银行即服务如何为非银行公司实现普惠金融？

在这个快速发展的数字世界中，银行即服务 (BaaS) 平台在金融行业中变得至关重要。 它们是开放式银行业务的一部分，这意味着公司可以让其他人使用他们的 API 来创建新的金融服务并提供更高的透明度。

世界银行、美国和欧盟已努力增加对传统银行账户的使用，以促进普惠金融。 虽然没有银行账户的成年人数量有所减少，但这些举措存在缺陷。 他们假设使用传统银行账户可以解决金融排斥问题。 然而，没有银行账户和银行账户不足的个人可能根本不需要银行账户。

金融行为监管局的一份报告显示，56.2% 的没有银行账户的美国人表示对拥有银行账户没有兴趣，在其他国家也可以观察到类似的趋势。

好消息是，传统银行和金融科技公司不再是唯一的金融服务提供商。 此外，拥有银行账户并不是人们进入金融系统的唯一方式。 随着 BaaS（银行即服务）的出现，没有银行账户和银行账户不足的人现在有机会根据自己的条件并根据自己的具体需求和情况参与金融系统。

根据 Gartner 的一份报告，BaaS 将在未来两年内成为主流。 该研究预测，到 2024 年底，资产超过 10 亿美元的银行中有 30% 将引入 BaaS 作为产生额外收入的手段。

因此，BaaS 参与者最终是专注于价值链并见证超额业务收入的参与者，这使得银行即服务软件开发成为最有利可图的投资领域之一。

本文将帮助您了解与银行即服务技术相关的所有内容，以及它如何为非银行公司提供包容性。 除了查看采用银行即服务业务模型的好处外，我们还将引用多个银行即服务示例，这些示例是组织目前利用 BaaS 并实现数百万收入的示例。

什么是银行即服务？

银行即服务 (BaaS) 是一个革命性的平台，可让第三方公司和开发人员通过 API 访问金融机构的核心银行基础设施和服务。

这使非银行公司能够创建并为客户提供创新的金融产品和服务，而无需投入大量资金来建设和维护其银行基础设施。

BaaS 是开放式银行业务的重要支柱，通过授予第三方参与者更广泛的银行数据和服务访问权限来促进财务透明度和推动创新。 通过将非银行业务与受监管的金融基础设施相结合，BaaS 可以创建独特且有针对性的产品，这些产品可以更快地推向市场。 强大的 BaaS 解决方案可以为增强协作和以客户为中心的金融解决方案铺平道路。

对 BaaS 至关重要的三个要素包括：

银行牌照：银行即服务的关键要素之一是拥有可用于提供金融服务的银行牌照。

技术便利化：要启用 BaaS 框架，强大的技术基础架构至关重要，这就是 10x Banking 发挥作用的地方，提供必要的技术解决方案。

多样化的服务产品： BaaS 模型为个人提供了广泛的选择和选择，以满足他们的财务需求。

据近期报道，总部位于加州的 BaaS 公司 Synectra 近日融资 1500 万美元。 该公司将利用这些资金扩展其银行即服务平台，以满足新的金融科技用例和国际市场的需求。 Synectra 不断增长的收入流可以帮助您了解为您的用户投资 BaaS 软件是一个有利可图的商业机会，可以帮助您产生最大的投资回报率。

嵌入式金融改变了银行业的游戏规则。 它涉及将金融服务整合到各种生态系统中，这有可能彻底改变银行的运营方式。 通过利用 BaaS，银行可以通过向新参与者提供服务来产生新的收入流。 此外，他们还可以增强端到端体验，使银行业务对每个相关人员都更加高效和有效。

银行可以利用数据捕获和机器学习为客户提供实时、个性化的产品建议。 保险公司还可以进行更详细的信用评估，降低风险。 这种整合提高了效率和成本效益，为金融领域的无数机会铺平了道路。

根据 Grand View Research 的数据，银行即服务市场在 2021 年的价值为 196.5 亿美元，预计 2022 年至 2030 年的复合年增长率将达到 16.2%。市场规模的扩大可归因于以下因素：对金融服务的需求、不断升级的数字化以及应用程序编程接口 (API) 的广泛可用性。 这些不断增长的银行即服务趋势共同预示着对 BaaS 不断增长的需求，以及非银行公司如何利用 BaaS 解决方案在不断发展的金融生态系统中获得竞争性业务优势。

现在让我们继续前进，看看可以帮助您了解 BaaS 促进普惠金融的多种好处。

银行即服务 (BaaS) 对非银行公司的好处

银行即服务 (BaaS) 使非银行公司能够增强客户体验、实现服务多样化、减少开支、加快上市时间、确保合规性并有效扩展。 通过 BaaS 解决方案，这些公司可以利用新的金融前景，促进包容性并将金融服务扩展到他们的客户。 以下是银行即服务对非银行组织的多重好处：

增强客户体验

增强的客户体验是最受欢迎的银行即服务用例之一。 BaaS 模型使非银行公司能够向其客户无缝提供银行服务。 通过将银行功能集成到现有平台中，他们可以提供整体体验并满足客户的财务需求，而无需将他们重定向到外部银行服务。

获得广泛的金融服务

与知名金融机构建立合作伙伴关系使非银行公司能够利用其专业知识和基础设施来提供各种金融服务，包括支付、转账和储蓄账户。 这使非银行组织能够扩展其产品范围并提供更大的客户价值。

成本节约和运营效率

两个最重要的银行即服务用例是成本节约和运营效率。 BaaS 解决方案为非银行公司提供了避免与构建和维护成熟的银行基础设施相关的费用和耗时任务的机会。 这些解决方案消除了对广泛的法规遵从、许可和基础设施开发的需求，从而显着节省了成本。 这使得非银行公司能够专注于他们的核心竞争力。

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更快的上市时间

非银行公司可以使用 BaaS 平台和 API 加速进入金融服务行业。 他们可以利用现有资源快速部署和启动他们的金融产品或服务。 这消除了从头开始构建银行基础设施的需要。

监管合规和风险管理

通过 BaaS 与成熟的金融机构合作，允许非银行公司访问强大的合规框架和风险管理系统。 这些公司可以依靠银行合作伙伴的专业知识来应对复杂的监管要求，从而确保合规性并降低监管处罚或声誉损害的风险。

可扩展性和灵活性

银行即服务平台提供可扩展的解决方案，以满足非银行公司不断变化的需求。 基于云的银行即服务解决方案的灵活性使非银行公司无需大量基础设施投资即可扩展其业务。 随着客户群的扩大，BaaS 提供商可以处理增加的交易量并支持向新市场的扩展。

采用 BaaS 的监管注意事项

采用 BaaS 时的监管考虑包括非银行公司在实施银行即服务解决方案时必须考虑的法律和合规方面。 这些考虑对于确保遵守法规和遵守适用法律至关重要，使公司能够在金融业的规定范围内运营。

许可要求：非银行公司需要了解通过 BaaS 提供金融服务所带来的许可义务和监管框架。 要求可能因州管辖权而异，非银行公司可能需要为此获得特定许可。

数据隐私和安全：在处理 BaaS 中的敏感财务数据时，必须遵守 GDPR 或 CCPA 和 PCI-DSS 等数据隐私法规。 必须实施强大的安全措施和协议来保护客户信息。

反洗钱 (AML) 和了解您的客户 (KYC)：非银行公司必须遵守 AML 和 KYC 法规，以防止与洗钱有关的案件并验证其客户的身份。 建立有效的尽职调查程序并保持准确的记录对于实现这一目标至关重要。

消费者保护：公司必须遵守消费者保护法规，以保证公平的做法、透明度和有效的争议解决机制。

跨境法规：非银行公司在跨多个司法管辖区提供 BaaS 服务时必须遵守跨境法规。 这涉及了解每个司法管辖区的监管要求、遵守国际金融法规以及解决任何特定限制或义务。

监管变更和更新：非银行公司必须随时了解监管变更和更新，以确保合规性并将法律风险降至最低。

Baas 促进普惠金融：突出 Baas 模型如何使非银行组织受益的成功案例

M-Pesa、GrabPay、Chime、Revolut 和支付宝的成功案例展示了非银行公司通过 BaaS 解决方案获得的显着收益。 这些公司通过为以前被排除在传统银行系统之外的个人赋权，正在彻底改变金融格局。 以下是一些成功的银行即服务示例：

M-Pesa： Safaricom 的 M-Pesa 是一种成功的 BaaS（银行即服务）模式，它增强了肯尼亚的金融包容性。 通过与当地银行的合作，它为没有银行账户的个人提供移动银行服务，并允许他们在智能手机的帮助下进行交易和访问其他金融服务。 M-Pesa 对肯尼亚经济产生了重大影响，惠及了数百万以前没有银行账户的个人并推动了经济增长。

GrabPay： Grab 是东南亚的一家叫车和送货平台，其服务已扩展到包括 GrabPay，这是一款为用户提供金融服务的移动钱包。 这种与银行和金融机构的合作伙伴关系允许用户进行无现金支付、转账和访问小额贷款服务。 因此，东南亚没有传统银行账户的用户现在可以参与数字经济并获得金融服务。

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Chime：Chime是一家美国新银行，它利用银行即服务解决方案模型为服务不足的个人提供银行服务。 通过与银行和金融机构的合作，Chime 通过其移动应用程序提供免费支票和储蓄账户、早期直接存款和其他财务管理工具。 这一策略使 Chime 能够迎合年轻和金融服务不足的人群，促进 BaaS 实现金融包容性和可及性。

Revolut： Revolut 是一家总部位于英国的金融科技公司，使用银行即服务架构为其客户提供多种金融服务。 通过与持牌银行合作，Revolut 可以提供多币种账户、国际汇款和预算工具等功能。 这使用户和企业能够在处理跨境交易时有效地管理他们的财务。

支付宝：支付宝是中国知名的移动支付平台，其功能不断扩展，可为用户提供范围广泛的金融产品和服务。 通过与银行和金融机构合作，该平台使数百万用户能够获得储蓄账户、财富管理、保险和贷款等银行服务。 通过为更多人口提供方便易用的金融解决方案，这一举措对于促进中国特别是农村地区的金融普惠至关重要。

如何开发BaaS平台？

开发 BaaS 软件解决方案需要精通银行业务、软件开发、安全性和合规性。 与经验丰富的开发人员和行业专家合作可以简化开发过程并保证您的 BaaS 企业取得成功。

定义范围和要求

作为 BaaS 应用程序开发组织，我们首先明确定义您的 BaaS 软件解决方案的目标和范围。 我们与您合作确定您打算提供的具体银行服务，例如账户管理、支付、借贷或合规。 此外，我们进行彻底的市场调查以确定您的目标市场并深入了解您的需求，确保我们的开发过程与您的业务目标完全一致。

选择技术栈

在此阶段，我们会根据您的要求、可扩展性、安全性和集成需求选择合适的技术堆栈。 我们的专家团队会考虑编程语言、框架、数据库和云基础设施等因素来构建一个强大且可扩展的 BaaS 平台。

开发核心银行功能

在此阶段，我们将实施您的 BaaS 软件解决方案的核心银行功能。 这包括强大的用户身份验证、帐户创建、交易处理和报告功能。 我们在整个开发过程中优先考虑遵守银行业标准和监管要求，以确保安全和合规的系统。

与第三方 API 集成

接下来，我们促进与外部 API 的集成以访问关键的银行服务，包括身份验证、支付网关、信用评分和合规工具。 我们与值得信赖的 API 提供商合作，以确保无缝集成，增强您的 BaaS 平台的功能和能力。

确保安全性和合规性

我们优先实施强大的安全措施来保护敏感的用户数据和金融交易。 在此阶段，我们结合了加密、多因素身份验证和安全数据存储实践。 我们的团队确保严格遵守 KYC（了解您的客户）、AML（反洗钱）和数据隐私法规等监管要求，为您和您的用户提供安全合规的 BaaS 平台。

设计用户友好的界面

在此阶段，我们为客户和管理员创建直观且用户友好的界面。 我们强调提供无缝的用户体验，确保轻松导航，并清晰简洁地呈现银行服务和信息。

测试和质量保证

我们最强大的质量保证流程涉及全面测试您的 BaaS 软件解决方案，以识别和解决任何错误或问题。 这包括执行严格的功能、安全、性能和可用性测试。 这些测试可确保您平台的稳定性、可靠性和可扩展性，为用户和管理员提供无缝和优化的体验。

部署和监控

在此阶段，我们将您的银行即服务软件解决方案部署在选定的基础设施上，无论是云服务器还是本地服务器。 我们认真监控系统的性能、安全性和用户反馈，以确保最佳功能。 此外，我们通过定期更新和增强软件来适应不断变化的用户需求、市场趋势和监管变化，从而实现持续改进。

提供持续的支持和维护

我们提供可靠的技术支持和维护服务，以确保您的 BaaS 平台的无缝运行。 我们的专业团队随时了解行业进步、安全补丁和合规性变化，确保您的软件保持最新和安全。

[另请阅读：开发成功银行应用程序的分步指南]

Appinventiv 如何帮助您实现普惠金融？

银行即服务业务模型在当今的数字世界中非常重要。 它允许公司访问客户财务数据，使他们能够创建个性化的产品和服务。 此外，它还促进了纯数字银行服务，扩大了市场占有率并扩大了客户群。

银行即服务是一种可持续且面向未来的方式，可以通过庞大的金融服务和创意市场吸引和留住客户。 提供最具吸引力和竞争力的平台的非银行公司将成为这个竞争激烈的生态系统的赢家。

考虑到非银行公司越来越需要为其用户提供强大的银行解决方案，同时获得额外的收入来源，现在是时候聘请像 Appinventiv 这样的专门银行软件开发公司来帮助您正确看待事情了。

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我们的金融科技应用程序开发人员是创建尖端 BaaS 平台的专家，该平台可与外部 API 无缝集成，提供安全且可扩展的架构，并提供个性化的用户体验。 作为强大的银行即服务软件解决方案提供商，我们的技术开发团队与您密切合作，分析您的特定业务需求，设计量身定制的解决方案，并确保符合行业标准。

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常见问题

问：什么是银行即服务？

A.银行即服务 (BaaS) 是一种模型，允许银行或金融机构借助 API 向第三方公司提供其核心银行基础设施和服务。 这使得后者无需构建银行基础设施即可向其客户提供金融产品和服务。 银行即服务解决方案允许将银行功能无缝集成到非银行平台中，从而促进创新并扩大金融服务的获取范围。

问：BaaS 的主要优势是什么？

A. BaaS 的主要优势包括：

• 增强客户体验
• 获得广泛的金融服务
• 成本节约和运营效率
• 更快的上市时间
• 监管合规和风险管理
• 可扩展性和灵活性

问：BaaS 的例子有哪些？

A. BaaS 的各种示例包括：

• 条纹
• 马尔凯塔
• 铁路银行
• Solaris银行

问：启动 BaaS 平台需要多长时间？

答：启动 BaaS 平台的时间框架因平台的整体复杂性而异。 例如，具有多种金融科技功能的高度复杂的 BaaS 应用程序将需要 10 到 12 个月的时间。 另一方面，一个功能最少的简单 BaaS 平台大约需要 5 到 6 个月。

Q. BaaS 和嵌入式金融有什么区别？

A.嵌入式金融和银行即服务是两个通常被认为相同的术语，但它们具有不同的含义。 嵌入式金融是一个更广泛的概念，涉及将金融服务整合到不同的环境中，包括投资和保险。 相比之下，银行即服务是嵌入式金融中的一种特定方法，仅专注于提供银行账户、银行卡、支付和贷款等银行服务。 这种方法支持将财务功能集成到各种平台或应用程序中。