Küçük İşletmeler için Emeklilik Planı Seçenekleri

Bu konuk gönderisinde, kişisel planlama uzmanı ve Hiveage kullanıcısı Mark Zoril, küçük işletmelerin çalışanları için nasıl daha iyi bir emeklilik planı sağlayabileceğini tartışıyor.

para kazanıyor musun Henüz faturaları ödeyebilir misin? Eğer öyleyse, tebrikler! Şimdi geleceğiniz için tasarruf etmeye başlama zamanı. Eğer öyleyse, en iyi seçenekleriniz nelerdir?

Buna geleceğiz ama bir an için hızlı bir geri adım atalım. Emeklilik planı seçeneklerinizi tartışmadan önce aşağıdakileri gözden geçirelim:

İlk olarak, bir acil durum tasarruf fonu geliştirin. Bu, 3.000 $ veya 5.000 $, 10.000 $ veya bir çıkmaza girerseniz ihtiyacınız olan herhangi bir boyutta yastık olabilir.

İkincisi, bir Aileniz veya mevcut veya gelecekteki gelirinize güvenen başkaları varsa, vefat etmeniz durumunda onları korumak için vadeli hayat sigortanız olduğundan emin olun. Buradan teklif alabilirsiniz.

Üçüncüsü, yüksek tüketici borcunuz varsa, azaltmak için elinizden geleni yapın. Faiz bir katildir ve yaşam kalitenizi tüketir, bu ücretleri her ay ödemenin ne kadar zor olduğundan bahsetmiyorum bile!

Bu sorunları çözdüyseniz ve hala ekstra paranız varsa, artık ileriye bakabilirsiniz! Serbest çalışanlar ve küçük işletme sahipleri, emeklilik için para biriktirmek için bazı harika seçeneklere sahiptir. Bunları basitten karmaşığa doğru sıraladım. Bu kısa açıklamalar, durumunuz ve işiniz için en iyi neyin işe yarayabileceği konusunda size bir fikir vermelidir.

IRA

Herhangi biri (işveren bazlı emeklilik planına erişimi olmayan) bir IRA kurabilir ve 50 yaşın altındaysanız 5.500$'a, 50 yaşın üzerindeyseniz 6.500$'a kadar katkıda bulunabilir. Bir IRA'ya katkıda bulunmak için gelir elde etmiş olmanız gerekir. Bir IRA'nın faydaları, katkılarınızın vergi öncesi olması ve emekli olduğunuzda parayı çekene kadar faizin ertelenen vergi artışıdır.

Vergilerinizi beyan edene kadar bir IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz. Yani 2015 için katkıda bulunmak istiyorsanız 15.04.2016'ya kadar katkıda bulunmak için vaktiniz var. Ayrıca, muhafazakardan agresif seçeneklere kadar çok çeşitli yatırımlara yatırım yapabilirsiniz. 59 1/2'den önce parayı çekerseniz, vergi ve %10 ceza ödersiniz (birkaç farklı para çekme türü için cezadan feragat edilir. Çok Basit.

Roth IRA

Aynı kurallar, büyük bir istisna dışında, Roth IRA için de geçerlidir. Katkılarınız vergi öncesi değildir. Bunlar vergi sonrasıdır, dolayısıyla katkılarınızı düşemezsiniz. Bununla birlikte, Roth'lar harika çünkü parayı 59 1/2'den (veya beş yıl sonra, hangisi daha sonraysa) çekerseniz faiz vergiden muaf oluyor. 59 1/2 yaşından sonra parayı çektiğinizde herhangi bir vergi ödemezsiniz. Roth IRA'nın bir başka güzel özelliği de, katkılarınızı istediğiniz zaman vergi veya ceza olmadan çekebilmenizdir! Katkılarınız üzerinden zaten vergi ödediğinizi unutmayın, bu nedenle 59 1/2'den önce parayı çekerseniz tekrar ödeme yapmanız gerekmez. Çok basit.

Eylül IRA

5.500$ veya 6.500$'dan fazla yatırmak istiyorsanız ve başka çalışanınız yoksa, SEP mükemmel bir tasarruf planıdır. Geleceğiniz için biraz daha fazla para ayırabilirsiniz. Ayrıca, bir SEP'in çok az idari gereksinimleri vardır. Bu formu (PDF) doldurmanız yeterlidir. Bir IRA gibi, SEP'inizi muhafazakardan agresif yatırımlara kadar çok çeşitli seçeneklerle finanse edebilirsiniz. Brüt gelirinizin %25'ine veya kabaca net gelirinizin %20'sine katkıda bulunabilirsiniz. 2015 için katkıda bulunabileceğiniz maksimum tutar 53.000 ABD Dolarıdır.

Bir SEP için iyi bir strateji, bir eşle çalışıyorsanız ve gelirinizi bölüyorsanız, her iki eş için de SEP'i finanse etmektir. Bu, çok daha fazlasını yapmanıza izin verebilir. Anahtar, her eşin aynı yüzdeyi alması gerektiğidir. Yani bir eş için %5 gelir yaparsanız, diğeri %5 alır; biri %10 alırsa diğeri %10 alır; ve benzeri. Sonuç olarak, SEP IRA harika bir seçenektir ve bir IRA'dan biraz daha karmaşıktır.

yalnız 401k

Bu planlar serbest meslek sahipleri (ve belki de eşleri) içindir. SEP'ler gibi, iyi giden ve gelecekleri için çok şey biriktirmek isteyen insanlar için çalışıyorlar. İyi bir gelir elde eden, düşük giderleri olan ve ellerinden gelenin en fazlasını biriktirmek isteyen insanlar için gerçekten iyi çalışabilirler. Bu durumlarda, bir SEP IRA yaparsanız, ne kadar tasarruf edebileceğinizle sınırlı olabilirsiniz. Ancak, bir Solo 401k ile birey planlarında çok daha fazla tasarruf edebilir. 401k planları oldukları için SEP'ten daha fazla gereksinimleri var. Solo 401k, SEP IRA'lardan daha karmaşık ve biraz daha maliyetlidir.

Basit IRA

Bu, yönetimi kolay bir plan isteyen ve çalışanları için biraz para yatırmaya istekli küçük işverenler (100'den fazla çalışanı olamaz) içindir. Çalışanlarınız için aşağıdaki iki katkıdan birini yapacaksınız: %3'e kadar koyduklarını eşleştirin veya tüm personelinize %2'lik bir katkı yapın. Basit bir IRA ile, 50 yaşın üzerindeyseniz tüm çalışanlar 12.500 $ veya 15.500 $'a kadar katkıda bulunabilir. Bu planın yararı, herhangi bir test, dosyalama veya plan belgesi gereksinimi olmamasıdır. Sadece personele yıllık bildirimler sağlamanız gerekir. Bu planlar IRA'nınki kadar basit değil ama yine de çok basit.

401k

İşiniz devam ediyorsa ve siz ve personeliniz için tüm ıslıklarla gerçek bir plan istiyorsanız, plan budur. Uygunluk, hak kazanma programı, kredi ve zorluk çekme gibi plan tasarım özelliklerine erişebileceksiniz… Personeliniz için herhangi bir şey koymak isteyip istemediğinizi ve bir eşleşme olup olmayacağını belirleyebilirsiniz veya sadece karar verebilirsiniz. onlara bir katkı sağlayın. 401k planları bir plan belgesi, güvene dayalı gözetim, Form 5500 ve diğer düzenleyici konular gerektirir.

Kendi katkılarınızdan 18.000$'a kadar ve 50 yaşın üzerindeyseniz 6.000$'a kadar tasarruf edebilirsiniz. Harika, değil mi? O kadar hızlı değil. Ne yazık ki, bir 401k planının "test edilmesi" gerekiyor ve bu, plana katkıda bulunabileceğinizi biraz sınırlayabilir. Devam eden kayıt tutma ve destek için de ödeme yapmanız gerekecektir. Çoğu işveren, bir tür danışmanlık desteği de arar. Karmaşıklık ölçeğinde, bunlar kesinlikle karmaşıktır. Muhtemelen bu konuda profesyonel rehberlik isteyeceksiniz.

Basit 401k

Basit 401k, Basit IRA ile 401K arasındaki bir kombinasyondur. Basit IRA gibi, bir eşleşmeyi %3'e kadar finanse etmeniz veya herkes için %2'lik bir pay ayırmanız gerekir. Buna ek olarak, 401k'nin birçok özelliğini test sorunları olmadan sunuyor, ki bu güzel. Elbette normal bir 401k planı kadar katkı sağlayamazsınız. Ah! 50 yaşın altındaysanız 12.500 ABD Doları ve 50 yaşındaysanız 15.500 ABD Doları ile sınırlıdır. Bu planlar bir form 5500 ve bir plan belgesi gerektirir. Basit IRA planlarından biraz daha karmaşık ve maliyetlidirler ve standart bir 401k'den biraz daha az karmaşıktırlar.

Güvenli Liman 401k Planı

18.000 ABD Doları veya 24.000 ABD Doları sınırına kadar maksimum katkıda bulunmak istiyorsanız ve çalışanlarınız için bir miktar para yatırmaya hazırsanız, planınız bu olabilir. Güvenli Liman planları çok popüler. Temel fayda, katkıda bulunabileceklerinizi sınırlayabilecek testlerden kaçınmalarıdır. Birçok küçük işveren ve daha büyük işverenler bir Güvenli Liman 401k planı kullanır. Her uygun çalışan için %3 fon sağlamayı taahhüt etmeli veya %3'ten biraz daha cömert bir eşleşme sunmalısınız. Ayrıca, derhal hakediş gereklidir. Kesinlikle standart bir 401k planı kadar karmaşık ve maliyetli. 401k planları hakkında bir not: Bahsedilen diğer planlardan açıkça daha pahalıdırlar, ancak kuruluşunuz için en iyi sonucu veriyorsa, bir tane alamayacağınızı düşünmeyin! Küçük işverenlerin 401k planını çok, çok makul bir fiyata almaları için birçok seçenek var.

İşte gidiyorsun. Muhtemelen seçim için fazlasıyla yeterli. İyi şanlar!

Bu gönderi, seçeneklerin her biri için tüm ayrıntıları kapsamaz. Listelenmeyen birkaç seçenek daha vardır, ancak bunlar tipik olarak yalnızca kendi hesabına çalışan kişilerin küçük bir azınlığı için geçerlidir ve yönetimi çok daha karmaşık ve maliyetlidir.

Ben, daha küçük işverenlerin daha iyi emeklilik planlarına sahip olmalarına yardımcı olmak için inanılmaz düşük ücretler talep eden bir firma olan PlanVision'ın Yaratıcısı ve Kurucusuyum. Benimle doğrudan [e-posta korumalı] veya ücretsiz 855 965 4286 numaralı telefondan iletişime geçebilirsiniz.