım fonlarına ve endeks fonlarına yatırabilir ve hizmet, hesap minimum bakiye gereksinimi veya hesap yönetim ücreti taşımaz. Fidelity HSA müşterileri ayrıca nitelikli tıbbi harcamaları ödemek için ücretsiz bir banka kartı alırlar.

6. Ayrıca

Ayrıca, yönetilmesine yardımcı olduğu çeşitli hesap türleri nedeniyle işverenler için en iyi HSA sağlayıcısı olarak anılmıştır. Küçük işletme sahipleri, örneğin HSA'ları, esnek harcama hesaplarını, ulaşım geri ödeme hesaplarını, bağımlı bakım yardım programlarını ve daha fazlasını denetlemeye yardımcı olması için Daha Fazla'yı seçebilir. Avantaj programlarına yatırım ve tasarruf hesapları ekleyen işverenler için tek durak noktasıdır.

7. Optum Bankası

Optum Bank, harcama yapanlar veya fonlarını uzun vadeli tasarruf etmek veya yatırım yapmak yerine harcamayı planlayanlar için HSA Rapor Kartı'nın en iyi HSA'ları kısa listesine alındı. Optum'un HSA seçenekleri, bir çevrimiçi makbuz depolama aracına sahiptir ve yatırımlar, HSA hesap sahibinin en az çabasını gerektiren otomatik pilota bile yerleştirilebilir.

8. Finansal Unsurlar

Bazı HSA kullanıcıları, bir kurumsal banka veya büyük yatırım firması yerine bir kredi birliğini tercih ettikleri için Elements Financial'ı seçecektir. Müşteriler HSA kurabilir, ancak aynı kurumdan bir çek veya tasarruf hesabı da açabilirler. Elements Financial HSA programı, sağlık harcamalarını ödemek için ücretsiz banka kartlarının yanı sıra çevrimiçi bankacılık ve yatırım seçenekleri sunar.

Küçük İşletmeniz için HSA Nasıl Kurulur

Bir sağlık tasarruf hesabı oluşturmak basit ve anlaşılır bir işlemdir, ancak diğer vergi avantajlı sağlık planlarında olduğu gibi, İç Gelir Hizmetine uymak için uygun adımları izlemek önemlidir. HSA kurma işlemine başlamaya hazır mısınız? Sadece aşağıdaki adımları izleyin:

  1. Plan uygunluğunu belirleyin – HSA'ya uygun bir sağlık planı seçtiğinizden emin olun. 50'den az çalışanı olan küçük işletmelerin sağlık sigortası sunmaları gerekmediğini, ancak yine de HSA'ya uygun bir seçenek sunabileceklerini unutmayın.
  2. Katkılara karar verin – İşletme, çalışanların HSA planlarına katkıda bulunacak mı ve her katılımcı kendi sağlık tasarruf hesabına ne kadar katkıda bulunacak? İşverenler 0 $ ile planın maksimum katkısı arasında herhangi bir miktarda katkıda bulunabilir ve katkılar vergi tasarrufu sağlar. Aynı şekilde, bir çalışanın yaptığı katkılar da bordro vergisine tabi değildir.
  3. Bölüm 125 kafeterya planı oluşturun - Bölüm 125 kafeterya planı oluşturarak, hem işverenler hem de çalışanlar HSA'larına vergiden muaf dolar katkıda bulunabilir. Bu tür bir plan çalışanlara, onların eşlerine ve bakmakla yükümlü oldukları kişilere açıktır ve bir işletme veya bir bordro hizmeti tarafından oluşturulabilir.
  4. Katkıları ve vergi belgelerini yönetin - HSA katkılarını ve tüm uygun vergi belgelerini yönetmenin en kolay yolu, genellikle sağlık tasarruf hesabını yöneten finans kurumu aracılığıyla sağlanan bir HSA yöneticisinin hizmetlerini kullanmaktır.
  5. Çalışanları bir HSA açmaya teşvik edin - HSA hesaplarının sahibi tamamen çalışana aittir ve onların katılımı, seçeneği küçük bir işletme olarak sunmak için hayati önem taşır. Çalışanların HSA'yı kurmanın vergi avantajlarını tam olarak anladığından emin olun. Bir HSA'nın nasıl çalıştığının ve nasıl kullanılacağının yanı sıra hangi masrafların karşılandığının temellerini açıklayın ve açıklayın.

En iyi HSA nedir?

Sağlık tasarruf hesaplarının en iyi genel sağlayıcısı HealthEquity'dir. Hesap sahipleri Vanguard fonlarına düşük harcama oranlarıyla yatırım yapmakla kalmaz, aynı zamanda sağlayıcı kullanımı kolay bir mobil uygulama, cepten harcamalar için bir banka kartı sunar ve hesap yönetim ücreti yoktur. HealthEquity herhangi bir yatırım eşiği sunmadığından, bir HSA'ya eklenen her dolar en baştan yatırılır.

HSA'nın dezavantajları nelerdir?

Tüm faydalarına rağmen, bir HSA'nın hala bazı dezavantajları vardır. Küçük işletmeniz için bir sağlık tasarrufu hesabı oluşturmadan önce aşağıdaki dezavantajları göz önünde bulundurun:

  • HSA, bir sigorta şirketi için bir HDHP gerektirir - Bir HSA'ya hak kazanmak için Yüksek İndirilebilir Sağlık Planı gereklidir, bu da diğer sağlık sigortası türlerinden daha fazla mali yüke neden olabilir.
  • HSA'lar hesap sahiplerine tasarruf etmeleri için baskı yapabilir - Bazı insanlar, parayı emeklilik için biriktirmek yerine HSA hesaplarında harcamak istemedikleri için, ihtiyaç duyduklarında sağlık hizmeti almak konusunda daha isteksiz olabilirler.
  • HSA'lar vergi cezalarıyla sonuçlanabilir – Doğru kullanılmadığı takdirde HSA vergi cezasıyla sonuçlanabilir. 65 yaşından önce karşılanmayan bir masraf için para çekilirse, para gelir vergisine ve cezaya tabi olur.
  • HSA'lar kayıt tutmayı gerektirir - Bazı insanlar, para çekme işlemlerinin nitelikli tıbbi harcamalar için olduğunu kanıtlayan makbuzları saklama ihtiyacı nedeniyle bir HSA'ya katılma konusunda isteksiz olabilir.

HSA serbest meslek sahibi için buna değer mi?

Bir sağlık tasarruf hesabı, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki serbest meslek sahipleri için iyi bir seçenek olabilir. Birçok sağlık sigortası primi girişimciler ve küçük işletmeler için çok pahalı olsa da, sağlık tasarruf hesabıyla yüksek indirilebilir sağlık planları, sağlık harcamalarını finanse etmeye ve vergiye tabi geliri azaltmaya yardımcı olan daha uygun fiyatlı bir seçenek olabilir, çünkü para gelir vergisi düşülmeden önce ödenir . Bir HSA ayrıca, kullanılmayan fonlar emeklilik için saklanabileceğinden, ikili bir amaca hizmet edebilir.

Resim: Envato Öğeleri

Daha fazlası: Sigorta