为什么嵌入式金融是现代企业的下一件大事？

随着企业嵌入式金融的加入，金融行业正在经历巨大的变化。 由于企业希望在竞争中保持领先地位，因此他们将金融服务整合到非金融平台或应用程序中。 由于技术进步和消费者行为的转变，这种做法最近经历了巨大的增长。 数字化转型使企业能够通过将金融服务整合到现有产品或服务中，为其客户提供全面的一站式服务体验。 这种改进的易用性和便利性使企业嵌入式金融成为对公司有吸引力的解决方案。

嵌入式金融的出现正在改变世界各地的生活和企业。 它正在推动与商业服务和商业相结合的定制、无缝金融服务体验的新时代。 最值得注意的是，人们现在无需踏入传统银行就可以获得金融产品——他们所需要做的就是通过电子商务或会计平台登录。

根据 Statista 的一份报告，美国的嵌入式金融行业在 2020 年创造了 225 亿美元的收入，预计到 2025 年将达到令人印象深刻的 2300 亿美元——五年内增长十倍。 这种快速增长说明了这个快速增长的嵌入式金融细分市场的潜力。 投资者、金融科技、银行、支付提供商和软件公司对嵌入式金融的含义、如何参与以及最终如何取胜有很多疑问。 本文将详细讨论这些主题，并就如何在嵌入式金融革命中取得成功提供有价值的见解。

什么是嵌入式金融？

企业嵌入式金融是将金融产品融入数字客户旅程和体验的过程。 这个概念已经引入很长时间了，银行已经在零售连锁店使用自有品牌信用卡，在经销商处使用汽车贷款，并在家电零售商处使用销售融资。

然而，面向企业的下一代嵌入式金融功能如此强大，以至于它被集成到购物车或会计软件平台等数字界面中。 因此，客户现在可以获得金融服务，将其作为非金融旅程或体验的延伸。

最近技术和行为的进步使得企业嵌入式金融的出现成为可能。 各种形式的数字商务、业务管理软件解决方案、数字原生消费者和开放银行业务都促进了这一转变。 这种指数级的市场增长导致全球 33% 的银行卡消费现在在线进行（美国为 50% ）。

中小型企业也看到越来越多的软件解决方案来管理他们的业务。 通过允许第三方访问消费者的银行数据并代表他们进行交易，开放式银行创新可以帮助创造对嵌入式金融产品的潜在需求。

超级应用程序是嵌入式金融的一个很好的例子，因为它们将不同的金融服务整合到他们的平台中。 这使用户可以在一个地方轻松访问多种服务，并使他们的生活更简单、更高效。 例如，微信是中国流行的超级应用程序，拥有超过 10 亿用户。 它不仅仅是一个消息传递应用程序； 微信还提供支付、银行、投资选择和保险——所有这些都在同一个平台内。

彻底改变金融格局：嵌入式金融改变游戏规则的潜力

企业嵌入式金融是一种强大的工具，它彻底改变了全球非金融业务。 利用数据来完善金融服务的价值，这种变革性技术可以取代或淘汰传统银行，并简化各种复杂的流程，例如国际汇款、供应商付款，以及最重要的购买保险和其他基本工具。

目前的市场前景非常乐观——《 2022 年越南嵌入式金融市场报告》预测，仅今年一年，它就将以 66.3% 的年增长率增长，达到 3.364 亿美元。 甲骨文的研究同样估计，在未来 10 年内，其市值将超过 7 万亿美元——超过当今世界前 30 大银行资本总和的两倍！

为什么嵌入式金融是企业业务增长的未来？

在经济衰退时期，嵌入式金融可能是解决流动性问题的关键。 它通过使其成为日常业务活动的自然组成部分，简化了获得贸易信贷的过程。 公司寻求通过将支付和信用纳入其自动支付流程来识别和减轻客户的主要问题——现金流管理。

举一个嵌入式金融的例子，让我们假设一家小型零售店的生产线需要新设备。 在这种情况下，他们可以利用嵌入式金融服务为他们的购买付款，而不是在银行验证贷款时等待更长的时间。 以下是嵌入式金融的更多用例：

影响增长趋势

多种力量正在推动商业供应链中嵌入式金融金融科技的发展。 政府和监管机构正在实施促进数字化的政策举措，同时银行即服务不断兴起。 所有这些嵌入式金融趋势共同创造了一个让企业的嵌入式金融能够蓬勃发展的环境。

加速数字化

随着组织寻求重新获得竞争优势，加速数字化已成为当务之急。 大量研究表明，采用数字解决方案的人数急剧增加——比预期快了 3-7 年。 公司正在投资技术，以实现从客户体验到供应链交互的核心业务流程和工作流程的转型。 通过此类投资，企业可以提高运营和业务敏捷性。

令人鼓舞的监管环境

中央监管机构和政府最近的努力鼓励贷方超越基于资产负债表的信贷，提供正规化信贷。 由于缺乏可用的信用数据，传统金融机构对中小企业的服务不足。

金融业的创新者正在寻找创造性的方法来填补这一空白并解决数据不平等等问题，其中可以使用银行账户、现金流交易、发票信息、社交网络、手机记录和心理测量等替代来源来评估中小企业的信誉度。 此外，数字化和数字支付的增长进一步促进了这些发展，从而消除了所有企业和消费者的流动性障碍。

银行即服务的进步

嵌入式金融市场正在快速走向开放和连接。 开放银行和银行即服务 (BaaS) 的发展是嵌入式金融平台的主要驱动力。 金融机构现在提供 BaaS，通过应用程序编程接口 (API) 将非银行公司连接到他们的服务。 对于这些组织，BaaS 提供了一个独特的机会，可以以具有成本效益的方式进入市场，并有可能增加收入。

降低成本

开发定制软件为客户提供金融服务的成本很高，因此许多商家选择不去追求它。 他们不仅需要更多的资源和知识来正确构建这些系统，而且前期实施成本也很高，这让他们不得不重新考虑这个想法。

然而，现在，借助嵌入式金融金融科技解决方案，公司可以访问第三方服务提供商以进行 API 集成，相比之下成本要低得多。 这使得为​​他们的客户提供银行服务变得更加容易和更具成本效益。

不断增长的消费者需求

嵌入式金融的持续增长可归因于消费者对简化客户体验的需求，部分原因是金融交易的盛行。 这催生了提供各种数字产品和服务的新型生态系统公司。 这些公司取得了巨大的成功，并不断涌现——宜家最近收购 Ikano Bank 49% 的股份就是明证——表明嵌入式金融仍然是其战略的关键因素。

嵌入式金融示例

最近，组织一直在与嵌入式金融业务合作以提供金融服务。 嵌入式金融的一些重要例子是：

嵌入式支付

嵌入式支付为任何需要无缝支付流程的平台或应用程序提供了完美的解决方案。 这项金融服务率先嵌入到非金融产品体验中，在今天树立了高标准； 用户希望他们使用的每个电子商务应用程序或 SaaS 平台都有一个简单直观的支付流程。

嵌入式金融支付提供了多种用例：视频游戏可以促进游戏内购买，薪资自动化软件可以实现操作自动化，教育机构的 ERP 可以从集成的电子钱包和基于订阅的支付中受益，等等。 此外，许多集成的嵌入式金融支付系统现在允许客户分期付款——这一功能将在下一节中讨论。

嵌入式学分

Embedded Credit 是一种有价值的数字金融解决方案，可为消费者提供一种简单的贷款方式。 通过将信贷产品纳入非金融数字平台，客户可以立即申请、获得和偿还贷款，而无需离开平台。 这方面的一个实际例子是在亚马逊上购买厨房用具，并可以选择在结账时将其转换为 EMI。

嵌入式保险

嵌入式保险提供了一个轻松提供第三方保险解决方案的机会。 这种方法使像特斯拉这样的公司能够在销售点提供汽车保险，无论是在线还是在他们的展厅。 因此，嵌入式保险提供商开发了技术和 API，以促进将保险解决方案集成到移动应用程序、网站和合作伙伴生态系统中。

公司通常与外部保险公司合作，而不是投入大量资源来建立全面的内部能力。 然而，由于过时的技术堆栈，连接各种传统保险公司可能很困难。 嵌入式保险公司已经通过提供易于集成的统一技术堆栈来克服这一挑战。

嵌入式投资

嵌入式投资是一种将股票市场投资服务集成到现有平台中的方法。 这一趋势由基于 API 的经纪公司引领，它们提供微服务，例如开户、资金、交易、投资组合管理和市场数据。 这种投资的嵌入式金融的例子目前有很多，比如Acorns，它把人们购买的东西凑起来，把零钱投资在股票市场上。

通过使用嵌入式投资，投资者可以直接从他们的平台管理他们的投资，而不必离开去做。 一些公司甚至允许员工从其员工门户网站内购买股票。

嵌入式金融用例

鉴于企业中金融交易的普遍性，嵌入式金融有许多应用。 在这里，我们将探索跨行业最有效的嵌入式金融用例。

现在骑，以后付款

优步是成功实施嵌入式金融平台的公司的典范； 他们通过数字化支付彻底改变了出租车行业，解决了客户的主要痛点之一。 他们的 Uber Wallet、Uber Pay 和 Uber Cash 服务非常成功，因为他们提供司机现金返还奖励和乘客以后支付乘车费用的能力。 这些强大的工具证实，拥有有利的生态系统对于消费者服务公司来说至关重要，并且可以赋予他们竞争优势。

现在购买，稍后付款

Buy Now Pay Later (BNPL) 嵌入式金融模型最近因其易用性和可访问性而越来越受欢迎。 这种付款方式允许客户以最低利息和每月分期付款的方式购买在线或店内商品。 金融科技组织可以通过从商家的费用中收取一定比例的费用来将这些交易货币化。 一个例子是 Affirm，它是与沃尔玛和亚马逊等知名品牌合作的众多 BNPL 提供商之一，根据协议为客户提供为期 12 个月的零利率分期付款计划。

无缝投保

嵌入式保险的发展对于简化客户旅程至关重要。 得益于 API 技术，客户在寻找物理或数字保险时不再需要与专门的保险公司或代理人打交道。 事实上，根据Salesforce 的嵌入式财务报告的演变，预计 35% 的普通保险销售额将在五年内嵌入。

例如，优步司机可以直接通过优步应用程序购买人身伤害和车辆保险； 在英国航空公司，旅行保险在预订航班时作为一揽子交易提供。 其他行业，例如汽车租赁，也可以从嵌入式保险的便利性中受益——购物车遗弃率更低，用户满意度更高。

解读嵌入式金融格局：了解参与者及其功能

Embedded Finance 基础设施包括三个集中实体，它们合作创建用户金融解决方案。 这些是数字平台、金融机构和嵌入式金融公司。

• 数字平台是非金融企业，通过移动应用程序、网站或桌面软件拥有面向用户的数字存在。 他们深入了解目标受众，使在其平台内提供个性化金融服务的任务变得容易。
• 金融机构凭借其管理信用风险、法规和贷款请求合规性的能力弥合了生态系统中监管机构和公司之间的差距。
• 最后，有些金融公司构建端到端软件工具（API 和 SDK），将链中的各方连接在一起，包括嵌入移动或网络应用程序中的贷款旅程以及客户服务等其他增值服务、备用数据承销引擎、贷款生命周期用户界面等。

嵌入式金融趋势的未来

嵌入式金融不是昙花一现的趋势； 数字不言而喻。 根据最近的估计，到 2030 年，该行业的价值预计将达到 7.2 万亿美元，92% 的企业表示他们将在五年内推出嵌入式金融未来项目。

Openpayd 研究表明，63% 的消费者会高度重视开放式银行或嵌入式金融解决方案，这些解决方案可以将他们连接起来并在第三方生态系统中个性化他们的体验——这意味着企业可以直接响应消费者的需求。 此外，70% 的受访者表示，如果客户需求增加，他们会更快地实施嵌入式金融服务。 这充分说明了当今企业如何优先考虑客户体验。

简而言之，公司正在注意并优先考虑在业务中使用嵌入式金融来满足客户的需求——这意味着那些不尽快适应的公司可能会面临被竞争对手甩在后面的风险。 不可否认，嵌入式金融的未来前景广阔——不仅在供应商之间，而且在商业领袖和客户之间也是如此。

Appinventiv 如何提供帮助？

嵌入式金融在商业中的使用正在彻底改变公司和贷方开展业务的方式。 数字平台正在从扮演次要角色转变为分发金融服务的主要支柱。 随着企业和贷方利用嵌入式金融基础设施，它为市场双方的创新和效率创造了新的机会。 外包这些服务可以让贷方通过更有效的货币化策略接触新的人群，从而提高利润率。

但最重要的是，消费者从这一转变中获益最多。 通过 Embedded Finance 技术将金融服务数字化，客户可以获得价格合理且量身定制的服务，这些服务曾经只在特定条件或情况下可用。 Appinventiv 的金融软件开发服务可以帮助公司构建嵌入式金融并将其无缝集成到他们的平台中。 我们提供一流的服务，帮助您在嵌入式金融领域取得成功——立即联系我们，了解更多关于我们如何合作的信息。

这确实是一个激动人心的时刻！

常见问题

问：嵌入式金融的一个例子是什么？

流行的嵌入式金融示例包括可以在结账时集成到商家网站的贷款和融资应用程序，以及嵌入社交媒体平台和消息传递应用程序的支付服务，以实现简单的点对点嵌入式金融支付。 通过在商业解决方案中使用嵌入式金融，用户可以进行购买或汇款，而无需任何额外的服务或网站。

问：嵌入式金融与传统金融有何不同？

嵌入式金融模型与传统金融模型截然不同。 嵌入式金融服务不是客户直接与银行等金融机构打交道，而是集成到现有的非金融应用程序和平台中。 其精简且用户友好的结构使客户无需离开当前环境即可轻松访问金融服务。 它还可以通过为服务不足或没有银行账户的人群创造机会来扩大金融包容性。

问：嵌入式金融对企业有哪些好处？

企业的嵌入式金融在寻求扩展和增长时提供了一系列优势。 它允许他们将金融服务引入他们的平台或应用程序，从而产生额外的收入和更深入的客户参与。 此外，通过利用来自金融交易的客户数据洞察力，企业可以创建满足客户需求的独特产品和服务——帮助他们建立忠诚度和保留率。 简而言之，嵌入式金融在企业中的使用为他们提供了成功所需的工具。