如何创建支付网关？ 成本、收益、用例、挑战、机遇

德勤在 2022 年 3 月发布的一份报告估计，到 2026 年，全球数字支付的交易总额预计将达到 11.3 万亿美元，复合年增长率为 13%。 通过创建支付网关，企业家可以抓住机会参与这一巨大转变。 事实证明，由商家和消费者等几个主要利益相关者组成的在线支付系统是全球化世界的支柱。

通过成为在线支付生态系统的一部分，初创企业和企业可以从这种日益数字化的支付中受益。 作为这个近乎完美的数字支付系统中至关重要的一环，支付网关是数字销售点 (POS) 终端，可提供多种促进数字支付生态系统的重要功能。 在深入构建支付网关之前，让我们首先了解支付网关的工作原理。

什么是支付网关，它是如何工作的？

当我们走进一家实体店时，完成一笔（非现金）交易涉及在 POS 终端上刷卡，POS 终端会捕获我们的卡信息，同时与相关方共享以进行授权并完成交易。

当我们将其复制到数字店面时，支付网关充当 POS 终端来捕获消费者的卡信息。 然而，其他重要功能也在同时发生。 让我们逐步研究数字交易是如何发生的。

第 1 步：消费者将产品（或服务）添加到购物车并结帐后，他们将被带到商家服务器或第三方服务器上的支付网关（区别在下文中解释） . 消费者选择偏好的支付方式（以信用卡为例）。 输入卡详细信息后，消费者点击“付款”之类的按钮。

第 2 步：一旦消费者提交了他们的银行卡详细信息，支付网关首先将交易标记为无卡交易 (CNP)，并对要传输给多方的信息进行加密和保护。 同时，支付网关还验证卡的详细信息并对卡进行身份验证。

第 3 步：加密数据被发送到支付处理器。 支付处理器是一种与银行通信以结算支付的技术。

第 4 步：支付处理商与收单行（商家的银行）和发卡行（客户的银行）沟通，对交易进行评估。

第 5 步：发卡行和相应的卡网络（大多数情况下是 Visa 或 Mastercard）批准或拒绝交易。 这种批准或拒绝被传达给支付处理器，后者将状态发送到支付网关。

第 6 步：支付网关将交易状态传达给商家网站，然后在屏幕上显示给消费者。 这就是交易完成的地方。

而这一切都发生在三秒钟之内！

如何创建支付网关？

支付网关开发过程的快照，让我们在分步指南中检查如何处理自定义支付网关的开发。

• 研究和构思：在着手开发支付网关之前，您应该首先确定要通过支付网关实现的业务目标。 在创建网关之前，您还应该定义目标受众并进行彻底的尽职调查。 完成后，您可以继续构建产品。
• 开发基础设施：这包括构建安全处理、授权和结算支付所需的系统和网络。 这些是您的支付网关的主要细节，应该由像 Appinventiv 这样的知名支付网关软件开发公司开发。
• 实施欺诈检测措施：如前所述，欺诈检测是支付网关用户所期望的。 因此，实现此机制与创建网关本身一样重要。 实施检测和防止欺诈交易的措施。
• 获得许可证和认证：如上所述，创建支付网关涉及很多合规性。 因此，在将产品推向市场之前，您必须获得所有必要的合规证书，您可以在支付网关开发服务公司的帮助下获得这些证书。
• 与支付处理网络集成：您的网关将需要与支付处理网络通信以授权和结算交易。
• 测试并启动您的支付网关：仔细测试您的网关，以确保其在向公众发布之前正常和安全地运行。

当您创建支付网关时，它可以基于各种编程语言构建，例如 PHP、Java、Ruby on Rails、Python 和 .NET，具体取决于网关的要求和支付网关开发人员的专业知识。 但是，作为一般规则，如果构建网站或 Web 应用程序，PHP 或 Ruby on Rails 可能是不错的选择。 Java 或 Swift 可能是更适合移动应用程序的替代方案。

创建支付网关如何使您的业务受益

数字交易是全球化世界的代名词。 通过创建支付网关，企业和初创公司可以利用支付网关开发的好处，其中一些好处如下所列。

• 一次性开发成本：在使用第三方支付网关（例如 PayPal 和 Stripe）时，您需要为每笔交易支付一笔费用，这可能会在数千笔交易中产生大量费用。 然而，使用您的自定义支付网关，您只需投资一次构建支付网关，就无需为支付网关服务支付一分钱。
• 每笔交易最多可节省 3%：如上所述，使用自定义支付网关，您无需像往常一样支付网关费用。 这意味着您每笔交易最多可节省 3%。
• 轻松的退款和查询管理：企业在使用第三方支付网关时需要帮助的一件事是退款处理，因为涉及退款时索赔解决时间会延迟。 但是通过您的支付网关，您可以跟踪退款并获得有关退款的实时更新。
• 您涉足收款业务：通过开发自定义支付网关，您不仅可以节省费用，还可以通过允许其他商家使用您的支付网关来产生被动收入。 通过让商家使用您的支付网关，您可以在每笔交易中向商家收取高达 2-3% 的费用。

然而，数字支付行业深陷根深蒂固的挑战，这些挑战被证明是大规模采用此类系统的瓶颈。

创建支付网关最大挑战的解决方案——安全

美国政府联邦贸易委员会在 2022 年 2 月发布的报告中指出，2021 年美国报告的大多数欺诈行为都涉及数字交易。 上图显示现金、支票和汇票在 2021 年报告的欺诈中所占比例微乎其微。

此类欺诈和不当行为的盛行凸显了数字支付领域的复杂性，需要采取全面的安全措施来保护消费者和商家数据。

这就是为什么世界各国政府都要求支付网关具有强大的安全措施。 其中一项措施是“支付卡行业数据安全标准”，即“PCI DSS”。 为满足必要的安全标准，每个支付网关提供商都必须遵守 PCI 数据安全要求。

PCI 安全标准委员会是检查这种合规性的节点机构，并因此确保我们的数字交易在整个平台、设备和界面中的安全。

保护我们数据的另一项安全措施是“3-D Secure”。 参考三​​域安全协议，3DS 为每笔交易添加了一个额外的安全层和双因素身份验证。 Visa 和 Mastercard 等服务已经在大多数交易中使用 3DS，每次在线购物时我们在手机号码上收到的一次性密码 (OTP) 就是 3DS 的一个活生生的例子。 （另请阅读使用多因素身份验证系统保护用户数据的其他方法）

在其 2022 年 7 月的通知中，印度储备银行限制全国的支付提供商保留客户的卡数据，通常称为文件卡数据。 该通知意味着所有卡的详细信息都将被标记化，并且实体（发卡机构和卡网络除外）存储的实际卡详细信息将被清除。 通过这样做，印度成为数字支付领域发生代币化的最新例子。

令牌化是指用令牌替换卡详细信息，以保护客户免受欺诈活动或数据泄露。 西方世界，即美国和欧洲市场，已经大规模采用代币化，尤其是在区块链上。

支付网关的类型

根据支付网关的定位，这些可以分为三类，如下所述。

• 托管网关：托管支付网关是指客户被重定向到远离商家网站的支付处理网站。 这个托管网关是交易发生的地方。 托管网关适用于没有资源来满足必要的安全标准以在其服务器上托管支付网关的商家。 但这也导致商家无法控制消费者的支付体验。 此外，它将消费者从商家网站重定向到完成交易所需的时间。 但这些牺牲对于保护交易和消费者数据是必要的。
• 自托管支付网关：自托管支付网关放置在商家服务器上，但将信息发送到第三方支付网关 URL 进行处理和身份验证。 这使商家可以更好地控制客户的支付体验。
• API 托管支付网关： API 托管支付网关最受各种规模的商家追捧，因为它让商家可以完全控制购买和支付体验。 但这要求商家遵守 PCI DSS，因为他们的服务器将存储每个客户的支付信息。

您希望在您的支付网关中使用的功能，它的成本是多少？

支付网关必须足够快速、高效和安全，才能执行数十万笔交易。 构建支付网关或它的 MVP 将花费您 150,000 至 250,000 美元。 但是这个范围是为了开发一个主要的网关。 支付网关的开发成本将增加，以创建大众喜欢和使用的支付网关。

您希望与支付网关开发服务公司讨论许多支付网关功能，如下所列。

• 支付方式：信用卡和借记卡是唯一可用的数字支付方式的日子已经一去不复返了。 随着移动钱包和其他数字支付方式的兴起，客户希望商家提供大部分（如果不是全部）这些支付方式。 因此，在开发支付网关或手机钱包应用程序时，确保它可以接受大多数数字支付方式。
• 稳定性：支付网关需要 365 天 24 小时不间断运行，因此任何停机时间都会被忽视。 在开发支付网关时，请确保应用程序稳定并且可以快速扩展以应对使用量的激增。 亚洲财政经济研究局于 2022 年 5 月发表的一篇论文发现，“在 PayPal 中断期间，通过 PayPal 进行的付款减少了大约 10%”，这意味着巨大的收入损失。
• 实时交易：越来越多的商家和企业家正在寻找能够提供实时理赔的选项。 在开发支付网关时，请尝试找到在不影响安全性的情况下提供实时支付的最佳方法。
• 用户友好的 UI/UX：在开发支付网关时，确保导航是用户友好的，并且所有预期的消费者都可以访问。
• 欺诈检测机制：欺诈检测系统是一个至关重要的功能，它结合了基于规则的系统、机器学习算法和行为分析来识别表明欺诈的模式和异常。 总体而言，支付网关中的欺诈检测系统旨在保护商家和消费者免受经济损失，并保护支付生态系统的完整性。
• 可扩展的解决方案：在线购物不是线性的，商家经常会在某些场合看到交易高峰，例如黑色星期五。 因此，在构建支付网关时应牢记这些峰值，并应能够在需要时进行扩展。
• 支持多种货币：数字交易不受地域限制； 因此，多个国家/地区的消费者可能会使用您的支付网关。 这就是为什么您应该着眼于多币种支付网关的开发，以使网关尽可能具有包容性。

Appinventiv 如何帮助您创建支付网关？

一项复杂的技术，例如支付网关，需要技术专长和商业智能才能提供最好的产品。 在 Appinventiv，作为一家拥有近十年经验的领先金融科技软件开发公司，我们已经帮助成千上万的客户释放了他们的数字潜力。

从构建 P2P 支付应用程序到集成支付网关，我们的团队拥有专业的技术知识和对概念的掌握，可以使您的业务更上一层楼。 如果您有兴趣创建支付网关，我们的团队将很乐意协助您解决任何问题。 立即联系。

常见问题

Q. 如何搭建支付网关？

A.构建支付网关时，第一步是将业务目标归零。 然后在创建一个粗略的计划并选择开发机构之后，讨论您想要的功能和附加组件。 您还必须注意合规性和安全性，在仔细测试和调试之后，您可以开始接受客户的付款。

问：建立支付网关需要多少费用？

答：获得支付网关 MVP 的平均成本在 150,000 美元到 250,000 美元之间。 然而，随着高级特性和功能的出现，成本将会上升。

问：建立支付网关需要多长时间？

答：平均而言，构建支付网关可能需要几周到几个月的时间，具体取决于多种因素。 尽管如此，一些更复杂的系统可能需要更长的时间来开发。